Roth IRA:Pro e contro:è giusto per la tua pensione?

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Se stai cercando un conto pensionistico flessibile e facile da gestire, allora Roth IRA potrebbe essere adatto a te.

Inoltre, offre molti vantaggi che lo rendono superiore agli IRA tradizionali.

Ma questo non significa che un Roth IRA non presenti alcuni svantaggi.

In questo post ti illustrerò importanti pro e contro dei Roth IRA che devi comprendere.

Una volta che conosci queste cose, puoi prendere una decisione informata su quale tipo di conto pensionistico è adatto a te e ai tuoi obiettivi finanziari.

5 vantaggi degli IRA Roth

Ci sono molti vantaggi nell'investire in un Roth IRA.

Ecco quelli più grandi che influiscono sulla maggior parte degli investitori.

#1. Prelievi esentasse

Uno dei principali vantaggi dei Roth IRA è che ottieni denaro esentasse in pensione.

Il denaro che investi nel tuo conto cresce esentasse e anche gli interessi, i dividendi e le plusvalenze che guadagni crescono esentasse.

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Quando prendi le distribuzioni dal tuo conto, non ci sono tasse da pagare.

Questa crescita esentasse è il motivo principale per cui così tanti professionisti finanziari raccomandano ai singoli investitori di iniziare a investire in un conto Roth IRA il prima possibile.

#2. Possibilità di ritirare anticipatamente i contributi

Con la maggior parte dei piani pensionistici, come il piano 401k o l'IRA tradizionale, non è possibile prelevare denaro prima dei 59 anni e mezzo di età pensionabile.

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Se lo decidi, non pagherai solo l'imposta sul reddito, ma anche le sanzioni.

E questa penalità di prelievo può distruggere rapidamente la tua ricchezza.

Con un Roth IRA, tuttavia, non devi preoccuparti di questo.

Questo perché contribuisci a un Roth IRA con dollari al netto delle tasse.

Dato che hai già pagato le tasse su questo denaro, sei libero di ritirarlo senza preoccuparti di pagare tasse o sanzioni.

Tieni presente che questo si applica solo al denaro che contribuisci al tuo account, non ai guadagni.

Ad esempio, se contribuisci con $ 5.000 e il tuo Roth IRA vale ora $ 15.000, puoi prelevare solo $ 5.000 senza tasse e penalità.

Dato che puoi effettuare prelievi anticipati esentasse, molte persone usano il loro Roth IRA come un bel fondo di emergenza di riserva.

Infine, ci sono disposizioni per chi acquista una casa per la prima volta in cui è possibile effettuare prelievi qualificati senza penalità.

Puoi anche prelevare denaro anche per scopi didattici.

Il problema per entrambi è che il denaro deve essere investito per almeno anni, nota anche come regola dei cinque anni, e puoi prelevare solo $ 10.000.

#3. Nessuna distribuzione minima richiesta

Un altro grande vantaggio è che non esiste una distribuzione minima richiesta.

Con i piani 401k e gli IRA tradizionali, il governo ti obbliga a iniziare a effettuare prelievi obbligatori, chiamati anche distribuzioni minime richieste, quando compi 72 anni.

Con un Roth IRA, non devi iniziare a prelevare denaro a questa età o mai più.

Potresti infatti decidere di non toccare mai il denaro e di passare il conto a uno dei tuoi eredi.

#4. Molte opzioni di investimento

Con Roth IRA, hai molte scelte di investimento in cui puoi investire.

Puoi scegliere di investire in singole azioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa, certificati di deposito, beni immobili, metalli preziosi e altro ancora.

• Leggi ora: Scopri i pro e i contro dell'investimento in azioni
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Questo è ottimo per gli investitori che desiderano la possibilità di investire in altre classi di attività oltre ad azioni e obbligazioni.

• Leggi ora: Ecco le principali classi di asset in cui investire

È anche un modo semplice per costruire un portafoglio diversificato, poiché hai così tante classi di attività tra cui scegliere.

#5. Roth IRA facile da aprire

Uno dei grandi vantaggi principali è che è facile aprire un conto.

La maggior parte dei broker, anche i robo advisor, offrono la possibilità di aprire un conto Roth IRA.

• Leggi ora: Fai clic qui per conoscere i pro e i contro dei robo advisor

E nella maggior parte dei casi, puoi aprire un conto online in pochi minuti.

Se non disponi di un consulente finanziario o di un pianificatore finanziario, potresti anche rivolgerti alla tua banca locale o ad un altro istituto finanziario e aprire lì un Roth IRA.

5 svantaggi degli IRA Roth

Per quanto vantaggiosi siano i Roth IRA, non sono investimenti perfetti.

Ecco i maggiori svantaggi dei Roth IRA.

#1. Pagare le tasse sui contributi

Come ho brevemente accennato in precedenza, contribuisci al netto delle imposte sul denaro che investi nel tuo Roth IRA.

Sebbene ciò consenta al tuo denaro di crescere esentasse, può essere un problema se si analizzano i numeri.

Un ottimo esempio è se oggi ti trovi in una fascia fiscale più alta rispetto alla pensione.

Ad esempio, supponiamo che oggi tu sia nella fascia di imposta sul reddito del 22%.

Se contribuisci con $ 5.000 sul tuo conto, pagherai $ 1.100 in imposte sul reddito su quel denaro.

Quando andrai in pensione, poiché non hai un reddito da lavoro così elevato, potresti rientrare nella fascia di imposta sul reddito del 10%.

