Che cos'è un utente autorizzato su una carta di credito?

Sia che tu stia cercando di allungare la tua storia creditizia o aumentare i tuoi punteggi di credito, diventare un utente autorizzato può aiutarti a stabilire un credito personale migliore. E chiunque disponga di una carta di credito può avere un utente autorizzato aggiunto all'account, rendendolo un processo semplice.

Tuttavia, l'essere un utente autorizzato comporta diverse responsabilità, che non dovrebbero essere prese alla leggera. Se ti è stato chiesto di diventare un utente autorizzato o se vuoi diventarlo sul conto della carta di credito di qualcun altro, è utile conoscere l'esatto impatto che potrebbe avere sui tuoi punteggi di credito.

Definizione di utente autorizzato

Un utente autorizzato è una persona che ha accesso alla carta di credito di qualcun altro ma non è un effettivo proprietario dell'account. Potresti essere aggiunto come utente autorizzato su una carta di credito, conto corrente o altri conti finanziari. Ciò significa che hai accesso al denaro o alla carta di credito, ma non sei responsabile per alcun pagamento.

Se hai concesso lo stato di utente autorizzato a uno dei tuoi account, l'emittente della carta di credito potrebbe consentirti di limitare l'utente autorizzato e la quantità di denaro a cui ha accesso.

Altri emittenti di carte di credito possono concedere loro uguale accesso ai tuoi fondi. In entrambi i casi, il titolare della carta principale riceve la fattura e deve effettuare i pagamenti indipendentemente da chi utilizza l'account.

Perché diventare un utente autorizzato

Ci sono due ragioni fondamentali per cui potresti diventare un utente autorizzato sul conto della carta di credito di qualcun altro. Il primo motivo è ottenere l'accesso se il titolare della carta principale dovesse aver bisogno di loro per rilevare o ottenere fondi per qualche motivo.

Un esempio di ciò è quando i figli adulti vengono aggiunti come utenti autorizzati ai conti finanziari dei loro genitori. Se il genitore non è più in grado di utilizzare l'account, ottenendo i fondi o pagando la fattura, il figlio maggiorenne sull'account può gestire l'account per conto del genitore.

Aggiunta di tuo figlio come utente autorizzato

I genitori con figli adolescenti o giovani adulti possono aggiungerli come utenti autorizzati in modo che abbiano accesso ai fondi in caso di emergenza. Questo accade spesso quando il bambino va al college.

Lo studente può anche essere il proprietario dell'account, con i genitori aggiunti come utenti autorizzati. Ciò consente ai genitori di aggiungere denaro e addebitare il conto.

Credito edilizio

Il secondo motivo per cui le persone diventano utenti autorizzati è creare credito. Nell'esempio in cui i genitori aggiungono il loro bambino giovane adulto come utente autorizzato sulla loro carta di credito, questo account verrà visualizzato nel rapporto di credito del bambino.

Per qualcuno che ha appena iniziato senza una storia di credito, essere aggiunto come utente autorizzato può dare loro un vantaggio eccezionale. Infatti, se il conto del titolare della carta principale ha un'ottima storia creditizia, anche l'utente autorizzato avrà un ottimo punteggio di credito senza aver mai avuto un conto proprio. Questo perché la carta di credito viene mostrata dalla data originale in cui il genitore l'ha aperta, non quando ha aggiunto il figlio.

In che modo essere aggiunto come utente autorizzato può avvantaggiare il tuo punteggio di credito

Se non hai credito o hai uno scarso credito, essere aggiunto come utente autorizzato può aiutarti a costruire una storia creditizia positiva. L'account verrà segnalato alle agenzie di credito ed elencato nel rapporto di credito. Mostrerà i pagamenti puntuali e una cronologia di quando il titolare della carta principale ha aperto il conto.

Qualsiasi informazione positiva aiuta a migliorare il tuo punteggio di credito, anche se sei solo un utente autorizzato. Incoraggia anche altri creditori a offrirti una carta di credito. Potresti essere in grado di ottenere l'approvazione per la tua carta di credito a cui altrimenti non avresti accesso.

Ciò ti consentirebbe di continuare a creare credito da solo. Ricorda di utilizzare sempre le carte di credito in modo responsabile e di non addebitare mai più di quanto puoi permetterti di pagare.

Come essere aggiunto come utente autorizzato può danneggiare il tuo punteggio di credito

Proprio come il tuo punteggio di credito è influenzato dalla storia positiva del titolare della carta principale, è influenzato anche da qualsiasi attività negativa. Ad esempio, se il titolare del conto principale non effettua un pagamento, raggiunge il limite massimo di credito o adotta in altro modo un comportamento negativo, anche il punteggio di credito dell'utente autorizzato ne risentirà.

Anche se molto probabilmente danneggerà loro più di te, danneggia comunque il tuo rating. Quindi, se stai cercando di costruire o ricostruire credito, potresti potenzialmente finire per fare più male che bene.

Allo stesso modo, le tue azioni nell'utilizzo della carta di credito influiscono anche sul titolare del conto. Se addebiti un sacco di cose sulla tua carta di credito, alla fine sono loro i legali responsabili del pagamento del saldo.

Potresti non essere nemmeno a conoscenza del saldo o dell'impatto delle spese folli della tua carta di credito perché l'estratto conto va al titolare del conto principale piuttosto che a te come utente autorizzato.

