Pensionamento e indipendenza finanziaria:comprendere le differenze chiave

Ultimamente ho passato molto tempo a leggere di pensionamento e indipendenza finanziaria su Reddit. Leggere le domande e i commenti di altre persone aiuta a farsi un'idea del tipo di sfide che devono affrontare quando aumentano il tasso di risparmio e tagliano le spese per perseguire obiettivi più grandi.

Per chi non lo conosce, Reddit è una grande comunità Internet con forum di discussione dedicati a diversi argomenti. Anche se i redattori rabbrividirebbero davanti a questa caratterizzazione, per molti versi mi ricorda America Online vent'anni fa.

Mi piace navigare nei forum (o "subreddit", come vengono chiamati) su argomenti come:

• r/FinanzaPersonale
• r/SimpleLiving
• r/IndipendenzaFinanziaria
• r/LeanFIRE

Quest’ultimo merita ulteriori spiegazioni. Non avevo mai sentito il termine “lean FIRE” finché non ho trovato r/LeanFIRE su Reddit. Ma penso che sia qualcosa che potrebbe attrarre un certo gruppo di lettori di “Arricchitevi lentamente”. Secondo il subreddit LeanFIRE:"Se vuoi andare in pensione prima dei 60 anni con meno di $ 40.000 di spese annuali pianificate, questo è il posto giusto per discuterne!" In altre parole, “lean FIRE” è un termine per il pensionamento anticipato con denaro minimo .

Nota: FIRE è l'abbreviazione di “Financial Independence/Retire Early”. È un termine generico per le persone che vogliono smettere di lavorare prima dell’età pensionabile tradizionale. Ma quali sono le differenze tra pensionamento anticipato e Indipendenza Finanziaria? Rimani sintonizzato! Questo è l'argomento di questo articolo.

È strano per me che il subreddit LeanFIRE consideri “snella” una spesa annuale di $ 40.000. Si tratta del 75% di quanto spende la famiglia americana media (53.495 dollari all’anno), il che non sembra particolarmente parsimonioso. La mia spesa normale quando non viaggio negli Stati Uniti in camper è di circa $ 36.000 all'anno e non mi considero frugale per niente .

A mio avviso, persone come Pete di Mr. Money Moustache (spesa familiare di circa $ 25.000 all'anno) e Jacob di Early Retirement Extreme (spesa familiare di circa $ 14.000 all'anno) si qualificano come FIRE snelli. Ma $ 40.000? È solo leggermente meno eccessivo rispetto ai Jones della porta accanto.

Il mio desiderio di discutere su ciò che si qualifica come “pensione snella” evidenzia un problema che tutti abbiamo quando parliamo di denaro. Parole diverse significano cose diverse per persone diverse. Oggi voglio spiegare cosa io significa quando utilizzo determinate parole e frasi su Money Boss.

Definizione della pensione

Per molte persone, “pensione” significa una cosa:raggiungere un’età avanzata – 60 o 65 anni, di solito – e lasciare la forza lavoro per godersi tutto il denaro che sono riusciti a risparmiare. Per queste persone, la pensione è un momento per viaggiare e provare cose che non avevano mai avuto il tempo di fare prima. Ma non lo è un momento per lavorare.

Anche se questo è il modo in cui la maggior parte delle persone pensa alla pensione, la mia visione del termine è più sfumata. Mi considero in pensione. Lo stesso vale per Mr. Money Moustache. Siamo pazzi? Non credo. Per me, ci sono molti sapori della pensione. Eccone alcuni.

Pensionamento anticipato

Pensionamento anticipato , che equivale al pensionamento convenzionale ma non arriva alla fine della vita. Invece, si ottiene all’età di 50 o 40 o 30 anni. Per andare in pensione presto, devi risparmiare più della media. Andare in pensione molto presto, devi risparmiare molto più della media. Alcune persone credono che il pensionamento anticipato sia un sogno irrealizzabile, ma non lo è. Se riesci ad aumentare il tuo tasso di risparmio al 50%, il che è difficile ma possibile, probabilmente sarai in grado di andare in pensione tra circa 15 anni.

