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"Addebitato come debito inesigibile":cosa significa?

Un addebito è uno degli elementi più dannosi che puoi avere sul tuo rapporto di credito. Tuttavia, il termine "addebito" può creare confusione e molte persone non capiscono di cosa si tratta o perché danneggia i loro punteggi di credito.

La prima cosa da capire è che un debito addebitato non ti libera dall'obbligo finanziario di pagare un debito.

Anche se è probabile che le richieste di riscossione dal creditore originale smettano di arrivare e non riceverai più avvisi per posta, questa è solo la calma prima della tempesta.

Capire come funziona un addebito è importante se vuoi riparare il tuo credito e rimetterti in piedi. Ecco i fatti sui conti che sono stati addebitati come crediti inesigibili che ti aiuteranno a prendere la decisione giusta quando si tratta di migliorare il tuo punteggio di credito.

Cos'è un charge-off?

Un addebito si verifica quando un creditore ritiene un debito "non riscuotibile" per cancellarlo sul proprio conto economico.

Ciascun creditore può gestire un conto addebitato in modi diversi. Alcuni hanno un reparto di riscossione interno, mentre altri vendono vecchi debiti o affidano a terzi la riscossione.

Indipendentemente dall'opzione scelta da un'azienda, un addebito può essere un vero grattacapo. Non solo danneggia la tua storia creditizia, ma spesso si traduce anche in nuove attività di riscossione.

In quanto tempo un account può essere addebitato come crediti inesigibili?

Un account viene solitamente addebitato come crediti inesigibili dopo soli 90 giorni dalla scadenza. Tuttavia, alcuni creditori aspettano fino a sei mesi di mancato pagamento.

Indipendentemente da quando si verifica l'addebito, risolverlo può essere difficile se il creditore vende i tuoi debiti a un'agenzia di recupero crediti di terze parti.

Un account addebitato danneggia il tuo punteggio di credito?

Sono molto più dannosi di una notazione in ritardo di 30 o 60 giorni. Quando compaiono sul tuo rapporto di credito servono come una bandiera rossa per altri potenziali finanziatori. Anche se la maggior parte dei tuoi account è aggiornata e pagata in tempo, un singolo debito addebitato può farti negare più tipi di credito.

Sebbene non sia così grave come un fallimento o un pignoramento, la maggior parte dei creditori non presta a qualcuno che ha più addebiti sul proprio rapporto di credito. Inoltre, quasi tutti gli istituti di credito ipotecario richiedono che tutti siano cancellati prima di emettere un mutuo per la casa. Inoltre, potresti persino avere problemi a qualificarti per le carte di credito e le carte negozio.

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Un addebito può portare a forti cali del tuo punteggio di credito, da 50 a 100 punti. Ciò è particolarmente vero se non hai mai avuto problemi di credito in passato. Una volta che il tuo account è in stato di addebito, pagarlo aiuterà solo leggermente il tuo credito. Un addebito pagato è sicuramente migliore di uno non pagato, ma in termini di punteggio di credito, l'incremento è generalmente minimo.

Sebbene sia possibile negoziare una transazione di debito per ottenere la rimozione di un addebito in cambio del pagamento completo, questi tipi di richieste non sono sempre onorati dai creditori. Se negozi questo accordo, assicurati di averlo per iscritto dal tuo creditore o dall'agenzia di riscossione prima di effettuare effettivamente qualsiasi pagamento.

Devi ancora pagare un charge-off?

Anche se il tuo debito è ora addebitato, sei comunque responsabile per il debito non pagato. Se i termini di prescrizione non sono scaduti al momento della riscossione del debito, potresti anche essere citato in giudizio per ciò che devi.

Non dare mai per scontato di non dover pagare un account che è stato addebitato come crediti inesigibili. Verifica sempre i fatti. A volte le chiamate e le lettere del creditore originario si interromperanno quando si verifica un addebito. Quindi, molte persone pensano di essere al sicuro.

Ma ciò che effettivamente accade è che il creditore ha trasferito il tuo conto addebitato a un'agenzia di riscossione interna o di terze parti, che quindi riprende i tentativi di riscossione.

Quindi, molto probabilmente, il tuo rapporto di credito avrà sia il conto addebitato che un conto di riscossione collocato dall'agenzia di riscossione. È tua responsabilità rivolgerti a questi account per interrompere i tentativi di riscossione e cancellare il tuo credito.

Perché sono elencati più addebiti per un account?

È possibile avere più account addebitati elencati nel rapporto per lo stesso account. Il motivo è che le agenzie di recupero crediti spesso vendono crediti inesigibili a un acquirente di debiti, lasciando dietro di sé una scia di conti negativi sul tuo rapporto di credito.

Ripulire questi molteplici elenchi negativi può essere una vera seccatura e i tuoi punteggi di credito diminuiranno per ogni nuovo account di addebito elencato nel tuo rapporto. Se hai un account che è stato addebitato, è consigliabile guardare il tuo rapporto di credito per vedere come è elencato e fare il possibile per rimuovere più voci.

Il pagamento del vecchio debito addebitato può essere dannoso?