Aggiunta di un utente autorizzato a un conto di carta di credito

Ogni emittente di carte di credito ha un processo diverso per aggiungere e rimuovere utenti autorizzati su un conto di carta di credito. Ad esempio, alcuni emittenti di carte di credito richiedono che tu li chiami, mentre altri ti consentono di aggiungere un utente autorizzato online. Tuttavia, le società di carte di credito generalmente consentono a chiunque di diventare un utente autorizzato a condizione che il titolare del conto principale lo approvi e invii una richiesta.

Fai attenzione a chi consenti di aggiungerti al suo account. Ciò che fa il titolare della carta principale influisce sul tuo credito e potrebbe anche mettere a dura prova la tua relazione. Vuoi sapere con certezza che effettuano i pagamenti in tempo e sono abbastanza responsabili da non fare nulla che possa danneggiare il loro punteggio di credito o il tuo.

Utenti autorizzati e conti congiunti

Ci sono responsabilità e privilegi per entrambi. In qualità di utente autorizzato, sei autorizzato a utilizzare l'account di qualcuno.

In qualità di titolare di un conto congiunto, sei ugualmente responsabile del conto come l'altra persona. Sebbene ciò significhi che hai più autorità e la possibilità di apportare modifiche all'account, sei anche ritenuto responsabile dei pagamenti.

Rapporto totale di debito e utilizzo del debito

Un'area in cui puoi vedere la differenza è con il debito totale e i rapporti di indebitamento.

In qualità di utente autorizzato, il conto della carta di credito non conta a tuo carico quando i prestatori calcolano quanto debito devi per essere approvato per un prestito. Con un conto cointestato, i pagamenti e il saldo contano a tuo sfavore e potrebbero ridurre l'importo per cui sei stato approvato.

Verifica del credito

Un altro modo in cui gli utenti autorizzati sono diversi dai titolari di conti congiunti è nel processo di approvazione. In qualità di utente autorizzato, nella maggior parte dei casi il creditore non eseguirà un controllo del credito né richiederà un'applicazione.

Il titolare del conto deve solo fornire un nome e le informazioni sulla sicurezza sociale per la persona da aggiungere. Per un conto cointestato, il titolare del conto cointestato deve passare attraverso il processo di approvazione completo. È come se la persona si stesse candidando completamente da sola.

Rimozione di un utente autorizzato

Se diventare un utente autorizzato aiuta i tuoi punteggi di credito fornendoti un nuovo account con informazioni positive, potresti chiederti cosa accadrà se verrai rimosso. Non sorprende che questa azione influisca anche sui punteggi di credito di una persona, ma quanto dipende da diversi fattori.

Una volta rimosso come utente autorizzato, la cronologia dell'account interromperà i rapporti come se l'account fosse stato chiuso. Ciò molto probabilmente comporterà un impatto negativo, ma il risultato dipende da altre informazioni sul rapporto di credito. Le due aree su cui avrà un impatto maggiore sono la lunghezza della storia creditizia e l'utilizzo del debito. Diamo un'occhiata ad alcuni esempi.

Se sei stato aggiunto a un account di credito come utente autorizzato diversi anni fa e di recente hai ricevuto la tua prima carta di credito, aspettati che la tua storia di credito diminuisca un po'. Ma nel complesso, la lunghezza della storia creditizia gioca solo un piccolo ruolo nel tuo punteggio di credito, quindi il cambiamento potrebbe non essere drammatico se le tue altre aree sono forti.

Utilizzo del debito

Un impatto maggiore si sente in base all'utilizzo del debito. Se hai altre carte di credito e sono tutte esaurite, l'utilizzo del tuo debito aumenta se la carta non ha un saldo elevato. I creditori controllano il tuo credito totale disponibile rispetto ai tuoi saldi per vedere quanto utilizzi il tuo credito.

Ad esempio, supponiamo di avere due carte di credito con un limite di credito di $ 1.000 ciascuna. Sei un utente autorizzato su un'altra carta di credito con un limite di $ 1.000. Le tue due carte di credito sono completamente esaurite, ma l'altra ha un saldo pari a zero.

Attualmente stai utilizzando due terzi o circa il 66% del tuo credito. Quindi, se togli la carta di credito su cui sei un utente autorizzato, il tuo utilizzo del credito sale al 100%. E il tuo punteggio di credito subisce un duro colpo perché l'utilizzo del credito rappresenta circa un terzo del tuo rating di credito.

Cosa considerare quando si diventa un utente autorizzato

Dovresti prima considerare le tue ragioni per essere un utente autorizzato. Se il tuo obiettivo è creare credito, dovresti lavorare per costruire il tuo credito e usarlo solo come trampolino di lancio. Assicurati di gestire il tuo credito e quello del titolare del conto principale in modo responsabile.

Considera l'account come un'assistenza temporanea piuttosto che contare su di esso a lungo termine. Avrà un impatto meno negativo quando verrai rimosso se hai creato il tuo profilo di credito.

Assicurati di conoscere bene la persona e di fidarti di loro prima di essere aggiunto al suo account. Stabilisci delle regole di base sul tuo ruolo. Sei responsabile dell'esecuzione dei pagamenti o dovrai saldare il saldo alla scadenza? Entrambi dovreste essere sulla stessa pagina su come gestire il credito.

Diventare un utente autorizzato su un account è un modo per aiutare una persona a iniziare a costruire la propria storia creditizia. Tuttavia, non è privo di rischi e sfide. Preparati ad affrontarli in modo da poterne trarne vantaggio.