Credito disponibile:cos'è e perché è importante

Conosci il tuo limite di credito, il saldo del tuo estratto conto e il tuo tasso di interesse. Ma qual è il credito disponibile? Non è così semplice come sembra.

Ti sei mai imbattuto nel termine "credito disponibile"? Sembra che dovrebbe essere un concetto semplice, persino ovvio, ma in realtà può essere piuttosto confuso.

Prendiamoci un momento per esplorare cos'è il "credito disponibile", cosa significa e perché dovresti prestarci attenzione.

Qual ​​è il credito disponibile?

La semplice definizione di credito disponibile è l'importo corrente di denaro che puoi prendere in prestito da un conto con addebito revolving, come una carta di credito. Il tuo credito disponibile è determinato prendendo il tuo limite di credito totale e sottraendo le spese non pagate. Inoltre, dovrai anche sottrarre eventuali addebiti in sospeso che fungono da trattenute sul tuo account.

Come le autorizzazioni in sospeso possono consumare il tuo credito disponibile

Un addebito in sospeso è un addebito che è stato richiesto, ma che non è stato ancora effettivamente pubblicato sul tuo account. Gli addebiti in sospeso sono molto comuni e rappresentano semplicemente una trattenuta sui fondi nel tuo conto quando hai autorizzato un addebito. I nuovi addebiti sono generalmente elencati come in sospeso per un giorno o due fino a quando non vengono completamente elaborati e passano allo stato "pubblicato". In alcune situazioni, un addebito in sospeso può essere maggiore dell'importo effettivo dell'addebito al momento della registrazione.

Ad esempio, le stazioni di servizio generano spesso addebiti in sospeso per la quantità massima di carburante che puoi acquistare, in modo da non poter pompare più di quanto puoi caricare. Inoltre, i ristoranti generano spesso un addebito in sospeso che supera il conto, per tenere conto della mancia di qualsiasi importo che potresti scegliere di lasciare. In ognuno di questi casi, potresti avere un grosso addebito in sospeso che ti sottrae al credito disponibile.

Il tuo credito disponibile sarà anche ridotto quando hai una sospensione sul tuo account, che è anche come un addebito in sospeso. Ad esempio, le società di autonoleggio sospenderanno spesso il tuo account per assicurarsi di poter recuperare il costo di qualsiasi potenziale danno all'auto. Inoltre, gli hotel spesso trattengono diverse centinaia di dollari sulla tua carta di credito al momento del check-in, per pagare eventuali addebiti sulla tua camera, ad esempio per i pasti o altri servizi dell'hotel. Queste sospensioni intaccheranno anche il tuo credito disponibile.

È anche possibile che i pagamenti che hai effettuato e che non sono stati ancora elaborati possano influire sul credito disponibile, anche se tale pagamento si è riflesso nel tuo saldo. Se il saldo attuale, il limite di credito e il credito disponibile non corrispondono, è probabilmente perché hai un addebito in sospeso o un pagamento in sospeso.

Puoi superare il tuo credito disponibile?

È alquanto contraddittorio, ma l'emittente della carta di credito potrebbe approvare transazioni che superano il credito disponibile.

Gli emittenti di carte di credito trattano questi tipi di acquisti come aumenti temporanei della tua linea di credito e li concedono caso per caso in base alla cronologia del tuo account e al tuo punteggio di credito. Puoi infatti contattare in anticipo l'emittente della tua carta per richiedere l'approvazione di un addebito che eccede il tuo limite di credito.

Tuttavia, ci sono alcuni emittenti di carte di credito che imporranno una commissione oltre il limite, ma non ce ne sono molti.

In che modo il tuo credito disponibile ti influenza

Ci sono due modi in cui il tuo credito disponibile può influire su di te.

Il primo modo è piuttosto semplice. Se non hai abbastanza credito disponibile, non sarai in grado di effettuare un addebito necessario sul tuo account (tranne nelle situazioni descritte sopra, quando l'emittente della carta è disposto ad autorizzare acquisti oltre il tuo credito disponibile). Questo potrebbe essere un problema se prevedi addebiti regolari esaurire il credito disponibile e avvicinarsi al limite di credito. Altre volte, potrebbe essere necessario effettuare un acquisto inaspettatamente importante e non disporre del credito disponibile necessario.

L'altro modo in cui il credito disponibile può influire su di te è attraverso il tuo punteggio di credito. Uno dei principali fattori che compongono il tuo punteggio di credito sono gli importi dovuti, che comprendono il 30 percento del tuo punteggio FICO. Gran parte di questo fattore è il tuo rapporto debito/credito, che è l'importo totale del debito che hai, rispetto all'importo totale di tutti i tuoi limiti di credito. Quando hai poco credito disponibile, significa che hai un alto rapporto debito/credito, che danneggerà il tuo punteggio di credito.

Come aumentare il credito disponibile

Per la maggior parte delle persone, può solo aiutarli ad avere ulteriore credito disponibile, poiché darà loro più potere d'acquisto riducendo il loro rapporto debito/credito per un determinato importo di debito. Tuttavia, ci sono alcuni utenti di carte di credito che tendono a vedere il loro credito disponibile come denaro in tasca che sono liberi di spendere. Per le persone che la pensano in questo modo, è possibile abusare del credito disponibile aggiuntivo.

Per tutti gli altri, ci sono diversi modi per aumentare il credito disponibile. Innanzitutto, puoi contattare gli emittenti di carte di credito esistenti e richiedere un aumento della linea di credito. In genere, un emittente di carte prenderà in considerazione queste richieste solo dopo che un conto è stato aperto per un periodo di tempo specifico, forse 12 mesi. E, naturalmente, è più probabile che tu riceva un aumento della linea di credito se hai un eccellente record di pagamento delle bollette in tempo e hai un punteggio di credito elevato.

L'altro modo per aumentare il credito disponibile è richiedere un nuovo account. Puoi richiedere un nuovo conto per carta di credito da un emittente di carte con cui hai già un account o da un altro emittente di carte. Una volta approvato, il nuovo limite di credito verrà aggiunto al credito totale disponibile.

Ma forse il modo più veloce per aumentare il credito disponibile è effettuare un pagamento su uno dei tuoi account. Non devi nemmeno aspettare fino a quando il pagamento è dovuto o anche fino a quando non hai ricevuto il tuo estratto conto. Puoi effettuare un pagamento sul tuo account in qualsiasi importo, in qualsiasi momento, e si tradurrà in più credito disponibile entro un giorno o due. Effettuare un reso aumenta anche il credito disponibile.

Quando hai molti acquisti da fare sulla tua carta di credito in un breve lasso di tempo e hai il denaro a disposizione per coprirli, effettuare pagamenti frequenti può essere un ottimo modo per mantenere un credito disponibile sufficiente.

Riepilogo

Il credito disponibile non è uno dei termini di finanza personale più impegnativi, ma presenta alcune stranezze. Comprendendo esattamente di cosa si tratta e come gestirlo, puoi continuare a sfruttare al meglio le tue carte di credito.

Scopri di più

• Qual ​​è il tuo rapporto di utilizzo del credito e in che modo influisce sul tuo punteggio di credito?
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