Non è raro ottenere molte attività di raccolta per addebiti che risalgono a molti anni. Questo può accadere per due motivi:

Il debito sta per scadere (il che significa che l'esattore non sarà più in grado di farti causa per riscuotere). Gli esattori usano tattiche ad alta pressione per tentare di ottenere il pagamento del debito o una promessa di pagamento, che fa ripartire il tempo su quanto tempo devono riscuotere. Se cadi in questa trappola, potresti trovarti di fronte a un giudizio o a un pegno.
Il debito è vicino al limite di rendicontazione (il che significa che l'addebito non apparirà più sul tuo rapporto di credito). Anche se l'addebito è prescritto, se è sul tuo rapporto di credito è comunque un segno negativo. Gli esattori tentano di riscuotere sui conti che stanno per cadere dal tuo rapporto di credito perché sanno che non avranno una leva finanziaria una volta che il debito avrà superato il termine di prescrizione.

In entrambi i casi, pagare o promettere di pagare il debito può metterti in una situazione finanziaria pericolosa. Ti apri a cause legali e alcuni creditori senza scrupoli cercheranno di elencare il conto come nuovo di zecca se riescono a ottenere anche un pagamento simbolico da te.

Questo ti apre a problemi legali e ulteriori cali del tuo punteggio di credito poiché le informazioni negative più recenti appesantiscono maggiormente il tuo punteggio di credito.

Potresti anche scoprire che un esattore di crediti di terze parti tenterà di riscuotere debiti che non sono nemmeno elencati nel tuo rapporto di credito.

Questi debiti possono avere dieci anni o più e sperano che pagherai senza prima controllare i tuoi rapporti di credito. Ancora una volta, pagare qualsiasi cosa su questi tipi di addebiti ti mette a rischio di essere citato in giudizio per riscuotere e potrebbe non aiutare nemmeno il tuo credito.

È possibile rimuovere gli addebiti dal tuo rapporto di credito?

È importante riconoscere il fatto che QUALSIASI errore sul tuo rapporto di credito può essere rimosso.

Ciò significa che se un creditore è stato negligente con le sue scartoffie e ha riempito il tuo rapporto di credito di errori, puoi eliminare ogni account addebitato.

Ciò significa qualsiasi errore, compresi gli errori nell'importo che dovresti. Significa anche errori con il tuo account stesso e anche semplici errori del computer possono comportare una rimozione se l'azienda non dispone di record per correggere i propri dati.

Per gli account addebitati che hanno diversi anni, il tuo account potrebbe non essere nemmeno più nel loro sistema. Per contestare con successo un addebito, dovresti conoscere i tuoi diritti ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA) e come queste leggi ti proteggono da errori sulla tua segnalazione.

Quando avvii una controversia, dovrai tenere traccia di tutta la corrispondenza tra te, i creditori e le tre principali agenzie di credito.

Se vuoi essere sicuro che un debito addebitato venga rimosso, dovrai anche essere certo di inquadrare attentamente le tue richieste. Se le agenzie di credito ritengono che la tua richiesta sia "frivola", la ignoreranno, anche se hai un errore valido da rimuovere.

Per molte persone, tutto il lavoro necessario per rimuovere un addebito è semplicemente una seccatura da fare da soli. Nessuno vuole parlare al telefono con un esattore e nessuno vuole essere nella posizione di dover tenere traccia di più lettere inviate avanti e indietro a creditori e agenzie di credito.

Come puoi ottenere aiuto per contestare un addebito?

Spesso, la soluzione migliore è parlare con uno specialista della riparazione del credito che abbia familiarità con la legge. Ti aiutano a rimuovere addebiti, pagamenti in ritardo e insoluti e altri elementi negativi dai tuoi rapporti di credito.

Saranno anche in grado di aiutarti a gestire il processo per garantire che le agenzie di segnalazione del credito e i tuoi creditori ti ascoltino effettivamente invece di farti diventare un consumatore disinformato in più.

Anche se decidi di fare tutto da solo, prenditi il tempo di parlare con un professionista e assicurati di avere informazioni accurate. Prima ti occupi dell'addebito, prima avrai libertà finanziaria e tranquillità.

Come puoi prevenire un charge-off?

Una volta compreso in che modo influiscono sul tuo credito, puoi adottare misure per evitare che siano elencati in primo luogo. Ecco tre suggerimenti rapidi per evitare un addebito sul tuo file di credito:

Mantieni tutti gli account il più aggiornati possibile. Se non riesci a pagare per intero ogni mese, prova a trovare un accordo con il creditore. L'obiettivo qui è quello di non essere mai scaduti da più di 60 giorni su qualsiasi debito. In questo modo hai la certezza di evitare un addebito.
Fai attenzione a tutte le fatture di "Avviso finale" che ricevi. Vai dal creditore originale e cerca di risolvere qualcosa prima che il debito inesigibile venga venduto a un'agenzia di recupero crediti. Scoprirai che la maggior parte dei creditori è disposta a lavorare con te perché ottengono più soldi se non assumono un'agenzia.
Richiedi assistenza professionale. Se hai problemi con il tuo credito, uno specialista della riparazione del credito potrebbe essere in grado di aiutarti a migliorare i tuoi punteggi di credito. La contestazione di informazioni imprecise (come i debiti elencati come scaduti quando sono stati pagati) può aiutare a evitare che il tuo account vada in arretrato così tanto che il debito viene addebitato.

Non importa cosa tu decida di fare per sbarazzarti o prevenire gli addebiti, non c'è momento migliore per agire di adesso. Non devono rovinare il tuo futuro finanziario se sei intelligente e ti prendi il tempo per essere proattivo nel riparare il tuo credito.