Come utilizzare una carta di credito protetta in modo responsabile

Hai un credito tutt'altro che eccezionale? Se questo è il caso, forse eviti del tutto carte di credito e prestiti.

Come mai? Proprio come qualcuno che è stato bruciato nella scena degli appuntamenti, se richiedi una carta di credito, potresti essere rifiutato. E se la tua domanda viene accettata, potresti rimanere bloccato con termini e tariffe sfavorevoli.

Ma ci sono buone notizie. Ci sono modi legittimi e relativamente facili per costruire credito. Uno di questi modi è ottenere una carta di credito protetta.

In questa guida, spiegheremo cos'è una carta protetta e perché è estremamente importante usarla con saggezza. Illustreremo anche le potenziali conseguenze se non utilizzi la tua carta di credito protetta in modo responsabile.

Che cos'è una carta di credito protetta?

Quando ottieni una carta di credito protetta, generalmente ti verrà richiesto di accumulare denaro come forma di garanzia. Questa garanzia funge da forma di backup nel caso in cui tu abbia problemi a rimborsare il saldo.

Il limite del tuo credito varia e di solito corrisponde all'importo del tuo deposito. Quindi, se perdi $ 200 per il tuo deposito, $ 200 è generalmente il tuo limite di credito. Se inizi con $ 300 come deposito? Quindi quell'importo sarebbe probabilmente il limite di spesa sulla tua carta.

A parte questo, utilizzi una carta di credito protetta nello stesso modo in cui utilizzeresti una normale carta di credito.

Perché è importante utilizzare un credito garantito Carta responsabile?

Se stai iniziando a ricostruire il tuo credito, utilizzare saggiamente una carta di credito protetta mostrerà ai prestatori che puoi utilizzare il credito in modo responsabile. Per questo motivo, una carta protetta può essere una buona opzione se stai cercando modi per creare credito.

E, quando usi il credito con saggezza, può aumentare il tuo punteggio di credito.

Proprio come qualsiasi altra carta di credito, devi effettuare il pagamento minimo sul tuo saldo entro la data di scadenza. Se non paghi in tempo, puoi incorrere in una penale per il ritardo. Se non utilizzi una carta di credito protetta in modo responsabile ed effettui i pagamenti in tempo, puoi anche essere colpito da pesanti commissioni e sanzioni per il ritardo.

Una volta che sei in ritardo di 30 giorni su un pagamento, questo può essere segnalato alle agenzie di credito. Niente bene, vero?

Ricorda:probabilmente hai sottoscritto una carta di credito protetta per aumentare il tuo punteggio di credito, non sgonfiarlo. Quindi, assicurati di utilizzare una carta di credito protetta in modo responsabile.

I modi migliori per utilizzare una carta di credito protetta in modo responsabile

Se non usi la tua carta di credito protetta in modo responsabile, puoi indebitarti. Oppure potresti danneggiare il tuo punteggio di credito. Per evitarlo, prova a seguire questi 3 suggerimenti importanti:

1. Fai sempre il pagamento minimo. Poiché la cronologia dei pagamenti costituisce la maggior parte del tuo punteggio di credito - 35%, per l'esattezza - questo ha la massima priorità. "Gli emittenti di carte garantite segnalano le insolvenze alle agenzie di credito, proprio come gli emittenti di carte non garantite", afferma l'esperto di credito John Ulzheimer. "Solo perché hai pagato un deposito non significa che non devi effettuare i pagamenti richiesti." Se prevedi di avere problemi a effettuare pagamenti puntuali, verifica se puoi spostare la data di scadenza in modo che sia più sincronizzata con il tuo flusso di cassa. Un'altra cosa che potresti considerare di fare? Abbassare il tuo limite. In questo modo non sei tentato di spendere più di quanto puoi ragionevolmente gestire.
2. Conosci le tariffe. Tieniti informato su tutte le commissioni con cui potresti essere colpito:commissioni annuali, commissioni per ritardi, commissioni di pagamento restituite e commissioni di anticipo in contanti. E questo è solo per cominciare.
3. Paga il tuo saldo e fai attenzione al tuo punteggio di credito. Se riesci a farcela, mira a ripagare completamente il tuo saldo ogni mese. Ma, se porti un equilibrio, assicurati che sia il più basso possibile. "Se ti interessa l'impatto della carta sui tuoi punteggi di credito, allora ti consigliamo di mantenere un saldo che non superi il 10% del limite", afferma Ulzheimer. E come sottolinea Ulzheimer:poiché i limiti delle carte garantite sono notoriamente bassi, la carta può essere facilmente massimizzata o sfruttata pesantemente. A sua volta, questo può essere orribile per i tuoi punteggi di credito. Se è l'unica carta di credito che hai e il tuo limite è di $ 500, non vorrai mettere più di $ 50 sulla carta, per mantenere il tuo saldo sotto il 10% del limite. Uno dei principali svantaggi delle carte protette? Scommetti. "Questo probabilmente limiterà notevolmente la tua possibilità di utilizzare la carta", afferma.

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Come creare credito con una carta di credito protetta

Le carte di credito protette sono un'opzione fantastica per coloro che stanno cercando di costruire o stabilire un credito. Creare credito con una carta di credito protetta significa praticare buone abitudini di credito, come effettuare pagamenti puntuali, mantenere un saldo basso e pagare i debiti.

La maggior parte delle carte di credito protette segnalerà la tua attività di pagamento ai 3 uffici di segnalazione del credito:Equifax, Experian e TransUnion. Se stai utilizzando una carta di credito protetta allo scopo di stabilire o migliorare il tuo punteggio di credito, assicurati di confermare che l'emittente del credito segnalerà la tua attività a questi 3 uffici di segnalazione del credito.

