Ne vale la pena i conti di risparmio ad alto rendimento? Dipende...

Quando hai soldi che vuoi mettere da parte per le emergenze o per raggiungere un obiettivo finanziario, la saggezza convenzionale di solito consiglia di aprire un conto di risparmio ad alto rendimento. Quando mi sono trovato di fronte alla domanda su cosa fare con $ 1, 000 di denaro extra quest'anno, Ho lottato con questa regola empirica.

La Federal Deposit Insurance Corporation ha riportato un tasso medio nazionale dello 0,06%* sugli interessi dei conti di risparmio negli Stati Uniti al 27 luglio, 2020. Conti del mercato monetario, che in genere offrono un tasso di interesse leggermente più alto, attualmente hanno un APY .08%*, secondo la FDIC. Le banche online di solito offrono tassi di interesse molto più elevati rispetto alle banche tradizionali, poiché hanno meno spese generali da finanziare; alcuni addirittura sottolineano i loro tassi di interesse nel loro marketing. Ma quando guardi i conti di risparmio online più redditizi per luglio 2020 presso le migliori banche, il rendimento percentuale annuo più elevato è solo dell'1,11%*.

Numeri bassi come questi mi hanno portato a chiedermi se tenere soldi extra, soprattutto una piccola quantità, in un conto di risparmio ad alto rendimento vale davvero la pena farlo. Se stai pensando la stessa cosa, ecco uno sguardo a cosa sono utili questi account e quando dovresti pensare di mettere i tuoi soldi altrove.

• Come funzionano i conti di risparmio ad alto rendimento?
• Ne vale la pena i conti di risparmio ad alto rendimento?
• 3 alternative ai conti di risparmio ad alto rendimento
• Domande frequenti sui conti di risparmio ad alto rendimento
• La linea di fondo

Come funzionano i conti di risparmio ad alto rendimento?

I conti di risparmio ad alto rendimento sono chiamati perché offrono APY relativamente alti rispetto ai conti di risparmio tradizionali. Un APY viene utilizzato per calcolare il tasso di interesse che il tuo saldo di risparmio guadagnerà nel corso di un anno. Significa che dopo un anno avrai guadagnato $ 10 se apri un conto ad alto rendimento con $ 1, 000 e un APY dell'1%? Non proprio.

Conti di risparmio ad alto rendimento a interessi composti, di solito tutti i giorni, mensile, trimestrale, o annualmente. Ciò significa che una parte dell'APY viene applicata al saldo del conto in un momento specifico. Se il tuo conto aumenta gli interessi ogni anno, guadagneresti $ 10 nell'esempio sopra perché l'intero APY viene applicato al tuo saldo originale.

Quando hai un conto di risparmio che si accumula più spesso, gli interessi maturati fino a quel momento vengono aggiunti al tuo saldo. La prossima volta che gli interessi sono composti, l'importo che guadagni sarà calcolato in base al tuo saldo originale, più l'importo che è stato precedentemente aggiunto al conto.

Vediamo come funziona usando i numeri sopra. Il tuo conto di risparmio è composto da interessi trimestrali. Poiché l'APY è dell'1%, ogni volta che si sommano gli interessi, un'aliquota dello 0,25% (1% diviso per ciascun periodo di capitalizzazione) viene applicata al saldo per ogni trimestre.

• Tre mesi dopo il tuo $ 1, 000 deposito iniziale, aggiungerai $ 2,50 al saldo del tuo account:.0025 x $ 1, 000 =$ 2,50 e $ 1, 000 + $ 2,50 =$ 1, 002.50.
• Dopo i tre mesi successivi, gli interessi saranno nuovamente capitalizzati al tasso dello 0,25% su un saldo di $ 1, 002.50 per un totale di $2.51 (arrotondato per eccesso) aggiunti:.0025 x $1, 002,50 =$ 2,51 e $ 1, 002,50 + $ 2,51 =$ 1, 005.01.
• Al prossimo trimestre, l'interesse sarà composto su un saldo di $ 1, 005.01 e aggiungerà altri $2,51 all'account:.0025 x $1, 005,01 =$ 2,51 e $ 1, 005,01 + $ 2,51 =$ 1, 007.52.
• L'ultima volta che il tuo saldo è composto, sarà $ 1, 007,52 e $2,52 verranno aggiunti per un totale complessivo di $1, 010.04:.0025 x $1, 007,52 =$ 2,52 e $ 1, 007,52 + $ 2,52 =$ 1, 010.04.

Con la capitalizzazione aggiunta trimestralmente a questo conto di risparmio ad alto rendimento, guadagneresti $ 10,04 di interessi invece di $ 10 se capitalizzati annualmente. Più frequentemente un conto combina gli interessi, più guadagni.

Poiché il tasso nazionale per il risparmio APY è dello 0,06%*, un tasso dell'1% è alto e molto probabilmente viene offerto da una banca online. Alcune banche online sono comprese tra lo 0,10% e l'1,11%*, che li rende i migliori conti di risparmio per guadagnare interessi.

Ne vale la pena i conti di risparmio ad alto rendimento?

Dopo aver esaminato le tariffe attuali e come potrebbero essere applicate a $ 1, 000 volevo mettere da parte, Non ero troppo entusiasta della prospettiva di aprire un conto di risparmio ad alto rendimento. Aggiungere circa $ 11 al mio account non mi è sembrato molto. Sì, il reddito passivo è sempre una buona cosa, ma volevo ottenere il massimo da dove ho scelto di nascondere i miei soldi. Così ho chiesto ad alcuni esperti cosa ne pensano dei conti di risparmio ad alto rendimento.

