Posso andare in pensione a 54 anni, ma solo se lascio il Paese. Ecco il mio piano

Dopo aver scoperto il mio numero di FIRE, mi sono reso conto che sono sulla buona strada per andare in pensione entro i 59 anni.

Se non hai sentito parlare di FIRE, è sinonimo di indipendenza finanziaria, pensionati presto, un movimento all'interno della comunità delle finanze personali che incoraggia una vita frugale con l'obiettivo di investire più fondi. Più investiamo, più velocemente diventiamo facoltativi per il lavoro o per la pensione.

Se continuo a contribuire con il 20% del mio reddito e investire tramite fondi indicizzati utilizzando un 401 (k), Roth 401 (k) e un Roth IRA, utilizzando un tasso di rendimento conservativo del 7% e avendo il mio obiettivo finale di pensionamento di $ 1,2 milioni già calcolati, l'età di 59 anni è quando divento facoltativo.

Ma voglio andare in pensione anche prima dei 59 anni. E posso, senza dover aumentare i miei contributi di investimento.

Il segreto è il geo-arbitrato:trasferirmi in un posto con un costo della vita più basso per far allungare ulteriormente i miei dollari per la pensione e raggiungere prima l'indipendenza finanziaria.

Ho gli occhi puntati su Panama come destinazione della mia pensione. Sono stato attratto da Panama per la sua grande comunità di espatriati, il clima tropicale e i servizi da primo mondo. Soprannominato "il fulcro delle Americhe", il Canale di Panama ha contribuito a rilanciare l'economia del paese. Panama è anche fuori dalla cintura degli uragani e abbastanza vicino a casa con un grande aeroporto.

Ma è stato il basso costo della vita di Panama che ho trovato il più attraente.

Applicare questo concetto alle finanze della mia famiglia:trasferirmi a Panama significa andare in pensione cinque anni prima, riducendo la mia età pensionabile da 59 a 54. Ecco come ho valutato Panama come la mia futura casa e come puoi applicare lo stesso pensiero al tuo futuro finanziario.

• Una strategia vincente:l'arbitraggio geografico
• Come trovare il posto migliore per andare in pensione al di fuori degli Stati Uniti
• Feliz Retiro

Una strategia vincente:l'arbitraggio geografico

Il mio primo successo di arbitraggio geografico è stato quando mi sono trasferito dalla costosa area di New York alla Carolina otto anni fa per risparmiare sul costo della vita. Quella mossa è uno dei motivi per cui ora posso risparmiare il 20% del mio reddito per la pensione. Prima del trasloco, stavo risparmiando il 5%.

C'è molto da considerare prima di fare una mossa di arbitraggio geografico, specialmente una mossa da espatriato. Con qualsiasi trasferimento, ci sono implicazioni fiscali da considerare, così come la distanza da familiari e amici, e anche potenziali barriere linguistiche e culturali.

Ma andare in pensione all'estero in un paese con un costo della vita inferiore può ridurre di anni la tua cronologia dell'indipendenza finanziaria.

Jim White ha lasciato il suo lavoro di gestione IT all'età di 43 anni e ha trasferito la sua famiglia dall'Ohio a Panama nel 2019. “Volevo trascorrere più tempo possibile con la mia famiglia e non al lavoro. Ho capito che non dovevo essere ricco", mi ha detto White. "Dovevo solo guadagnare abbastanza soldi per sostenere le mie spese". Il bianco lo ha fatto risparmiando un incredibile 60% del suo reddito. Ma anche risparmiare il 60% in 10 anni non è stato sufficiente per andare in pensione a 43 anni negli Stati Uniti, ha affermato White. Il costo della vita è semplicemente troppo alto.

I Bianchi hanno cercato luoghi più economici in cui vivere e la loro ricerca li ha portati a Panama. "Non è il posto più economico in assoluto in cui vivere, ma è meno costoso dell'America, con somiglianze con gli Stati Uniti che ci piacevano, con un buon sistema sanitario e abbastanza vicino a casa", ha detto White.

C'erano abbastanza vantaggi da poter cambiare la sua intera sequenza temporale. “Se non ci fossimo trasferiti in un posto più economico in cui vivere, non avremmo potuto andare in pensione quando l'abbiamo fatto. Avrei dovuto continuare a lavorare più a lungo", ha detto White.

Il fatto è che puoi vivere con meno in altri paesi. "Il vero vantaggio [di andare in pensione all'estero] è che il costo della vita di una persona può diminuire in modo significativo a seconda di dove vive", afferma Mark Henry, fondatore e proprietario di Alloy Wealth Management con sede a Charlotte, Carolina del Nord. "A seconda del Paese, il valore del dollaro andrà oltre".

