Perché la tua carta di credito non viene davvero pagata:come funzionano gli interessi residui

Pensavi di aver finalmente ripagato quel fastidioso saldo della carta di credito. Ma poi la banca ti manda una nuova fattura. Perché devi ancora dei soldi? Scopri come funziona l'interesse residuo e come evitarlo.

Hai mai sentito parlare di interessi residui? In caso contrario, sei quasi sicuramente nella maggioranza della popolazione. Tuttavia, se possiedi una o più carte di credito che utilizzi regolarmente – e porti saldi da un mese all'altro – stai quasi sicuramente pagando interessi residui.

Ecco i dettagli su questo misterioso addebito sulla carta di credito...

Cos'è l'interesse residuo?

Hai mai ricevuto una fattura da carta di credito per addebiti finanziari il mese dopo pensavi di aver saldato il saldo per intero? Questo è l'interesse residuo.

Interesse residuo , noto anche come "interesse finale", è l'interesse addebitato sul saldo della carta di credito che si accumula tra la data dell'estratto conto e la data di pagamento della fattura. L'interesse residuo si applica solo se porti un saldo su una carta di credito di mese in mese.

Sebbene sia più comune con le carte di credito, gli interessi residui si verificano su molti prodotti di prestito diversi, anche se a volte hanno un nome diverso. Ad esempio, l'interesse residuo è il motivo per cui il saldo finale di un mutuo è in genere superiore al saldo a una determinata data o al saldo che appare in un piano di ammortamento.

Il creditore ipotecario aggiungerà gli interessi al saldo principale del prestito fino alla data in cui l'ipoteca viene pagata per intero. Nel caso dei mutui, questo è generalmente indicato come "oneri per interessi giornalieri". A causa delle normative federali, gli istituti di credito ipotecario devono esplicitare chiaramente queste spese al mutuatario. Per i clienti delle carte di credito, invece, gli interessi residui spesso sono una sorpresa.

In che modo gli interessi residui danneggiano i titolari di carte di credito

L'interesse residuo è più di un semplice calcolo matematico interessante o un piccolo fastidio. La sua esistenza può effettivamente danneggiare i titolari di carte di credito in diversi modi.

Se ritieni che il "saldo dovuto" sia lo stesso del saldo del payoff.

Hai intenzione di saldare completamente il saldo di una carta di credito, quindi fai quello che farebbe chiunque e paghi l'importo mostrato in "saldo dovuto". Ma anche se lo fai, sarai comunque in debito di denaro per gli interessi addebitati tra la data in cui l'estratto conto è uscito e il giorno in cui il prestatore ha ricevuto il pagamento. Pensi di aver finito con il debito della tua carta di credito, ma non lo sei fatto!

Se ignori una successiva fattura della carta di credito.

Fiducioso di aver pagato completamente una carta di credito, potresti ignorare l'estratto conto che arriva il mese successivo, supponendo che mostri un saldo di $ 0. Se lo fai, potresti commettere un errore critico e perdere il pagamento finale. Potresti quindi incorrere in un addebito in ritardo e in una registrazione di pagamento insoluto sul tuo rapporto di credito.

Se ritieni di avere un periodo di grazia che in realtà non esiste.

È un malinteso comune tra i titolari di carte di credito che vi sia un periodo di grazia durante il quale non matureranno interessi sul saldo del conto.

È vero, la maggior parte delle carte di credito ha periodi di grazia che consentono ai titolari di carte di pagare nuovi addebiti senza interessi. Ma i periodi di grazia solo applica se paghi completamente il saldo ogni mese. In caso contrario, non è previsto un periodo di grazia per gli interessi.

Perché l'interesse residuo è un problema?

L'interesse residuo non è necessariamente una pratica sleale, è solo il modo in cui funziona il prestito di denaro:se paghi un saldo per intero nel momento esatto in cui viene emessa la cambiale, non ci saranno interessi residui. Ma la maggior parte degli istituti di credito ti concede un mese o più per pagare il conto dopo la data dell'estratto conto. Più aspetti, più interessi maturano non inclusi nell'ultima fattura. Quell'interesse residuo arriverà il mese prossimo.

Il problema con l'interesse residuo è il fatto che la maggior parte dei titolari di carta non sa nemmeno che esista o quando si applica.

Quindi ora lo sai. Se hai un saldo con carta di credito e stai effettuando un ultimo pagamento, fai attenzione a una fattura aggiuntiva per gli interessi residui.

Come evitare interessi residui

Il modo più ovvio per evitare l'addebito di interessi residui è pagare mensilmente il saldo della carta di credito. In tal caso, riceverai effettivamente un periodo di grazia sugli interessi, anche se utilizzi la tua carta di credito ogni mese.

Un'altra opzione è utilizzare una carta di credito che offre un tasso di lancio dello 0%, in cui è possibile evitare del tutto interessi di qualsiasi tipo, compresi gli interessi residui. Se segui questa strada, assicurati solo di comprendere che tutte le tariffe di lancio dello 0% sono temporanee. Pertanto, assicurati di sapere esattamente quando termina il periodo dello 0%, in modo da poter assicurarti che il saldo della carta di credito venga pagato per intero prima della fine del ciclo di fatturazione finale.

E infine, se hai intenzione di pagare una o più carte di credito, puoi evitare la trappola dell'interesse residuo contattando l'emittente della carta di credito e richiedendo l'importo totale del pagamento a partire dalla data in cui prevedi di effettuare effettivamente il pagamento del payoff. Tale saldo includerà gli interessi dovuti fino alla data di pagamento, assicurando che il saldo della tua carta di credito effettivamente essere pagato per intero.

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