Qual è la differenza tra risparmio e investimento?

Molti di noi considerano i conti di risparmio e i conti di investimento azionario come mezzi per mettere da parte denaro e, si spera, guadagnare un po' da parte.

Esistono, tuttavia, differenze cruciali nelle definizioni di risparmio e investimento e potrebbero indurre alcuni americani a favorire l'uno rispetto all'altro.

Il Motley Fool riporta che il 71% degli americani ha conti di risparmio, veicoli finanziari che non generano un sacco di entrate extra. Ma d'altra parte, Forbes riporta che solo il 55% degli americani detiene azioni in azioni, che sono più rischiose ma hanno un maggiore potenziale di profitto.

Quali sono le differenze più profonde tra i due? Le tue finanze possono beneficiare di una sana relazione tra risparmio e investimento?

Risparmio vs. investimenti

Sia i risparmi che gli investimenti svolgono un ruolo significativo nel mantenimento di un sano profilo economico. Molte persone non istruite nelle modalità delle finanze confondono le due parole o le usano in modo intercambiabile. Ma ci sono differenze nette tra i due.

Risparmio di denaro

Risparmiare denaro può essere considerato una coperta di sicurezza o il fondamento delle finanze di una persona. È semplicemente prendere parte di ciò che guadagni e riporlo via.

È vero, puoi semplicemente risparmiare i tuoi soldi extra all'interno del tuo materasso o in un mucchio di barattoli di vetro. La maggior parte delle persone normali, tuttavia, apre conti di risparmio presso le banche.

A differenza delle carte di debito o dei conti correnti, la maggior parte dei conti di risparmio guadagna interessi sul saldo, composti giornalmente o mensilmente. Il tasso di interesse varia da banca a banca. Alcune banche richiedono un saldo minimo su un conto di risparmio.

Il punto principale di un conto di risparmio è mettere da parte i soldi per esigenze o emergenze future. È principalmente un modo per assicurarti di avere abbastanza soldi per qualsiasi emergenza si presenti o per avere una certa somma pronta per acquisti di grandi dimensioni. Una buona banca per il risparmio sarà assicurata dalla FDIC in modo che i tuoi soldi siano protetti, offrendo anche un'elevata percentuale di rendimento annuale in modo che il tuo conto possa guadagnare il massimo interesse.

Investire denaro

Investire è come risparmiare in quanto stai mettendo soldi in un conto finanziario per il futuro e praticamente lasciando la maggior parte da soli. La grande differenza sta nella quantità di ritorno che un titolare di un conto di investimento mira a guadagnare:di più, potenzialmente molto di più.

Con gli investimenti, i tuoi soldi non restano semplicemente inattivi in ​​un libro mastro bancario. C'è una transazione coinvolta. Se investi in azioni, paghi denaro a un intermediario e ottieni la proprietà di una società per azioni. Man mano che i profitti dell'azienda e le sue azioni aumentano di valore, aumentano anche le tue partecipazioni.

Oltre ad azioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (che sono veicoli per investire in più titoli contemporaneamente), altre strategie di investimento includono obbligazioni, buoni del tesoro, metalli preziosi, immobili, IRA e criptovaluta.

Economia del risparmio e degli investimenti

Una grande differenza tra il risparmio e l'investimento è il modo in cui i guadagni vengono contabilizzati e distribuiti.

Con un conto di risparmio, i tuoi rendimenti da interessi sono essenzialmente contanti freddi e duri. Se lasci intatti i tuoi risparmi e non aggiungi o togli denaro, riceverai un modesto aumento del saldo del tuo conto ogni settimana o mese. Gli interessi continuano ad accumularsi, meno le commissioni di gestione addebitate dalla tua banca.

Con gli investimenti, i tuoi guadagni sono solo sulla carta. Quando vedi che uno dei tuoi titoli è aumentato di valore, noterai un guadagno nel tuo portafoglio. Ma in realtà non realizzi nulla di quel profitto finché non vendi le azioni.

Risparmio vs. investimento: tolleranza al rischio

Forse la differenza più evidente tra risparmio e investimento è il livello di rischio che il titolare del conto si assume.

I conti di risparmio sono il più possibile privi di rischio di un veicolo finanziario. Non perderai denaro mentre è in banca perché il tuo deposito è assicurato a livello federale. Scende solo quando prelevi denaro da esso (o la banca ti addebita commissioni). Sarai al sicuro.

