Monsi,

La tecnologia digitale ha trasformato i modi consolidati di fare affari in tutti i settori e il settore bancario non fa eccezione. Le nuove start up stanno sfidando i fornitori di servizi tradizionali con un servizio più personalizzato e innovativo. Le banche tradizionali sono state lente nell'adattarsi, ma non hanno ancora perso gran parte della loro attività.

Banche sfidanti come Starling, Monsi, Rivoluzione, Atom e Tandem sono tutte banche digitali senza filiali. sono più flessibili, più veloce per adattarsi alle esigenze degli utenti, più user friendly e più personale rispetto alle banche tradizionali. Il loro più grande vantaggio è che hanno ricominciato da capo con un'offerta digitale e l'uso delle ultime tecnologie disponibili. banche tradizionali, nel frattempo, sono in genere più lenti nel rispondere alle richieste del mercato e nel tenersi al passo con gli sviluppi tecnologici.

In contrasto, le banche sfidanti sono in grado di incorporare nuovi prodotti molto più rapidamente e con meno attrito attraverso il loro modello di business della piattaforma, che può facilmente connettere i clienti con nuovi prodotti sviluppati da terze parti. Ciò aumenta notevolmente la scelta del cliente.

Ad esempio, la procedura di apertura del conto è molto più semplice e veloce con le banche sfidanti, spesso implicano solo scattare una foto del tuo ID e un video di te stesso. Più, offrono nuove funzionalità come la formulazione di consigli basati sui dati delle transazioni per risparmiare denaro, effettuare pagamenti agli amici vicini tramite bluetooth, o addirittura bloccare le transazioni di gioco dai conti dei clienti.

Possono anche essere migliori in termini di sicurezza e prevenzione di comportamenti fraudolenti grazie alle loro capacità di analisi più intelligenti. Monsi, Per esempio, ha recentemente notato una violazione dei dati della piattaforma di biglietteria Ticketmaster e ha preso provvedimenti per sostituire tutte le carte che avevano utilizzato Ticketmaster, senza attendere di ricevere le richieste dei clienti.

La tendenza di questi nuovi fornitori è stata accelerata dai recenti cambiamenti normativi nel Regno Unito (open banking) e in tutta Europa (PSD2). In vigore all'inizio del 2018, queste riforme costringono le banche a condividere i dati dei loro clienti con terze parti che possono fornire servizi finanziari se i loro clienti lo richiedono. Il cambiamento mira a stimolare la concorrenza e sfida anche la posizione di forza delle banche tradizionali nel mercato costringendole a condividere i clienti con nuovi attori.

Ciò che la maggior parte delle banche sfidanti hanno in comune è la loro capacità di offrire commissioni più basse ai propri clienti grazie alla loro configurazione snella e alla struttura dei costi inferiori. Le banche sfidanti (e le start-up fintech in generale) sfruttano la percezione di prendersi cura degli interessi dei clienti, piuttosto che fare ciò che è meglio o più redditizio per se stessi (almeno non a breve termine).

Ma questo vantaggio per il cliente rende difficile realizzare profitti. Questa è la norma per la maggior parte delle banche sfidanti del Regno Unito, poiché il loro obiettivo è la crescita accelerata e l'acquisizione di nuovi clienti, mentre cercano di elaborare il loro modello di business e come trasformeranno i profitti a lungo termine. Revolut si è contraddistinta come un'eccezione quando ha segnalato il break even nel dicembre 2017.

Problemi di fiducia

Parte del problema è che, sebbene le banche sfidanti apportino ovvi vantaggi agli utenti, non vediamo un gran numero di clienti che lasciano le loro banche tradizionali per questi nuovi giocatori. Mentre le banche sfidanti aumentano la loro base di clienti e la presenza sul mercato, il numero di clienti che utilizzano queste banche come banca principale e registrano la busta paga è basso.

La ragione principale di ciò è la fiducia. La fiducia è di fondamentale importanza quando si tratta di dove i clienti mettono i loro soldi, e qui le banche consolidate sembrano avere il sopravvento. L'opinione comune è che anche se i clienti non si fidano delle banche tradizionali per offrire loro le migliori offerte, si fidano di queste banche per mantenere i loro soldi al sicuro.

I guasti di sistema che i nuovi giocatori potrebbero incontrare possono anche causare esitazione tra i potenziali clienti e rendere più difficile ottenere la loro fiducia. Ad esempio, alcune banche di sole app hanno avuto problemi di recente a causa di problemi con uno dei loro fornitori di tecnologia, con conseguente riduzione di alcuni servizi. Questo suggerisce che c'è una promessa, ma anche sfide.

Il quadro generale che vediamo finora nella nostra ricerca sulle banche sfidanti è che le persone si attengono alle banche tradizionali per mantenere i propri risparmi e stipendi e preferiscono fare frequenti, piccoli pagamenti nei loro conti bancari sfidanti da utilizzare nella loro vita quotidiana.

I pessimisti dicono che gli sfidanti non vinceranno necessariamente. Sebbene stiano aumentando i loro utenti ogni giorno, non potranno crescere oltre una certa dimensione e dovranno essere acquisiti da giocatori affermati. D'altra parte, le statistiche mostrano che i millennial sono molto più disposti a cambiare fornitore di servizi finanziari per migliorare, servizi più personalizzati.

Più, nonostante l'incertezza sul futuro delle banche sfidanti, ci sono indizi - tra cui nuove normative e aziende tecnologiche che entrano nei servizi finanziari - che mostrano che non ci sarà alcun ritorno al settore bancario come lo abbiamo conosciuto.