Come trovare il posto migliore per ritirarsi al di fuori degli Stati Uniti

Trasferirsi in un'altra città può essere spaventoso, per non parlare di un altro paese. I dati finanziari devono sommarsi insieme al sentirsi a proprio agio con il grande cambiamento. Per me e la mia famiglia, abbiamo unito i nostri obiettivi e valori di pensionamento per creare queste quattro cose che ci aiutano a valutare la nostra destinazione di pensionamento.

1. Assistenza sanitaria a basso costo, ma di alta qualità

L'assistenza sanitaria in America è costosa, soprattutto per gli anziani che vivono con un piccolo reddito da pensione. Se fare una mossa di geoarbitraggio, l'assistenza sanitaria a basso costo e di qualità è il primo punto di riferimento che ho guardato.

Attualmente, la mia assicurazione sanitaria con sede nella Carolina del Sud costa $ 581 al mese per la nostra famiglia di tre persone, e questa è considerata una copertura economica e di qualità per gli standard americani. Ciò equivale a $ 6.972 all'anno. Per molti anni non ho usato l'assicurazione. Ma era importante averlo solo in caso di ricovero, che avrebbe comportato spese mediche importanti.

I sistemi sanitari di molti altri paesi sono più facili da accedere, hanno meno limitazioni e sono più economici, afferma Vanessa Menchaca-Wachtmeister, la creatrice di Wander Onwards, un blog di finanza e viaggi. "Penso che sia davvero importante per le persone capire come funziona l'assistenza sanitaria al di fuori dell'America, perché è davvero così semplice", afferma Menchaca-Wachtmeister, che è originario di Los Angeles e da allora ha vissuto nel Regno Unito, in Cina e in Germania. I residenti di altri paesi possono permettersi di pagare di tasca propria; alcune reti assicurative sanitarie non statunitensi non hanno limiti annuali, franchigie e copay, dice.

Il sistema sanitario è una delle principali attrazioni di Panama. Lì, l'assicurazione sanitaria non è un must, secondo gli espatriati che vivono lì ora, perché le spese mediche sono convenienti. Ma è ancora disponibile se prevedi di avere spese mediche elevate o cure mediche costose.

Jackie Lange, 66 anni, è un'espatriata dal Texas che si è trasferita a Panama nel 2010. Lange, un investitore immobiliare, afferma che il governo stabile, l'economia forte, il basso costo della vita e il clima primaverile hanno attirato lei e suo marito a trasferirsi in le montagne di Boquete di Panama. Ora possiedono e gestiscono un'attività locale chiamata Panama Relocation Tours che fornisce servizi di trasporto, alloggio e guida turistica per potenziali pensionati espatriati in visita nel paese.

Lange pagava circa $ 1.000 al mese in premi per l'assicurazione sanitaria mentre viveva negli Stati Uniti. Dopo la conversione all'assicurazione Panama, il premio di Lange è sceso a $ 102 al mese ($ 1.224 all'anno). Attraverso i tour di trasferimento a Panama, Lange viene a conoscenza di situazioni simili da altri aspiranti pensionati espatriati.

Lange ha nominato due famose compagnie assicurative panamensi. MAPFRE e cure mediche familiari. A seconda dell'età e della copertura, potresti pagare ovunque da $ 30 a $ 180 al mese. Indipendentemente dal tipo di piano scelto o dalla fascia di età in cui rientri, il tuo premio sarà sempre più economico di quello disponibile negli Stati Uniti

A Panama, molte persone rinunciano completamente all'acquisto di un'assicurazione, afferma Lange. "Se vai in una delle cliniche pubbliche o negli ospedali pubblici, sono solo $ 2 per vedere un medico", dice, il che potrebbe sembrare incredibile per un residente negli Stati Uniti. "Se hai bisogno di vedere uno specialista come un cardiologo o un oculista, sono $ 5."

"Il mio vicino ha avuto un infarto un paio di anni fa", ricorda Lange. “È stato in ospedale pubblico per 10 giorni e dopo tutti i test e i cardiologi gli hanno messo uno stent nel cuore. Erano 895 dollari". Per quel tipo di assistenza in America dovresti aggiungere un paio di zeri a quel numero, dice Lange.

