10 cose da fare per mettere in ordine le tue finanze personali

Vuoi tenere sotto controllo la tua vita finanziaria? Ecco 10 attività che devi controllare dalla tua lista di cose da fare. Fonte immagine:Getty Images.

Ti senti mai come se la tua vita finanziaria fosse fuori controllo? Se lo fai, non sei solo. C'è così tanto da fare nella gestione del tuo denaro in modo responsabile che può essere difficile sapere da dove cominciare quando si tratta di prendersi cura delle proprie finanze personali.

La buona notizia è che capire come gestire la gestione finanziaria non deve essere complicato. Ci sono solo alcune attività da svolgere per assumere il controllo della tua situazione finanziaria una volta per tutte.

Per aiutarti a iniziare, ecco 10 attività essenziali che dovresti svolgere se vuoi mettere in ordine le tue finanze personali.

1. Scopri a chi devi dei soldi e fai un piano di ripagamento del debito

Conosci l'importo totale del debito che hai? Se sei come la maggior parte degli americani, probabilmente hai debiti con carta di credito e forse un mutuo, un prestito personale o un prestito medico. Troppe persone hanno molti prestatori diversi a cui devono dei soldi ed effettuano solo pagamenti minimi su ogni debito senza guardare al quadro generale. Se lo fai, potresti essere indebitato per molto tempo.

Invece di vivere solo con il tuo debito, prendine il controllo. Controlla il tuo rapporto di credito per ottenere un elenco completo dei finanziatori che devi e controlla con ciascun prestatore per scoprire il saldo del prestito in sospeso e il tasso di interesse. Quindi, fai un piano su come affrontare il tuo debito.

Potresti non voler estinguere anticipatamente mutui o prestiti perché il tasso di interesse su questi tipi di debiti è generalmente inferiore al tasso di rendimento che puoi guadagnare dagli investimenti, ma dovresti concentrati sul pagamento di debiti con interessi più elevati come le carte di credito.

Puoi adottare il metodo di rimborso della valanga del debito o della valanga del debito e dovresti concentrarti sull'invio di pagamenti extra al tuo debito con il tasso di interesse più alto o al debito con il saldo più piccolo. Calcola quanto extra puoi inviare al tuo debito ogni mese e vedere quanto tempo ci vorrà per liberarti dal debito se segui il programma di rimborso pianificato.

Se prendi sul serio il rimborso del debito e monitori i tuoi progressi, si spera che tu possa ripagare rapidamente ciò che devi e smettere di sprecare così tanti soldi per gli interessi.

2. Controlla il tuo rapporto di credito e correggi eventuali errori

Secondo la Federal Trade Commission, circa 1 americano su 5 ha errori nel rapporto di credito. Se il tuo rapporto contiene errori che danneggiano il tuo punteggio di credito, potresti essere rifiutato per i prestiti o potresti dover pagare di più quando prendi in prestito. Non vuoi che le informazioni negative di qualcun altro sul tuo rapporto ti costino denaro, quindi dovresti controllare regolarmente il tuo credito.

Controllare regolarmente il tuo rapporto di credito ti aiuta anche a individuare il furto di identità e tenere traccia del tuo piano di pagamento del debito. È qualcosa che tutti dovrebbero fare se si preoccupano delle proprie finanze personali, soprattutto perché il controllo del credito è gratuito.

Puoi semplicemente visitare AnnualCreditReport.com per ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito (Equifax, Experian e TransUnion).

3. Scopri il tuo punteggio di credito e lavora per migliorarlo

Controllare il tuo rapporto di credito ti consentirà di monitorare ciò che i creditori riferiscono su di te, ma non rivelerà il tuo punteggio di credito.

Il tuo punteggio di credito è uno dei tuoi numeri finanziari più importanti. Hai un punteggio su una scala da 300 a 850 e desideri che un punteggio superiore a 700 abbia almeno un buon credito. Ovviamente, più alto è il punteggio, meglio è. Puoi controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente utilizzando servizi come Mint o da società di carte di credito come Discover.

