Luglio 2017:nuova politica di credit scoring che influirà su milioni di persone

A partire dal 1° luglio, le tre principali agenzie di credito, TransUnion, Experian ed Equifax, non segnaleranno più gravami fiscali o sentenze civili con informazioni incomplete sui rapporti di credito delle persone fisiche.

Questi cambiamenti, provocati dalle pressioni dei gruppi di difesa dei consumatori e dei funzionari governativi, sono progettati per migliorare l'accuratezza del tuo rapporto di credito e interesseranno circa 12 milioni di persone.

Questi rapporti, provenienti da banche dati pubbliche, presentano un numero allarmante di imprecisioni. Di conseguenza, gli uffici di segnalazione del credito non possono più utilizzare queste informazioni se non includono il nome, l'indirizzo e il numero di previdenza sociale o la data di nascita corretti.

Questa segnalazione errata ha influenzato negativamente circa il 7% dei 220 milioni di americani che attualmente hanno un rapporto di credito. Come risultato di questa modifica, alcune persone vedranno un aumento del loro punteggio di credito da 40 a 60 punti o più.

La stragrande maggioranza dei consumatori i cui punteggi di credito sono attualmente interessati da gravami fiscali e sentenze civili vedrà solo un aumento di 20 punti o meno. Anche se questo aumento potrebbe non sembrare molto, può fare una grande differenza.

La maggior parte dei punteggi di credito varia tra 300-850 punti. La maggior parte degli istituti di credito preferisce un punteggio superiore a 640 punti per considerarti per un prestito, un mutuo o un'altra linea di credito. Se sei al culmine, una differenza da 20 a 60 punti può fare la differenza tra l'acquisto di una nuova casa o l'affitto per qualche anno in più.

I rapporti sui crediti sono sempre accurati?

Dalla tua capacità di acquistare una casa o affittare un appartamento, alla tua capacità di ottenere una carta di credito o ottenere un tasso di interesse favorevole, mantenere un buon punteggio di credito è vitale. È importante controllare regolarmente il tuo rapporto di credito con TransUnion, Experian ed Equifax per assicurarti che il loro rapporto sia accurato.

Come indica una nuova ricerca a sostegno di questo recente cambiamento, le informazioni utilizzate dalle agenzie di credito possono essere incomplete o addirittura errate. Nel 2012, la Federal Trade Commission (FTC) ha concluso in uno studio che un consumatore su cinque aveva un errore che è stato corretto, dopo essere stato segnalato, da TransUnion, Experian o Equifax.

Quattro consumatori su cinque hanno visto alcune modifiche al loro rapporto di credito dopo aver presentato un reclamo. Società di credit scoring come FICO e VantageScore, che è di proprietà delle tre principali agenzie di credito, utilizzano analisi dettagliate e algoritmi informatici per determinare la tua solvibilità.

Quando queste informazioni non sono corrette, di solito ti viene richiesto di presentare un reclamo alla società di segnalazione del credito. Una volta presentato un reclamo, l'agenzia ha 30 giorni di tempo per risolverlo.

Se le informazioni sono ritenute errate o non possono essere verificate, la legge è tenuta a rimuoverle o modificarle. Tuttavia, a causa delle nuove modifiche in materia di gravami fiscali e sentenze civili, non è richiesto alcun intervento da parte tua, a meno che in un raro caso in cui tutte le informazioni identificative siano corrette.

Cosa sono i gravami fiscali e le sentenze civili?

Quando non paghi le tasse, il governo può imporre un pegno sulla tua proprietà personale per tentare di estorcerti il ​​pagamento. I gravami fiscali possono essere imposti a individui e aziende da governi federali, statali o locali.

Un privilegio fiscale federale è la pretesa legale del governo secondo cui non hai pagato il tuo debito fiscale federale e di solito è istigato dall'IRS. I privilegi possono essere utilizzati per sequestrare proprietà come auto, casa e conti di investimento. Storicamente, è stato qualificato per qualsiasi tipo di credito con un pegno in sospeso sul tuo rapporto di credito.

Una sentenza civile è una sentenza contro di te in un procedimento giudiziario non penale, che di solito include il pagamento di un risarcimento. Queste sentenze sono emesse da un tribunale a seguito di una causa in cui non ti sei presentato o non hai avuto successo nella difesa.

Queste azioni legali possono essere per qualsiasi numero di motivi, che potrebbero non avere nulla a che fare con la tua solvibilità. Significa solo che un giudice o una giuria ha stabilito che sei legalmente responsabile per i danni a un querelante.

Fino a questo punto, un privilegio fiscale rimarrà in genere sul tuo rapporto di credito per sette anni se è stato pagato e 15 anni se non è stato pagato. Un giudizio civile rimarrebbe sul tuo rapporto di credito per soli sette anni. Sebbene questi standard si applichino ancora, questi elementi dispregiativi non rimarranno nei rapporti di credito della maggior parte delle persone a causa della scarsa segnalazione.

Il tuo punteggio di credito aumenterà?

Lo studio di FICO sull'esito di questi cambiamenti ha rilevato che circa il 93% dei rapporti di credito non ha privilegi o giudizi contro di essi. Ma il restante 7% dovrebbe vedere diversi gradi di miglioramento. La maggioranza, da 10 a 12 milioni di persone, può aspettarsi un modesto aumento da 1 a 19 punti.

