Qual è lo svantaggio della dichiarazione di fallimento?

Secondo l'Ufficio amministrativo dei tribunali statunitensi, nel 2020 sono stati archiviati oltre mezzo milione di fallimenti. Molte persone e aziende dichiarano fallimento per ottenere sollievo dalle loro difficili situazioni finanziarie per quanto riguarda il debito e il denaro che devono ai creditori.

Sebbene il fallimento non sia sempre la risposta, potrebbe fornire un aiuto immediato a coloro che stanno lottando. Ciò che è importante sapere è che ci sono vari inconvenienti nel dichiarare fallimento e molti possono influenzare la tua situazione finanziaria per diversi anni. Sebbene la dichiarazione di fallimento possa alleviare l'onere finanziario, non è la migliore linea d'azione in ogni situazione.

Molti consumatori perseguono il fallimento senza una piena comprensione delle implicazioni o senza dare uno sguardo più approfondito alle opzioni alternative. Poiché può sembrare l'unica scelta in anticipo, assicurati di esaminare attentamente le ripercussioni della dichiarazione di fallimento e assicurati che siano controbilanciate dai benefici.

Cos'è il fallimento?

Il fallimento è un procedimento legale che offre sollievo a individui e aziende che sperimentano enormi quantità di debiti. Questo processo è accessibile a coloro che stanno lottando finanziariamente e non sono in grado di pagare i propri debiti in sospeso. Il fallimento è un modo per coloro che devono affrontare difficoltà per ottenere un nuovo inizio con le proprie finanze.

In genere il processo di dichiarazione di fallimento prevede la consulenza creditizia da parte di un'agenzia certificata, quindi la collaborazione con un avvocato per archiviare le pratiche burocratiche appropriate. Una volta che la tua petizione è stata depositata, un curatore fallimentare nominato dal tribunale di solito inizia a gestire il processo.

I tribunali federali si occupano di tutti i casi di fallimento, come affermano le regole nel codice fallimentare degli Stati Uniti. Prima che i tribunali federali determinino la tua idoneità, ti verrà richiesto di rispondere alle domande del curatore e dei creditori in merito alle tue forme di fallimento e alle tue finanze.

La dichiarazione di fallimento offre alle persone l'opportunità di eliminare il debito e ricominciare da capo; tuttavia, molte persone accettano il fallimento senza comprendere gli aspetti negativi del processo. Sebbene non sia adatto a ogni situazione o circostanza, valutare i pro e i contro, oltre ad essere pienamente consapevoli del processo, è la chiave per prendere una decisione informata.

Cosa succede quando dichiari bancarotta?

Il fallimento è generalmente considerato l'ultima risorsa per le persone che hanno molti debiti e non sono in grado di pagare le bollette. Prima di dichiarare bancarotta, ci sono alternative che vale la pena esplorare. Alcuni sono meno costosi del fallimento e rischiano di fare meno danni al tuo punteggio di credito. In primo luogo, scopri se i tuoi creditori sono disposti a negoziare, poiché alcuni accetteranno di accettare pagamenti ridotti o di abbassare il tasso di interesse per un lungo periodo di tempo.

Prima di presentare la domanda, ti verrà richiesto di partecipare a una consulenza con un'organizzazione di consulenza creditizia approvata dal Programma fiduciario degli Stati Uniti del Dipartimento di giustizia. Il consulente esaminerà la tua situazione finanziaria personale, discuterà le alternative al fallimento e ti aiuterà a capire un piano. In genere, i casi di fallimento personale iniziano quando un individuo o una coppia presenta una petizione in un tribunale fallimentare, da solo o con l'aiuto di un avvocato.

Una volta che un caso di fallimento è stato archiviato presso i tribunali, un giudice fallimentare esaminerà il caso e determinerà se i debiti devono essere estinti. A seconda del tipo di fallimento che hai presentato, la tua procedura fallimentare potrebbe essere leggermente diversa. Mentre l'obiettivo è ottenere un congedo, il sollievo è immediato. Lavorerai quindi con un curatore fallimentare che si occuperà dei tuoi creditori per tuo conto in futuro.

