Gestione di più vecchi 401 (k):le tue opzioni e cosa considerare

Quando una mia amica ha cambiato lavoro di recente, ha scoperto di avere una mezza dozzina di vecchi 401 (k) che la seguivano dai suoi lavori precedenti. Voleva portare a termine la sua pianificazione finanziaria, ma non era sicura di cosa fare con tutti quei vecchi investimenti. mi ha chiesto consiglio.

La verità è che non ne ero sicuro neanche io. Ho incassato il mio 401 (k) per comprare una casa diversi anni fa. So che è stata una mossa stupida nella più ampia storia finanziaria della mia vita. Risparmiare anticipatamente per la pensione è uno dei modi migliori per creare ricchezza. Tuttavia, ora non posso più tornare indietro e sono stato così concentrato sul ripagare i debiti che per anni non ho pensato molto alla pianificazione pensionistica.

Man mano che il mio peso debitorio si riduce, è tempo di iniziare a pensare alla mia strategia di investimento. Quindi ho esaminato la domanda della mia amica:cosa dovrebbe fare con quei vecchi 401K?

Cosa fare con il vecchio 401(k)s

Secondo Schwab, ci sono quattro cose fondamentali che puoi fare con un 401 (k) quando lasci un lavoro. Questi sono:

• Prendi i contanti. Puoi incassare il tuo 401 (k) e intascare i soldi. Questo è fondamentalmente Bad Plan Theatre, a meno che tu non sia disoccupato o altrimenti indigente. Incassare i tuoi 401 (k) in qualsiasi momento prima del pensionamento è un colpo permanente per la tua ricchezza futura. Puoi recuperare i risparmi in un lavoro futuro, ovviamente, ma non recupererai mai il tempo che hai perso guadagnando interessi su quei risparmi. I dollari che inserisci nel tuo 401 (k) quando hai 25 anni valgono molto, molto di più per te dei dollari che inserisci quando hai 40 anni. Vuoi lasciare che i tuoi investimenti invecchino il più a lungo possibile prima di dover ritirare quei soldi. Inoltre, paghi il 28% di tasse e una penalità di prelievo anticipato del 10% per aver prelevato i tuoi soldi dal tuo 401 (k). Le tasse e le tasse rendono questa idea ancora peggiore, non importa quanto sia allettante.
• Non fare nulla. Se non fai nulla con il tuo 401K, rimarrà lì ad accumulare interessi (o rendimenti sugli investimenti) su qualunque denaro fosse presente quando hai smesso di contribuire. Ciò mantiene i tuoi soldi nello stesso piano di investimento in cui erano già, con gli stessi termini e commissioni. Questa potrebbe essere l'opzione migliore per alcune persone:se il tuo nuovo datore di lavoro non ha un piano pensionistico che ti piace o se stai avviando un'attività in proprio e desideri mantenere invariato il tuo 401 (k).
• Trasferisci il tuo 401(k) al piano pensionistico del tuo nuovo datore di lavoro. Questa è l'opzione migliore per la maggior parte delle persone. Puoi farlo senza penalità, a differenza di quando incassi il 401 (k). Passare il tuo 401 (k) semplifica le cose. Tutti i tuoi investimenti sono in un unico posto, dove puoi facilmente tenere traccia del loro andamento. Inoltre, tutti i tuoi nuovi contributi pensionistici verranno aggiunti al fondo che hai accumulato dal tuo lavoro precedente. Tuttavia, sarai limitato ai piani di investimento e alle opzioni del tuo nuovo datore di lavoro, quindi assicurati di leggere attentamente le scritte in piccolo e assicurati che le loro offerte ti piacciano tanto quanto quelle che hai nel tuo vecchio posto.
• Riversa il tuo 401(k) in un IRA personale. Questa opzione ti offre la massima flessibilità. Puoi investire i tuoi investimenti dove preferisci, senza essere limitato ai piani del tuo datore di lavoro. Potrebbe essere l'unica scelta per le persone che diventano lavoratori autonomi, oltre a lasciare il tuo 401 (k) dove si trova. Lo svantaggio è che trasferire i tuoi fondi su un'IRA potrebbe avere una protezione inferiore dai creditori rispetto a un 401 (k) e potrebbe comportare una commissione annuale.

Un'altra opzione:potresti essere in grado di trasferire i tuoi 401 (k) in un Roth IRA, come spiega Jeff Rose su Good Financial Cents. Un Roth IRA ti consente di depositare dollari al netto delle imposte e quindi prelevare denaro esentasse dopo il pensionamento. In generale, pagherai meno tasse sui tuoi fondi pensione finanziando un Roth IRA rispetto a un IRA tradizionale o 401 (k). Passare a un Roth IRA da un 401 (k) può essere un po' complicato e la quantità di fondi con cui puoi farlo è limitata. Potresti voler consultare un professionista finanziario se hai intenzione di adottare questa opzione.

Mettere la teoria in pratica

Dopo aver esaminato tutte le opzioni, ho consigliato alla mia amica di consolidare i suoi vecchi 401 (k) in un unico conto 401 (k) con il suo nuovo datore di lavoro e di continuare a contribuire al suo Roth IRA e al suo 401 (k). Può versare fino a $ 5.000 all'anno nel suo Roth IRA e i fondi pensione rimanenti nel suo 401 (k). Questo non è il consiglio di un esperto:è semplicemente ciò che ha senso per me dopo aver esaminato le opzioni. A seconda della tua situazione individuale e delle offerte 401(k) del tuo datore di lavoro, potresti scoprire che un approccio diverso funziona meglio per te.

Quando ricomincerò a versare i miei risparmi previdenziali (speriamo quest'anno!), seguirò una tattica simile:creare un Roth IRA e investire prima in quel conto. Tutto ciò che possiamo risparmiare oltre i limiti di deposito annuali andrà nel 401(k) di mio marito.

Dato che ho appena iniziato, sono ancora più interessato del solito alle tue esperienze. Che cosa hai fatto con i vecchi conti pensionistici quando hai cambiato lavoro? Su quali tipi di conti fai affidamento per i tuoi risparmi previdenziali?

Sierra Nero

Sierra Black ha trascorso gran parte della sua vita al verde, non importa quanto o quanto poco guadagnasse. Ha iniziato a cambiare la situazione con alcuni cambiamenti radicali nella sua vita, come trasferirsi, cambiare carriera e impegnarsi a non comprare nulla di nuovo.

Sierra e la sua famiglia vivono nella zona di Boston. Nel corso degli anni, sostenere una famiglia di cinque persone con un unico stipendio ha portato ad alcune manovre frugali e creative, soprattutto vivendo in un'area urbana costosa. Quando Sierra non fa magie sulle finanze della sua famiglia, scrive di finanza personale, vita sostenibile e genitorialità.

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