Gli investimenti, d'altra parte, sono intrinsecamente rischiosi. Il mercato azionario è noto per la sua volatilità. La fluttuazione del prezzo delle azioni è un dato di fatto. Ci sono così tanti fattori che giocano nell'ascesa e nella caduta delle fortune di un'azienda che è essenzialmente imprevedibile.

Gli investitori più seri e di successo hanno uno stomaco forte e una volontà di ferro. Il rischio è sufficiente per spaventare quasi la metà di tutti gli americani dal mercato azionario, come abbiamo accennato all'inizio. Ma perché gli altri si mettono alla prova per tenere le scorte?

Risparmio vs. investimento: Tasso di rendimento

In parole povere, le possibilità che un portafoglio azionario ben gestito restituisca profitti maggiori è maggiore di un conto di risparmio che fa lo stesso.

Il tasso di rendimento medio del mercato azionario è di circa il 10%. È rimasto a quel livello o vicino a quel livello per circa 100 anni. Certi anni sono molto migliori di altri, ovviamente; nel 1995, l'S&P 500 ha restituito oltre il 34%, ma nel 2008 è scivolato a una perdita del 38,5%. Ma gli anni in su superano di gran lunga gli anni in giù di quel secolo.

Che cosa restituisce in interessi ogni anno un conto di risparmio? In questo momento, il rendimento percentuale medio (APY) è di circa lo 0,04%. Ad esempio, se metti $ 10.000 in un conto di risparmio che aumenta gli interessi mensilmente e non ci aggiungi nulla, dopo un anno guadagnerai ben $ 4 di interessi. Se necessario, aggiusta gli occhiali.

Certo, non è sempre stato così. Prima della Grande Recessione del 2008, c'erano molti conti di risparmio da avere che restituivano oltre il 3% all'anno. Ma quando il minimo è sceso, la Federal Reserve ha abbassato i tassi di interesse a livelli quasi assenti, quindi le banche hanno dovuto seguire l'esempio. Da allora, ci sono stati alcuni tentativi di aumentare le tariffe, ma per lo più sono rimaste le stesse.

C'è un'altra opzione che guadagna molto di più:un conto di risparmio ad alto rendimento. Questi veicoli offrono tariffe da 20 a 25 volte superiori rispetto agli account tradizionali.

I conti di risparmio ad alto rendimento sono in genere offerti da banche online come Citi e Nationwide, che non offrono molti altri servizi bancari regolari. Sono anche assicurati a livello federale, quindi non perderai mai i tuoi soldi, anche se la banca fallisce. Sebbene le loro tariffe non siano ancora così strabilianti come i rendimenti medi del mercato azionario, sono notevolmente superiori rispetto ai normali conti di risparmio.

In questo momento, le principali banche di conti di risparmio ad alto rendimento offrono APY tra lo 0,45% e lo 0,57% all'anno. Quindi gli stessi $ 10.000 che abbiamo appena menzionato sopra ritornerebbero $ 57 dopo un anno di capitalizzazione mensile. Questo è significativo, soprattutto con saldi dei conti più elevati.

La relazione tra risparmio e investimento è forse l'esempio più chiaro del rapporto rischio/rendimento nel settore finanziario. I conti di risparmio sono strategie a basso rischio che manterranno i tuoi soldi al sicuro ma non si tradurranno in rendimenti alle stelle. Gli investimenti in azioni saranno sempre associati a un rischio maggiore, ma anche il potenziale di grandi profitti è molto più alto.

Detto questo, alcuni titoli sono molto più sicuri di altri. Le grandi società che esistono da un po' di tempo, hanno resistito alle recessioni e continuano a prosperare e mettere all'angolo i loro mercati generalmente non perdono molti soldi ai loro investitori. Inoltre, di solito portano un po' di profitto che è ancora maggiore del rendimento degli interessi sui conti di risparmio.

Il rendimento medio di un anno per le società del Dow Jones Industrial Index, il più grande dei più grandi, è attualmente di poco superiore al 2,5%. Per l'S&P 500, quella cifra è del 3,4% e per il Nasdaq è del 2,94%. Ogni azienda è diversa, ovviamente, e alcune subiranno perdite in determinati anni. Ma anche le azioni a basso rischio possono guadagnare più rendimenti di qualsiasi conto di risparmio.

Economia del risparmio e dell'investimento:quali forze influenzano maggiormente i mercati?