Tipi più comuni di fallimenti

Esistono diversi tipi di fallimenti per i quali gli individui e le aziende possono presentare istanza di fronte a difficoltà finanziarie. Ci sono regole e limitazioni specifiche per ciascuno; quindi, è bene conoscere le tue opzioni per trovare la soluzione migliore per la tua situazione finanziaria se la strada scelta è il fallimento.

Capitolo 7:Liquidazione

Il fallimento del capitolo 7, noto anche come liquidazione, consente a individui e aziende di rinunciare ai propri beni e di allontanarsi dalla maggior parte dei debiti. Questo tipo di fallimento è più comune per gli individui. Un fiduciario nominato dal tribunale controlla che i tuoi beni vengano presi per ripagare i creditori, mentre i restanti debiti non garantiti vengono generalmente cancellati. Ciò esclude alcuni tipi di debiti come i prestiti agli studenti e le tasse. Hai diritto al fallimento del Capitolo 7 se il tribunale decide che non raggiungi un certo livello di reddito o non hai abbastanza soldi per ripagare i tuoi debiti irrisolti.

Capitolo 13:Piano di rimborso

Il fallimento del capitolo 13 è essenzialmente un piano di rimborso in cui i tuoi debiti vengono riorganizzati. Viene creato un piano che consente a individui e aziende di lavorare per ripagare i propri debiti senza vendere alcun bene. Questo viene fatto mentre il filer lavora per abbassare i tassi di interesse sui debiti esistenti, ridurre gli importi principali, estendere i periodi o termini di rimborso per determinati debiti o esplorare le opzioni di rifinanziamento.

Il tribunale fallimentare approverà un piano di pagamento mensile per rimborsare una parte del tuo debito non garantito e tutto il tuo debito garantito in un periodo da 3 a 5 anni. Gli importi del pagamento mensile dipenderanno dal tuo reddito e dall'importo del debito che hai.

Altri tipi di fallimenti

Sebbene i fallimenti di cui ai capitoli 7 e 13 siano generalmente più comuni, ci sono alcuni altri tipi di fallimenti disponibili per entità specifiche, come organizzazioni più grandi e agricoltori familiari.

Capitolo 9:Comuni

Il fallimento del capitolo 9 è un altro piano di rimborso che consente ai comuni come paesi, città e distretti scolastici di riorganizzarsi e ripagare i debiti, ancora una volta, senza vendere i propri beni.

Capitolo 11:Grande riorganizzazione

Il capitolo 11 del fallimento viene utilizzato principalmente per riorganizzare i debiti di aziende o società. Con questo capitolo, le aziende escogitano un piano su come continueranno a gestire l'azienda mentre ripagano i propri debiti. Sia il tribunale che i creditori devono approvare questo piano, in quanto consente al richiedente di redigere un accordo per ripagare parte del debito mantenendo le attività.

Capitolo 12:Agricoltori familiari

Il capitolo 12 del fallimento è un piano di rimborso per agricoltori e pescatori familiari che può essere un'opportunità per riorganizzare il proprio debito senza vendere i propri beni o proprietà. Sebbene sia simile al capitolo 13 del fallimento, il capitolo 12 è più flessibile e ha limiti di debito più elevati. Il rimborso di solito si estende su 3 anni, ma un tribunale può anche decidere di estendere il periodo di rimborso fino a 5 anni.

Pro e contro della dichiarazione di fallimento

Ci sono vantaggi e svantaggi da considerare prima di dichiarare bancarotta ed è importante sapere quali sono prima di prendere una decisione definitiva. Tieni presente che il tipo di fallimento che dichiari influirà anche su questi principi.

