Navigazione nel risparmio ad alto rendimento:controllo, risparmio e spiegazione dei CD

In un’economia difficile, i tassi di interesse elevati sono il Santo Graal degli investitori conservatori, soprattutto quelli che non vogliono investire in obbligazioni. Ma in questo In un'economia difficile, l'"interesse elevato" non ha significato molto:i conti di risparmio con interesse elevato stanno tornando al di sotto del 2%!

I lettori di Arricchisciti lentamente sono proprio come tutti gli altri. Un paio di volte a settimana ricevo e-mail da qualcuno che cerca tassi di interesse più alti, ma non sa dove trovarli. Quindi, prendendo spunto da un recente articolo in Consumer Reports Money Adviser , esaminerò le scelte migliori per trovare tassi di interesse elevati.

Innanzitutto, voglio ricordare a tutti voi una cosa:è improbabile che i tassi di interesse aumentino finché l’economia non migliora. Capital One 360 ​​non ti odia. Ally Bank non sta cercando di derubarti. Semplicemente non siamo in un ambiente con tassi di interesse elevati in questo momento. Il governo mantiene i tassi bassi perché non lo fa vogliono che tu risparmi:vogliono che tu immetta i tuoi soldi nel mercato azionario o nell’economia generale. Finché le cose non cambieranno, non vedremo i tassi di interesse elevati che esistevano nel 2006.

Allora dove può opti per tassi di interesse elevati? Diamo un'occhiata ad alcune opzioni.

Nota:

A febbraio ho scritto su come ottenere le migliori tariffe sui tuoi risparmi, in tutta sicurezza. L’articolo menzionava i conti bancari, ma esaminava anche azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Oggi mi occupo solo dei conti bancari ad alto interesse.

Conti correnti ad alto interesse

Molte piccole banche comunitarie e cooperative di credito offrono conti correnti con premi ad alto interesse, che forniscono in collaborazione con aziende come BancVue. Diverse banche hanno nomi diversi per questi conti correnti, ma condividono tutte caratteristiche simili. Questi cosiddetti conti correnti a premi offrono tassi di interesse elevati - se soddisfi determinati requisiti.

Di solito devi:

• Ricevi il tuo estratto conto mensile online, non tramite posta ordinaria.
• Accedi al tuo account almeno una volta al mese.
• Effettua un certo numero di acquisti con carta di debito ogni mese (di solito circa 12 e i prelievi bancomat non contano).
• Effettuare almeno una transazione elettronica al mese, ad esempio un pagamento automatico alla compagnia elettrica.

Se soddisfi questi requisiti, potresti comunque trovare alcune cooperative di credito e banche comunitarie in cui attualmente puoi guadagnare tassi di interesse fino a circa il 5% su almeno una parte del denaro nel tuo conto. In alcune banche, puoi guadagnare questo tasso di interesse elevato su importi fino a $ 10.000; in altri è $ 25.000. Qualsiasi importo superiore a tale limite ottiene un rendimento inferiore. E se non riesci a soddisfare i requisiti del conto in un dato mese, ciò fa scattare anche il tasso di interesse più basso. Molto probabilmente queste tariffe sono offerte solo a persone che risiedono nell'area del mercato locale della banca o della cooperativa di credito. (Le cooperative di credito richiedono che tu ti iscriva come membro, quindi assicurati di verificare se soddisfi i requisiti di iscrizione specifici della cooperativa di credito a cui sei interessato.)

Come possono queste banche offrire tassi di interesse elevati sui conti correnti? Secondo il numero di luglio 2010 di Consumer Reports Money Adviser :

Alcuni requisiti relativi ai conti, come l’attività bancaria online e la ricezione di estratti conto elettronici, garantiscono risparmi sui costi agli istituti finanziari, mentre l’uso frequente delle carte di debito genera commissioni. Tali risparmi e entrate rappresentano le tariffe più elevate.

