Di fronte a difficoltà finanziarie? 7 domande da porsi prima di attingere ai tuoi risparmi di emergenza

Il coronavirus sta costringendo quasi tutti a dare un'occhiata più da vicino alle proprie finanze.

Molti americani sono preoccupati di sbarcare il lunario. Alcuni consumatori, però, avere risparmi di emergenza a cui attingere, se necessario. La grande domanda per queste persone:cosa conta come emergenza?

Bankrate ha scoperto in un recente sondaggio che quattro americani su 10 (41%) coprirebbero il costo di un dollaro, 000 riparazione auto o visita al pronto soccorso utilizzando i risparmi. Ma quando si tratta di COVID-19, se sia saggio utilizzare i tuoi risparmi di emergenza ora o aspettare fino a quando le condizioni potrebbero peggiorare è discutibile.

Ecco sette domande da porsi prima di effettuare un prelievo dal tuo conto di risparmio di emergenza e cosa fare se non hai abbastanza risparmiato per gli imprevisti.

1. È una vera emergenza?

Per una percentuale considerevole della popolazione degli Stati Uniti, il coronavirus rappresenta una minaccia reale. Secondo i dati diffusi da Prudential, più della metà degli intervistati (54%) afferma di non essere pronta a gestire un'epidemia di malattia contagiosa che richiede quarantene e limita la propria capacità di lavorare per diverse settimane.

“Se la diffusione del COVID-19 richiede l'auto-quarantena, potresti essere senza lavoro per un massimo di tre settimane. Se prendi il virus da solo, quel numero può balzare a tre mesi, "dice Jamie Kalamarides, presidente del gruppo assicurativo di Prudential. "Questi sono gli scenari che potrebbero richiedere di attingere ai fondi di emergenza".

Ma se lavori comodamente da casa, il tuo lavoro è abbastanza sicuro e hai abbastanza soldi per coprire le bollette e le spese di base, allora forse è meglio evitare di usare i tuoi risparmi di emergenza finché non succede qualcosa di terribile, come spese mediche impreviste o una perdita dal tetto.

"Consiglierei comunque di valutare le "regole" che hai impostato per il tuo fondo di emergenza, ” dice Anna Sergunina, CEO di MainStreet Financial Planning. “Ognuno ha una definizione diversa.”

2. A quali vantaggi ho accesso?

A seconda di chi lavori e di dove vivi, ci può essere accesso a qualche agevolazione finanziaria. Alcuni americani, Per esempio, può usufruire dell'indennità di disoccupazione, politiche di congedo familiare retribuito e congedo per malattia retribuito. Alcuni datori di lavoro hanno accettato di continuare a pagare i dipendenti a ore anche se hanno temporaneamente chiuso l'attività.

Una legge di stimolo di emergenza recentemente approvata fornisce fondi aggiuntivi per buoni pasto, assicurazione contro la disoccupazione e congedo per malattia retribuito di almeno due settimane. I critici dicono che lascia ancora la maggior parte degli americani che lavorano senza copertura. Le disposizioni sul congedo per malattia retribuito si applicano solo in circostanze limitate, come se un datore di lavoro del settore privato avesse meno di 500 dipendenti. Il Congresso sta anche considerando un pacchetto di incentivi da trilioni di dollari che potrebbe includere due turni di pagamenti diretti alle famiglie americane.

In entrambi i casi, è meglio evitare di fare movimenti improvvisi, in caso di modifiche che fornirebbero un supporto finanziario aggiuntivo. Se non l'hai già fatto, scopri a quali vantaggi hai diritto.

“Se hai bisogno di prenderti cura di un familiare malato, potresti esaminare le indennità di invalidità a breve termine, ” afferma l'esperto di budget Andrea Woroch. "Ad esempio, La California offre indennità di congedo familiare retribuito per chiunque debba prendersi del tempo [fuori] per prendersi cura di un membro della famiglia”.

3. Di quanto reddito ho bisogno per sopravvivere?

Con una crisi come la pandemia di coronavirus, è fondamentale rivedere il budget. Scopri quanti soldi stanno arrivando, quanto stai spendendo e quali spese puoi tagliare.

Fai una lista e somma le tue spese di soggiorno non discrezionali, afferma il professionista di pianificatore finanziario certificato Buz Livingston di Livingston Financial Planning. Questi includono fatture e acquisti che non puoi evitare, come fare la spesa e pagare assicurazioni e mutui. Le spese discrezionali rientrano nella categoria dei lussi che desideri ma non ti servono, come alcol e biglietti per il cinema.

"In definitiva, vuoi che il tuo conto di risparmio sia l'ultima risorsa, "dice Fo Alexander, un autore e un istruttore di educazione finanziaria certificato. “Quindi prima di attingere ai tuoi fondi, assicurati di aver valutato quali spese possono essere tagliate nel frattempo. Se hai difficoltà a identificare quali spese possono essere ridotte o eliminate, la tua priorità dovrebbe essere il cibo, rifugio e trasporto”.

Le attività sono già limitate in molte città a causa del coronavirus. E dopo aver rivisto il tuo budget, potresti scoprire che puoi cavartela senza toccare il tuo fondo di emergenza.

4. Ci sono altri account che potrei toccare prima?

Se hai fonti di reddito alternative, è meglio usarli prima, afferma la consulente finanziaria Diane Pearson di Pearson Financial Planning. “Suggerirei di aspettare prima di razziare, " lei dice. “Non siamo sicuri di quanto durerà questo evento, potrebbero ancora aver bisogno di utilizzare i fondi, ma potrebbero volerci alcune settimane".

