In che modo le società di carte di credito guadagnano?

Se paghi l'intero conto della carta di credito ogni mese, la banca non guadagna, giusto? Sbagliato. Scopri tutti i modi in cui le società di carte di credito guadagnano.

Newsflash:le società di carte di credito non ti danno punti bonus perché ti amano. Lo fanno in modo che tu usi la loro carta e loro guadagnino.

In questo articolo spiegherò come i creditori traggono profitto da te e dai luoghi in cui fai acquisti. Se sai come funziona il sistema, sarai più in grado di scegliere e utilizzare saggiamente il credito in futuro.

Tariffe da te

Interesse

Il modo più ovvio con cui la società della tua carta di credito guadagna è l'addebito degli interessi. Se non paghi l'intero saldo ogni mese, ti vengono addebitati gli interessi e sono soldi in tasca.

Pensa a questo:la famiglia media degli Stati Uniti che ha debiti ha più di $ 15.000 in debiti con carta di credito. Nel frattempo, l'APR medio su una carta di credito è ora superiore al 16%.

Usando queste medie, paghereste solo $ 1.386 di interessi se pagaste il debito entro un anno. Se ci mettessi due anni per ripagarlo, pagheresti $ 2.735 di interessi. Più a lungo porti il ​​tuo debito, più interessi pagherai.

Ora pensa a quanti clienti ha ogni compagnia di carte di credito. Inoltre, circa il 34% di noi sta portando un saldo di mese in mese. In effetti, in media paghiamo oltre $ 6.000 all'anno di soli interessi.

Tariffe per i ritardi

Questo è abbastanza autoesplicativo. Se effettui un pagamento in ritardo sulla tua carta di credito, ti verrà addebitato. Per fortuna, il Credit CARD Act del 2009 ha aiutato un po' questo, limitando la commissione per un primo pagamento in ritardo a $ 27. (Era $ 39.)

Questo si lega anche alle commissioni di interesse. Alcune società di carte di credito aumenteranno il tasso di interesse dopo un solo pagamento in ritardo. Il CARD Act ora richiede un preavviso di 45 giorni per la modifica della tariffa. Inoltre, la nuova tariffa si applica solo ai nuovi acquisti, quindi potresti non essere influenzato personalmente se hai un'altra carta e scegli semplicemente di non utilizzare quella con cui eri in ritardo.

Tariffe annuali

Nel 2015, la tariffa media annua su una carta di credito era di circa $ 58. In genere lo vedi solo con le carte che hanno una solida funzione di ricompense, ma devi fare un po' di matematica per determinare se ne vale la pena o meno.

Ad esempio, con una carta come la carta Capital One Venture Rewards, che offre un rimborso illimitato del 2% su tutti gli acquisti, pagherai una quota annuale. Pertanto, dovresti spendere $ 2.950 all'anno, o circa $ 246 al mese, solo per raggiungere il pareggio con la quota annuale. E questo presuppone che paghi la bolletta in tempo e per intero ogni mese.

Indipendentemente dal fatto che utilizzi la tua carta a sufficienza per giustificare il pagamento di una quota annuale, le società di carte di credito valutano strategicamente queste commissioni e offrono premi in modo da realizzare un profitto qualunque cosa accada.

Tariffe eccedenti

Questa era una fonte di denaro molto più grande per le società di carte di credito di quanto non lo sia ora, ma ne traggono ancora profitto. Fondamentalmente se superi il tuo limite di credito, ti viene addebitata una commissione. Quindi, ad esempio, se il tuo limite è di $ 2.500 e acquisti qualcosa per $ 3.000, ti verrà addebitata una commissione per il superamento del limite.

C'è una grande eccezione a questo, però. Il CFPB ha una nuova linea guida in atto che dice che puoi superare il tuo limite di credito solo se hai dato al tuo creditore il permesso di consentirti di farlo.

Ciò significa che se dici alla società emittente della carta di credito "no grazie" di essere in grado di superare il limite, la tua carta verrà rifiutata anziché approvata con una commissione.

Commissioni di anticipo in contanti

Quando utilizzi la tua carta di credito presso un bancomat per prelevare contanti, la società emittente della carta di credito ti colpirà con una commissione di transazione (oltre a quella che pagherai allo sportello automatico). Metteranno anche la tua transazione in un bucket diverso sul tuo estratto conto, che in genere ha un tasso di interesse molto più alto, spesso superiore al 20 percento.

È incredibilmente costoso prendere un anticipo in contanti e non è mai una buona decisione finanziaria. Il mio consiglio è se hai bisogno di contanti abbastanza per caricarli su una carta di credito, chiedi assistenza finanziaria professionale.

Commissioni di trasferimento del saldo

Un trasferimento di saldo è quando si sposta il saldo di una carta di credito da una carta all'altra. È come pagare una carta di credito con una carta di credito. I trasferimenti di saldo possono essere una mossa finanziaria fantastica se li fai correttamente. In caso contrario, potresti pagare un sacco di soldi in commissioni inutili.