Questi conti sono localizzati e dovrai cercare la migliore banca nella tua zona. Qui a Portland, ad esempio, Advantis Credit Union offre un APY dell'1,75% sul proprio Fusion Checking (per saldi fino a $ 25.000) a condizione che si soddisfino i requisiti mensili (tariffa all'11 dicembre 2016). Ma potresti riuscire a trovare tassi di interesse più alti altrove negli Stati Uniti

Utilizza questo elenco in Tassi monetari per trovare un conto corrente ad alto interesse nella tua zona.

Nota:

In passato, Finanza personale di Kiplinger ha nominato il conto corrente per investitori ad alto rendimento Charles Schwab il suo "miglior conto corrente dell'anno". Attualmente offre un APY variabile dello 0,06% e deve essere collegato a un conto di intermediazione. Ma se un conto corrente premio non è un'opzione per te, il conto Schwab potrebbe essere una buona scelta. (Tariffa all'11 dicembre 2016)

Tuttavia, la nostra attuale ricerca indica anche che alcune cooperative di credito offrono un APY più elevato sui loro conti correnti premi. Potrebbe valere la pena dare un'occhiata.

Conti di risparmio ad alto interesse

Se non vuoi fare i salti mortali, un conto corrente premio potrebbe non essere l'opzione migliore; potresti stare meglio con un conto di risparmio ad alto interesse tramite una banca tradizionale o una banca online.

Quando cerchi un conto di risparmio ad alto interesse, assicurati di dare un'occhiata alle banche online.
Perché? Considera quanto segue:

1. Sebbene molte banche tradizionali (come Bank of America e Wells Fargo) abbiano una presenza online in crescita, generalmente hanno tassi di interesse più bassi e commissioni più elevate rispetto alle banche solo online come Capital One 360.
2. I problemi di sicurezza sono il principale ostacolo che impedisce alle persone di effettuare operazioni bancarie online. Ma Consumer Reports Money Adviser sostiene che l'online banking potrebbe effettivamente essere più sicuro rispetto al sistema bancario tradizionale perché non esiste traccia cartacea e perché le tue transazioni sono crittografate digitalmente.

Nel numero di luglio 2009, il Consumer Reports Money Adviser dichiarato:

“L’online banking, nonostante un inizio difficile, sta diventando la regola piuttosto che l’eccezione.” La newsletter cita una ricerca condotta da Forrester Associates secondo la quale il 76% delle famiglie americane con accesso a Internet utilizzerà operazioni bancarie online entro il prossimo anno.

Ecco alcune banche online da considerare:

• Il conto di risparmio CIT Bank offre un APY dello 0,95% su depositi di $ 100-$ 24.999 e un APY dello 0,95% su qualsiasi deposito di $ 25.000 o superiore. Henry Ittleson fondò CIT nel 1908 con la missione di fornire finanziamenti alle imprese. CIT ha continuato a crescere, offrendo finanziamenti, prestiti e assicurazioni ad aziende in molti settori diversi. CIT Bank è un istituto assicurato dalla FDIC, che serve piccole imprese e consumatori con CD, conti di risparmio e conti di custodia. (Tariffa all'11 dicembre 2016)
• Il mercato monetario Everbank Yield Pledge offre un APY dell'1,11% per il primo anno e un tasso corrente dell'APY dello 0,61% sul proprio conto del mercato monetario. Everbank è una banca esclusivamente online nominata "Best of the Web" per cinque anni consecutivi da Forbes ed è stato anche nominato "Best of the Breed" per le banche online da Money Magazine . Everbank richiede un deposito iniziale di $ 5000. (Tariffa all'11 dicembre 2016)
• Il conto del mercato monetario Sallie Mae offre un APY dello 0,90% senza saldo minimo e senza commissioni mensili, oltre a giornaliero interesse composto. Non so molto di questo account, ma potrebbe valere la pena dare un’occhiata più da vicino. (Tariffa all'11 dicembre 2016)
• Il conto di risparmio online di Ally Bank offre attualmente un APY dell'1,45% senza saldo minimo e senza commissioni mensili. Ally Bank è la reincarnazione di GMAC Bank ed è stata nominata il miglior conto di risparmio ad alto rendimento del 2009 da Kiplinger's Personal Finance . (Tariffa al 9 febbraio 2018)
• Kiplinger Il miglior conto di risparmio ad alto rendimento del 2008 è stato FNBO Direct, conto di risparmio online che attualmente offre un APY dello 0,95% senza saldo minimo e senza commissioni mensili. Secondo uno studio condotto da BankRate, FNBO è stata anche valutata come una delle più sicure tra le principali banche online. (Tariffa all'11 dicembre 2016)
• E, infine, c'è il buon vecchio Capital One 360, conto di risparmio che offre lo 0,75% di APY sul proprio conto di risparmio (senza saldo minimo e senza commissioni mensili). Questa è la banca che ho scelto un paio di anni fa. Sono rimasto con loro anche se le loro tariffe non sono più vicine al massimo. (Tariffa all'11 dicembre 2016)

