Consulenti finanziari a pagamento:vantaggi e come trovarne uno

Qualche settimana fa, ho scritto di una giornata di salute finanziaria al lavoro. Con l'aiuto di alcuni dei miei colleghi Foolish, abbiamo creato un PDF che descrive come organizzare la propria giornata di salute finanziaria al lavoro, inclusa una lista di controllo di cosa considerare di realizzare durante la giornata.

Nota: Puoi scaricare questo rapporto speciale gratuito qui. [PDF da 220kb]

Come leggerai, una componente chiave della giornata sulla salute finanziaria sono state le lezioni tenute da esperti che abbiamo invitato al quartier generale di Fool, tra cui diversi consulenti finanziari a pagamento del Garrett Planning Network. Il che ci porta all’argomento del post di oggi:come pagare per l’aiuto di un professionista finanziario. Tutto inizia con la mia esperienza personale.

La mia breve vita da agente di cambio

Molto tempo fa (in quei giorni folli, confusi e dot-com-zy degli anni '90), indossavo un abito ogni giorno lavorativo e mi dirigevo negli uffici di Prudential Securities, dove ero un membro (molto junior) del team che gestiva 200 milioni di dollari. Ho iniziato essenzialmente come un gopher d'ufficio e ho finito per diventare un broker autorizzato in un arco di circa due anni (a quel punto ho lasciato per unirmi a The Motley Fool).

Il termine “broker” è importante; significa che ho guadagnato commissioni per la vendita di azioni e fondi comuni di investimento. Ero anche un agente assicurativo autorizzato e guadagnavo commissioni per la vendita di prodotti assicurativi come le rendite.

Ora, le persone con cui lavoravo erano intelligenti ed etiche e mi fidavo di loro con i miei soldi. E non sono gli unici buoni broker nel settore; Ne conosco molti. Ma ho visto abbastanza per sapere che questo è un settore guidato, innanzitutto, da persone che vogliono fare molti soldi per se stessi. Quei soldi non si materializzano dal nulla; arriva direttamente dagli account dei loro clienti e nei loro.

Come parte della mia formazione, ho trascorso tre settimane a New York City. Durante la giornata, abbiamo ascoltato vari rappresentanti dei dipartimenti dell’azienda:il bond desk, gli analisti azionari, ecc. Non ci è stato insegnato come scegliere gli investimenti migliori per i nostri clienti; era più un'introduzione al funzionamento dell'azienda. Quindi, impareremo le tecniche di vendita. Di notte, ci esercitavamo effettuando chiamate a freddo mentre gli istruttori ascoltavano, dandoci consigli dopo la chiamata su come fornire più "sfrigolio".

Quando sono entrato in azienda, pensavo che avrei ottenuto “le chiavi del regno” in termini di identificazione dei migliori investimenti. Dopotutto, questa è una grande azienda di Wall Street; sicuramente sapevano come battere il mercato. Ahimè, non era vero. Ho imparato di più sugli investimenti leggendo una raccolta di buoni libri che dalla formazione di Prudential. Quello che ho fatto apprendere è che consigliare determinati prodotti di investimento ha comportato un guadagno maggiore per il broker rispetto a consigliarne altri, indipendentemente da ciò che era meglio per il cliente, e che molti broker non sono stati in grado di superare (e sono restii a rivelare) questo conflitto di interessi.

Il metodo a pagamento

Esiste un modo per ottenere aiuto finanziario senza questo conflitto di interessi? Sì, esiste:assumendo un consulente finanziario a pagamento. Un consulente di questo tipo viene pagato a ore, in base al progetto o, se gestirà i tuoi soldi, come percentuale delle risorse in gestione. Queste persone hanno un solo incentivo:fornire buoni consigli. Sai che consiglieranno quello che pensano sia davvero la migliore linea d'azione, perché vengono pagati lo stesso, indipendentemente da ciò che consigliano.