Se invece avessi investito il denaro in un IRA tradizionale, avresti evitato le tasse quando hai versato il denaro e pagato le tasse ora.

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In questo caso, l'imposta del 10% su 5.000 dollari equivale a 500 dollari.

Si tratta di un risparmio fiscale di $ 600.

Anche se questo è un aspetto negativo, devi ricordare che le aliquote dell'imposta sul reddito non sono scolpite nella pietra.

E non sai mai quale sarà il tuo reddito quando andrai in pensione.

In altre parole, non evitare un Roth IRA solo per questo motivo.

#2. Limiti di contributo annuali bassi

Uno dei principali svantaggi di un Roth IRA è che puoi contribuire solo con un determinato importo all'anno.

Per il 2021, questo limite di contributo annuale è di $ 6.000.

Se hai più di 50 anni, puoi recuperare contributi per altri $ 1.000 all'anno.

Confronta questo con il limite di oltre $ 18.000 per un piano 401k e capirai perché questo è uno svantaggio.

Tuttavia, se inizi a investire in giovane età e sei in grado di contribuire con l'importo massimo consentito, potresti costruire un gruzzoletto considerevole una volta in pensione.

E questo sarà un reddito esentasse in pensione.

#3. Limitazioni sul reddito

Per quanto fastidioso sia avere limiti di contribuzione, esiste anche un limite di reddito per un Roth IRA.

Per i contribuenti single, il loro reddito lordo rettificato modificato o MAGI deve essere inferiore a $ 140.000 e per i contribuenti sposati che presentano la dichiarazione congiunta, il limite è $ 208.000.

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La buona notizia è che questo consente a un buon numero di persone di investire in un Roth IRA e di sfruttare i suoi numerosi vantaggi in termini di pianificazione pensionistica.

Inoltre, tieni presente che i limiti di reddito non sono una linea dura.

C'è una piccola finestra in cui, a seconda del tuo reddito, potresti non essere in grado di dare un contributo completo ma dare un contributo parziale.

#4. I contributi non riducono il reddito lordo rettificato

Un altro svantaggio è che i tuoi contributi Roth IRA non riducono il tuo reddito lordo rettificato.

Quando versate contributi IRA tradizionali o contributi al vostro piano 401k, questi sono contributi deducibili dalle tasse.

Ciò significa che puoi cancellarli dal tuo reddito imponibile.

Questo ti dà un'agevolazione fiscale e, di conseguenza, riduce l'imposta federale sul reddito dovuta.

Ad esempio, supponiamo che tu guadagni $ 40.000 all'anno e rientri nella fascia fiscale del 20%.

Per semplificare le cose, ignoreremo le numerose detrazioni e crediti a cui potresti avere diritto e presumeremo che tu non ne usufruisca.

• Leggi ora: Scopri la differenza tra credito d'imposta e detrazione fiscale

In questo caso, devi pagare 8.000 dollari in imposte sul reddito.

Ma supponiamo che tu contribuisca con $ 5.000 ai tuoi 401.000 e $ 5.000 al tuo IRA tradizionale.

Puoi prelevare questi $ 10.000 dal tuo reddito da lavoro.

Ora il tuo reddito da lavoro è pari a $ 30.000 e il 20% di questo importo è pari a $ 6.000.

Hai risparmiato $ 2.000 in tasse contribuendo ai tuoi conti pensionistici.

Ciò potrebbe significare per te un assegno di rimborso fiscale più consistente.

Se invece investi solo in un Roth IRA, non è prevista alcuna detrazione fiscale.

Quindi, se guadagni $ 40.000 e contribuisci con $ 5.000 al tuo Roth, dovrai comunque pagare l'intero importo di $ 8.000 in tasse.

È importante comprendere le implicazioni fiscali dell'investimento in uno qualsiasi dei conti pensionistici in modo da fare le scelte migliori per la tua situazione finanziaria.

#5. Ne sei responsabile

Infine, quando si tratta del tuo Roth IRA, ne sei completamente responsabile.

Supponendo che tu non abbia un professionista finanziario, devi aprire il conto, scegliere i tuoi investimenti e monitorare la crescita.

Almeno con un piano 401k, gli investimenti vengono scelti per te e il tuo dipartimento delle risorse umane gestisce le pratiche burocratiche per impostare il tuo account per te.

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Per i nuovi investitori o per gli investitori esperti, tutta questa responsabilità potrebbe essere eccessiva e, di conseguenza, decidere di non aprire un conto.

Considerazioni finali

Ci sono importanti pro e contro dei Roth IRA che devi conoscere.

Sebbene i Roth IRA non siano perfetti, il fatto che tu possa aumentare i tuoi risparmi previdenziali esentasse rende questo conto un must per tutti gli investitori.

Anche se pensi che una volta in pensione ti ritroverai in una fascia fiscale più bassa, dovresti comunque prendere in considerazione un Roth.

Questo perché è probabile che le tasse aumenteranno in futuro e avere la possibilità di attingere a denaro esentasse non ha prezzo.

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Jon Dulin è uno scrittore di finanza personale e fondatore di Money Smart Guides. Jon aiuta le persone a migliorare le proprie finanze da oltre 20 anni attraverso il coaching personale e mentre lavora per una società di pianificazione finanziaria. Jon è consapevole che la situazione di ogni individuo è unica e che non esiste una soluzione di finanza personale valida per tutti. Aiuta le persone con una guida personalizzata per aiutarle a uscire dai debiti, iniziare a investire e realizzare i propri sogni. Gli scritti di Jon appaiono su MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e altro ancora. Jon ha anche una firma su AP News Wire.

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