Nei commenti, i lettori hanno anche suggerito Dollar Savings Direct (conto di risparmio 0,55% APY, minimo $ 1000, nessuna commissione mensile. Tasso all'11 dicembre 2016) e SmartyPig (tasso di livello 1 è 0,80% APY in uno speciale conto di risparmio orientato agli obiettivi con regole leggermente diverse rispetto alla maggior parte dei conti. Tasso all'11 dicembre 2016).

I conti di risparmio ad alto interesse sono facili e sicuri. Non devi preoccuparti di soddisfare alcun tipo di requisito minimo (tranne forse un saldo minimo) per guadagnare l'alto tasso di interesse. E molte banche online (e anche alcune banche tradizionali) ti permetteranno di aprire più conti in modo da poter risparmiare per obiettivi individuali. Ma i conti di risparmio ad alto interesse presentano un grosso svantaggio:generalmente non pagano gli stessi interessi di un conto corrente premio o di un certificato di deposito.

Domande frequenti: E i conti del mercato monetario? “Conto del mercato monetario” è solo un termine di marketing. Questi conti sono fondamentalmente conti di risparmio truccati che vantano tassi di interesse più elevati e saldi minimi più elevati. Poiché i conti del mercato monetario hanno saldi minimi più elevati, le banche hanno più margine di manovra per utilizzare i fondi nel tuo conto. A parte questo, non c'è molta differenza tra loro e i normali conti di risparmio.

Certificati di deposito

Un'ultima opzione per guadagnare tassi di interesse elevati è utilizzare un certificato di deposito (chiamato anche CD). I CD sono depositi vincolati:dai i tuoi soldi a una banca e prometti di non toccarli per un determinato periodo di tempo. Aprire un CD è molto simile a fare un prestito alla banca, che può investire i soldi come vuole durante il periodo concordato. In generale, più a lungo lasci che la banca trattenga i tuoi soldi, più alto sarà il tasso di interesse che riceverai.

A differenza di un conto di risparmio, una volta che metti i tuoi soldi su un CD, il tasso di interesse non cambia. Se, come ho fatto nel CD sopra, apri un certificato di deposito semestrale al 3,50% e poi i tassi di interesse scendono all'1,00% (come è successo dopo che ho aperto questo conto), guadagni comunque il 3,50% per l'intero periodo.

Il problema è che i CD sono meno liquidi rispetto ad altri conti, il che significa che non puoi spostare denaro dentro e fuori da essi come puoi fare con un conto corrente o di risparmio. Se prelevi i tuoi soldi da un CD prima che scada (cioè prima della scadenza), ti verranno detratti gli interessi. E in alcuni casi potresti anche perdere parte del tuo capitale!

