Come rifinanziare una proprietà in affitto

Il rifinanziamento di un affitto può comportare un tasso di interesse più basso e una migliore rata del mutuo, che può equivalere a più guadagni da locazione. Puoi rifinanziare con il tuo attuale prestatore di mutui o un'altra società; in entrambi i casi, tutti hanno linee guida rigorose. I finanziatori sanno che è più probabile che tu smetta di effettuare pagamenti sulla proprietà in affitto piuttosto che sulla tua casa principale se dovessi affrontare tempi difficili. A causa dell'aumento del rischio associato ai rifinanziamenti locativi, istituti di credito richiedono punteggi di credito più elevati, più equità, tassi di interesse più elevati e maggiori riserve di liquidità.

Ottieni il tuo credito in ordine

I migliori termini di rifinanziamento vanno a mutuatari con punteggi di credito di prim'ordine, tipicamente 720 e oltre. In genere è necessario un punteggio pari o superiore a 660 per rifinanziare una casa in affitto, e devi avere una buona storia creditizia almeno per l'anno precedente, il che significa nessun ritardo nei pagamenti. Se il tuo prestatore approva il tuo prestito nonostante uno o due ritardi di pagamento, potrebbe essere necessario scrivere una lettera che spieghi il motivo del ritardo nel pagamento. La lettera aiuta il prestatore a decidere se il ritardo nel pagamento è stato un passo falso una tantum o se potresti essere a rischio di perdere pagamenti futuri.

Gli affitti richiedono più equità

La tua proprietà in affitto deve avere un patrimonio sufficiente. L'equità è la differenza tra il valore della casa e l'attuale indebitamento ipotecario e gli eventuali privilegi. Se c'è un pegno fiscale o un pegno di giudizio contro il titolo del noleggio, devi pagare questo per rifinanziare, che può ridurre il tuo capitale. Hai bisogno del 25-40 percento di azioni per qualificarti per un rifinanziamento convenzionale. Il numero di unità a noleggio e il tuo punteggio di credito influiscono sull'equità minima richiesta. Il tuo prestatore ordinerà una valutazione della casa per determinare il valore della tua casa e verificare l'equità sufficiente.

Preparati a pagare di più

Aspettati di pagare un tasso di interesse più elevato su un rifinanziamento dell'affitto. Per ridurre il tasso di interesse, il tuo prestatore addebita punti. Paghi i punti in anticipo alla chiusura e funzionano come interessi prepagati, riducendo così il tasso a lungo termine. Puoi accettare la tariffa più alta, punti per una tariffa scontata, o negoziare per una combinazione dei due. Devi determinare se ha senso pagare in anticipo per un tasso di interesse più basso stimando per quanto tempo prevedi di mantenere la casa e se il valore dei risparmi a lungo termine supera la spesa iniziale.

Mostra riserve sufficienti

I finanziatori cercano di assicurarsi che tu abbia abbastanza soldi a disposizione per pagare il nuovo mutuo se i tuoi inquilini non riescono a pagare l'affitto o hai costi imprevisti. Richiedono che tu abbia l'equivalente di circa sei rate mensili del mutuo in un conto che puoi facilmente attingere. Oltre alla documentazione della tua riserva di sei mesi, potresti dover dimostrare al prestatore che i tuoi attuali inquilini hanno pagato l'affitto in tempo negli ultimi due anni tramite assegni annullati o estratti conto.

Pesare i termini di rifinanziamento

I finanziatori generalmente offrono due tipi di rifinanziamento sugli immobili in affitto:cash out e nessun cash out. Un rifinanziamento cash out produce proventi alla chiusura, che puoi spendere come preferisci. Nessun prestito in contanti ti consente di ottenere un nuovo prestito con nuove condizioni, ma una somma minima di denaro indietro alla chiusura, come $500. I rifinanziamenti cash out seguono le linee guida più rigorose, comportare un saldo del prestito più elevato e condizioni meno favorevoli.