Che cos'è VantageScore 3.0?

Sebbene il punteggio FICO rimanga il modello di punteggio del credito più popolare negli Stati Uniti, VantageScore sta rapidamente diventando uno dei preferiti tra gli istituti di credito.

Sviluppato congiuntamente dalle tre principali agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion), VantageScore è stato utilizzato più di 6 miliardi di volte dagli istituti di credito dalla metà del 2014 alla metà del 2015.

La versione originale è stata creata nel 2006. L'attuale VantageScore 3.0 ora riflette le tendenze più aggiornate nel punteggio di credito. Quindi non dare per scontato che il tuo prossimo prestatore richiederà automaticamente i tuoi punteggi FICO. Ripassa i dettagli di VantageScore 3.0 per capire come funziona e perché è importante.

Perché i punteggi di credito sono importanti

Come altri modelli di credit scoring, VantageScore analizza le informazioni nel tuo rapporto di credito personale per assegnarti un voto numerico basato sulla tua solvibilità.

Ogni volta che richiedi un prestito o anche una carta di credito, il prestatore esamina il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito. Dà loro un'idea di quanto è probabile che tu rimborsi il prestito o il saldo della carta.

Se hai un punteggio di credito elevato, gli istituti di credito ti offriranno i migliori termini e condizioni di prestito. Molto probabilmente ti qualificherai per un tasso di interesse basso, un importo del prestito più elevato e un periodo di rimborso più lungo. Inoltre, avrai molta più flessibilità con il tipo di prestito o carta di credito che puoi ottenere quando il tuo punteggio di credito è elevato.

Se non hai buoni punteggi di credito, potresti anche non ottenere l'approvazione per un prestito o una carta di credito, a seconda del prestatore e dei tuoi punteggi effettivi. Anche se ti qualifichi per un prestito, pagherai molto di più in interessi. Inoltre, probabilmente non sarai in grado di prendere in prestito tanto quanto qualcuno con un punteggio più alto.

Solo perché non hai intenzione di richiedere un prestito in qualsiasi momento non significa che il tuo punteggio di credito non possa influire su di te. Sia i proprietari che i datori di lavoro possono richiedere l'accesso alla tua storia creditizia per scoprire quanto saresti affidabile come inquilino o dipendente.

Come funziona VantageScore 3.0

La nuova gamma VantageScore 3.0 segue la gamma di punteggi di FICO perché è quella con cui i consumatori hanno più familiarità. Invece di assegnare un punteggio ai consumatori sulla scala originale da 501 a 990, il nuovo modello di punteggio di credito ora utilizza l'onnipresente intervallo da 300 a 850, con 300 che rappresenta il punteggio più basso e 850 che rappresenta il più alto.

La modifica dei valori del punteggio di credito VantageScore aiuta anche gli istituti di credito che potrebbero disporre di un sistema automatizzato già in atto in base all'intervallo di punteggio FICO.

VantageScore 3.0 tiene conto di sei diverse categorie nel calcolo di un punteggio di credito. Sebbene il peso effettivo di ciascuna categoria differisca da persona a persona, l'ordine di importanza rimane lo stesso.

Ti dicono su cosa si basa il tuo punteggio attuale. VantageScore 3.0 fornisce anche informazioni su come migliorare efficacemente il tuo punteggio di credito in futuro. Ecco una spiegazione degli elementi più importanti fino a quelli meno importanti.

Cronologia pagamenti

Come il tuo punteggio FICO, VantageScore 3.0 riguarda principalmente il modo in cui hai gestito i tuoi pagamenti passati. Dopotutto, il comportamento passato è uno dei modi più affidabili per determinare il comportamento futuro, almeno agli occhi delle principali agenzie di credito e istituti di credito.

I tuoi punteggi di credito soffrono quando hai pagamenti in ritardo elencati nel tuo rapporto di credito. Sfortunatamente, hai anche danneggiato le tue possibilità di ottenere l'approvazione per il finanziamento più avanti.

Età e tipo di credito

La prossima categoria più importante pesa da quanto tempo hai credito e che tipo di credito hai. Più vecchi sono i tuoi conti di credito, migliore è per i tuoi punteggi di credito.

Otterrai anche un punteggio migliore con VantageScore se disponi di diversi tipi di credito. Questo è anche noto come il tuo "mix di crediti". È l'ideale per avere un mix di credito revolving (come le carte di credito) oltre ai prestiti rateali.

Utilizzo del credito

Questo è un altro fattore importante nel determinare il tuo VantageScore. L'utilizzo del credito si riferisce alla quantità di credito che hai utilizzato rispetto al tuo limite complessivo. Non otterrai un buon punteggio in questa categoria se stai per esaurire le tue carte di credito.

Saldo totale del debito

VantageScore considera il rapporto tra debito e credito disponibile. Il modello del punteggio di credito esamina anche la quantità di debito che porti complessivamente. Se stai cercando di aumentare i tuoi punteggi di credito, pagare il tuo debito è un ottimo punto di partenza perché ti aiuta in entrambe queste aree.

