Il modo più intelligente per risparmiare per obiettivi a breve termine

Azioni e obbligazioni non fanno grandi investimenti a breve termine, quindi ecco dove cercare invece.

Azioni e obbligazioni possono essere fantastici luoghi in cui investire denaro, ma non se avrai bisogno di quei soldi entro pochi anni. Se hai del denaro da investire in disparte, o se hai intenzione di risparmiare per un certo obiettivo, ma non puoi rischiare di perderlo a causa di un breve lasso di tempo, ecco cosa devi sapere sulla migliore strategia di investimento per te.

Perché gli investimenti a breve termine non dovrebbero essere in azioni

Se avrai bisogno di accedere al tuo denaro entro pochi anni, la tua priorità principale dovrebbe essere preservare il tuo capitale, non il ritorno sull'investimento. È certamente bello per gli investimenti fare entrambe le cose, ma il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di assicurarti che i tuoi soldi siano disponibili quando ne hai bisogno.

Le azioni hanno il più alto potenziale di rendimento a lungo termine tra tutte le principali classi di attività, con una media storica di rendimenti totali di circa il 10% all'anno su periodi di diversi decenni. Nel breve periodo, tuttavia, il mercato azionario può essere estremamente volatile. Statisticamente, un calo fino al 22,8% in un solo anno non sarebbe considerato insolito.

Diciamo che hai $ 10.000 da mettere per l'istruzione di tuo figlio, ma non dovrai pagare il conto per un altro anno. Quindi acquisti un fondo indicizzato S&P 500 con i soldi nel tentativo di guadagnare un buon ritorno mentre aspetti. Tuttavia, cosa succede se il mercato azionario scende del 20% nel corso dell'anno? Non solo non hai guadagnato un ritorno come speravi, ma ora hai solo $ 8.000 per pagare le tasse scolastiche.

Questo è il motivo principale per cui la maggior parte dei pianificatori finanziari (me compreso) consiglia di stare lontano dalle azioni a meno che tu non abbia bisogno dei tuoi soldi per almeno cinque anni.

Nonostante la loro reputazione, i legami non sono molto più sicuri

Se avrai bisogno dei tuoi soldi presto, le scorte sono finite. Quindi forse i legami potrebbero essere la strada da percorrere? Dopotutto, puoi trovare obbligazioni societarie a lungo termine con rating elevato che rendono il 4% o più.

Le obbligazioni hanno la reputazione di essere meno rischiose delle azioni. Ed è vero in una certa misura. Nel tempo, i rendimenti obbligazionari sono estremamente prevedibili:ad esempio, se acquisti un'obbligazione da $ 1.000 che paga il 5% di interesse e scade in 20 anni, sai che riceverai $ 50 all'anno per i prossimi due decenni, e poi lo farai ricevi indietro i $ 1.000 iniziali.

Tuttavia, nonostante la loro reputazione, le obbligazioni possono essere rischiose quanto le azioni nel breve termine. Senza entrare troppo nella meccanica, quando i tassi di interesse salgono, il valore di mercato delle obbligazioni a lunga scadenza diminuisce. Ad esempio, se acquisti un'obbligazione del Tesoro a 30 anni o un'obbligazione aziendale a 20 anni, un aumento dei tassi di interesse di mercato può facilmente generare un'obbligazione di $ 1.000 del valore di $ 800 o meno.

Per essere chiari, le obbligazioni a breve termine non hanno lo stesso rischio. Tuttavia, come vedremo nella prossima sezione, le obbligazioni a breve termine non sono il posto migliore per trovare investimenti a breve termine privi di rischio.

Il posto più intelligente per i soldi di cui avrai bisogno presto

Per i soldi di cui sai che avrai bisogno in un determinato momento (entro cinque anni) un certificato di deposito ad alto rendimento, o CD, è la scelta migliore. Grazie all'emergere dell'online banking e ai numerosi aumenti dei tassi di interesse della Federal Reserve negli ultimi anni, potresti essere in grado di ottenere un rendimento migliore di quello che pensi da un CD.

In effetti, come ho accennato nell'ultima sezione, puoi trovare CD di istituzioni perfettamente rispettabili che pagano più dei titoli del Tesoro della stessa scadenza.

Ovviamente i tassi cambiano nel tempo, ma solo per darti un'idea di quanto pagano i migliori CD, ecco un grafico delle diverse scadenze e dei rendimenti che potresti ottenere dai titoli del Tesoro.

Fonti dati:US Treasury, The Ascent. Rendimenti al 18/06/19.

Come trovare il miglior CD per te

Non esiste un prodotto bancario valido per tutti, e questo è certamente vero per i CD. Alcuni CD hanno requisiti di deposito minimo, ad esempio, mentre altri possono offrire vantaggi esclusivi come un punteggio FICO® gratuito. Il nostro elenco aggiornato dei migliori CD è un buon punto di partenza, ma la cosa da tenere a mente è che non si tratta solo della resa che ottieni, ma considera anche altre funzionalità e vantaggi.