Che cos'è il Canada Education Savings Grant (sovvenzione RESP)

Vuoi soldi gratis dal governo? Scommettiamo che è un sonoro "sì", soprattutto se ti stiamo suggerendo di ottenerlo con mezzi legittimi.

Fortunatamente questo è esattamente ciò che il Canada Education Savings Grant (CESG) è in poche parole:denaro gratuito dal governo federale come una sorta di ricompensa per il risparmio per l'istruzione post-secondaria di tuo figlio.

Solo nel 2017 il governo ha distribuito 929 milioni di dollari in CESG, comunemente indicato come sovvenzione RESP, sebbene solo il 52% dei 7 milioni di bambini in questo paese ne abbia ricevuto uno. Ciò significa che quasi la metà dei bambini canadesi si perde anche se è disponibile per tutte le fasce di reddito e richiede scartoffie minime, se non nulle.

Tutto quello che devi fare per ottenere la sovvenzione è aprire e contribuire con fondi a un RESP.

Se lo fai, Ottawa abbinerà il 20% dei tuoi contributi RESP a un limite a vita di $ 7.200 fino a quando il bambino non avrà 17 anni.

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Quanto costa l'istruzione?

Le tasse universitarie e le sole tasse obbligatorie sono state in media di $ 7.750 per l'anno scolastico 2018-2019 e il costo è molto più alto per quelli in corsi professionali come odontoiatria ($ 23.474), medicina ($ 14.780) legge ($ 13.332) o un MBA ($ 30.570).

Gli studenti spesso non hanno altra scelta che prendere in prestito e il debito medio al momento della laurea è di $ 26.300, secondo gli ultimi dati disponibili di Statscan.

Ma l'alto costo non dovrebbe distoglierti dall'istruzione superiore. Sì, è costoso. Ma paga anche:il 71% dei posti di lavoro richiede una qualche forma di istruzione post-secondaria. Secondo Statistics Canada, gli uomini con una laurea guadagnano uno stipendio medio di $ 82.000, il 47% in più rispetto a un uomo con un diploma di scuola superiore, il 20% in più rispetto agli uomini con un diploma universitario e il 12,5% in più rispetto a un certificato di apprendistato.

Nel frattempo, le donne con una laurea guadagnano $ 68.342, il 58% in più rispetto ai guadagni delle donne con un diploma di scuola superiore.

Come funziona il CESG

Ottenere la sovvenzione è semplice:aprire un RESP, depositare fondi e richiedere il CESG. Esaminiamolo in dettaglio.

1.Apri un RESP

In primo luogo, un adulto deve aprire un RESP per un bambino. Di solito sono i genitori, ma possono aprirne uno anche i nonni, le zie, gli zii e gli amici.

E a partire da marzo 2018, i genitori in Ontario possono aprire un RESP nello stesso momento in cui richiedono il servizio di registrazione delle nascite online della provincia.

2. Deposita fondi

Devi contribuire con $ 2.500 all'anno per ottenere la sovvenzione completa. Sei libero di contribuire, tuttavia, quanto desideri ogni anno, fino a un massimo di $ 50.000 a vita.

Anche se il governo non accumulerà ulteriori risparmi, potrai comunque goderti i tuoi soldi che crescono esentasse all'interno di questo conto protetto, un grande vantaggio di per sé.

Se quest'anno non puoi dare un grande contributo, non scoraggiarti. Dovresti comunque aprire un conto e risparmiare ciò che puoi, perché la stanza dei contributi non utilizzata viene portata avanti fino a quando il bambino compie 17 anni.

3. Richiedi il CESG

Ora, tutto ciò che devi fare è compilare e inviare il documento CESG dell'istituto finanziario presso il quale hai aperto il tuo RESP. Alcuni istituti richiedono automaticamente la sovvenzione per tuo conto e altri ti forniranno un semplice modulo di una pagina.

Dopo aver richiesto il CESG, il governo depositerà automaticamente il 20% dei tuoi contributi sul conto, fino a un massimo di $ 500 all'anno. Potrebbero essere necessari tre mesi per visualizzare la sovvenzione nel tuo account.