Tieni presente che l'utilizzo nel tempo della tua carta di credito protetta aumenterà anche la durata della tua storia creditizia, che rappresenta il 15% del tuo punteggio FICO®. Quindi, se utilizzi una carta di credito protetta in modo responsabile, puoi aumentare il tuo punteggio di credito e potenzialmente passare a una carta di credito tradizionale in futuro.

Suggerimenti per la scelta della carta di credito più sicura

Ci sono diverse carte di credito protette là fuori per le persone che stanno cercando di costruire credito, ma non tutte le carte di credito protette sono uguali. Prima di iniziare a candidarti, prenditi del tempo per cercare le tue opzioni.

Ecco alcune cose da tenere a mente quando acquisti carte di credito sicure.

• Interesse inferiore: Sebbene i tassi di interesse sulle carte garantite siano generalmente superiori a quelli sulle carte non garantite, vale comunque la pena cercare le tariffe migliori. E ricorda sempre che puoi evitare del tutto gli interessi se paghi l'intero saldo ogni mese.
• Commissioni competitive: Puoi risparmiare denaro confrontando diverse carte per trovare l'offerta migliore quando si tratta di commissioni. Idealmente, dovresti scegliere una carta di credito protetta che non addebita commissioni varie. Non cercare commissioni annuali, commissioni di iscrizione, commissioni di elaborazione o commissioni per transazioni estere.
• Deposito conveniente: La maggior parte delle carte protette ha un deposito minimo di sicurezza di $ 200 o $ 300, ma alcune richiedono fino a $ 500. Guardati intorno per assicurarti l'opzione meno costosa.
• Premi: Alcune carte di credito protette offrono premi, come cashback, miglia o punti. Ma tieni presente che i limiti di credito bassi sulle carte garantite rendono difficile accumulare premi significativi; tuttavia, se ti guardi intorno, potresti trovarne alcuni che lo fanno.
• Aggiornamento semplice: Idealmente, potrai passare a una carta non protetta dello stesso emittente e riavere il tuo deposito senza dover chiudere il conto.

Domande frequenti

Come faccio a ottenere una carta di credito protetta con cattivo credito?

Uno dei vantaggi più significativi di una carta di credito protetta è che le persone con scarso credito o nessuna storia creditizia possono ancora richiedere una carta di credito protetta. Con una carta di credito protetta, tutto ciò che devi fare è pagare un deposito in contanti che fungerà da rete di sicurezza in caso di ritardo con i pagamenti. Tieni presente che alcune società di carte ti negheranno una carta protetta se hai precedenti di bancarotta o pignoramento.

Quanto devo mettere su una carta di credito protetta?

L'importo minimo e massimo che puoi depositare su una carta di credito protetta varia in base all'emittente, ma in generale dovresti essere disposto a pagare un deposito di almeno $ 200 per una carta protetta.

L'importo che decidi di depositare dipenderà da molteplici fattori, come quanto puoi realisticamente permetterti di mettere da parte, quale vuoi che sia il tuo limite di credito e il tuo utilizzo del credito. Punta a depositare un importo che ti permetta di avere un basso tasso di utilizzo. I modelli di credit scoring tendono a penalizzare l'utilizzo di oltre il 30%, quindi se il tuo limite di credito è di $ 200, non vorrai che il tuo saldo superi $ 60.

Per quanto tempo devo conservare una carta di credito protetta?

È importante ricordare che più a lungo il tuo account rimane aperto, più a lungo cresce la tua storia creditizia, il che può aiutare il tuo punteggio di credito. Una buona regola pratica è mantenere aperto il conto della carta di credito protetta finché non si è completamente pronti per una carta non protetta.

Prova a richiedere una carta di credito non protetta per vedere se sei idoneo. In caso contrario, potresti voler mantenere la carta protetta e continuare a lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito. Assicurati di monitorare regolarmente il tuo rapporto di credito e il punteggio.

Quanto aumenterà il mio punteggio con una carta di credito protetta?

È difficile dire esattamente quanto una carta di credito protetta aumenterà il tuo punteggio di credito o quanto velocemente migliorerà il tuo punteggio. Supponendo che tu paghi le bollette in tempo e mantieni un basso tasso di utilizzo del credito, puoi aspettarti di vedere miglioramenti nel tuo punteggio di credito dopo circa 6-12 mesi. E se inizi con un punteggio di credito negativo, puoi aspettarti di qualificarti per una carta di credito non protetta per un credito equo entro 12-18 mesi.

Come faccio a passare da una carta di credito protetta a una non protetta?

In alcuni casi, l'emittente della carta di credito ti trasferirà automaticamente a una carta di credito non protetta dopo che avrai dimostrato di poter utilizzare la tua carta di credito protetta in modo responsabile. Questo è lo scenario migliore perché non richiede l'apertura di un nuovo account.

Se l'emittente della tua carta di credito non ti considera automaticamente una carta di credito non protetta, dovrai chiudere la tua carta di credito protetta prima di poter ricevere il tuo deposito cauzionale e molto probabilmente dovrai richiedere un credito non garantito carta per conto tuo.

Pensieri finali

Una carta di credito protetta può aiutare a migliorare il tuo credito, ma solo se le agenzie di credito stanno monitorando l'attività della tua carta. Quindi, assicurati che l'attività della tua carta sia segnalata a tutte e 3 le agenzie di credito:TransUnion, Equifax ed Experian.

Già che ci sei, ordina un rapporto di credito. Puoi ordinarne uno gratuitamente presso ciascuno dei 3 uffici ogni 12 mesi.

E ricorda questo:una carta di credito protetta può aiutarti a migliorare il tuo credito, se la usi in modo responsabile.