Lottando con il risparmio pensionistico? Lo zio Sam potrebbe darti credito extra

Cara Carrie,

Lavoro per una piccola organizzazione no profit. Amo il mio lavoro ma non guadagno molti soldi, quindi risparmiare per la pensione è difficile. L'azienda offre un piano pensionistico a cui contribuisco, ma non c'è corrispondenza. Come posso risparmiare di più?

—Un lettore

Caro lettore,

Questa è un'ottima domanda e un ottimo momento per porla. Con le sfide dell'ultimo anno ancora fresche e le persone che lottano per tornare a una sorta di normalità, il risparmio è nella mente di tutti, che si tratti di spese pianificate, un fondo di emergenza, pensione o tutto quanto sopra. Il lato positivo è che gli americani in media hanno risparmiato di più, con tassi di risparmio personale i più alti degli ultimi anni. Tuttavia, per molte persone, il risparmio, soprattutto per la pensione, è una sfida continua.

Quindi sono felice che la tua domanda mi dia l'opportunità di parlare di un vantaggio dello Zio Sam di cui poche persone sono a conoscenza:il Saver's Credit, un'agevolazione fiscale speciale per i contribuenti da basso a moderato che stanno risparmiando specificamente per la pensione. E con il 15 aprile alle porte, c'è ancora tempo per approfittarne per questo anno fiscale. Ecco come funziona.

Che cosa fa

Il credito risparmiatore ti dà un credito d'imposta del 50 percento, 20 percento o 10 percento sui primi $ 2.000 di contributi versati su un conto pensionistico. La percentuale che ottieni dipende dal tuo reddito lordo rettificato (AGI) e dallo stato di deposito, ma potresti potenzialmente richiedere un credito fino a $ 1.000 o fino a $ 2.000 se presenti insieme al tuo coniuge. Potresti pensarlo come una partita di pensionamento da parte del governo.

Il credito di risparmio viene applicato direttamente sulla tua fattura fiscale per ridurre l'importo dell'imposta sul reddito dovuta. Ad esempio, se la tua tassa è di $ 1.000 e il tuo credito è di $ 400, dovresti solo $ 600. Se la tua tassa è di $ 1.000 e il tuo credito è di $ 1.000, è un lavaggio. Non dovresti nulla.

Cosa succede se il tuo conto fiscale è di $ 500 e il tuo credito è di $ 1.000? Sfortunatamente, riceverai solo $ 500 applicati sulla tua fattura. Il credito risparmio non è rimborsabile, quindi se il tuo credito è maggiore della tua fattura, non ottieni la differenza.

Come ti qualifichi

Per qualificarti, devi avere almeno 18 anni, non uno studente a tempo pieno e non essere dichiarato dipendente dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro. Quindi devi soddisfare i requisiti AGI. L'AGI è il tuo reddito lordo meno gli adeguamenti come i contributi pensionistici deducibili, le tasse sul lavoro autonomo, le spese degli educatori e gli interessi sui prestiti agli studenti.

Per qualificarsi per un credito del 50 percento al momento della presentazione delle tasse per il 2021, l'AGI di un singolo filer non può essere superiore a $ 19.750. Il limite AGI per un credito del 20% è di $ 21.500; per un credito del 10 percento è $ 33.000. I limiti AGI per la dichiarazione di matrimonio congiuntamente sono rispettivamente di $ 39.500, $ 43.000 e $ 66.000. Questi limiti di reddito sono aumentati per il 2022. 

Naturalmente, la qualifica finale è che si versa un contributo su un conto pensionistico. È importante notare che i contributi di rollover non si qualificano per il credito e che i contributi ammissibili possono essere ridotti dalle recenti distribuzioni del conto pensionistico. C'è molta flessibilità qui perché è inclusa un'ampia gamma di conti pensionistici:IRA tradizionali e Roth, tradizionali e Roth 401(k)s, 403(b)s, 457 piani, SIMPLE e SEP IRA, nonché conti TSP e ABLE .

Quindi diciamo che sei single, il tuo reddito è di $ 21.500 e hai contribuito con $ 1.200 al piano pensionistico della tua azienda. Potresti richiedere un credito d'imposta del 20% di $ 240.

Ora supponiamo che archivi insieme al tuo coniuge, il tuo AGI combinato è di $ 39.500 e ciascuno di voi mette $ 1.000 (per un totale di $ 2.000) in un'IRA. Entrambi potrete richiedere un credito d'imposta del 50% per un totale di $ 1.000.

Quando richiederlo

Innanzitutto, assicurati di versare tutti i contributi IRA 2021 entro il 15 aprile 2021. Quindi potresti essere in grado di richiedere il credito del risparmio quando presenti le normali imposte sul reddito. Il termine ultimo per versare i contributi 2021 ad altri tipi di conti idonei per il credito risparmiato sopra menzionato era il 31 dicembre 2021. Dovrai presentare il modulo IRS 8880, che richiederà il tuo AGI.

E ricorda, un contributo pensionistico può essere deducibile dalle tasse, il che può abbassare il tuo AGI. Quindi potresti potenzialmente ottenere il beneficio della detrazione fiscale per il tuo contributo e del credito d'imposta. È una specie di doppia ricompensa per il risparmio. Se hai bisogno di aiuto per determinare se sei idoneo per il credito risparmiatore, controlla l'assistente fiscale interattivo dell'IRS. Se hai bisogno di ulteriore assistenza con la preparazione delle tasse, potresti anche beneficiare dell'assistenza fiscale gratuita dal programma VITA (Volunteer Income Tax Assistance) dell'IRS.

Altri modi per aumentare i tuoi risparmi

Il credito di risparmio può essere un gradito extra se ti qualifichi, ma anche se non lo sei, ci sono altri modi per dare una spinta ai tuoi risparmi. Innanzitutto, assicurati che il risparmio sia incluso nel tuo budget. Quindi imposta i trasferimenti mensili automatici dal tuo conto corrente a un conto di risparmio per renderlo più semplice. Pensa che prima paghi te stesso.

Se hai un piano pensionistico aziendale, assicurati di contribuire a sufficienza per ottenere qualsiasi corrispondenza. Aumentare il tuo contributo anche di una piccola percentuale aumenterà i tuoi risparmi a lungo termine. Nessun piano aziendale? Rimani a casa coniuge? Tu e il tuo coniuge potreste ancora essere in grado di aprire un'IRA e iniziare a versare contributi regolari. Inoltre, esamina un Conto di risparmio sanitario (HSA) se hai un piano sanitario con franchigia elevata. Questo è un ottimo modo per pianificare in anticipo le spese mediche, integrare i risparmi per la pensione e risparmiare sulle tasse.

Infine, ogni volta che ottieni un guadagno inaspettato, un aumento, un bonus, un rimborso delle tasse, persino un regalo, considera di metterne una parte in risparmio. Gli importi che risparmi possono sembrare piccoli all'inizio, ma non scoraggiarti. Si sommeranno nel tempo. Quindi fai il passo successivo e investi i tuoi risparmi per aiutarli a crescere potenzialmente più velocemente. Sia con il risparmio che con l'investimento, tempo e costanza sono due dei fattori chiave per raggiungere i tuoi obiettivi. Rimani fedele!

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contatta  Swab.