Nota: Ecco un “trucco” a cui prestare attenzione con i CD. Cosa succede quando il tuo CD matura dipende dagli accordi che hai preso con la banca. Molti CD si rinnovano automaticamente, il che potrebbe non essere quello che desideri. Quando il tuo mandato sta per scadere, assicurati di saperlo esattamente cosa accadrà ai soldi. Non aver paura di chiamare e chiedere.

puoi trova le migliori tariffe CD online, ma non dimenticare di controllare la tua banca locale o la tua cooperativa di credito; la mia cooperativa di credito ha spesso tariffe competitive. Puoi saperne di più sui certificati di deposito (inclusi alcuni suggerimenti e trucchi) negli archivi GRS.

Suggerimento: C'è un’altra opzione per guadagnare tassi di interesse elevati, ma comporta rischi maggiori. Le società di credito al consumo sono istituti di credito subprime che prendono in prestito denaro da persone come te e lo prestano a tassi di interesse elevati a persone come il mio amico Michael, che ha appena dichiarato bancarotta. Puoi ottenere un ottimo ritorno sul tuo denaro attraverso questi luoghi, ma i tuoi depositi non lo sono assicurato. Non sono disposto a investire i miei soldi in uno di questi posti, ma in tu potrebbe essere. Il mio vicino, il vero milionario della porta accanto, ha una somma di denaro presso una società finanziaria locale e lo paga il 4,09%. Lo adora.

Scegliere un conto ad alto interesse

Quindi, quale di queste opzioni è giusta per te? Tu sei l'unico che può fare quella chiamata. Come sempre, la chiave è cercare un account adatto alle tue esigenze attuali.

• Scegli un conto corrente ad alto interesse se usi frequentemente la tua carta di debito e sentiti a tuo agio abbandonando le dichiarazioni cartacee. Una volta aperto il conto, presta attenzione. Se ritieni di non essere in grado di soddisfare i requisiti dell'account, non esitare a passare a un'altra opzione.
• Scegli un conto di risparmio ad alto interesse per costruire il tuo gruzzolo lentamente ma inesorabilmente senza alcuna restrizione su come puoi utilizzare il denaro.
• Scegli un certificato di deposito se sai che non avrai bisogno del denaro per un determinato periodo di tempo o magari per impedirti di toccare il denaro finché non ne avrai bisogno. (Mi piace questo consiglio di utilizzare CD paralleli o una scala CD come facile assicurazione.)
• Se desideri un tasso di interesse più elevato e sei disposto a collocare i tuoi soldi su un conto non assicurato, esplora il mondo delle società di credito al consumo. (Ma sii molto fai attenzione se lo fai.)
• Se sei alla ricerca di rendimenti potenziali più elevati, puoi sopportare rischi maggiori e hai familiarità con il mondo degli investimenti, allora guarda altre opzioni, come obbligazioni o azioni che pagano dividendi.

Probabilmente hai già familiarità con la mia configurazione. I conti correnti ad alto interesse non funzionano per me. Ne ho provato uno per circa un anno e le mie abitudini di spesa semplicemente non soddisfacevano i requisiti. Non credo di essermi qualificato una volta per l’alto tasso di interesse. Da quando ho imparato a usarli, due anni fa, ho CD usati di tanto in tanto. In questo momento, ad esempio, ho i soldi per il nostro prossimo viaggio in Europa nascosti in un CD, dove guadagnano un po’ di interessi finché non avrò bisogno di soldi. Ma, come ho già detto molte volte, la maggior parte dei miei risparmi è in Capital One 360. (Questo non vuol dire che tu dovresti scegliere Capital One 360:ci sono molte altre ottime opzioni là fuori.)

Come sempre, sono interessato a sentire cosa avete da dire. Ti preoccupi di trovare tassi di interesse elevati? Cambiate banca per trovare tariffe migliori? Che tipo di sistema hai trovato per bilanciare la tua esigenza di rendimenti migliori permettendoti comunque di utilizzare i tuoi soldi come desideri? (E qualcuno ha avuto successo con siti di prestito peer-to-peer come Lending Club?)

Foto del registro del libretto degli assegni di lemonjenny.