Che cos'è un tasso di interesse e perché è importante?

Se hai un conto in banca, potresti guadagnare interessi sui soldi che depositi. E se hai prestiti studenteschi, carte di credito o altri debiti, molto probabilmente pagherai interessi a quei prestatori.

Ad ogni modo, il tasso di interesse è importante poiché è il denaro extra che pagherai sul tuo debito o riceverai sui tuoi risparmi. Diamo un'occhiata ai diversi tipi di tassi di interesse e a come possono influenzare il tuo benessere finanziario.

Definizione del tasso di interesse

In poche parole, un tasso di interesse è il costo del prendere in prestito denaro o la ricompensa per averlo risparmiato. Entrambi influiscono in modo significativo sui tuoi soldi e aiuta a pensare in termini di prestito o risparmio.

• Per quanto riguarda l'indebitamento, un tasso di interesse è il costo dell'indebitamento nel tempo, espresso in percentuale.
• Con il risparmio, il tasso di interesse rappresenta l'importo che puoi guadagnare sul tuo denaro nel tempo.

In qualità di mutuatario, una banca (o un'unione di credito o un altro istituto finanziario) ti presterà denaro per un mutuo, un'auto o la tua istruzione. Le banche prendono in prestito i soldi di altre persone che depositano per prestarti i fondi di cui hai bisogno come prestito. Le banche ringraziano quei titolari di conto pagando loro gli interessi sul denaro trattenuto nei loro risparmi e addebitando ai mutuatari gli interessi sui fondi prestati.

Gli interessi addebitati dalle banche vengono utilizzati anche per pagare se stessi o realizzare un profitto. Le banche addebitano ai mutuatari un tasso di interesse più alto di quello che pagano ai depositanti e la differenza è, ancora una volta, il loro profitto. Poiché le banche competono tra loro sia per i depositanti che per i mutuatari, i tassi di interesse rimangono costantemente all'interno di un intervallo ristretto l'uno dall'altro.

Formula di interesse

La formula del tasso di interesse consente di calcolare la quantità di denaro che devi rimborsare per un prestito o un debito e gli interessi guadagnati su un investimento o depositi fissi. La formula semplice degli interessi aiuta anche nel calcolo degli interessi pagati sulle carte di credito.

L'interesse semplice dato il tasso di interesse può essere calcolato con la seguente formula:

Interesse semplice =capitale × tasso di interesse × tempo

Come calcolare il tuo interesse 

Ecco un esempio di come utilizzare la formula.

Se prendi un prestito personale per $ 5.000 e il tasso di interesse è del 30%, qual è l'importo dell'interesse semplice che pagherai al prestatore? Nessun problema, scopriamolo. Per prima cosa, guarda tutti i numeri.

Principale =$ 5.000

Tasso di interesse =30%

Ora =1 anno

Ora usando la formula, inserisci i tuoi numeri:

Interesse semplice = 5.000 × 30% × 1

Interesse semplice =$ 1.500

Come funzionano gli interessi e come vengono determinati i tassi?

Una grande domanda che la maggior parte delle persone si pone è:come funzionano i tassi di interesse e da dove provengono?

I tassi di interesse sono determinati dai rendimenti dei titoli del Tesoro USA o dal tasso sui fondi federali. Il rendimento dei titoli del Tesoro è guidato dalla domanda di titoli del Tesoro USA. La domanda influisce sui prezzi delle obbligazioni, che a loro volta influiscono sui tassi dei mutui. Il tasso sui fondi federali influisce sull'offerta di moneta della nazione e, quindi, sulla salute dell'economia. In genere, la banca centrale di un paese (la Federal Reserve negli Stati Uniti) stabilisce il tasso di interesse, che le banche utilizzano per determinare la gamma di interessi che offrono ai clienti.

Il tasso sui fondi federali è il tasso di interesse al quale le banche prendono in prestito e prestano tra di loro durante la notte. Questo è il tasso che le banche usano come punto di riferimento per fissare i tassi su cose come prestiti auto, carte di credito e conti di risparmio.

Il tasso di interesse praticato dalle banche è determinato da molte cause diverse, compreso lo stato dell'economia. Le economie sono in ottima forma durante i periodi di bassi tassi di interesse perché i mutuatari hanno accesso a prestiti a tassi economici e prelevano più denaro. Poiché i tassi di interesse sui risparmi sono bassi, è più probabile che le imprese e gli individui spendano e acquistino investimenti più rischiosi, il che in cambio alimenta l'economia.

In termini di come vengono applicati i tassi di interesse, dipende dal fatto che tu stia prendendo in prestito o risparmiando. Se stai ricevendo un prestito, le banche possono utilizzare la tua storia creditizia, il reddito e altri dettagli finanziari per decidere quale tasso addebitarti. Se stai aprendo un conto di risparmio, il tuo tasso di interesse di solito dipende da dove è impostato il tasso sui fondi federali. Sebbene i governi preferiscano tassi di interesse più bassi, alla fine portano a insicurezze del mercato, in cui la domanda batte l'offerta, causando inflazione.