A meno che il tuo punteggio non sia ben al di sopra di 700, hai spazio per migliorare e dovresti lavorare per migliorarlo. Puoi farlo:

• Pagamenti puntuali su tutti i debiti . La cronologia dei pagamenti è in realtà il fattore più importante per determinare il tuo punteggio, quindi vuoi sempre pagare tutte le bollette in tempo. Se hai un pagamento in ritardo sul tuo rapporto di credito, potresti anche voler contattare il creditore inviando una lettera di buona volontà e chiedendo se potrebbe essere disposto a smettere di segnalare queste informazioni negative. Se in genere hai pagato in tempo e sei stato un mutuatario responsabile, potrebbero essere disposti - e questo potrebbe dare una grande spinta al tuo punteggio.
• Pagare il tuo debito :  Il secondo fattore più importante nel determinare il tuo punteggio di credito è il rapporto di utilizzo del credito. Il rapporto è calcolato dividendo il credito utilizzato per il credito a tua disposizione. Se stai utilizzando $ 2.000 di credito su una carta di credito con una linea di credito di $ 10.000, calcoleresti il ​​tuo rapporto dividendo $ 2.000 per $ 10.000. In questo caso avresti un rapporto di utilizzo del 20%. Più basso è il rapporto, meglio è, ma rapporti superiori al 30% possono avere un grande impatto negativo sul tuo credito.
• Limitazione del nuovo credito che assumi:  Sebbene avere un mix di diversi tipi di credito sia importante per ottenere il punteggio di credito più alto, anche l'apertura di nuove carte di credito o l'assunzione di nuovi prestiti possono danneggiare il tuo punteggio. L'apertura di nuovi account riduce la tua età media di credito, mentre avere un'età media più lunga è necessaria per guadagnare il punteggio di credito più alto. La richiesta di un nuovo credito si traduce anche in una richiesta in corso sul tuo rapporto di credito e troppe richieste possono far scendere il tuo punteggio. Per evitare le conseguenze indesiderabili dell'assunzione di nuovi prestiti, limita il credito che richiedi.

Quando lavori per migliorare il tuo punteggio di credito, sarà molto più facile per te prendere in prestito a un costo accessibile quando necessario.

4. Crea -- e vivi di -- un budget

Se speri di raggiungere molti obiettivi essenziali di finanza personale, devi avere il controllo del tuo denaro. L'unico modo per farlo è dare un lavoro ai tuoi soldi usando un budget. Quando crei un budget, puoi decidere quanti soldi risparmiare, vedere quanti soldi devi spendere e assicurarti che la spesa e il risparmio combinati non superino le tue entrate.

Esistono diversi approcci al budget. Se non ti piace sentirti costretto, potresti fare un budget 50-30-20. Ciò implica semplicemente limitare la spesa per i bisogni al 50% del reddito e la spesa per i desideri al 30% del reddito risparmiando il restante 20%. Funziona per alcune persone, a patto di risparmiare effettivamente il 20% e di non spendere eccessivamente per le altre categorie.

Altri avranno bisogno di un budget più dettagliato per assicurarsi che i loro soldi vadano nel posto giusto. Potresti destinare ogni dollaro, specificando quanto andrà in affitto; trasporto; mangiare fuori; risparmio; Abiti; e altre spese ordinarie. Se si adotta questo approccio, l'obiettivo sarà che i fondi preventivati, inclusi spesa e risparmio, si sommino esattamente al reddito mensile. In questo modo, puoi assicurarti di sapere come vengono utilizzati i tuoi contanti e assicurarti che vengano utilizzati con saggezza.

5. Risparmia un fondo di emergenza con da tre a sei mesi di spese di soggiorno

Se vivi da busta paga a busta paga, non avrai mai veramente sotto controllo la tua vita finanziaria perché una singola emergenza potrebbe farti indebitare. Le emergenze sono inevitabili e le spese impreviste affiorano continuamente per tutti. Devi assicurarti di avere dei soldi da parte per questi costi a sorpresa che dovrai sicuramente sostenere.

Idealmente, dovresti risparmiare abbastanza denaro per coprire da tre a sei mesi di spese di soggiorno. Questo dovrebbe essere conservato in un conto di risparmio accessibile a cui puoi accedere se necessario, ma che lasci da solo se non lo fai.

