3 volte in cui non dovresti avviare un fondo di emergenza

I fondi di emergenza sono una finanza personale essenziale... a meno che non ti trovi nelle seguenti situazioni.Fonte immagine:Getty Images.

Cosa faresti se ti trovassi in un'emergenza che richiede di ottenere immediatamente $ 1.000 in contanti?

Dalle spese mediche ai problemi dell'auto, questo tipo di piccole emergenze sono molto comuni. Eppure quasi due terzi degli americani farebbero fatica a scroccare quei $ 1.000 di fronte a un'emergenza.

Non essere in grado di trovare i soldi necessari per coprire spese impreviste può portare ad alcune conseguenze piuttosto disastrose. Nella migliore delle ipotesi, ti ritroverai più in difficoltà finanziariamente perché finirai con i pagamenti in ritardo o sarai costretto a contrarre debiti con carte di credito ad alto interesse, che possono essere molto difficili da ripagare. Nel peggiore dei casi, non sarai affatto in grado di coprire l'emergenza.

Ecco perché avere un fondo di emergenza è così importante. Risparmiare un po' di soldi ora può farti risparmiare molti soldi a lungo termine.

Detto questo, nessuna regola nella finanza personale è valida per tutti e potrebbe non essere il momento migliore per mettere da parte i soldi nei risparmi. Ecco tre situazioni in cui probabilmente non dovresti avviare un fondo di emergenza.

1. Non puoi pagare le bollette

Il costo di un'emergenza che non puoi coprire finanziariamente è alto, ma il costo di non pagare le bollette è più alto. Se mettere via i soldi per una potenziale emergenza ti impedisce di pagare le bollette, non è il momento giusto per iniziare a risparmiare.

Considera che mancare un pagamento potrebbe intaccare in modo significativo il tuo punteggio di credito e innescare commissioni per i ritardi, mettendoti ancora più in difficoltà. Se continui a non essere in grado di pagare le bollette e le tasse di ritardo che hai accumulato, potresti vedere la chiusura dei servizi, la perdita della casa in affitto o l'invio delle bollette alle riscossioni. Avere una fattura inviata alle riscossioni può davvero distruggere il tuo credito e, per di più, saranno in grado di pignorare il tuo stipendio, sequestrare la tua proprietà personale e mettere un pegno sul tuo conto bancario. Queste conseguenze possono richiedere anni per riprendersi finanziariamente.

È comunque importante creare un fondo di emergenza, ma assicurati che tutte le bollette vengano pagate prima. Prendi in considerazione la possibilità di cercare dei concerti secondari o di trovare un modo per generare entrate extra che puoi mettere per i tuoi risparmi.

2. Stai pagando un debito con interessi elevati

Se stai attualmente pagando un debito con interessi elevati, come il debito della carta di credito, questa dovrebbe essere la tua priorità. Anche se probabilmente non dovresti prosciugare il tuo conto di risparmio di emergenza per saldare il tuo debito , inoltre non è il momento migliore per ricominciare da zero.

Le emergenze hanno il potenziale per influenzare le tue finanze, ma è garantito che i tassi di interesse influiranno sulle tue finanze. E se stai pagando il debito con un TAEG del 17%, devi mettere fino all'ultimo centesimo di reddito disponibile che guadagni per quel debito se vuoi evitare di pagare migliaia di interessi. Considera la tabella seguente che mostra l'importo degli interessi che finirai per pagare su un saldo di $ 8.000 con un TAEG del 17% con vari pagamenti mensili.

Fonte dati:calcoli dell'autore.

Come puoi vedere, anche aumentare i tuoi pagamenti da $ 150 al mese a $ 300 al mese ti fa risparmiare quasi $ 5.000 di interessi e ti fa pagare il saldo quasi sei anni prima. È difficile sostenere il valore di mettere quei $ 150 extra al mese in un fondo di risparmio di emergenza, anche se solo per un anno o due, quando vedi l'effetto che l'interesse composto ha sul debito della tua carta di credito.

3. Preferisci investire e avere un sacco di attività liquide

Decidere il posto migliore per parcheggiare i tuoi contanti è una decisione personale. Vuoi essere preparato per le emergenze, ma vuoi anche aiutare i tuoi soldi a lavorare per te.

Se sei in una buona posizione finanziariamente, hai un reddito elevato e molte attività liquide, potresti preferire investire quel denaro aggiuntivo piuttosto che metterlo in un conto di risparmio. Tassi di risparmio, anche con un conto di risparmio ad alto rendimento , non ti farà mai guadagnare un sacco di soldi. Anche i migliori account offrono solo un APY dell'1,85%. Il tasso medio è più vicino allo 0,01%, che è inferiore al tasso di inflazione.

D'altra parte, un buon conto di investimento può facilmente farti guadagnare il 5% o più. Quindi stai perdendo quel costo opportunità non investendo i tuoi risparmi.

Tieni presente che la funzione di un fondo di emergenza è proteggerti in caso di emergenze, tuttavia, e non fornirti rendimenti elevati... o qualsiasi rendimento. Se ti senti a tuo agio finanziariamente, potresti voler mettere il tuo fondo di emergenza in un portafoglio a rischio molto basso che è facile da liquidare. Un 401 (k), ad esempio, non può fungere da fondo di emergenza perché non puoi accedere facilmente al denaro in esso contenuto. Assicurati che ovunque metti i tuoi soldi, puoi accedervi se necessario.

Qualunque cosa tu decida di fare, non sottovalutare l'importanza di costruire un fondo di emergenza. Se non sei in grado di farlo in questo momento, concentrati su come arrivarci il più rapidamente possibile.