2. Servizi abitativi da primo mondo, a meno

L'arbitraggio geografico non funziona se non puoi ridurre il costo della vita. Ecco perché è importante considerare i costi degli alloggi. Menchaca-Wachtmeister, ad esempio, ha un attico con due camere da letto in Germania con un balcone di 300 piedi quadrati. Compresi il cibo, i trasporti e la bolletta del telefono, paga $ 1.500 al mese.

Ecco alcune statistiche statunitensi per il confronto:

• Il costo medio nazionale di affitto mensile 2018-2020:
  • $ 1.691 (monolocale)
  • $ 1.878 (2 camere da letto)
• La vendita di una casa mediana negli Stati Uniti nel 2021:$ 293.349.
• Stati Uniti Le tasse sulla proprietà possono variare in base a dove si trova una casa, ma vanno da $ 200 a $ 10.000 all'anno.

L'alloggio è meno costoso a Panama. "Una coppia può vivere comodamente con $ 2.000 al mese in un affitto di $ 700", afferma Lange. In qualità di investitore immobiliare, Lange fornisce alcuni scenari abitativi per illustrare quanta casa puoi ottenere:

Esempi di noleggio forniti da Lange:

• Casa completamente arredata con due camere da letto, due bagni, in una comunità balneare sull'Oceano Pacifico:$ 600 al mese.
• Casa fronte mare sul Pacifico completamente arredata con tre camere da letto, due bagni, con piscina, patio e pozzo del fuoco. Include servizi di pulizia e giardiniere:$ 1.000 al mese.
• Casa completamente arredata con due camere da letto, due bagni. Tutte le utenze incluse e servizio giardiniere:$ 700 al mese.

Esempio di noleggio fornito da White:

• Tre camere da letto, due bagni, condominio sulle montagne di Boquete. Completamente arredato, gated community, vista e accesso al campo da golf, accesso alla piscina e alla palestra, servizi di acqua e spazzatura inclusi:$ 1.100 al mese.

Esempi di acquisto da casa, forniti da Lange:

• Casa di 1.400 piedi quadrati, cinque acri, sulle montagne di Boquete:il prezzo di acquisto nel 2012 è stato di $ 125.000. Lo stesso tipo di proprietà costerebbe da $ 150.000 a 160.000 nel 2021, afferma Lange.
• 2.000 piedi quadrati, due camere da letto, due bagni, casa, su un acro, nelle montagne di Boquete:del valore di $ 150.000.
• "Ho visto anche case più piccole in vendita da $ 50.000 a $ 60.000", afferma Lange.

Tasse di proprietà:

Secondo le attuali linee guida del governo di Panama, se acquisti una casa con meno di $ 120.000 sei esentasse. Per le case con un valore compreso tra $ 120.000 e $ 750.000, le tasse sulla proprietà costano lo 0,5%% del valore della casa al momento dell'acquisto. Ad esempio, una casa acquistata ora a Panama per $ 180.000 con un'aliquota fiscale stimata dello 0,5% costerà $ 900 all'anno.

3. Assistenza agli anziani a lungo termine

Anche se questa spesa non è nel mio budget oggi, sto cercando di prepararmi per il futuro - e il fatto è che con l'età, alla fine avremo bisogno di aiuto, sia che venga fornito da un familiare, da una struttura di cura o da cura della casa. L'assistenza agli anziani è molto costosa negli Stati Uniti e può drenare rapidamente un fondo pensione.

Secondo un rapporto del 2016 della National Association of Insurance Commissioners (NAIC), circa il 15,2% delle persone anziane di età pari o superiore a 65 anni spenderà più di $ 250.000 per cure americane a lungo termine. Il mio gruzzolo si rompe un po' quando leggo quel numero.

Quando ho calcolato il mio numero di INCENDIO, non ho tenuto conto di questa possibilità di costo gigantesco. Preferisco non far gravare sui membri della famiglia l'onere di prendersi cura di me e pagare io stesso le spese per l'assistenza domiciliare. E hai indovinato:l'assistenza domiciliare agli anziani è conveniente a Panama. Pagare meno può aiutare a proteggere il mio patrimonio previdenziale.

Sulla base dell'esperienza di rete di Lange con gli anziani in pensione, è stata in grado di fornire una stima approssimativa dei costi per l'assistenza agli anziani a Panama:

• Struttura assistita:$ 750- $ 1.500 al mese
• Assistenza convivente:$ 700- $ 800 al mese
• Due-tre visite a domicilio a settimana:$ 30- $ 40 al giorno ($ 360- $ 480 al mese)
• Assistenza giornaliera (non convivente):$ 400- $ 500 al mese

La vita assistita o le case di cura non sono così popolari a Panama, ma esistono, secondo Lange. L'assistenza domiciliare è più comune. “Puoi far venire un'infermiera registrata durante il giorno una volta ogni tanto, o tutti i giorni. Puoi anche avere un aiuto dal vivo", afferma Lange. "Ciò include cucinare, pulire, farmaci, assistenza con il bagno o altre necessità, shopping, ecc.", afferma Lange.