Un'altra grande differenza tra conti di risparmio e investimenti è il tipo di fattori finanziari che influenzano i rendimenti che generano. In senso generale, entrambi i veicoli risentono delle condizioni economiche generali, che si tratti di prosperità o recessione. Sono anche legati al concetto di domanda e offerta. Ma per molti versi sono indipendenti l'uno dall'altro.

Tassi di interesse del conto di risparmio

I tassi di interesse sui conti di risparmio sono fissati dalle banche che li emettono. È tutto collegato al concetto di prestito di denaro.

Quando apri un conto di risparmio, stai effettivamente prestando alla banca più soldi con cui lavorare in modo che possano emettere prestiti e credito. Ti pagano gli interessi per i tuoi problemi, anche se probabilmente non ci vuole molto lavoro da parte tua.

La banca ha bisogno di fare soldi con i prestiti che elargisce. Quindi i tassi di interesse dei loro conti di risparmio devono essere inferiori ai tassi di interesse che applicano sui prestiti. Quando hanno bisogno di attirare più denaro per mantenere intatta la loro attività di prestito, aumenteranno gli interessi sui conti di risparmio. Se stanno andando bene nel reparto prestiti e non sono in competizione così duramente per gli affari, abbasseranno i tassi per rimanere in equilibrio.

Le banche pongono anche una forte enfasi sul tasso di interesse fissato dalla Federal Reserve. Viene generalmente utilizzato come indicatore economico per il futuro, quindi la maggior parte delle banche segue in una certa misura il suo esempio.

Tassi di rendimento dell'investimento

I rendimenti degli investimenti in azioni possono essere influenzati da molti fattori, sia direttamente che indirettamente. Ma il motivo principale per cui il prezzo di un'azione sale o scende è legato al volume degli scambi. Se più investitori acquistano azioni, il prezzo delle azioni aumenterà. Se gli investitori stanno scaricando le azioni di una determinata società, il prezzo delle azioni scende.

Cosa spinge gli investitori ad acquistare o vendere azioni? Praticamente qualsiasi cosa. Rapporti sugli utili trimestrali e annuali, cambiamenti nella leadership dell'azienda, boom o ribassi del settore, notizie globali, ondate improvvise del sentimento degli investitori, analisti di programmi TV via cavo:tutti questi fattori e altro influenzano il volume degli scambi.

Ecco perché è importante essere analitici sugli investimenti e fare affidamento sui dati il ​​più umanamente possibile. La volatilità del mercato azionario può essere compensata praticamente da qualsiasi cosa. I conti di risparmio tendono a essere un po' noiosi, motivo per cui ad alcune persone piacciono.

Risparmio vs. investimento: quale fa per te?

Quando si tratta di veicoli finanziari personali, non c'è motivo di esclusività. Ha molto senso avere sia un conto di risparmio che un conto di investimento.

Lo scopo di avere un conto di risparmio è avere denaro a portata di mano per scopi di emergenza o acquisti importanti lungo la strada. È custodia. L'obiettivo principale nell'avere un conto di risparmio è semplicemente quello di non perdere denaro e di aggiungere alle tue riserve di cassa come meglio credi. Ecco perché i tassi di interesse sono, per la maggior parte, poco entusiasmanti.

Lo scopo di un conto di investimento è generare una sorta di reddito. Investi in un'azienda perché credi che presto sarà molto redditizia e vuoi avere un pezzo di quel successo. Se fai bene il lavoro, i guadagni che guadagni dagli investimenti in azioni supereranno di gran lunga gli interessi che stai guadagnando sul tuo conto di risparmio. Ma c'è il rischio che non lo facciano.

Il rapporto tra risparmio e investimento è un po' come quello di una banca e di un casinò. Le banche hanno bisogno di fare soldi, ma sono più simili a un servizio pubblico che a un'azienda:tengono solo al sicuro i tuoi soldi.

I casinò, d'altra parte, sono luoghi in cui le persone vanno per ottenere più soldi. Di tanto in tanto, qualcuno colpirà in grande su una slot machine e diventerà un milionario istantaneo. D'altra parte, i giocatori più esperti, esperti e intellettuali possono vincere un po' alla volta, ma più spesso.

Non c'è motivo per cui una città non possa avere sia una banca che un casinò. Esistono diversi livelli di differenza tra il risparmio e l'investimento, ma entrambi possono coesistere pacificamente nel tuo profilo finanziario.

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