Pro

1. Puoi ottenere una tabula rasa finanziariamente: Se ti trovi in ​​un buco con le tue finanze e senti di non poter ripagare nessuno dei tuoi debiti, il fallimento potrebbe essere un'opportunità per un nuovo inizio. Il fallimento può essenzialmente farti ricominciare da zero per ricostruire la tua reputazione finanziaria e ristabilire il tuo credito.
2. Ti viene concesso un soggiorno automatico: Nell'istante in cui presenti, sei protetto da una disposizione del diritto fallimentare chiamata sospensione automatica. I creditori non possono riscuotere il pagamento dei tuoi debiti o intraprendere altre azioni legali contro di te fino a quando il fallimento non viene liquidato o non è stato finalizzato un piano di rimborso. Eviti di avere a che fare con creditori ed esattori che fanno saltare in aria il tuo telefono mentre lavori per migliorare le tue finanze!
3. Potenzialmente consolidare o estinguere i debiti: È probabile che il vantaggio più significativo del fallimento sia consolidare i debiti o cancellarli completamente. Il fallimento può offrire un po' di sollievo combinando il tuo debito in pagamenti gestibili e, a volte, molti dei tuoi debiti possono essere cancellati del tutto. Ad ogni modo, ha il potere di sbarazzarsi di molto stress in pochi mesi. Il deposito che selezioni lo determinerà e i tuoi creditori dovranno accettare qualsiasi pagamento determinato nel tuo caso di fallimento.

Contro

1. Il tuo punteggio di credito diminuirà: Se tenere il passo con i pagamenti mensili è stata una lotta per te, è probabile che il tuo punteggio di credito abbia subito un duro colpo e una dichiarazione di fallimento potrebbe causare ulteriori danni a quel numero. La dichiarazione di fallimento creerà inevitabilmente un commento negativo sul tuo rapporto di credito. Ad esempio, un fallimento del Capitolo 7 rimane sulla tua relazione per 10 anni dalla data di deposito, mentre un Capitolo 13 rimane sul tuo file per 7 anni. Ciò renderà più difficile richiedere il credito, il che significa che potresti dover sospendere gli acquisti importanti per un po'. L'acquisto di una casa, il ritorno a scuola o persino la richiesta di una carta di credito diventeranno più difficili dopo aver presentato la domanda. Tieni presente che, sebbene questi impatti non durino per sempre, sono a lungo termine.
2. Le tue risorse possono essere prese: A seconda del tipo di fallimento per il quale ti qualifichi, il tuo reddito e il patrimonio netto possono esserti sottratti. Quando dichiari determinati tipi di fallimento, questi beni possono essere presi o liquidati e utilizzati per saldare i tuoi debiti. Gli articoli di lusso sono i primi ad andare, come case per le vacanze, una seconda auto, gioielli e mobili per la casa. Se non sei pronto a essere separato dai tuoi beni personali, il fallimento potrebbe non essere l'opzione migliore per te.
3. Non tutti i debiti saranno estinti: Un grande malinteso quando si dichiara fallimento è che tutto il tuo debito sarà cancellato o cancellato in modo permanente. Sebbene la dichiarazione di fallimento possa aiutare a spazzare via i debiti non garantiti come le spese mediche, i prestiti personali o il debito della carta di credito, non tutti i debiti possono essere inclusi nella dichiarazione di fallimento. Sarai comunque responsabile di cose come alimenti e mantenimento dei figli, tasse e prestiti agli studenti. Anche i debiti per lesioni personali causati da conducenti ubriachi sono ancora un gioco leale. Quindi, anche se dichiari fallimento, potresti comunque dover affrontare debiti in sospeso e, a seconda del debito con cui hai più difficoltà, il fallimento potrebbe non valerne affatto la pena.
4. Il fallimento può essere costoso: Il fallimento ti aiuta ad alleviare i tuoi debiti, ma non è libero di archiviare. Dalla dichiarazione di fallimento alle spese legali, potresti essere responsabile di centinaia, persino migliaia, di dollari. La dichiarazione costa più di $ 300 sia per il capitolo 7 che per il capitolo 13 e, se assumi un avvocato fallimentare, potresti anche pagare migliaia di dollari in fatture legali. E ricorda, se presenti domanda per il Capitolo 13, avrai un piano di rimborso impostato, quindi continuerai a pagare il tuo debito molto tempo dopo aver dichiarato bancarotta. Ci sono anche diverse commissioni anticipate che vengono fornite con la dichiarazione di fallimento che possono arrivare a molte centinaia di dollari.
5. I tuoi cofirmatari non sono protetti: Non possiamo dimenticare le persone che ci hanno aiutato finanziariamente firmando insieme i nostri prestiti o altre linee di credito. I cofirmatari e i garanti non sono protetti dalla riscossione dei debiti che scarichi tramite fallimento. Puoi essere alleviato da questi debiti, ma un familiare o un amico potrebbe essere molestato per il saldo rimanente a meno che tu non lo ripaghi. Questo non è garantito che accada, ma è sicuramente qualcosa da tenere a mente. Assicurati solo di avere una conversazione con chiunque abbia co-firmato un prestito con te prima di presentare la domanda, in modo da poter gestire la situazione insieme.
6. Prendere in prestito in futuro può essere difficile: Avere un'osservazione di fallimento sul tuo rapporto di credito può rappresentare una sfida quando si tenta di prendere in prestito denaro per un decennio. I prestatori possono vedere i segni di fallimento come un segno di irresponsabilità con le finanze e potrebbero essere riluttanti a lavorare con te. Tieni presente che il fallimento può causare ostacoli quando lavori per acquistare una casa, un'auto o persino quando richiedi una carta di credito in futuro