Confrontando questo con gli Stati Uniti su base mensile, i costi medi nazionali per l'assistenza agli anziani a lungo termine negli Stati Uniti, secondo i dati del 2016 dell'Administration for Community Living:

• Stanza privata in una casa di cura:$ 7.698 al mese
• Struttura assistita:$ 3.628 al mese
• Assistente sanitario a domicilio:$ 20,50 l'ora ($ 3.280 al mese) per una settimana lavorativa di 40 ore
• Centro sanitario diurno per adulti:$ 68 al giorno

4. Visto accessibile

Infine, giudico dove vivere in base a quanto percepisco che il paese ospitante mi vuole lì. Un modo per farlo è dare un'occhiata ai loro programmi di visto. E a quanto pare, Panama vuole davvero che i pensionati si trasferiscano lì.

Menchaca Wachtmeister ha citato Panama come uno dei suoi primi sei paesi in cui è facile trasferirsi grazie al suo programma Visa. Al contrario, l'Australia è nota per avere visti più restrittivi con requisiti di età. "Loro [l'Australia] vogliono persuadere i giovani a entrare e pagare nel sistema e dissuadere gli anziani", afferma Menchaca-Wachtmeister.

Per ottenere lo status di residenza con questo visto, il richiedente deve dimostrare di avere un reddito minimo o una pensione di $ 1.000 al mese e $ 250 al mese per ogni dipendente o coniuge, secondo il sito web dell'ambasciata di Panama. Per le coppie anziane che fanno affidamento sul reddito fisso, come la previdenza sociale, il requisito per questo visto è di $ 1.250 al mese. Secondo l'AARP, l'indennità pensionabile media stimata dalla Social Security nel 2021 è di $ 1.543 al mese. "Puoi davvero vivere qui su questo, questo è ciò che è ancora più sorprendente", afferma Lange.

Il programma Visa Pensionado di Panama è specificamente commercializzato per invogliare gli anziani con reddito da pensione a trasferirsi e spendere i loro dollari per la pensione a Panama. Le donne con più di 55 anni e gli uomini con più di 60 anni che hanno il visto hanno diritto ai seguenti vantaggi e sconti:

• 20% di sconto sulle spese mediche
• 15% di sconto sulle spese ospedaliere
• 25% di sconto sulle bollette
• 25% di sconto sul biglietto aereo
• 50% di sconto sull'intrattenimento in qualsiasi parte del paese (inclusi film, concerti, sport)
• 10% di sconto sui medicinali soggetti a prescrizione medica

Quando fai le tue ricerche sugli espatriati, assicurati di controllare il sito web dell'ambasciata del tuo paese di destinazione per l'accessibilità dei suoi programmi Visa. Consiglio di confrontarne alcuni prima di prendere decisioni importanti.

Feliz Retiro

Feliz Retiro — o “ felice pensionamento” in spagnolo, la lingua principale parlata a Panama, è il mio obiettivo finale. Un modo in cui ho scoperto di poter raggiungere questo obiettivo è ridurre il costo della vita. E non è stato fino a quando ho visitato alcuni altri paesi, ho parlato con gente del posto e altri espatriati negli Stati Uniti e ho letto sull'argomento che mi sono reso conto che l'erba potrebbe effettivamente essere più verde dall'altra parte.

“Andare in pensione all'estero come pensionato è davvero vivere una seconda vita più appagante. È come la tua rivincita. E penso che le persone debbano affrontarlo in questo modo", afferma Menchaca-Wachtmeister.

“Molte persone sono preoccupate di lasciare il paese e perdere la vita o le relazioni negli Stati Uniti. E non credo che le persone si rendano conto di quanto tu sia un faro per le persone che vengono a visitare ed esplorare", afferma Menchaca-Wachtmeister.

Ho molto di cui essere grato come americano privilegiato. Investire nel mercato azionario americano è ciò che mi dà la possibilità di pensare anche al ritiro anticipato. Ma a 54 anni (o prima) sai dove trovarmi.

Se non hai ancora iniziato i tuoi piani pensionistici, è mai troppo tardi . Per ulteriori informazioni su come andare in pensione e investire, visita Libreria di risorse di NextAdvisor.