Perché non dovresti drenare i tuoi risparmi per pagare il debito della carta di credito

Il pagamento del debito della carta di credito dovrebbe essere una priorità assoluta, ma forse non dovrebbe essere il numero 1.

Il debito con carta di credito è la forma di debito più costosa e sta diventando sempre più costoso. Se vedere il saldo della carta di credito sopra i tuoi estratti conto mensili ti fa desiderare di raddoppiare il tuo piano di rimborso del debito, sei sulla strada giusta. Mettere fino all'ultimo centesimo possibile sul saldo della tua carta di credito potrebbe farti risparmiare centinaia, o addirittura migliaia, di dollari, oltre a ridurre gli anni della tua tempistica di rimborso del debito. Ma dovresti investire fino all'ultimo centesimo per il debito della tua carta di credito, compresi tutti i tuoi risparmi?

Risparmio di emergenza:quanto basta?

Quanto devi risparmiare? La saggezza convenzionale suggerisce di avere un conto di risparmio di emergenza che contiene da tre a sei mesi delle spese mensili necessarie. Tuttavia, se stai pagando un debito ad alto interesse, puoi destinare la maggior parte di quei risparmi alla fattura della tua carta di credito.

È intelligente tenere almeno un mese di spese di soggiorno, o $ 1.000, a seconda di quale sia il più alto, nel tuo conto di risparmio di emergenza se stai pagando il debito della carta di credito. Circa un terzo degli americani ha affermato che avrebbe dovuto indebitarsi per un'emergenza di $ 1.000. Avere quel cuscino monetario nel tuo conto bancario significa che non devi ricorrere alle carte di credito.

Il caso per prosciugare il tuo fondo di risparmio di emergenza

Se stai prendendo una decisione basandoti solo sulla matematica, svuotare quei $ 1.000 finali e destinarli al debito della tua carta di credito ti farà risparmiare più soldi nella maggior parte delle situazioni. Riducendo il tuo saldo complessivo di altri $ 1.000, probabilmente ne risparmierai centinaia.

Se hai un saldo di $ 10.000 con un aprile del 16,93% (la media nazionale a maggio 2018) e stai effettuando pagamenti mensili di $ 300, ti costerà un totale di $ 3.607 di commissioni di interesse e il saldo verrà ripagato in 3,8 anni . Se metti quei $ 1.000 in più sul tuo saldo e lo porti a $ 9.000, finirai per pagare $ 2.785 di interessi e la tua carta di credito sarà completamente pagata in 3,3 anni. Finirai per risparmiare più di $ 800 prosciugando il tuo fondo di risparmio di emergenza, supponendo che non si verifichino altre emergenze.

Insomma, le emergenze sono solo potenziali, mentre gli interessi sul debito della tua carta di credito sono garantiti.

E se si verifica un'emergenza e tu non non hai i soldi per pagarlo?

Nella maggior parte dei casi, puoi mettere quella spesa di emergenza sulla tua carta di credito. Anche se non è l'ideale riportare il tuo saldo dopo aver lavorato duramente per ripagarlo, aggiungere altri $ 1.000 al debito della tua carta di credito ti riporterà semplicemente dove saresti stato se non avessi prosciugato i tuoi risparmi per pagare le tue carte di credito .

Ci sono molte situazioni, tuttavia, in cui un'emergenza finanziaria può essere più difficile da risolvere. La maggior parte di questi comporta una delle seguenti circostanze:

• Non hai accesso alla tua carta di credito.
• Non puoi pagare l'emergenza con la tua carta di credito.
• Le tue finanze sono fuori controllo.

Ci sono alcuni modi in cui potresti perdere l'accesso alla tua carta di credito. Potrebbe essere bloccato inaspettatamente a causa di frode con carta di credito. Se sei stato inadempiente sul conto in precedenza, potrebbe essere stato effettivamente chiuso, nel qual caso devi continuare a pagare il saldo ma non hai credito residuo. Se non hai accesso a una carta di credito, un fondo di emergenza diventa ancora più necessario.

Ci sono anche alcune spese di emergenza che richiedono contanti. Se la tua auto viene involontariamente rimorchiata o sequestrata, la società di rimorchio potrebbe non accettare carte di credito. I proprietari e i pagamenti dei mutui non possono sempre essere effettuati con carte di credito e, se possibile, in genere è prevista una commissione considerevole. Anche se puoi ottenere un anticipo in contanti se sei davvero disperato, questo comporterà commissioni aggiuntive e tassi di interesse ancora più costosi.

Se vivi da busta paga a busta paga, anche le più piccole spese impreviste possono diventare emergenze finanziarie. Se non stai attento, le tue finanze possono rapidamente perdere il controllo. D'altra parte, anche la più piccola quantità di denaro extra in un fondo di emergenza può trasformare un potenziale disastro finanziario in un singhiozzo gestibile.

