Certificato di deposito (CD):vantaggi e come funzionano

Il modo migliore per pensare a un certificato di deposito (comunemente noto come CD) è come un contratto tra te e una banca:accetti di dare alla banca una certa somma di denaro per un determinato periodo di tempo e la banca si impegna a pagarti un certo importo di interessi per quel periodo di tempo.

I CD possono essere un ottimo modo per abbinare i risparmi alle esigenze finanziarie che prevedi nei prossimi anni. Sono utili anche per bloccare un tasso di interesse se ritieni che i tassi di mercato stiano per scendere.

Caratteristiche di base di un CD

Comprendendo alcune delle funzionalità di base dei CD, potresti essere in grado di utilizzarli al meglio per i tuoi obiettivi finanziari:

Protezione FDIC

I CD sono tra i depositi che possono beneficiare della protezione assicurativa FDIC. Per assicurarti che ciò si applichi al tuo CD, controlla che la banca che lo ha emesso sia un istituto FDIC partecipante e che tu rientri nei limiti di protezione assicurativa FDIC applicabili.

Termine

Il termine è il periodo di tempo per il quale impegni il tuo deposito. Può durare solo un mese o estendersi su più anni.

Tasso di interesse

Questa è la percentuale del tuo deposito che verrà aggiunta al valore del tuo CD. Due cose che generalmente aumentano le tariffe dei CD sono la durata del termine e l'entità del deposito. Le tariffe variano da banca a banca, quindi conviene cercare le tariffe migliori.

Penale per rimborso anticipato

In cambio della garanzia di un tasso di interesse specifico per la durata del CD, la banca generalmente richiederà che tu lasci il deposito sul CD per la durata di tale periodo. Se devi ritirare i tuoi fondi in anticipo, potresti essere soggetto a una penalità di riscatto anticipato.

Funzione chiamata

Alcuni CD dispongono di funzionalità di chiamata che consentono alla banca di terminare anticipatamente il CD. Ciò può annullare il vantaggio di bloccare un tasso di interesse, quindi assicurati di controllare eventuali funzionalità di chiamata prima di registrarti.

Non diventare troppo complicato

La maggior parte dei CD sono abbastanza semplici; tuttavia, come molti strumenti finanziari, nel corso degli anni hanno subito alcune svolte. Ad esempio, ci sono CD intermediati che raggruppano i depositanti in un CD, o CD indicizzati ad azioni che incorporano alcune componenti della crescita del mercato azionario nel rendimento dei CD. Sebbene queste variazioni del CD di base possano offrire maggiori opportunità di rendimento, possono anche comportare rischi aggiuntivi. A meno che non si comprendano a fondo le disposizioni di questi CD più complessi, il miglior consiglio è quello di attenersi a CD semplici e diretti.

Richard Barrington

Richard Barrington, CFA, è un veterano del settore finanziario da 20 anni, avendo lavorato per oltre dodici anni come membro del comitato esecutivo di Manning &Napier Advisors, Inc.

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