Comprensione del tasso percentuale annuo (APR)

Un tasso percentuale annuo, o APR, è un modo rapido per vedere quanto ti costerà una carta di credito o un prestito. Scopri cosa significa TAEG di un prestito e come viene calcolato.

Non sei solo se ti sei mai chiesto "Come funziona APR?". Il TAEG, o tasso percentuale annuo, di un prestito può essere molto più complesso di un semplice tasso di interesse.

In questo articolo risponderò ad alcune domande comuni sul tasso percentuale annuo, incluso come funziona, cosa include e cosa non include

Cos'è un aprile?

TAEG, o tasso percentuale annuo, è il tasso di interesse che paghi su un prestito, ad esempio una carta di credito o un prestito auto, su base annua. In parole povere, è il costo per prendere in prestito il denaro.

Il tuo TAEG è mostrato in percentuale e include commissioni e costi relativi al prestito. Queste commissioni e costi variano a seconda del tipo di prodotto per cui stai facendo domanda (es. mutuo per la casa, prestito auto, ecc.), ma ecco alcuni esempi di commissioni che di solito sono incluse nel TAEG:

• Costi di elaborazione —le banche raggrupperanno ogni genere di cose in "commissioni di elaborazione", quindi assicurati di chiedere a cosa serve.
• Commissioni di sottoscrizione —il sottoscrittore è colui che esamina la tua richiesta di prestito e prende la decisione finale.
• Spese sui documenti —di solito relativi alla redazione dei documenti per il prestito che alla fine firmerai.
• Commissioni di valutazione (prestiti ipotecari):un compenso per qualcuno che vuole dare valore alla casa.
• Tariffe di origine (prestiti ipotecari):spesso confuso con le spese di elaborazione, ma a volte sono le stesse. Chiedilo.

Per la maggior parte dei prestiti diversi dai mutui, le commissioni associate di solito riguardano l'elaborazione e la gestione del prestito. Il tasso percentuale annuo non include il compounding, di cui parleremo più avanti.

La cosa bella di un aprile è che ti offre un modo davvero semplice per confrontare i tassi di prestito. Ad esempio, un prodotto come una carta di credito viene fornito con tutti i tipi di commissioni e costi associati all'account.

Poiché tutte le carte di credito sono diverse, il tasso percentuale annuo ti offre un modo semplice e veloce per confrontare le carte.

Questo vale anche per altri tipi di prestito. In generale, più basso è l'APR, meglio è.

Qual ​​è la differenza tra il TAEG e il tasso di interesse?

Il tasso percentuale annuo comprende i costi e le commissioni associati al prestito. Il tasso di interesse no. Il tasso di interesse è semplicemente il tasso che paghi sul prestito,esclusi eventuali altri costi .

Guardare il tasso di interesse da solo non è un modo efficace per valutare un prestito. Il tasso percentuale annuo è molto più efficace, poiché utilizza il tasso di interesse e accumula qualsiasi altro costo per finanziare il prestito, fornendo una visione molto più olistica.

Quando richiedi un prestito, dovresti sempre essere in grado di vedere sia il tasso di interesse che il TAEG.

Se non lo fai, chiedi.

Qual ​​è l'APR effettivo?

Il tasso percentuale annuo effettivo (a volte indicato come tasso equivalente annuo) è il modo più efficiente di considerare un prestito, perché include il tasso di interesse, i costi associati al finanziamento del prestito e l'interesse composto (discusso di seguito).

Questo non viene sempre mostrato, perché spesso dipende da cose come l'importo della tua rata mensile, nonché se ci sono sanzioni per l'estinzione anticipata del prestito e se si tratta di un tasso variabile.

Questo non deve essere confuso con il tasso di interesse effettivo, che non include le commissioni associate al prestito (come nell'esempio sopra).

Cos'è l'interesse composto?

L'interesse composto è l'interesse che pagherai non solo sul saldo principale del tuo prestito, ma anche sull'interesse del tuo prestito. Sì, paghi gli interessi sui tuoi interessi.

Confuso? Mi spiego.

Diciamo che prendi un prestito di $ 10.000 a un tasso di interesse del 5% (per semplicità useremo il tasso di interesse, non il TAEG). Assumiamo anche che il prestito si comporti mensilmente (ti consigliamo di conoscere i periodi di capitalizzazione all'anno, di solito è giornaliero, mensile o annuale).

Ogni mese ti verrà addebitato 1/12 di quel tasso di interesse del 5% (5% diviso in 12 mesi):

Quindi, dopo il primo mese, il tuo saldo è ancora $ 10.000 (è un nuovo prestito) e la banca è pronta ad addebitarti gli interessi su quel saldo:

Pagherai $ 42 di interessi, portando il tuo nuovo saldo a $ 10.042. Escludendo i pagamenti, gli interessi ora aumenteranno dai $ 10.042, non dai $ 10.000 originali.

(Questa è l'essenza del motivo per cui ti suggeriamo di saldare il debito della tua carta di credito il più rapidamente possibile. Effettuando piccoli pagamenti, l'interesse composto potrebbe prendere il sopravvento e finirai per pagare più di quanto avresti mai pensato.)

Un TAEG più basso è sempre meglio?

Nella maggior parte dei casi, un TAEG più basso è migliore, ma non sempre. Un ottimo esempio di quando un TAEG inferiore potrebbe non essere la soluzione migliore è con un mutuo ipotecario.

Se ricordi, il tasso percentuale annuo è fondamentalmente [tasso di interesse + il costo del finanziamento del prestito]. Con alcuni mutui ipotecari, otterrai un TAEG complessivo inferiore, ma potresti dover pagare punti, costi di chiusura o altre commissioni più elevati associati alla chiusura del tuo mutuo per la casa.

