Scale CD:come funzionano e perché è intelligente costruirne una

L'apertura di certificati di deposito (CD) può essere una mossa intelligente quando il mercato è volatile. In questo modo puoi garantire che i tuoi soldi siano al sicuro e crescano a un ritmo stabile. Ma mantenere i tuoi risparmi o i tuoi investimenti in un CD a lungo termine potrebbe non essere così attraente.

Costruire una scala per CD può aiutare in questo. Quando si dispone di più CD programmati per maturare in momenti diversi, hai quella che viene chiamata una scala CD. L'idea qui è di generare continuamente interesse senza dover tenere tutti i tuoi soldi in un unico conto per un lungo periodo di tempo.

Ecco uno sguardo più da vicino a come funzionano le scale CD e se valgono l'investimento.

• Che cos'è un conto CD?
• Come funziona la scalatura dei CD?
• I vantaggi di costruire una scala CD
• Domande frequenti sul laddering dei CD
• La linea di fondo sulla costruzione di una scala CD

Che cos'è un conto CD?

Che cos'è un CD? Un CD è un particolare tipo di conto di risparmio fruttifero offerto dalle banche, cooperative di credito, e altri istituti finanziari. Quando apri un CD, ti impegni a mantenere denaro sul tuo conto per un periodo di tempo prestabilito. In cambio di tenere i tuoi soldi in un CD, la banca o la cooperativa di credito con cui apri il conto ti paga gli interessi, spesso a un tasso più alto di quello che troveresti con un conto di risparmio tradizionale o online.

Per esempio, se apri un CD di due anni con $5, 000, accetti di mantenere quei soldi sul conto per i prossimi 24 mesi. Durante quel periodo, la banca pagherà gli interessi sulla base del rendimento percentuale annuo concordato al momento dell'apertura del conto. Gli interessi sono capitalizzati a intervalli regolari, come ogni giorno, mensile, trimestrale, o annualmente. Più spesso l'interesse è composto, più guadagni.

Al termine del biennio, il tuo CD matura e puoi raccogliere i $5, 000 che hai originariamente depositato, più eventuali interessi che possono essere stati aggiunti al saldo. Puoi quindi scegliere di utilizzare i soldi, metterlo in un conto di risparmio o in borsa, o anche aprire un nuovo CD.

I tassi di interesse più elevati sono ciò che rende i CD particolarmente attraenti. Le banche offrono spesso i tassi più alti per i CD con saldi consistenti e/o a lungo termine, e tariffe più basse per i CD a breve termine. Spesso puoi scegliere di farti pagare gli interessi direttamente come forma di reddito passivo o far maturare gli interessi sul conto e ricevere i guadagni allo scadere del termine.

A differenza di un conto di risparmio, non puoi aggiungere o prelevare denaro da un CD. È una transazione una tantum. Se hai assolutamente bisogno di accedere ai tuoi soldi, di solito puoi farlo, ma probabilmente incorrerai in una penale per il ritiro anticipato.

I CD sono generalmente considerati investimenti sicuri, soprattutto se apri un conto con una banca o una cooperativa di credito assicurata dalla FDIC o dalla NCUA. Questi programmi garantiscono che i tuoi depositi presso un istituto membro siano assicurati a livello federale fino a $ 250, 000 se la banca o la cooperativa di credito dovesse cessare l'attività. L'assicurazione FDIC o il suo equivalente è una cosa importante da cercare quando si considera un CD.

Come funziona la scalatura dei CD?

Se ti piace l'idea di guadagnare più interessi ma non sei troppo entusiasta di dover vincolare i tuoi risparmi o investimenti per molto tempo, una strategia ladder potrebbe tornare utile.

Quando crei una scala CD, prendi la somma di denaro su cui vuoi guadagnare interessi e la dividi tra diversi CD con date di scadenza diverse. Facendo questo, guadagni sempre interessi e puoi approfittare di tariffe più elevate con CD a lungo termine. Avrai anche accesso ai tuoi soldi ogni volta che un CD matura, che ti permette di fare qualcos'altro con esso o aprire un nuovo CD per usufruire di nuove tariffe e continuare la scala.

Come creare una scala CD

Dai un'occhiata a questo esempio. Hai $ 20, 000 destinati a una scala CD. Invece di aprire un CD e vincolare l'intero importo per cinque anni, decidi di aprire più CD a breve e lungo termine a $ 4, 000 ciascuno.