Anche se può essere difficile da fare, puoi lavorare fino a questo importo risparmiando nel tempo. Quando hai un grande fondo di emergenza, avrai la tranquillità di sapere che puoi coprire importanti riparazioni auto o domestiche, continuare a pagare il mutuo dopo la perdita del lavoro o far fronte a una malattia grave. Sarai in una forma finanziaria molto migliore e potrai evitare di prendere in prestito quando qualcosa va storto.

6. Apri un conto pensionistico e inizia a metterci soldi

Devi risparmiare non solo per le emergenze, ma anche per il lungo termine. Non puoi vivere solo con la previdenza sociale, poiché la previdenza sociale è progettata solo per sostituire circa il 40% del reddito pre-pensionamento, mentre la maggior parte degli esperti suggerisce che hai bisogno di circa il 70%-80% del reddito che avevi mentre lavoravi. E la maggior parte delle persone non ha più le pensioni dai datori di lavoro, quindi spetta a te risparmiare abbastanza per la pensione.

Assicurati di mettere da parte i soldi in questo momento così non rimani indigente quando non puoi più lavorare. Se hai un 401(k) al lavoro, iscriviti ai contributi automatici se non l'hai già fatto. In caso contrario, apri un IRA e imposta i contributi automatici dal tuo conto bancario il giorno di paga.

Idealmente, dovresti mirare a risparmiare almeno il 15% del tuo reddito, ma potresti dover lavorare fino a questo importo. A 401 (k) e IRA ti offrono entrambi agevolazioni fiscali per il risparmio poiché puoi investire con dollari al lordo delle imposte. Non dover pagare le tasse sui fondi che metti nel tuo 401 (k) o IRA può rendere gli investimenti più economici e facili.

7. Apri dei conti di risparmio per risparmiare per altri grandi obiettivi

Infine, se vuoi mettere in ordine le tue finanze personali, dovrai anche risparmiare per altri obiettivi a breve e lungo termine.

Ognuno ha cose che desidera che non può permettersi di acquistare a titolo definitivo. Questo potrebbe essere un anticipo per una casa, un college per i tuoi figli o anche solo una vacanza. Se non risparmi per questi obiettivi, dovrai indebitarti per raggiungerli o potresti non essere in grado di raggiungerli affatto.

È una buona idea aprire alcuni conti di risparmio diversi in modo da poter allocare fondi per obiettivi diversi. Ad esempio, potresti avere un conto per la riparazione dell'auto in cui investire denaro, nonché un fondo per le ferie, un fondo per l'anticipo e un 529 da risparmiare per l'università per tuo figlio.

Quando crei il tuo budget, puoi decidere quanto denaro hai a disposizione per destinare a ciascuno di questi obiettivi e puoi e dovresti considerare di impostare contributi automatizzati per ciascun account in modo saprai che raggiungerai sempre i tuoi traguardi di risparmio.

8. Scopri come creare un portafoglio diversificato di investimenti

Quando hai risparmiato un fondo di emergenza o stai risparmiando denaro di cui avrai bisogno entro cinque anni, il denaro dovrebbe essere conservato in un conto di risparmio in cui è facilmente accessibile. Ma, se stai risparmiando a lungo termine, dovrai guadagnare un ritorno sull'investimento migliore di quello che può fornire un conto di risparmio. Altrimenti, il tuo denaro crescerà molto lentamente e potrebbe non tenere nemmeno il passo con l'inflazione, il che significherebbe che perde continuamente valore e il tuo potere d'acquisto diminuisce.

Storicamente, il mercato azionario ha fornito i migliori ritorni sugli investimenti nel tempo. Quindi, dovresti mettere parte dei tuoi soldi nel mercato. Ma non vuoi farlo finché non sai come costruire un portafoglio diversificato. La diversificazione aiuta a proteggerti dalle perdite perché distribuisci i tuoi soldi in diversi asset. In questo modo, se alcuni investimenti funzionano male, si spera che altri vadano bene.