Quando stai richiedendo un mutuo, o qualsiasi altro prestito, assicurati di leggere tutte le scritte in piccolo e chiedi al tuo erogatore di prestito quanti più dettagli possibile. A volte ciò che sembra migliore sulla carta non è ciò che è meglio per le tue tasche.

Perché le carte di credito hanno TAEG diversi?

Le carte di credito mostreranno diversi TAEG sulla fattura per mostrare come hai utilizzato la carta di credito e il TAEG corrispondente a quel particolare utilizzo. In genere ci sono tre categorie:trasferimenti di saldo, acquisti e anticipi di contanti.

Una carta di credito è leggermente diversa dalla maggior parte dei prestiti, in quanto mette i tuoi acquisti in "secchi", ciascuno con un TAEG corrispondente. A volte sono tutti uguali, ma il più delle volte sono diversi e lo vedrai sull'estratto conto della tua carta di credito.

Ecco un esempio. Supponiamo che tu apra una carta di credito ed effettui immediatamente un trasferimento di saldo di $ 5.000 con un interesse dello 0 percento (ricorda solo che non è proprio lo 0 percento perché stai pagando una commissione di transazione). Questo rientrerebbe nella sua stessa categoria, probabilmente "trasferimenti di saldo".

Dopodiché, quel mese fai $ 1.000 di acquisti. Il tasso di interesse sugli acquisti potrebbe essere dell'11,99%. Ancora una volta, questo andrà nella sua categoria, probabilmente chiamata "acquisti".

Infine, supponiamo che un giorno eri in difficoltà e hai dovuto usare la carta di credito per prelevare $ 500 in contanti da un bancomat (cosa che sconsigliamo vivamente). Questo è in genere l'APR più alto, quindi diremo che è il 22,99%. Questo va nella categoria "anticipi in contanti" sulla fattura.

Quindi, quando ti sei registrato per la carta, potresti aver visto il tasso di interesse pubblicizzato come 11,99 percento, con un'offerta promozionale dello 0 percento. In genere le banche ti mostrano il tasso di acquisto, poiché è l'uso più comune di una carta di credito, quindi eventuali tariffe promozionali (o viceversa). Non pubblicizzano la tariffa sugli anticipi in contanti perché è così alta.

Usando il nostro esempio sopra, quando arriva la prima fattura (nessun interesse è ancora accumulato), avrai un nuovo saldo di $ 6.500 (commissioni escluse). Eppure sarà suddiviso in tre diversi TAEG:

Quando effettuo un pagamento con la mia carta di credito, a quale aprile viene applicato il mio pagamento per primo?

Prima del 2009, quando hai effettuato un pagamento sulla tua carta di credito, sarebbe andato prima al TAEG più basso. Non ha alcun senso, vero?

Questo è stato il modo in cui le banche hanno ucciso i loro clienti. In sostanza, sarebbero in grado di indurre i loro clienti a pagare tariffe più elevate e i consumatori non potrebbero pagare un TAEG più alto fino a quando non avranno pagato prima tutti gli altri saldi.

Usando il nostro esempio sopra, ciò significa che $ 500 al 22,99 percento rimarrebbero lì e riscuoterebbero interessi mentre eseguivi pagamenti aggressivi verso il saldo dello 0 percento, quindi il saldo dell'11,99 percento (dopo che il saldo dello 0 percento è stato pagato per intero).

Suona pazzo? Era. L'ho sperimentato in prima persona lavorando per una banca Fortune 500 in quel momento.

Per fortuna, il Credit CARD Act del 2009 è arrivato e ha posto fine a queste sciocchezze. Ora, quando effettui un pagamento sulla tua carta di credito, viene assegnato prima all'APR più alto. Quindi puoi pagare immediatamente quel 22,99% di anticipo in contanti.

Qual ​​è la differenza tra un APR variabile e un APR non variabile?

Un TAEG variabile viene determinato utilizzando un tasso di base (o di riferimento) e aggiungendo una determinata percentuale, nota come margine, a tale base. Un ottimo esempio di tasso di riferimento sarebbe il Prime Rate.

Se il Prime Rate è del 3,5 percento, il tuo aprile variabile potrebbe essere indicato come 8,00 percento + Prime Rate o 11,5 percento (8,00 + 3,5 =11,5 percento) . La tariffa è considerata variabile perché può cambiare, in questo caso, a seconda di ciò che fa la Prime Rate.

Un aprile non variabile è esattamente l'opposto. Sebbene non sia completamente garantito che non cambi mai, è sicuramente più stabile di un APR variabile.

Un TAEG non variabile non utilizza affatto un tasso di riferimento, ma è invece un tasso determinato dal tuo prestatore. Il tasso è solitamente determinato principalmente in base al tuo punteggio di credito, ma alcuni prestiti e carte di credito non scenderanno al di sotto del tasso minimo che la banca ha stabilito che offrirà per quel prodotto.

Tieni presente che una tariffa non variabile può comunque cambiare se accadono determinate cose:sei in ritardo con il pagamento o smetti completamente di pagare. Assicurati di leggere i termini e le condizioni del tuo prestito in modo da sapere se e quando un tasso non variabile può cambiare.

Riepilogo

Sebbene l'APR sia un modo rapido e sporco di valutare e confrontare i prodotti di prestito, non dovrebbe essere l'unica cosa che guardi. Usalo come punto di riferimento e fai quante più ricerche possibili prima di accettare un prestito.

Ci sono molti altri fattori da considerare oltre all'APR, come il pagamento mensile, la credibilità dell'istituto che ti presta i fondi e se offrono servizi bancari online o un'app da utilizzare in movimento. In altre parole, conoscere l'APR è solo il primo passo.

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