Quanto tempo ci vuole per ricostruire il credito?

Se stai cercando di riprenderti da un grave crollo finanziario, potrebbe sembrare che non rimetterai mai in carreggiata il tuo credito. Forse sei sopraffatto dai debiti della carta di credito o hai perso il lavoro e sei rimasto indietro con tutti i tipi di fatture.

Non importa cosa sia successo in passato, c'è sempre qualcosa che puoi fare per prendere il controllo delle tue finanze e del tuo credito. Potrebbe volerci del tempo, ma è possibile. Quindi, quanto tempo ci vuole per ricostruire il tuo credito? Continua a leggere per scoprirlo.

Quanto tempo ci vuole per ricostruire la tua storia creditizia?

Il tuo punteggio di credito riflette le informazioni sul tuo rapporto di credito, quindi devi prendere in considerazione quali articoli sono elencati, quanto impatto hanno e per quanto tempo rimangono lì.

La maggior parte degli elementi negativi, come pagamenti in ritardo, addebiti e pignoramenti, rimangono nel rapporto di credito per un massimo di sette anni. Tuttavia, i fallimenti del capitolo 7 e gli oneri fiscali non pagati rimangono per un massimo di 10 anni.

Se questi elementi sono accurati e tutto il protocollo corretto è stato seguito dai creditori, può essere difficile rimuoverli dal tuo rapporto di credito prima del previsto. Tuttavia, è importante sapere che i loro effetti sui tuoi punteggi di credito diminuiscono nel tempo, nonostante siano ancora elencati nel tuo rapporto di credito.

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Come puoi trovare le aree problematiche nel tuo rapporto di credito?

Prima ancora di pensare a ricostruire il tuo credito, devi capire esattamente cosa c'è che non va. Inizia ordinando il tuo rapporto di credito gratuitamente da ciascuna delle tre principali agenzie di credito.

Una volta che hai i tuoi rapporti di credito, esamina attentamente ciascuno di essi per vedere quali informazioni sono riportate lì. I finanziatori non si limitano a guardare il tuo punteggio di credito. Esaminano anche i tuoi rapporti di credito per vedere cosa sta contribuendo al tuo punteggio di credito.

Potresti visualizzare un elenco di elementi negativi. Ad esempio, potresti vedere un pagamento in ritardo elencato qui, incluso quanto era scaduto. Vedrai anche un elenco dei tuoi account in regola e un elenco delle richieste di credito effettuate negli ultimi due anni.

Supponendo che tutto ciò che vedi sia accurato, avrai una buona idea di quali elementi devi lavorare, sia attraverso azioni che puoi intraprendere oggi o semplicemente aspettando.

Come iniziare a ricostruire il tuo credito

Una volta che sai con quale tipo di credito stai lavorando, puoi eseguire alcuni passaggi diversi per iniziare a ricostruire. Alcuni elementi impiegano del tempo per fare la differenza nel tuo punteggio di credito, mentre altri iniziano ad avere un impatto subito.

In ogni caso, questi suggerimenti sono necessari per mantenere un credito sano, anche se alcuni articoli importanti hanno semplicemente bisogno di tempo per ripararsi.

Paga le bollette in tempo

Forse stai vivendo busta paga per busta paga, o forse ignori semplicemente le scadenze. Indipendentemente dal tuo atteggiamento nei confronti del pagamento delle bollette, è tempo di cambiare mentalità e pagarle in tempo.

Essere in ritardo di soli 30 giorni con i pagamenti con carta di credito può far scendere il tuo punteggio di credito di oltre 100 punti. E il vero kicker? Tanto più alto è il tuo punteggio di credito, tanto più punti perderai. Quindi, se il tuo punteggio di credito è già tra i 700 o addirittura gli 800, scenderà all'estremità più alta dell'intervallo per qualsiasi infrazione.

In conclusione:prenditi cura di quelle bollette ogni mese. Iscriviti per il pagamento automatico delle bollette che esce direttamente il giorno di paga, se necessario. Inoltre, tieni presente che questa regola non si applica solo alle carte di credito e ai prestiti.

Quasi tutti gli emittenti di carte di credito, prestatori o creditori possono segnalare un pagamento in ritardo alle agenzie di credito, anche il tuo operatore di telefonia mobile o società di servizi pubblici. Quindi tira fuori il calendario e fai un piano per pagare ogni fattura prima della scadenza.

Mantieni il tuo debito basso

Avere una grande quantità di debito può danneggiare il tuo credito in vari modi. C'è un'intera categoria dedicata solo ai tuoi importi dovuti, che rappresentano quasi un terzo del tuo punteggio di credito. E ci sono diversi modi in cui il tuo livello di debito viene analizzato per il tuo punteggio di credito.

Innanzitutto, è importante che tipo di debito hai. Il debito revolving come le carte di credito non è considerato favorevolmente perché il debito non è garantito. Non esiste alcuna proprietà fisica che le società di carte di credito potrebbero sequestrare se smetti di pagare i saldi della tua carta di credito. Inoltre, non esiste alcun potenziale per alcun tipo di crescita del valore.

Qualunque cosa tu abbia acquistato con la tua carta di credito probabilmente non guadagnerà più denaro di quanto hai pagato, e probabilmente nemmeno il valore nominale.

D'altra parte, i prestiti rateali ottengono un punteggio migliore perché di solito hanno un bene legato a loro (come un mutuo o un prestito auto). Potenzialmente offrono qualche tipo di valore aggiunto, come l'equità nella tua casa.