Richieste e comportamento recente

VantageScore e FICO valutano entrambi quante domande recenti hai avuto sul tuo rapporto di credito e quante nuove linee di credito hai aperto. Avere molte richieste e nuove carte di credito può sollevare una bandiera rossa che ti trovi in ​​una situazione finanziaria ristretta.

Credito disponibile

Ultimo ma non meno importante, VantageScore esamina la quantità di credito per cui sei stato approvato. Questa è la categoria meno impattante. Tuttavia, un modo rapido per aumentare il tuo punteggio di credito di alcuni punti sarebbe chiedere a uno o più dei tuoi attuali creditori un aumento del limite di credito. Finché aumentare il limite di credito non ti invoglia a spendere così tanto, abbasserà il tasso di utilizzo del credito.

Chi aiuta VantageScore

VantageScore 3.0 considera più informazioni rispetto al suo concorrente FICO. Questo aiuta fino a 30 milioni di persone che altrimenti sarebbero ritenute avere un credito insufficiente.

Esamina dati di credito più ampi, inclusi 24 mesi interi di attività creditizia e talvolta anche più a lungo. Questo aiuta le persone che non usano frequentemente le loro carte di credito e di conseguenza hanno un credito "sottile".

Non è che abbiano necessariamente un cattivo credito. Semplicemente potrebbero non utilizzare il loro credito abbastanza spesso per avere una storia completa. VantageScore 3.0 è particolarmente utile per i potenziali mutuatari nel processo di costruzione (o ricostruzione) del proprio credito.

Con VantageScore, i conti di incasso che sono stati pagati per intero non danneggiano il tuo credito. Rimarranno ancora sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni, proprio come hanno sempre fatto. Tuttavia, non saranno inclusi nel calcolo effettivo dei tuoi punteggi di credito VantageScore.

VantageScore ignora anche qualsiasi articolo nelle raccolte inferiori a $ 250, indipendentemente dal fatto che siano pagati o meno. Queste nuove linee guida sono di grande aiuto per le persone che cercano di riprendersi da problemi finanziari passati.

Suggerimenti per aumentare il tuo VantageScore

Che il tuo punteggio di credito sia esattamente dove vuoi che sia o che tu abbia del lavoro da fare, ci sono alcuni modi efficaci per mantenere o aumentare il tuo VantageScore.

Paga le bollette regolarmente

Come puoi vedere dalle categorie di punteggio di credito, il tuo primo passo è pagare tutte le bollette in tempo ogni mese. Anche se un certo creditore non segnala i tuoi pagamenti puntuali, molto probabilmente potrebbe segnalare quelli in ritardo. Qualsiasi pagamento pagato con 30 o più giorni di ritardo può causare un enorme calo del tuo punteggio di credito, quindi mantieniti aggiornato su queste fatture ogni mese.

Riduci l'utilizzo del credito

Cerca di non dover più del 30% dei tuoi limiti di credito per evitare di abbassare il tuo punteggio di credito. Puoi utilizzare quel numero come obiettivo iniziale per ripagare il debito. È un numero molto più gestibile di zero e può darti la sicurezza di cui hai bisogno per continuare a lavorare sull'eliminazione del debito.

Riduci al minimo le richieste di credito

Una singola richiesta riduce solo di pochi punti il ​​tuo VantageScore, ma quelli possono davvero iniziare a sommarsi se hai richiesto più prestiti o carte di credito. Vacci piano e richiedi il credito solo quando ne hai davvero bisogno. Quando possibile, chiedi una pre-approvazione per confrontare le offerte senza dover eseguire un'indagine approfondita sul tuo rapporto di credito.

Miscela il tuo credito

Le carte di credito potrebbero essere il tipo di credito più popolare disponibile, ma non dovrebbe essere l'unico tipo nel tuo rapporto di credito. I prestiti rateali sono altrettanto importanti, che si tratti di un mutuo, di un prestito personale o di un prestito auto.

Ovviamente, non dovresti contrarre debiti inutili solo per diversificare il tuo mix di crediti. Tuttavia, potresti aiutare il tuo punteggio di credito effettuando pagamenti su un prestito anziché solo su una carta di credito.

Mantieni aperti i vecchi conti

Poiché la lunghezza della tua storia creditizia fa parte del tuo VantageScore, è utile tenere aperti i vecchi conti anche se non li usi più.

Non abbandoneranno immediatamente il tuo rapporto di credito, ma scompaiono dieci anni dopo essere stati chiusi. Quando ciò accade, l'età media del tuo account può diminuire drasticamente e anche il tuo punteggio di credito diminuirà.

VantageScore ha diverse caratteristiche uniche che lo distinguono dal più tradizionale punteggio FICO. Non tutte le differenze sono enormi. Tuttavia, offre molte opportunità ai consumatori che non hanno una lunga storia creditizia o stanno cercando di lasciarsi alle spalle un passato finanziario tutt'altro che perfetto.

Ora che sai come funziona VantageScore 3.0, puoi lavorare per migliorare il tuo mentre i prestatori continuano a utilizzare questo modello di punteggio di credito più frequentemente nel processo di prestito e approvazione del credito.