Potresti aver visto un'offerta dalla società della tua carta di credito come "0 percento per 15 mesi" o qualcosa di simile. Questo è il loro modo di portare il tuo saldo a loro in modo che possano fare soldi con te in futuro.

Lavoravo come analista del credito e raramente vedevo le persone pagare i propri saldi prima che la promozione finisse. Ciò significava che sono tornati al tasso di interesse regolare e la società che ha dato loro quel "ottimo affare" ora sta traendo grandi profitti dagli interessi che stanno ora pagando.

Ciò che è ancora più redditizio per la società della tua carta di credito, tuttavia, è la commissione di trasferimento del saldo. Questa è una commissione che ti viene addebitata nel momento in cui completi la transazione di trasferimento del saldo. In genere le commissioni vanno dal 3 al 5 percento dell'importo totale che stai trasferendo.

Quindi, se stai trasferendo $ 10.000 dalla tua carta Chase alla tua carta Discover e la tua commissione è del 3 percento, pagherai $ 300 di sconto sul trasferimento. Quindi vieni inserito in una tariffa promozionale per qualsiasi periodo di tempo a cui si riferisce l'offerta.

Per fare in modo che funzioni per te, trova offerte con commissioni di trasferimento basse e assicurati di pagare il saldo per intero prima della scadenza della promozione. Ho anche visto persone (che ho chiamato rate-surfers) capovolgere continuamente il saldo da una carta all'altra. Alla fine le tue offerte si esauriranno perché i tuoi creditori ti prenderanno, ma potrebbe funzionare per alcuni anni.

Commissioni dei commercianti

Interscambio

Quando acquisti qualcosa con una carta di credito, probabilmente presumi che il commerciante riceva l'intero importo in dollari. Non è vero. In effetti, potresti aver visto commercianti più piccoli che ti dicono che devi pagare una commissione se vuoi usare una carta di credito (di solito negozi di mamme e pop). Tutto questo a causa dell'interscambio.

L'interscambio è la percentuale dell'acquisto totale della carta di credito che va all'emittente della carta di credito e all'associazione che gestisce il conto della carta di credito (es. Visa). L'emittente della carta di credito riceverà la maggior parte di questo, e di solito è circa il 2-3 percento della transazione totale.

Ecco un esempio. Se acquisti qualcosa per $ 1.000 su una carta di credito Chase Visa, pagherai $ 1.000 (tasse escluse). Il commerciante riceverà quei $ 1.000, ma poi dovrà un totale, diciamo, del 3 percento a Chase e Visa. Quindi potrebbero finire solo con $ 970 (supponendo una commissione di interscambio del 3%). Quei $ 30 aggiuntivi saranno divisi tra Chase (l'emittente della carta) e Visa (l'associazione di carte di credito che la gestisce).

L'interscambio è un grande motivo per cui vedrai i creditori lottare per la pubblicità (come sul libretto che ti viene consegnato al ristorante) e le promozioni che ti incoraggiano in qualche modo a utilizzare la tua carta più spesso. Stanno guadagnando una buona quantità di denaro ogni volta che scorri la tua carta.

Vendere le tue informazioni

Hai mai ricevuto quelle politiche sulla privacy per posta ogni tanto? Una delle cose che ti dicono in queste politiche è che hanno il diritto di vendere le tue informazioni, a meno che tu non gli dica esplicitamente di non farlo.

Questo è un modo meno noto con cui le società di carte di credito guadagnano.

La buona notizia è che le tue informazioni personali sono raggruppate con tutti gli altri clienti in un unico grande pacchetto. Ciò significa che i tuoi dati individuali non possono essere identificati. Le aziende che cercano di acquistare queste informazioni, normalmente le aziende che vogliono esaminare meglio le abitudini di acquisto dei consumatori, vogliono vedere le tendenze generali, indipendentemente dal fatto che tu abbia acquistato un cheeseburger la scorsa notte o meno.

La cattiva notizia è che il tuo creditore trae profitto dalle tue informazioni e dalle tue abitudini di utilizzo. Se non sei a tuo agio con questo, ti suggerisco di chiamare la società della tua carta di credito e chiedere di non vendere le tue informazioni. Se la loro politica dice che non gli importa cosa pensi, allora suggerirei di cercare un'altra carta.

Riepilogo

Nel complesso, le società di carte di credito guadagnano un sacco di soldi dagli utenti di carte di credito. Molte persone pensano di "non essere redditizie" se pagano per intero il saldo ogni mese. Non è vero.

Non sto suggerendo di non utilizzare affatto la carta di credito; infatti ti esorto a dare un'occhiata alle nostre migliori recensioni sulle carte di credito. Ma devi usarli con saggezza.

Se hai intenzione di pagare una quota annuale, usa la carta abbastanza da farne valere la pena. (E non comprare cose che non ti servono solo per giustificare la tariffa.)

Se hai intenzione di acquistare cose a credito, paga il saldo per intero.

Se hai intenzione di trasferire il saldo, cerca l'offerta migliore in assoluto e paga il saldo prima della fine della promozione.

Facendo queste cose, metterai denaro extra in tasca e lo manterrai fuori dalle mani delle società di carte di credito che cercano di trarre profitto da te.

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