Comprendere ed eliminare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI)

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Se paghi per l’assicurazione ipotecaria privata (PMI) non sei solo. L'acconto medio sull'acquisto di una casa è solo del 6% e la maggior parte dei proprietari di casa paga il PMI ogni mese.

Se al momento dell'acquisto della casa hai ricevuto un acconto inferiore al 20%, il tuo prestatore probabilmente ti ha richiesto di avere un'assicurazione ipotecaria privata. L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) protegge il tuo prestatore se non riesci a pagare il mutuo.

Anche il PMI non è economico. Sebbene evitare il PMI in primo luogo ti faccia risparmiare più denaro, non è sempre possibile. Ma se ce l'hai già, ci sono modi per sbarazzarti del PMI e risparmiare denaro ogni mese.

Perché vorresti rimuovere PMI*

• È costoso. Il PMI costa tra lo 0,25 e il 2,0% del mutuo ipotecario, oltre al pagamento del capitale e degli interessi. Ad esempio, se hai un mutuo ipotecario di $ 180.000, a un tasso PMI dell'1%, pagherai $ 150 ogni mese, per un totale di $ 1800 ogni anno.
• Stai pagando per un'assicurazione che protegge il tuo prestatore, non te. Il tuo prestatore è l'unico beneficiario dell'assicurazione ipotecaria privata.
• I premi PMI mensili non sono deducibili dalle tasse.

Quando puoi sbarazzarti del PMI?

Puoi sbarazzarti del PMI quando hai il 20% di capitale proprio nella tua casa. L'equità è la differenza tra il valore della tua casa e quanto devi. Per annullare il PMI, devi portare il saldo del prestito all'80% o meno del valore della tua casa.

Per determinare quando puoi annullare il PMI, dividi il saldo attuale del tuo prestito per il valore stimato della tua casa (non per il valore fiscale).

Ad esempio, se devi $ 160.000 sulla tua casa e il suo valore stimato originale era $ 200.000 (quando l'hai acquistata), il saldo del tuo prestito è ora pari all'80% del valore della tua casa. ($ 160.000/$ 200.000 =0,80). A questo punto puoi richiedere la cancellazione del tuo PMI (vedi sotto).

Aspetta finché non viene annullato dal prestatore

Gli erogatori di mutui ipotecari sono tenuti a cancellare il tuo PMI quando l'importo del prestito arriva al 78% del valore della tua casa. Il valore della tua casa si basa sulla valutazione originale effettuata al momento dell'acquisto.

Hai la possibilità di attendere fino a quando non avrai il 22% di capitale nella tua casa quando il PMI verrà cancellato automaticamente.

Nel momento in cui richiedi il prestito, il tuo prestatore è tenuto a dirti quanto tempo impiegherai per ripagare il prestito fino al punto in cui il PMI verrà rimosso.

Chiedi al tuo prestatore di annullarlo

Se il saldo del tuo mutuo è sceso all'80% del valore stimato originale della tua casa, puoi richiedere al creditore di annullare il tuo PMI. Alcuni istituti di credito ti chiederanno di ottenere una nuova stima del valore della tua casa quando effettui questa richiesta.

Ottieni una valutazione che rifletta l'aumento del valore della casa

Se il valore della tua casa è aumentato e il saldo del tuo mutuo è ora pari all'80% del valore della tua casa, alcuni istituti di credito accetteranno una nuova valutazione della casa per dimostrare che ora disponi del 20% del capitale proprio.

Una valutazione costa da $ 400 a $ 600, quindi è importante verificare con il tuo prestatore per vedere se questo sarà un modo accettabile per rimuovere il tuo PMI.

Per richiedere la cancellazione del PMI, dovrai:

• Richiedi per iscritto la cancellazione della tua PMI
• Avere una buona cronologia dei pagamenti e essere aggiornato sul prestito
• Dimostra di non avere alcun vincolo sulla tua casa (come un prestito per la casa)
• Ottieni una valutazione, se il tuo prestatore lo richiede

Come velocizzare la rimozione del PMI

Rifinanzia il tuo mutuo ipotecario. Se il valore della tua casa è aumentato abbastanza da consentirti di prendere in prestito l'80% o meno del valore attuale della tua casa, puoi rifinanziare senza PMI sul tuo nuovo prestito. Tieni presente che con questo approccio pagherai una nuova valutazione e i costi di chiusura.*

Se puoi abbassare anche il tasso di interesse, risparmierai ancora di più. Quando rimuovi l'assicurazione ipotecaria privata e riduci il tasso di interesse, la commissione di valutazione e i costi di chiusura potrebbero essere ripagati rapidamente.

Tieni presente che alcuni mutui hanno un periodo di attesa di due anni prima di poterli rifinanziare per eliminare il PMI. Se non hai il mutuo da più di due anni, verifica con il tuo prestatore se questa è un'opzione per te.

Effettua pagamenti di capitale aggiuntivi. Se la tua casa non è aumentata di valore e il rifinanziamento non darà i suoi frutti, potresti effettuare pagamenti in capitale aggiuntivi per accelerare la rimozione del tuo PMI. Anche le piccole somme si accumulano velocemente.

Aumenta il valore della tua casa. Se rimodella, aggiungi o apporti altri miglioramenti alla tua casa o alla tua proprietà, il valore della tua casa può aumentare.

Sebbene non sia una buona idea apportare miglioramenti al solo scopo di rimuovere il PMI, se è qualcosa che stai facendo comunque, ti aiuterà a ridurre il tempo necessario per liberarti del PMI.

*Non tutti i prestiti ti consentono di sbarazzarti del PMI

Con un prestito FHA, non puoi annullare il premio assicurativo del mutuo in qualsiasi momento e per nessun motivo. Per sbarazzarti del PMI con un prestito FHA, devi rifinanziarlo con un prestito convenzionale.

Rimozione dell'assicurazione ipotecaria privata dal mutuo per la casa

Se attualmente stai pagando per il PMI, sai come si sommano. Ma esistono diverse strategie per ottenerne la cancellazione.

Con un po' di tempo e impegno, una delle strategie di cui sopra ti aiuterà a sbarazzarti del tuo PMI e a investire più soldi verso altri obiettivi di risparmio ogni mese!

Articolo scritto da Amanda

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.