Costruire un portafoglio diversificato non deve essere difficile. L'utilizzo di fondi negoziati in borsa è uno dei modi più semplici per farlo. I fondi negoziati in borsa (ETF) ti consentono essenzialmente di unire i tuoi soldi con i fondi di un intero gruppo di altre persone e ottenere esposizione a molte attività diverse.

Esistono ETF destinati a monitorare la performance del mercato statunitense, dei mercati emergenti, delle piccole aziende, delle grandi società, degli investimenti obbligazionari, degli investimenti immobiliari e altro ancora. Se scegli diversi ETF a basso costo o senza commissioni che ti danno esposizione a diversi tipi di investimenti, dovresti essere facilmente in grado di costruire un portafoglio diversificato per ridurre al minimo il rischio dando ai tuoi investimenti una buona possibilità di crescere.

9. Ottieni la copertura assicurativa di cui hai bisogno

Una volta che hai iniziato a creare ricchezza, devi proteggere le risorse che stai acquisendo. Ciò significa che devi assicurarti contro il rischio.

Ovviamente, hai bisogno di un'assicurazione auto per proteggerti dalla perdita in caso di incidente stradale, e perché la legge lo richiede. Hai anche bisogno di un'assicurazione sanitaria in modo che una malattia non ti faccia fallire e un'assicurazione del proprietario o dell'affittuario della casa nel caso in cui la tua casa o i tuoi beni vengano danneggiati, distrutti o rubati. E l'assicurazione sulla vita può proteggere la tua famiglia in caso di morte, mentre una polizza di invalidità ti assicura che non perderai tutto se ti ammali troppo per lavorare.

Puoi anche decidere di acquistare una polizza ombrello, che fornisce una copertura aggiuntiva oltre alla tua assicurazione auto e casa. Una polizza ombrello fornisce una forte protezione per i tuoi beni perché se vieni citato in giudizio per più di quanto previsto dalle polizze della tua auto o del proprietario della casa, la polizza ombrello paga e i tuoi beni personali non sono a rischio.

Se non sei sicuro del tipo di assicurazione di cui hai bisogno, un agente assicurativo può aiutarti. Dovresti valutare i rischi che affronti e considerare l'acquisto di un'assicurazione per condividere quel rischio con le compagnie di assicurazione per proteggere la tua vita finanziaria.

10. Inizia a monitorare il tuo patrimonio netto 

Il tuo patrimonio netto è il numero finanziario più importante. Ti dice come stai con i tuoi soldi.

Viene calcolato sommando tutto ciò che possiedi e sottraendo tutti i soldi che devi. Quindi, se avessi una casa del valore di $ 300.000, $ 100.000 investiti su tutti i tuoi conti bancari e di investimento, $ 20.000 di proprietà personali e un'auto da $ 20.000, possederesti $ 440.000 di proprietà. Se dovessi $ 250.000 sulla tua casa, $ 50.000 su prestiti generali e $ 15.000 sulla tua auto, dovresti $ 315.000. Il tuo patrimonio netto viene calcolato sottraendo $ 315.000 da $ 440.000, quindi il tuo patrimonio netto sarebbe $ 125.000.

Molte persone iniziano con un patrimonio netto negativo perché si diplomano al college con debiti e non possiedono molto nulla. Ma, mentre fai questi altri passi per mettere in ordine le tue finanze personali, i tuoi beni dovrebbero crescere e i tuoi debiti dovrebbero ridursi. Dovresti passare a un patrimonio netto positivo e, si spera, un giorno avrai un patrimonio netto molto alto, quindi possiedi molto più di quanto devi e puoi essere considerato ricco.

Monitorando il tuo patrimonio netto nel tempo, puoi vedere se ti stai muovendo nella giusta direzione e, si spera, diventerai più motivato a ripagare il debito, risparmiare e acquisire valore risorse.

Fai queste dieci cose e le tue finanze personali saranno in ottima forma

Se riesci a portare a termine le 10 attività di questa lista di cose da fare, ti troverai in un'ottima posizione finanziaria e dovresti sentirti in totale controllo della tua vita finanziaria. Inizia a spuntare queste attività dalla tua lista oggi. Non devi farli tutti in una volta, ma dopo averli realizzati tutti, sarai molto felice di aver fatto lo sforzo.