5 problemi con il budget 50/30/20

È meglio creare un budget personalizzato su misura per te.

Se hai mai cercato "come creare un budget", probabilmente ti sei imbattuto nella regola 50/30/20, resa popolare dalla senatrice e aspirante presidenziale Elizabeth Warren. È attraente per la sua semplicità:prendi i tuoi dollari al netto delle tasse ogni mese e li dividi in questo modo:

• 50% sui bisogni (alloggio, cibo, assicurazioni, utenze, pagamenti minimi sulle bollette, ecc.)
• 30% sui desideri (vestiti nuovi, viaggi, biglietti per concerti, serate in città, ecc.)
• 20% sul risparmio (pensione, rimborso del debito oltre il minimo, acconto casa, ecc.)

Sembra fantastico in teoria, specialmente arrivare a spendere il 30% dei tuoi soldi per quello che vuoi. Ma in pratica, non sempre funziona bene come potresti sperare. Ecco cinque dei problemi più comuni con il budget 50/30/20.

1. Le persone a basso reddito potrebbero aver bisogno di più del 50% del loro reddito per i bisogni

Le famiglie a basso reddito, in particolare quelle nelle città costose, potrebbero dover spendere più del 50% dei loro guadagni al netto delle tasse per i bisogni. Potresti provare a fare acquisti in giro per tariffe più economiche sull'essenziale o cercare alloggi più convenienti. Ma se sei come molte di queste famiglie, avrai già ridotto i tuoi budget il più possibile e continuerai a spendere più della metà del tuo reddito per le necessità di base.

Ciò può vietare il risparmio per obiettivi a lungo termine o persino la creazione di un fondo di emergenza per aiutare a coprire le spese non pianificate. Molte di queste famiglie devono anche saltare molti dei loro bisogni perché non possono permettersi di spendere soldi in cose frivole.

2. Incoraggia la spesa dispendiosa tra le famiglie ad alto reddito

Se guadagni $ 10.000 al mese, il budget 50/30/20 dice che puoi spendere fino a $ 5.000 per le spese di soggiorno di base e altri $ 3.000 per quello che vuoi. Enormi ville e viaggi su yacht privati, chiunque? Si spera che non lo faresti, ma il modo in cui è impostato il budget 50/30/20, può far sì che le persone ad alto reddito spendano molti soldi per cose di cui non hanno bisogno e non risparmino abbastanza per importanti obiettivi finanziari. Maggiori informazioni di seguito.

3. Potrebbe essere necessario risparmiare più del 20% delle tue entrate per raggiungere i tuoi obiettivi

Risparmiare il 20% del tuo reddito può sembrare un sacco di soldi, ma non è sempre sufficiente, soprattutto se hai una scadenza per uno o più dei tuoi obiettivi di risparmio. Se sai quando vuoi andare in pensione, ad esempio, devi risparmiare una certa somma al mese per farlo accadere. Tale importo potrebbe essere superiore al 20%. Allo stesso modo, se hai intenzione di acquistare una nuova casa e vuoi avere un acconto entro la fine dell'anno, probabilmente dovrai mettere da parte più del 20% del tuo reddito.

Alcuni sostengono che anche se non hai una scadenza, non è intelligente risparmiare il 20% del tuo reddito spendendo il 30% in acquisti discrezionali. Se ti senti in questo modo, puoi provare a capovolgere le ultime due categorie e risparmiare il 30% delle tue entrate e spendere il restante 20% per i tuoi desideri.

4. Rallenta i tuoi progressi quando hai più obiettivi di risparmio

Quando hai più obiettivi di risparmio su cui stai lavorando contemporaneamente, ti ci vorrà più tempo per risparmiare per ciascuno di essi. Questo è vero per qualsiasi budget, ma è un problema più significativo se sei seriamente intenzionato ad aderire al modello 50/30/20. Se ti limiti solo al 20% del tuo reddito, potresti sentirti frustrato per la lentezza con cui stai procedendo verso ciascuno dei tuoi obiettivi.

5. Non ti dice cosa fare con i soldi extra

Il budget 50/30/20 non ti dà indicazioni su cosa fare se non spendi il 50% del tuo reddito per i bisogni o l'intero 30% per i desideri. Sei libero di deciderlo da solo. Puoi scegliere di spendere un po' dei tuoi bisogni extra per i desideri o mettere i soldi extra nel tuo conto di risparmio. Non c'è davvero una risposta sbagliata qui, ma alcune persone potrebbero preferire un budget su misura che li aiuti a tenere traccia di dove dovrebbe andare ogni dollaro.

Come costruire un budget migliore

Puoi utilizzare il budget 50/30/20 come punto di partenza, ma dovresti adattare il budget finale al tuo stile di vita. Per prima cosa, fai un elenco di tutte le tue spese di soggiorno essenziali, per quanto possano essere. Se lo desideri, puoi cercare modi per ridurre tali spese, come trasferirti in un'area più conveniente o fare acquisti in giro per un'assicurazione più conveniente, ma questo potrebbe non essere possibile per tutti.

Una volta che sai quanto costeranno i tuoi bisogni, sottrai questo dal tuo reddito mensile e poi decidi come dividere il resto. Dovresti dare la priorità ai risparmi rispetto alla spesa discrezionale e dovresti anche dare la priorità a ciascuno dei tuoi obiettivi di risparmio in modo da sapere in quale ordine risparmiare per loro. Il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere il primo se non ne hai già uno. Il rimborso del debito e il pensionamento sono buoni obiettivi secondari. Dopo di che arrivano cose come un acconto per una casa o un'auto. Se alcuni dei tuoi obiettivi di risparmio hanno una scadenza, calcola quanto devi risparmiare al mese per raggiungere tale obiettivo e punta a metterlo da parte ogni mese.

Usa tutto ciò che rimane ogni mese per la spesa discrezionale. Potresti volere un conto bancario separato per mantenere questi fondi in modo da non confonderli con le tue esigenze o risparmi. Se non ti avanza nulla, potresti dover ridurre i tuoi risparmi per concederti un po' di soldi divertenti. È meno probabile che tu rimanga con il tuo budget a lungo termine se non riesci mai a fare qualcosa che ti piace.

Potresti non avere il budget giusto la prima volta. Effettua il check-in ogni mese per vedere se è necessario apportare modifiche. Potresti renderti conto che devi destinare alla spesa più di quanto pensassi di aver bisogno. Potrebbe anche essere necessario apportare alcune modifiche alla sequenza temporale dei risparmi se ti rendi conto che non puoi risparmiare quanto speravi ogni mese.

Il budget 50/30/20, come qualsiasi budget tagliabiscotti, è imperfetto perché la situazione di ognuno è unica. Creare un budget personalizzato in base alle tue entrate, obiettivi di risparmio e abitudini di spesa è l'unico modo per assicurarti di utilizzare al meglio i tuoi soldi.