Domande frequenti

Posso tenere la mia auto quando dichiaro bancarotta?

Dal momento che un'auto è una necessità per la maggior parte delle persone, potresti chiederti se viene portata via quando dichiari bancarotta. La tua auto è considerata un bene poiché ha un valore e un prestito auto è un debito garantito che il prestatore può riprendere se non paghi.

Se dichiari il fallimento del Capitolo 7 e le leggi fallimentari locali ti consentono di esentare tutta l'equità che hai nella tua auto, potresti essere in grado di mantenere il veicolo finché sei in regola con i pagamenti del prestito. Coloro che presentano il capitolo 7 possono anche "riaffermare" il loro prestito o acquistare l'auto a titolo definitivo. Il capitolo 13 consente alle persone di continuare a pagare il prestito auto e altri debiti in base a un piano strutturato.

È meglio dichiarare fallimento ai sensi del Capitolo 7 o del Capitolo 13?

Questa è un'ottima domanda da porsi quando si considera il fallimento come opzione; tuttavia, è generalmente circostanziale. In molti casi, il fallimento del Capitolo 7 può essere più adatto per le persone piuttosto che il Capitolo 13. Poiché il Capitolo 7 è molto più veloce, molti riempitivi finiscono per mantenere la maggior parte delle loro proprietà e non devono rimborsare il creditore attraverso un multi piano di rimborso annuale come richiede il capitolo 13. In definitiva, dipende da ciò per cui sei idoneo e da ciò che ha più senso per le tue entrate e finanze attuali.

Posso migliorare il mio credito dopo aver dichiarato fallimento?

La risposta breve è sì. Di solito, puoi continuare a migliorare il tuo punteggio di credito per 12-18 mesi dopo il fallimento. La maggior parte delle persone vedrà dei miglioramenti dopo 1 anno se prende le misure giuste. Inizia con obiettivi più piccoli per migliorare il tuo credito e vedrai il tuo punteggio iniziare a migliorare nel tempo!

Pensieri finali

Non sei solo mentre consideri la dichiarazione di fallimento e soppesare le opzioni. Sebbene sia una decisione enorme che avrà un impatto sulla tua salute finanziaria, ci sono persone lungo la strada che possono aiutarti a guidarti attraverso il processo. Ma, prima di prendere una decisione impulsiva, vale la pena consultare un consulente del credito professionale per garantire che sei ben informato e consapevole degli svantaggi che derivano da ogni tipo di fallimento.

Anche parlare con un avvocato prima di prendere una decisione può essere un investimento saggio e un buon punto di partenza. Fai un passo indietro e osserva la tua situazione finanziaria per assicurarti di avere il supporto di cui hai bisogno mentre lavori per migliorare le tue finanze e il tuo stile di vita!