I numeri sono leggermente migliori per 1-2 milioni di persone che possono aspettarsi un aumento da 20 a 39 punti. Mentre sono in minoranza, 300.000 persone possono aspettarsi un aumento significativo da 40 a 60 punti solo dalla rimozione di questi privilegi e giudizi dai loro rapporti di credito.

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Il tuo punteggio di credito si basa su molti fattori, quindi rimuovere queste informazioni dal tuo rapporto di credito potrebbe non aiutare tutti allo stesso modo. Ad esempio, se dovevi tasse arretrate sulla tua casa e non hai effettuato (o sei arrivato in ritardo) sui pagamenti al tuo prestatore, quelli verranno visualizzati separatamente sul tuo rapporto di credito. Queste informazioni non verranno rimosse.

Gli individui con gravami fiscali e sentenze civili hanno maggiori probabilità di avere altri difetti sul punteggio di credito. Inoltre, sebbene alcune persone vedranno un aumento, altre potrebbero notare una diminuzione del proprio punteggio di credito.

Le società di reporting del credito non misurano tutti allo stesso modo e potresti essere inserito in una fascia diversa e con ciò potrebbe verificarsi una modifica alle metriche utilizzate per valutarli.

Mentre la modifica delle regole entrerà in vigore il 1° luglio, TransUnion, Experian ed Equifax prevedono che ci vorranno diverse settimane prima che entrino in vigore completamente. Se non vedi subito un cambiamento, abbi un po' di pazienza, potrebbero comunque arrivare buoni risultati.

I privilegi e le sentenze fiscali possono ancora influenzare la tua capacità di ottenere credito?

Anche se il tuo punteggio di credito può aumentare, non essere troppo eccitato dal fatto che non devi preoccuparti di gravami fiscali e giudizi che influiscono sulla tua solvibilità in altri modi. I creditori possono ancora cercare queste informazioni altrove e usarle contro di te.

Anche altre società, come LexisNexis, perlustrano le informazioni pubbliche e ora sperano di incassare il vuoto lasciato dalla mancanza di informazioni sul tuo rapporto di credito. E sono in un'ottima posizione per farlo.

Chi è esattamente LexisNexis? Negli anni '70, l'azienda ha creato il primo database informatico ricercabile di risultati legali. Nel 1980, hanno completato la digitazione manuale della totalità dei casi federali e statali degli Stati Uniti nel loro sistema. Nel corso degli anni '80, hanno creato database ricercabili per articoli giornalistici.

Poi, con l'acquisto di RiskWise nel 2000, LexisNexis è entrata nel business della gestione del rischio, fornendo informazioni a banche e altri istituti di credito per determinare il merito creditizio dei loro clienti. Ora hanno collaborato con CBCInnovis per riutilizzare o riconfezionare queste informazioni e venderle direttamente ai prestatori.

Secondo LexisNexis Risk Solutions, questo nuovo "Rapporto sui gravami e sulle sentenze di RiskView" offre progressi tecnologici che rafforzano l'affidabilità dei contenuti di pegno e giudizio civile. Vanta inoltre un'affidabilità superiore al 99% e la piena conformità alle normative del Fair Credit Reporting Act.

Questo può essere vero, ma ricorda che FICO, VantageScore, Equifax, Experian e TransUnion hanno tutti concordato sul fatto che queste informazioni sono spesso errate, errate o incomplete.

Non è chiaro a quali istituti finanziari verrà commercializzato il rapporto RiskView Liens &Judgments, ma CBCInnovis e LexisNexis ritengono che stiano colmando un vuoto.

Cosa riserva il futuro?

Sebbene la maggior parte delle società di rendicontazione creditizia si renda conto che il privilegio fiscale e i dati di giudizio sono imperfetti, credono ancora che informazioni accurate siano predittive del rischio finanziario. Questo, insieme a dozzine di altri fattori, può influire negativamente sulla tua capacità di acquistare un'auto, affittare un appartamento o ottenere una carta di credito.

Le modifiche alle regole che eliminano gravami fiscali e sentenze civili dal tuo rapporto di credito sono un buon passo, ma è comunque necessario monitorare diligentemente il tuo credito. La legge federale richiede che Experian, Equifax e TransUnion ti forniscano il tuo rapporto di credito gratuitamente una volta all'anno disponibile su annualcreditreport.com.

Non sono tenuti a darti il ​​​​tuo punteggio di credito anche se puoi acquistare tali informazioni da loro e da altre agenzie a pagamento, di solito compreso tra $ 7 e $ 12. Questo sarà in genere il tuo punteggio FICO, anche se potresti voler acquistare anche il tuo VantageScore.

È quindi possibile ottenere un quadro chiaro di ciò che vede un prestatore quando determina il rischio per loro. Potrai anche vedere se la rimozione di un privilegio fiscale o di una sentenza civile ha influito positivamente sui tuoi punteggi di credito.

La natura complessa dell'informativa finanziaria può essere nel migliore dei casi scoraggiante e nel peggiore dei casi esasperante. Se ritieni che il tuo rapporto di credito o il tuo punteggio di credito contengano errori e non sei in grado di risolverli da solo, è un buon momento per chiamare i professionisti.

Non dovresti dover capire le leggi finanziarie e le regole di rendicontazione del credito da solo. Ci sono diversi team legali ben considerati pronti ad aiutarti a riparare il tuo credito oltre alla rimozione di gravami fiscali e sentenze civili. È particolarmente vero se non li vedi scomparire dal tuo rapporto di credito entro le prossime settimane.

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