Ecco alcuni altri motivi per cui mi piacciono i pianificatori a pagamento:

• Se ti rivolgi alla Merrill Lynch, alla Morgan Stanley o ad un altro intermediario locale, il consulente con cui parli si occuperà principalmente dei tuoi investimenti e forse della tua assicurazione, perché è così che vengono pagati. (Non aspettarti molte indicazioni sul denaro nel tuo 401 (k), perché non possono essere pagati per fornire consigli in merito.) I consulenti a pagamento, d'altro canto, danno un'occhiata al quadro completo, dal debito al flusso di cassa, ai benefici per i dipendenti, alla pianificazione patrimoniale.
• Molti pianificatori a pagamento lavoreranno in base alle necessità. Forse hai solo bisogno di aiuto per rispondere a una o due domande, ad esempio se stai risparmiando abbastanza per la pensione. Oppure vorresti continuare a gestire le tue finanze, ma desideri una seconda opinione obiettiva per assicurarti di essere sulla buona strada. Un consulente a tariffa oraria può aiutarti. Non è esattamente economico:circa $ 150-$ 200 l’ora. Ma non spendere quei soldi può essere centinaia ma migliaia di follia.
• I pianificatori a pagamento tendono ad avere designazioni professionali, come pianificatore finanziario certificato o analista finanziario certificato. Anche molti broker hanno queste designazioni, ma non così tanti, in termini percentuali. Tale designazione non garantisce buon comportamento o consigli perfetti, ma significa che il consulente sa abbastanza per superare esami molto rigorosi e soddisfare crediti di formazione continua, comprese le lezioni di etica.
• La maggior parte dei pianificatori a pagamento sono fiduciari, il che significa che sono legalmente obbligati a mettere al primo posto gli interessi dei propri clienti. Sorprendentemente e spaventosamente, il broker tipico non è un fiduciario ed è tenuto a uno standard inferiore. Non vi annoierò con tutto il linguaggio legale, ma ultimamente è apparso nelle notizie poiché fa parte del dibattito sulla riforma finanziaria. Sappi solo che è un argomento che dovresti ricercare e discutere con qualsiasi consulente finanziario che consideri di assumere.

Dove trovi un pianificatore così a pagamento? Il Garrett Planning Network è un inizio. Visita la pagina per individuare un consulente e fai clic sul tuo stato per vedere se c'è un consulente nella tua zona. (Nell’interesse di una completa trasparenza e rivelando i miei conflitti di interessi, The Motley Fool ha una partnership con Garrett, ma nessun denaro è passato di mano. È più un accordo del tipo “ci piacciamo, quindi spargiamo la buona parola l’uno sull’altro”.) Un’altra opzione è la National Association of Personal Financial Advisors, o NAPFA. Infine, puoi utilizzare lo strumento PlannerSearch della Financial Planning Association e specificare "Solo commissione" nel collegamento "Come addebitano i pianificatori".

I consulenti a pagamento sono indipendenti e hanno il proprio modo di fare affari. Quindi non tutti i consulenti a pagamento gestiranno il denaro e non tutti lavoreranno su base oraria. Determina ciò di cui hai bisogno e trova un consulente che lavorerà alle tue condizioni e metterà i tuoi interessi al primo posto.

Robert Brokamp

In qualità di ex consulente finanziario e insegnante di inglese, era inevitabile che un giorno Robert Brokamp scrivesse sulla gestione del denaro. Le sue riflessioni su pensionamento, investimenti, budget e ammortizzatori urlanti possono essere trovate su Fool.com e in varie altre pubblicazioni, tra cui Get Rich Slowly e Newsweek.

Ha collaborato a The Motley Fool's Money After 40 e Million Dollar Portfolio, è coautore di The Motley Fool Personal Finance Workbook, è autore di The Motley Fool's Guide to Paying for School ed è l'editore del servizio di newsletter Motley Fool Rule Your Retirement.

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