Contributo aggiuntivo per i lavoratori a basso reddito

Le famiglie a basso reddito possono beneficiare di una sovvenzione aggiuntiva sui primi $ 500 che depositano ogni anno come parte di un'iniziativa per ridurre gli ostacoli all'istruzione superiore. Non sono richiesti documenti aggiuntivi.

Se il tuo reddito familiare è di $ 45.916 o meno, il governo abbinerà il tuo primo deposito di $ 500 del 40%, o $ 200. Ciò significa che se contribuisci con $ 2.500, riceverai un totale di $ 600 anziché $ 500 all'anno.

Se il tuo reddito familiare è compreso tra $ 45.917 e $ 91.831, il governo abbinerà il tuo primo deposito di $ 500 del 30%, o $ 150. Quindi, un contributo annuale di $ 2.500 corrisponde a $ 550.

Eventuali depositi aggiuntivi sono abbinati al normale 20% e la sovvenzione massima a vita è ancora $ 7200.

Risparmiare $ 500 all'anno è di circa $ 41,66 al mese, il che può essere una sfida per le famiglie a basso reddito, ma è realizzabile guadagnando un reddito extra o tagliando una bolletta.

Può essere incoraggiante sentire che il 60% dei bambini canadesi che ricevono una borsa di studio provengono da famiglie a reddito medio-basso e la percentuale di denaro del CESG destinata a queste famiglie aumenta ogni anno:dal 2007 al 2017 le borse a queste famiglie sono aumentate del 209% a $ 324 milioni.

È troppo tardi per ottenere la borsa se mio figlio è già al liceo?

Poiché l'intento specifico del governo con questa sovvenzione è incoraggiare il risparmio a lungo termine, è necessario iniziare a mettere da parte contanti in un RESP prima della fine dell'anno solare in cui il bambino compie 15 anni.

Gli adolescenti che hanno 16 o 17 anni possono ancora ottenere la borsa, ma solo se sono stati depositati almeno $ 2.000 prima della fine dell'anno solare hanno compiuto 15 anni o se sono stati depositati almeno $ 100 ogni anno per almeno quattro anni prima dei 15 anni.

In altre parole, non è mai troppo presto per aprire un RESP.

E se mio figlio non dovesse andare a scuola? Riusciranno a trattenere i soldi della sovvenzione?

La scuola non è per tutti e senza di essa puoi sicuramente avere successo.

Ma nota che il RESP non è solo per una laurea o un diploma universitario, molte scuole commerciali e persino studi universitari part-time sono ammissibili. Un beneficiario può anche decidere di andare a scuola più tardi. Un RESP può rimanere aperto per 36 anni.

In caso contrario, i fondi possono essere trasferiti a un fratello di età inferiore a 21 anni.

Ma se nessuno dei tuoi figli decide di frequentare un qualsiasi tipo di scuola post-secondaria entro i termini, allora il denaro della borsa di studio deve essere restituito.

I vantaggi del CESG

1.Lo status di differimento fiscale del RESP

Non paghi tasse su qualsiasi crescita all'interno di un RESP, solo al momento del ritiro. E siccome lo ritiri a nome del beneficiario, quasi sempre uno studente che si trova nella fascia marginale più bassa possibile, le tasse sono minime.

2.La magia dell'investimento automatizzato

Supponiamo di risparmiare $ 2.500 all'anno in un RESP per 17 anni, per un totale di $ 42.500. Poiché sai di aver bisogno del denaro in meno di due decenni, investi utilizzando un robo-advisor in un portafoglio a rischio medio-basso sull'intero mercato azionario utilizzando Exchange Traded Funds (ETF). Sebbene non sia mai possibile prevedere i rendimenti, stimiamo un tasso di rendimento del 3,5%, che è appena al di sotto del 4-5% di rendimenti a lungo termine che ci aspettiamo per un portafoglio di attività rischiose.

Quando tuo figlio sarà pronto per iniziare la scuola, avresti circa $ 61.415, un inizio incredibile per qualsiasi studente. Ma ora aggiungiamo il denaro della sovvenzione, di $ 500 all'anno per i primi 14 anni, quando raggiungerebbe il limite di vita di $ 7.200. Ora stai osservando una crescita più vicina a $ 72.655, una differenza di $ 11.240. E ricorda, sono $ 11.240 per i quali non dovevi timbrare in ufficio.

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