Rapporto di utilizzo del credito

Un altro motivo per mantenere basso il tuo debito è che il tuo punteggio di credito considera il tuo rapporto di utilizzo del credito. Questo si riferisce alla quantità di credito a cui hai accesso rispetto all'importo che utilizzi.

Va bene avere un paio di carte di credito e più alti sono i limiti di credito, meglio è per il tuo credito. Ma più addebiti (e non paghi), più il limite di credito si riduce.

Idealmente, non vuoi utilizzare più del 30% del tuo credito. Quindi, se la tua carta di credito limita un totale di $ 10.000 e hai solo un saldo di $ 2.000, stai utilizzando solo il 20% del tuo limite di credito.

Per ricostruire rapidamente il tuo credito, prova a ripagare qualsiasi debito che hai per ottenere un rapporto inferiore al 30%. Dovresti notare un aumento del tuo punteggio di credito dopo un mese o due.

Pensa due volte prima di aprire nuovi account

Potresti pensare che ottenere una carta di credito sia un ottimo modo per ridurre il tasso di utilizzo del credito senza dover pagare il debito. Prendi una nuova carta per aumentare il tuo limite di credito, giusto?

Non così in fretta. Il tuo rapporto di credito è una rete intrecciata di informazioni e apportare una modifica apparentemente semplice può avere effetti a catena di cui non hai tenuto conto.

Esistono diversi modi in cui l'apertura di un nuovo account potrebbe causare danni al tuo credito. Per cominciare, stai aumentando la quantità di credito revolving nel tuo mix di crediti. Questo non aiuterà affatto il tuo punteggio di credito.

Richieste sul credito

Le richieste difficili danneggiano anche i tuoi punteggi di credito. Certo, sono solo cinque o dieci punti, ma possono sommarsi se stai richiedendo più carte contemporaneamente. Inoltre, ciascuna di queste richieste rimane sul tuo rapporto di credito per due anni!

Infine, i nuovi account riducono la durata media del credito perché stai essenzialmente aggiungendo un grosso zero che fa crollare i tuoi account più stagionati.

Va bene ottenere una nuova carta di credito se ne hai bisogno per un motivo specifico, ma non aprirne una solo nel tentativo di ricostruire il credito. Probabilmente finirai per fare più danni a lungo termine.

Non chiudere i vecchi conti

Inoltre, la chiusura di un vecchio account potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito aumentando inavvertitamente il rapporto di utilizzo del credito. I conti chiusi contribuiscono ancora alla durata della tua storia creditizia per altri dieci anni, ma non verranno conteggiati per la tua linea di credito disponibile.

Se stai pensando di chiudere un conto perché non puoi controllare le tue spese, prova a bloccare le tue carte o a tenerle con un familiare di fiducia.

Potresti anche voler eliminare le informazioni sulla carta di credito salvate sul tuo telefono e laptop in modo da non essere tentato di effettuare acquisti con un clic rapido. Naturalmente, mantenere il debito in carreggiata è la cosa più importante. Tuttavia, se l'autocontrollo non è un problema, probabilmente faresti meglio a tenere aperti i tuoi conti correnti.

Carte di credito garantite e prestiti per la creazione di crediti

Ricostruire il credito può essere difficile se non hai molti conti positivi nella tua storia creditizia. Uno dei modi più semplici per aggiungere informazioni positive è ottenere una carta di credito protetta o un prestito per la creazione di crediti. Puoi ottenere l'approvazione per loro anche se hai un punteggio di credito negativo. In effetti, sono stati progettati specificamente per le persone con crediti inesigibili.

Entrambi questi account sono stati creati per consentire alle persone di creare credito effettuando piccoli pagamenti mensili puntuali. La società emittente della carta di credito segnala la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito, che possono davvero aiutarti a creare un buon credito e migliorare il tuo punteggio di credito.

Quali fattori influenzano i tuoi punteggi di credito?

Sebbene ci siano cinque categorie separate, si sovrappongono in diversi modi. Ecco come si scompongono:

• Cronologia pagamenti (35%)
• Importi dovuti (30%)
• Lunghezza della storia creditizia (15%)
• Mix di crediti (10%)
• Nuovo credito/richieste (10%)

L'apertura di un nuovo conto di credito, ad esempio, può aumentare il credito complessivo disponibile. Tuttavia, il nuovissimo account riduce anche la durata media della tua storia creditizia e aggiunge una nuova richiesta al tuo rapporto di credito.

Sono tre diverse categorie interessate da un'azione, con un cambiamento potenzialmente positivo e due negativi. Inoltre, il punteggio di credito di ogni persona è ponderato in modo diverso a seconda dell'intero profilo di credito.

Linea inferiore

Tutto è relativo. È quasi impossibile capire esattamente quale effetto avranno le tue decisioni finanziarie sui tuoi punteggi di credito.

Piuttosto che cercare di manipolare gli impatti potenzialmente positivi, concentrati sulle vincite infallibili come pagare le bollette e ridurre i debiti dovuti. Potrebbero volerci più tempo per ricostruire il tuo punteggio di credito, ma non corri il rischio di un effetto domino imprevisto a causa di un processo decisionale confuso.

Se hai bisogno di ulteriore aiuto, considera di contattare una società di riparazione del credito. Aiutano i clienti a ricostruire il credito rimuovendo gli elementi negativi dai loro rapporti di credito. Dai un'occhiata al nostro elenco delle migliori società di riparazione del credito.