La tua strategia potrebbe essere simile a questa:

1. CD di un anno:$ 4, 000 a .50% APY
2. CD di due anni:$ 4, 000 a 0,75% APY
3. CD di tre anni:$ 4, 000 a .85% APY
4. CD di quattro anni:$ 4, 000 all'1% APY
5. CD di cinque anni:$ 4, 000 all'1,1% APY

Ogni anno in questa scala, hai un cd che matura, che ti dà la possibilità di accedere al tuo denaro e decidere di reinvestirlo o utilizzarlo altrove. Ciò ti dà molta più flessibilità rispetto all'apertura di un CD per un periodo più lungo e ti consente di accedere a tariffe CD più elevate per l'apertura di CD a lungo termine.

Durante i cinque anni su cui questa scala è stata costruita, guadagnerai interessi su ogni CD. Puoi scegliere di farti pagare gli interessi direttamente per tutta la durata del termine. Questo ti dà una stabilità, forma di reddito prevedibile. Se scegli questa opzione, guadagnerai interessi solo sui $4, 000 che hai messo nei conti.

Potresti anche lasciare che gli interessi maturino nel conto del CD. Se scegli questa opzione, l'interesse viene aggiunto al tuo saldo ogni volta che viene composto. Ciò aumenta il saldo che verrà utilizzato la prossima volta che l'interesse viene composto. Fondamentalmente stai guadagnando interesse sul tuo interesse quando gli permetti di maturare nel CD. Quando il conto matura, otterrai tutti i soldi che hai depositato più tutti gli interessi che hai guadagnato.

Quando il primo CD matura, hai accesso a $ 4, 000 dei tuoi risparmi e gli interessi guadagnati su quei soldi e sei un anno più vicino a ciascuna delle date di scadenza degli altri CD. Ora hai alcune scelte da fare. Potresti prendere i soldi e scappare, oppure potresti aprire un nuovo CD che continuerebbe la tua scalata.

Se continui la scala, il tuo nuovo CD dovrebbe essere per il periodo più lungo che avevi prima. Nel nostro esempio, questo è un CD di cinque anni che viene fornito con un APY alto. Quando reinvesti i $ 4, 000 che guadagnava lo 0,50% APY da un anno, quei soldi ora guadagneranno l'1,1% di APY per i prossimi cinque anni - e hai due CD che guadagneranno a questo tasso molto più alto per i prossimi anni.

1. CD di un anno:$ 4, 000 a .50% APY – Maturato
2. CD di due anni:$ 4, 000 a 0,75% APY – Un anno fino alla scadenza
3. CD di tre anni:$ 4, 000 allo .85% APY – Due anni fino alla scadenza
4. CD di quattro anni:$ 4, 000 all'1% APY – Tre anni fino alla scadenza
5. CD di cinque anni:$ 4, 000 all'1,1% APY – Quattro anni fino alla scadenza
6. CD di cinque anni:$ 4, 000 all'1,1% APY – Nuovo CD con cinque anni alla scadenza

Se continui questo ciclo e la banca con cui si trovano i tuoi CD mantiene questi tassi costanti, tra tre anni, tutti i tuoi CD guadagneranno l'APY massimo e avrai comunque accesso a parte dei tuoi soldi ogni anno.

I vantaggi di costruire una scala CD

Ecco i maggiori vantaggi di investire i tuoi soldi in una scala CD:

• Guadagnerai alcuni dei tassi di interesse più alti offerti per un prodotto di risparmio.
• Avrai accesso regolare al tuo denaro con date di scadenza variabili in modo da poter utilizzare secondo necessità o sfruttare gli APY che potrebbero essere aumentati da quando hai aperto il tuo primo CD.
• Otterrai una fonte prevedibile di reddito passivo raccogliendo i pagamenti degli interessi per tutta la durata del CD o alla scadenza.
• Questa strategia offre un luogo sicuro per far crescere i tuoi soldi di investimento quando i mercati sono volatili.

Domande frequenti sul laddering dei CD

Le scale dei CD hanno senso?

Se una scala CD ha senso dipende dalla tua situazione individuale. Le scale CD funzionano meglio quando i tassi di interesse sono buoni e per grandi quantità di denaro distribuite su tutti i CD. APY, generalmente, sono stati piuttosto bassi negli ultimi anni, ma cambiano continuamente. In un momento in cui i tassi sono alti, l'impostazione di una scala CD può bloccare i tuoi soldi per guadagnare su quei tassi più alti anche se scendono durante i tuoi termini.