Inoltre, non puoi pagare il conto della tua carta di credito con un'altra carta di credito se arrivi a corto di un mese. Essere a corto di soli $ 25 sul tuo pagamento mensile minimo è ancora considerato in ritardo. Un mancato pagamento mensile comporterà una commissione per il ritardo e abbasserà il punteggio di credito. Due pagamenti mancati potrebbero far salire alle stelle il tasso di interesse, con sanzioni TAEG che spesso raggiungono il 29% o più. A quel ritmo, commissioni e interessi si accumuleranno al punto in cui ti sembrerà impossibile ripagare il tuo debito e potresti finire in default e persino in bancarotta.

I vantaggi psicologici di mantenere un fondo di risparmio di emergenza

Anche se hai risposte per tutti gli scenari sopra menzionati, il motivo più convincente per mantenere un piccolo fondo di risparmio di emergenza non ha nulla a che fare con la matematica o anche con il processo decisionale razionale. Ha a che fare con la psicologia e le emozioni.

Gli economisti possono operare partendo dal presupposto di un comportamento razionale, ma noi esseri umani non siamo sempre razionali, il che è spesso che finiamo con un debito ingestibile in primo luogo. Gli studi analizzati da Psychology Today mostrano che non è un processo decisionale razionale, ma piuttosto i benefici emotivi percepiti, a motivare i modelli di acquisto dei consumatori.

Ciò è evidente se si considera la popolarità del pagamento del debito utilizzando il metodo "palla di neve" rispetto al metodo "valanga". Se consideri solo i numeri, il metodo a valanga ti fa risparmiare più soldi con un margine significativo. Tuttavia, se si tiene conto del comportamento umano reale, il metodo della valanga è spesso più efficace nell'aiutare le persone a ripagare i propri debiti più velocemente.

Uno studio del Journal of Marketing Research ha fornito ai partecipanti una serie di "buste paga" regolari e ha chiesto loro di destinare ciascuna busta paga al pagamento di più debiti. Il modo ottimale per estinguere più debiti è investire prima quanto più denaro possibile verso i debiti più alti (il metodo della valanga). Anche se potevano monitorare i loro progressi da round a round, visto che i loro saldi di interessi elevati stavano diminuendo a un ritmo molto più lento, solo il 3% di questi partecipanti ha scelto di allocare i propri "stipendi" in un modo anche lontanamente ottimale. La stragrande maggioranza ha scelto di iniziare pagando prima i debiti più piccoli (il metodo della palla di neve).

Le persone sono motivate a raggiungere grandi obiettivi raggiungendo prima obiettivi più piccoli. La persona media si sentirebbe molto demoralizzata mettendo un'emergenza di $ 1.000 su una carta di credito e guardando il proprio saldo tornare al punto in cui era quando ha iniziato. Questa percepita mancanza di progresso potrebbe uccidere la motivazione che avevano per estinguere rapidamente il debito.

Inoltre, l'estinzione dei debiti riguarda la modifica del comportamento e la costruzione di abitudini migliori. Una volta che hai preso l'abitudine di coprire le spese impreviste con la tua carta di credito piuttosto che con i tuoi contanti, è meno probabile che cerchi altre soluzioni o cerchi di trovare affari migliori e maggiori probabilità di spendere troppo. Uno studio della Sloan School of Management del MIT ha mostrato che gli studenti erano disposti a pagare l'83% in più per qualcosa utilizzando una carta di credito anziché contanti.

Due delle abitudini finanziarie più importanti da stabilire - e due che mancano alla maggior parte degli americani - sono accumulare risparmi e astenersi dall'usare le carte di credito per pagare cose che non puoi permetterti. Obbligandoti a contribuire a un conto di risparmio, stai costruendo un'abitudine essenziale. Inoltre, fornire a te stesso un modo senza debiti per coprire le emergenze ti fa uscire dalla mentalità che puoi semplicemente ritirare una carta di credito ogni volta che non puoi permetterti qualcosa.

Vuoi ancora prosciugare i tuoi risparmi di emergenza? Ecco un compromesso

Lo studio del MIT sopra menzionato ha fornito un consiglio saliente per le persone che hanno una storia di abitudini finanziarie discutibili:uscire sempre di casa senza la carta di credito.

Se vuoi ancora drenare l'intero fondo di risparmio per pagare più velocemente le tue carte di credito, almeno lascia la carta di credito a casa in modo da non poterla utilizzare impulsivamente. Se vuoi davvero essere sicuro di rimanere disciplinato, prova a bloccare la tua carta di credito, letteralmente. Mettilo in un blocco di ghiaccio nel congelatore. In questo modo, se mai pensi di averne bisogno, devi lasciare che quel blocco di ghiaccio si sciolga prima di poterlo usare, e dovrai passare tutto il tempo a rimuginare se l'acquisto che stai per fare sia o meno veramente necessario.

Alla fine, la decisione si riduce alla disciplina finanziaria. Se sei sicuro di averlo, allora vai avanti e metti il ​​100% dei tuoi risparmi sul conto della tua carta di credito. Ma se si scopre che non hai la disciplina e ricominci ad accumulare debiti, potresti finire per perdere molto di più nel lungo periodo.

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