Considera tutte le tue opzioni. Per esempio, banche come Citi stanno rinunciando alle penali per il ritiro anticipato dei CD. Se la tua banca ha adottato misure simili, un CD potrebbe valere la pena di immergersi prima. Considerare l'utilizzo di fondi provenienti da altre fonti di investimenti in contanti, come conti del mercato monetario e altri conti di risparmio. Potresti anche attingere ai soldi che hai prenotato per le vacanze alla luce delle cancellazioni.

Certo, è meglio attingere ai tuoi risparmi di emergenza piuttosto che finire con più debiti assumendo prestiti personali, debito in eccesso della carta di credito e altre forme di finanziamento.

"Andrei al tuo account di emergenza prima di accedere a un Roth IRA e prendere una distribuzione gratuita da lì, " dice Justin Halverson, co-fondatore di Great Waters Financial. "Linea di credito per la casa di proprietà, piuttosto non usarla se non è necessario, giusto? A meno che tu non ritenga che sia temporaneo e che tu possa rimborsarlo prima che siano dovuti gli interessi".

5. Ci sono modi per integrare il mio reddito esistente?

Attingere al tuo fondo di risparmio di emergenza potrebbe non essere necessario se ci sono altri modi per ottenere i soldi di cui hai bisogno per sostenere te stesso e la tua famiglia. Se fai qualche ricerca, potrebbe esserci la possibilità di affrontare un nuovo trambusto laterale.

"Prenditi un po' di fretta che puoi fare da casa, " dice Woroch. "Potresti pet sit tramite rover.com per guadagnare fino a $ 1, 000 extra al mese o trova opportunità di freelance tramite FlexJobs o UpWork.”

Assicurati solo di fare attenzione alle truffe o ai ladri che sperano di approfittare degli altri durante una crisi.

6. Ci sono acquisti che posso aspettare per fare?

Un'altra cosa da considerare è se puoi ritardare eventuali acquisti pianificati per il prossimo futuro, soprattutto se non sono urgenti. È allettante fare scorta di provviste, ma se i soldi sono pochi è una buona idea limitarsi a ottenere ciò che è necessario.

"Un trucco interessante che mi ha aiutato a 'guadagnare' tempo e a impedirmi di spendere troppo è la regola delle 24 ore, " dice Sergunina di MainStreet Financial Planning. “Se 24 ore dopo penso ancora a questa particolare spesa e ho l'impulso di ottenerla, allora forse vale la pena perseguire qualcosa. Se quei pensieri sono andati, poi vado avanti».

7. In quanto tempo potrei ricostituire i risparmi se li uso?

Finalmente, prima di accedere al tuo conto di risparmio di emergenza, considera come sostituire i fondi che potresti prelevare. Dopotutto, potrebbe volerci un po' di tempo prima di vedere la fine della pandemia di coronavirus. Il presidente Donald Trump ha affermato che l'impatto del virus potrebbe durare fino a luglio o agosto.

Se utilizzi i tuoi risparmi di emergenza prima di averne bisogno, potrebbe arrivare un momento in cui hai un disperato bisogno di risparmi che non hai. Non sarà così, però, se fai strategie e pianifichi attentamente.

Suggerimenti per ridurre le spese e aumentare i risparmi

Gli esperti raccomandano di avere almeno un risparmio di emergenza sufficiente a coprire il costo delle spese di soggiorno di base per almeno tre-sei mesi, sebbene tale intervallo possa variare a seconda delle dimensioni della tua famiglia, la tua situazione lavorativa e altri fattori.

"Diciamo sempre da tre a sei sarebbe la fascia bassa, ” afferma Halverson di Great Waters Financial. “Ci piace dire che da sei a 12 mesi sarebbero raccomandati nel senso che, potresti farcela senza lavoro per un anno senza dover attingere ai risparmi per la pensione a lungo termine, indebitarsi, cose di quella natura?"

Se non disponi di un cuscino di risparmio adeguato, ci sono modi per far crescere rapidamente il tuo fondo di risparmio di emergenza, come tagliare le spese e vendere oggetti inutilizzati o indesiderati. Poiché molte banche offrono bonus, aprire un nuovo conto corrente o di risparmio potrebbe essere un buon modo per ottenere denaro extra, tuttavia, a seconda dei termini e delle condizioni, potresti dover aspettare mesi per soddisfare le qualifiche.

Questo potrebbe anche essere un buon momento per ridurre le spese e aumentare i tuoi risparmi confrontando le polizze assicurative e cambiando assicuratore se necessario, Woroch dice. "Un'altra idea è aumentare la franchigia su questi piani per ridurre il pagamento mensile, "aggiunge. "Di recente ho cambiato e ho ottenuto una copertura migliore, risparmiando quasi $ 1, 100 di sconto sul mio premio."

Trovare modi per ridurre i pagamenti del debito, come il rifinanziamento, potrebbe essere utile. E a seconda dell'emittente della carta di credito, potrebbe esserci l'opportunità di ritardare temporaneamente l'esecuzione di determinati pagamenti. “Se il tuo reddito è stato colpito dal virus, chiama i tuoi fornitori per vedere se questa è un'opzione, "dice Alessandro. Ciò contribuirà a ridurre le tue spese fino a quando non sarai di nuovo in grado di diventare finanziariamente stabile".