APR vs. APY

Quando parli di tassi di interesse, probabilmente sentirai i termini "APR" e "APY". Suonano simili ma significano cose diverse.

APR (tasso percentuale annuo) viene utilizzato quando sei prestiti o carte di credito. Il TAEG riflette il costo annualizzato del prestito di denaro quando vengono presi in considerazione il tasso di interesse e le commissioni. 

APY (rendimento percentuale annuale) rappresenta la quantità di denaro che potresti guadagnare in interessi nel corso di un anno. Sentirai questo termine usato quando parli di conti di risparmio o altri conti di deposito che guadagnano interessi.

Tra i due, APR utilizza l'interesse semplice mentre APY utilizza l'interesse composto. L'interesse semplice viene calcolato in base all'importo del prestito principale. L'interesse composto si basa sull'importo principale, più l'interesse che matura in un determinato periodo di tempo.

Come calcolare il tasso di interesse su un conto di risparmio

Quando metti via denaro utilizzando un conto di risparmio, l'interesse composto è il tuo migliore amico. L'interesse guadagnato sul tuo conto è composto e in cambio, dato al titolare del conto come "denaro gratuito" tecnicamente, per consentire alla banca di utilizzare i fondi depositati. Se hai un conto di risparmio o prevedi di aprirne uno, il tuo tasso di interesse e l'APY possono dirti quanto aumenteranno i tuoi soldi nel tempo.

Anche in questo caso, l'APY si basa sul tasso di interesse e sulla frequenza con cui gli interessi si compongono. A seconda dei termini del tuo conto di risparmio, gli interessi possono essere composti giornalmente, mensilmente, trimestralmente o annualmente.

Per calcolare gli interessi su un conto di risparmio, devi sapere:

• Il tuo saldo iniziale
• Tasso di interesse
• Frequenza di composizione

Dovrai anche tenere conto di eventuali contributi aggiuntivi che fai per risparmiare nel tempo. Il modo più semplice per calcolare l'interesse composto per un conto di risparmio tradizionale, un conto di risparmio crittografico, un conto del mercato monetario o un CD è utilizzare un calcolatore di risparmio online.

Ad esempio, supponiamo di aprire un conto di risparmio con $ 1.000. Hai intenzione di depositare $ 100 al mese e stai guadagnando un tasso di interesse dello 0,20%. Se l'interesse si accumula mensilmente, guadagneresti circa $ 40 in un periodo di cinque anni e circa $ 525 in un periodo di 20 anni.

Più alto è il tasso di interesse e l'APY, e più spesso gli interessi si compongono, più i tuoi risparmi possono crescere. Tieni solo a mente che tutte le commissioni che paghi, come le spese di manutenzione mensili, possono togliere gli interessi che guadagni.

Ricorda inoltre che i tassi di interesse possono variare tra i conti di risparmio. Le banche tradizionali, ad esempio, possono offrire tassi inferiori rispetto a un conto di risparmio ad alto rendimento online.

Mantieni le commissioni al minimo

Con Chime non ci sono canoni mensili, quindi è il posto migliore per vedere crescere i tuoi soldi!

Come funzionano i tassi di interesse sui prestiti?

I prestiti possono utilizzare l'interesse semplice o l'interesse composto per determinare il costo del prestito. Ma in genere, se stai ricevendo un mutuo, un prestito auto o un prestito studentesco, ciò che pagherai si basa su interessi semplici. Ottenere un tasso più basso funziona a tuo favore poiché significa meno interessi pagati in totale durante la vita del prestito.

Man mano che rimborsi un prestito nel tempo, una parte di ogni pagamento va verso l'importo che hai preso in prestito, o il capitale, e un'altra parte va agli interessi. Alcuni istituti di credito addebitano gli interessi utilizzando un piano di ammortamento, che è una sequenza temporale per il processo di pagamento di un debito attraverso pagamenti regolari. I prestiti agli studenti, i mutui e i prestiti auto di solito rientrano in questa categoria. La rata mensile su queste tipologie di prestiti rimane fissa e il prestito viene erogato nel tempo.

Con questi prestiti, i primi pagamenti sono generalmente ad alto tasso di interesse, il che significa che meno del denaro che stai pagando ogni mese serve per pagare l'importo del tuo prestito principale. Col passare del tempo e ti avvicini alla data di pagamento del prestito, i ruoli si invertono. Verso la fine del tuo prestito, il prestatore prende la maggior parte dei tuoi pagamenti mensili e li applica al tuo saldo principale e meno alle commissioni sugli interessi.