Semi-pensionamento

Un'altra opzione è il pensione parziale . Quando sei semi-pensionato, continui a lavorare, ma alle tue condizioni. Hai risparmi significativi, forse anche sufficienti per essere veramente in pensione, ma scegli di guadagnare un reddito in modo da non dover prelevare i tuoi risparmi così rapidamente. Mi considero semi-pensionato:probabilmente potrei smettere di lavorare e vivere le mie giornate felicemente, ma scelgo invece di svolgere un lavoro significativo. In questo modo posso viaggiare più di quanto potrei altrimenti fare. Bob Clyatt esplora approfonditamente il semipensionamento nel suo libro Lavora meno, vivi di più .

Mini-pensione

In La settimana lavorativa di 4 ore , Tim Ferriss descrive un altro approccio alla pensione. Sostiene che invece di rinviare decenni di pensionamento fino alla fine della nostra vita, saremmo più felici, più soddisfatti e più produttivi se invece ridistribuissimo questo tempo sotto forma di mini pensionamenti lungo tutta la nostra carriera. Queste interruzioni di carriera ci permettono di esplorare nuove persone e luoghi mentre siamo ancora giovani e in forma e mentre abbiamo ancora tempo per cambiare rotta se scopriamo una nuova opportunità.

A mio avviso, la pensione può assumere forme e dimensioni diverse. In realtà non c'è una buona definizione del termine. Per molti, la pensione significa non lavorare più retribuiti. Ma molte persone che rientrano in questa definizione si irriterebbero all'idea di essere andate in pensione.

In Lavora meno, vivi di più , Bob Clyatt scrive:

Molte persone si sentono a disagio nell’usare il termine “pensione” per descrivere la propria vita dopo aver lasciato il lavoro a tempo pieno, anche se stanno già riscuotendo la previdenza sociale. Per loro, quella parola evoca immagini di anziani fragili che hanno appeso gli speroni al chiodo... Si considerano pienamente impegnati nel vivere la vita, senza ritirarsi da essa in alcun modo.

Alla fine, non importa come etichetti il tuo stile di vita. Che tu sia in pensione o meno, tutto ciò che conta è assicurarti che il tuo lavoro e le tue spese corrispondano alla tua missione personale. Se lo fai, sarai felice.

Definire l'indipendenza finanziaria

In definitiva, “pensione” è una parola carica, e cerco di non usarla se non in conversazioni informali. Preferisco parlare di “indipendenza finanziaria”, che è essenzialmente la stessa idea ma senza complicazioni. (Questo è esattamente il motivo per cui utilizzo il termine "cambiamento climatico globale" invece di "riscaldamento globale". Quest'ultimo è più comune, ma porta con sé così tanti fardelli che tende a offuscare le conversazioni su un argomento importante.)

Riformulare la conversazione in termini di indipendenza finanziaria presenta un altro vantaggio. Esistono chiaramente diversi gradi di libertà finanziaria, quindi è possibile parlare di progressi lungo una sorta di continuum FI.

Il mese scorso ho suggerito che ci siano sei fasi di libertà finanziaria:

Se lo volessi, potresti diventare ancora più granulare. Potresti creare un elenco di sedici fasi della libertà finanziaria. O sessanta. Il punto fondamentale è che più soldi risparmi, più libertà hai - e maggiori rischi puoi correre.

Per me, come ho detto, c’è poca o nessuna differenza tra pensionamento e indipendenza finanziaria. Ma di solito preferisco usare quest'ultima terminologia per evitare scontri con la polizia pensionistica di Internet.

Cosa significa per te la parola "pensione"? Qual è la differenza tra pensione e indipendenza finanziaria? Come saprai quando avrai raggiunto l’indipendenza finanziaria? E cosa farai una volta arrivato lì?