Adam Beaty, un pianificatore finanziario certificato presso Bullogic Wealth Management è un grande fan dei conti di risparmio ad alto rendimento, li usa personalmente, e li consiglia ai clienti. Dice che sono una buona scelta per creare un fondo di emergenza. “Raccomandiamo di mettere da tre a sei mesi di spese non discrezionali in un conto di risparmio ad alto rendimento, "dice Beaty.

Beaty avverte che i conti di risparmio ad alto rendimento non sono dove vuoi mettere i tuoi soldi se stai cercando di risparmiare per la pensione o creare ricchezza. Sono più per risparmiare verso un obiettivo, come una vacanza o un matrimonio, o avere contanti a cui puoi (relativamente) accedere facilmente quando accade qualcosa di imprevisto, come la disoccupazione o la riparazione a casa.

Daniel Patterson, un pianificatore finanziario certificato con Sweetgrass Financial Planning, è d'accordo e suggerisce di esaminare altri prodotti finanziari quando si decide cosa fare con il denaro che non è destinato all'uso a breve termine.

"Tutti i soldi che superano quello di cui hai bisogno per rimanere nel tuo fondo di emergenza o i soldi che vengono accantonati per qualche obiettivo a breve termine dovrebbero essere investiti in fondi comuni di investimento a basso costo e [fondi negoziati in borsa], poiché i conti di risparmio ad alto rendimento non sono dove dovresti parcheggiare i tuoi soldi di investimento a lungo termine, " lui dice.

3 alternative ai conti di risparmio ad alto rendimento

Se sembra che un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe non corrispondere a ciò che hai in mente per i tuoi soldi, ci sono alcune alternative che possono offrire tassi di crescita più elevati se ti impegni a mantenere i tuoi soldi lì per un po' di tempo. Verifica se una di queste opzioni potrebbe funzionare per la tua situazione.

• Certificati di deposito
• Azioni
• Fondo comune

1. Certificati di deposito

Un certificato di deposito, o CD, è un tipo speciale di conto in cui ti impegni a conservare i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo. Guadagnerai interessi in un APY che è spesso superiore a quello che le banche offrono per i conti di risparmio ad alto rendimento. Gli interessi possono essere fissi o composti. Se stai cercando tariffe, vedere se sono fissi (nessuna capitalizzazione) o hanno un APY e con quale frequenza viene composto l'interesse.

I CD sono investimenti a basso rischio, poiché essenzialmente stai mantenendo i tuoi soldi in un conto bancario per un certo periodo di tempo. Se apri un CD con una banca assicurata dalla FDIC, fino a $ 250, 000 del tuo conto è assicurato dal governo federale.

2. Azioni

Quando investi in azioni, stai usando i tuoi soldi per acquistare una piccola porzione di un'azienda attraverso un mercato quotato in borsa. Le azioni sono negoziate in azioni e ogni azione è fissata a un prezzo. Questi prezzi salgono e scendono continuamente man mano che le azioni vengono scambiate. Ma se investi i tuoi soldi in un titolo che aumenta di valore, puoi guadagnare perché le tue azioni valgono più di quanto hai pagato inizialmente.

Anche le società che offrono azioni in borsa possono pagare dividendi. Questa è una parte degli utili della società che viene condivisa tra tutti gli azionisti. Generalmente, l'importo del dividendo è fissato ad un determinato prezzo per azione. Se hai 100 azioni di un titolo che paga 50 centesimi per azione di dividendi all'anno, otterresti altri $ 50, solitamente offerto in contanti o per l'acquisto di più azioni.

Mantenere i propri soldi in borsa può essere rischioso a breve termine, poiché i prezzi delle azioni possono fluttuare drasticamente di giorno in giorno e di mese in mese. Vale la pena esaminare le azioni per una crescita a lungo termine. Tra dividendi e crescita del valore di un titolo nei decenni, il tuo investimento iniziale potrebbe essere moltiplicato in modo esponenziale. Se sei interessato a questa opzione, dai un'occhiata alle nostre scelte per le migliori app di investimento.

3. Fondo comune di investimento

Un fondo comune di investimento è un altro prodotto di investimento. Invece di raccogliere e scegliere le azioni da acquistare, il tuo denaro viene unito a quello di altri investitori e poi investito in una raccolta di azioni, obbligazioni, e altri titoli. Un gestore di portafoglio di solito supervisiona l'account e prende decisioni su ciò che viene acquistato e venduto in base alla conoscenza e all'esperienza del mercato. L'obiettivo è consentire agli investitori di beneficiare finanziariamente di un portafoglio di investimenti che potrebbero non essere stati in grado di costruire da soli.

C'è sempre un rischio quando metti i tuoi soldi nel mercato aperto. Però, ci sono molti tipi di fondi comuni di investimento e tutti hanno diversi importi minimi di investimento, livelli di rischio, e può essere un modo più accessibile per iniziare a investire. Più, avere un professionista della finanza che supervisiona le tue operazioni e i tuoi investimenti potrebbe comportare guadagni più elevati rispetto alla gestione delle cose da solo.

Domande frequenti sui conti di risparmio ad alto rendimento

Quanto devo tenere in un conto di risparmio ad alto rendimento?

I nostri esperti consigliano di utilizzare un conto di risparmio ad alto rendimento per creare un fondo di emergenza. Generalmente, vuoi mirare a un equilibrio sufficiente a coprire le tue spese di soggiorno da tre a sei mesi. Tieni presente che alcuni di questi account potrebbero avere requisiti di deposito minimo o di saldo minimo. Se stai risparmiando per uno scopo specifico o a breve termine, quindi continua a creare l'account finché non hai raggiunto il tuo obiettivo.