Come vengono addebitati gli interessi su una carta di credito?

Le carte di credito possono offrire un modo conveniente per pagare e alcune ti rimborsano sotto forma di punti, miglia o cashback. Ma quando si pagano gli interessi su una carta di credito e come si calcolano?

Anche in questo caso, le carte di credito possono utilizzare un aprile per determinare le spese di interesse. Questo aprile include un tasso di interesse variabile e commissioni, come una quota annuale. Il tuo aprile può essere legato ai tuoi punteggi di credito; un punteggio di credito più alto di solito si traduce in un TAEG più basso e viceversa.

Gli interessi si applicano quando porti un saldo sulla tua carta. Per scoprire quanti interessi paghi giornalmente, dividi il tuo aprile per 365. Questo è il tuo tasso percentuale giornaliero. La società emittente della carta di credito moltiplica quindi questo tasso percentuale giornaliero per il saldo per determinare l'importo degli interessi da addebitare.

Non si applicano interessi durante il periodo di grazia. Questa è la finestra di tempo tra la fine del ciclo di fatturazione e la data di scadenza minima del pagamento. Se paghi completamente il saldo durante il periodo di grazia, non paghi alcun interesse.

Un alto tasso di interesse su una carta di credito può finire per costarti un sacco di soldi. Quindi, il modo più semplice per evitare di pagare gli interessi su una carta di credito? Paga la bolletta per intero ogni mese.

C'è interesse sui conti correnti?

Ti starai chiedendo, l'interesse si applica alla maggior parte delle decisioni finanziarie, ma puoi guadagnare interessi su un conto corrente? Puoi assolutamente farlo, tuttavia dipende dal tipo di conto corrente che apri e da dove è tenuto.

Conti correnti ad alto rendimento o conti correnti ad alto interesse possono pagare tariffe competitive sui saldi dei conti correnti. Ottieni tutte le normali funzionalità di un conto corrente con l'ulteriore vantaggio di guadagnare interessi sul denaro depositato.

L'apertura di un conto corrente per interessi insieme a un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti a massimizzare i guadagni da interessi sul denaro che non stai utilizzando. Ancora una volta, è importante tenere a mente le commissioni del conto corrente poiché possono sgranocchiare gli interessi che guadagni.

Domande frequenti

Qual ​​è la differenza tra tasso di interesse fisso e tasso variabile?

I tassi di interesse sono fissi o variabili. Un tasso di interesse fisso rimane lo stesso e non cambia mai. I tassi variabili, d'altra parte, possono cambiare o fluttuare nel tempo. I tassi di interesse variabili dipendono da un tasso di riferimento sottostante. Quando il tasso di riferimento sale o scende, il tasso di interesse variabile fa lo stesso. Le carte di credito in genere hanno tassi di interesse variabili, che a volte possono costarti di più se porti un saldo.

Qual ​​è la differenza tra interesse semplice e composto?

Gli interessi possono essere semplici o composti. L'interesse semplice si basa sull'importo principale di un prestito o di un deposito. D'altra parte, l'interesse composto si basa sull'importo principale e l'interesse che si accumula su quel principio nel tempo. L'interesse semplice viene calcolato solo sull'importo principale di un prestito o di un deposito, quindi è molto più facile calcolarlo anziché l'interesse composto.

Come faccio a sapere se sto ottenendo il miglior tasso di interesse?

Le 3 grandi agenzie di credito incoraggiano i clienti a cercare tassi di interesse diversi. Hai da 14 a 45 giorni per richiedere diverse carte di credito o opzioni di prestito con lo stesso effetto sul tuo punteggio di credito della richiesta di un prestito, quindi il tuo punteggio non diminuisce. È intelligente sfogliare le opzioni per assicurarti di ottenere la tariffa migliore.

Un mutuatario considerato "a basso rischio" da un prestatore avrà un tasso di interesse inferiore. Un mutuatario considerato ad alto rischio avrà un tasso di interesse più elevato. Per ottenere le migliori tariffe, avrai bisogno di un punteggio di credito molto buono. Se possibile, migliora il tuo punteggio di credito prima di richiedere carte di credito o prestiti.

Pensieri finali

L'interesse non deve essere una minaccia. Può essere una buona cosa se stai guadagnando una tariffa più alta su un risparmio o un conto corrente. Ma quando è il momento di prendere in prestito, gli interessi possono costarti denaro.

Il modo migliore per evitare che le spese per interessi sfuggano al controllo è mantenere le finanze complessivamente sane, che si riflettono nei rating del credito che influiscono direttamente sui tassi che ricevi. Puoi provare a pagare più dei semplici pagamenti minimi ogni mese in modo che quei pagamenti vadano verso il capitale di un prestito, non solo gli interessi.