Una guida ai tassi percentuali annuali (APR)

Sei alla ricerca di una casa, un'automobile, un prestito studentesco, carta di credito o qualcosa di ancora più eccitante come una moto o un camper. Qualunque cosa sia, sai che hai bisogno di prendere in prestito per questo. Qualunque cosa tu abbia intenzione di acquistare, tu dai un'occhiata, annusare gli interni in pelle fresca, analizza il cartellino del prezzo e scopri quanto costerà ripagarlo. Il tasso di interesse sembra buono - eccellente, Anche. Sei pronto per firmare sulla linea tratteggiata.

Ma resisti! Sei davvero pronto a firmare? O hai bisogno di fare qualche altra domanda su quei fastidiosi tassi di interesse prima? Potresti aver bisogno di fare un po' di lavoro investigativo. Ecco cosa devi sapere sull'inafferrabile sneakster, tasso percentuale annuale, o aprile.

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Che cos'è il tasso percentuale annuo (APR)?

APR è l'importo che ti costa prendere in prestito denaro. Ma lo sapevi che non è solo il tasso di interesse?

La percentuale annua include anche le commissioni che potresti dover pagare per contrarre un prestito. Include il tasso di interesse, più altri costi, anche - come le commissioni del prestatore, spese di chiusura e assicurazione.

Potresti sentire parlare di un paio di diversi tipi di TAEG:TAEG a tasso fisso (o TAEG fisso) e TAEG a tasso variabile (o TAEG variabile).

• Un TAEG a tasso fisso imposta un TAEG che non fluttua con le modifiche a un indice, secondo il Consumer Financial Protection Bureau. Ciò non significa che un tasso di interesse non cambierà mai. In realtà significa che un emittente deve avvisarti prima che un tasso di interesse cambi.

• Un TAEG a tasso variabile, d'altro canto, variazioni con il tasso di interesse dell'indice, come il prime rate pubblicato sul “Wall Street Journal”. Il contratto del titolare della carta dirà come l'APR di una carta può cambiare nel tempo.

Call-Out Box:APR Definizione:APR è un tasso di interesse annuo che include commissioni e costi aggiuntivi pagati per ottenere il prestito. I finanziatori sono tenuti a divulgare l'APR. Il tasso è calcolato prendendo il tasso di interesse composto medio sulla durata del prestito, così i mutuatari possono confrontare i prestiti. APR ti dà un'idea migliore di quanto effettivamente pagherai.

Tasso di interesse vs TAEG

Anche se ora sai che c'è una differenza tra il tasso di interesse e il TAEG, potresti ancora essere ansioso di mettere insieme i due. mi sembra troppo complicato Giusto? Il miscuglio esoterico di lettere dovrebbe essere semplicemente spinto nello stesso mucchio disordinato. Ma potrebbe costarti un sacco di soldi a lungo termine se non capisci la differenza. Fai il tuo lavoro investigativo prima di prendere una decisione su un prestito. Di fatto, controlla sia il tasso di interesse che il TAEG quando prendi in considerazione la possibilità di stipulare un prestito.

Per esempio, supponiamo che tu stia acquistando una casa per $ 100, 000. Il tuo tasso di interesse è del 5%. Ciò significa che all'inizio del prestito, il tuo mutuo genera il 5% di interessi ogni anno. Sono $ 5, 000 all'anno, o circa $ 416,67 al mese. L'APR include il tasso di interesse e qualsiasi interesse anticipato, assicurazione ipotecaria privata (PMI) o altre commissioni che devi pagare. Il tuo TAEG rifletterà un numero più alto del tuo tasso di interesse.

E quando acquisti prestiti, ricorda di confrontare sempre i TAEG, non i tassi di interesse, perché il TAEG è il tasso che pagherai effettivamente. Ecco alcune definizioni relative agli interessi che esporremo fianco a fianco in modo che tu possa riconoscere la differenza:

• Tasso di interesse:l'importo addebitato come interesse per un prestito, tipicamente espresso come percentuale annua del prestito in essere.

• Tasso percentuale annuo (TAEG):il tasso che paghi su un prestito per un anno, più i costi associati al prestito.

• Tasso di interesse annuo (AIR):AIR è l'importo medio degli interessi, che è espresso in percentuale, che paghi in prestito ogni anno. È facile da calcolare. Dividi l'importo totale degli interessi per l'importo del prestito e per il numero di anni in cui hai preso in prestito il denaro. Per esempio, diciamo che prendi in prestito $ 100, 000 per un anno. Diciamo che il costo totale degli interessi è di $ 5, 000. La cifra sarebbe simile a questa:$ 5, 000 / ($ 100, 000 / 1) =5% ARIA.

• Rendimento percentuale annuo (APY) o tasso annuo effettivo (EAR):APR non tiene conto della capitalizzazione, ma APY, o il suo gemello, ORECCHIO, fa — aggiunge la frequenza con cui vengono applicati gli interessi, o gli effetti della capitalizzazione entro l'anno.

Call-Out Box:APR non è la stessa cosa del rendimento percentuale annuale (APY), o tasso annuo effettivo (EAR). APY e EAR tengono conto della capitalizzazione:è il tasso di interesse aggiustato per la capitalizzazione in un determinato periodo. È quanto puoi guadagnare (o pagare) in un anno dopo aver preso in considerazione la capitalizzazione. Ecco la formula del tasso di interesse annuo effettivo (EAR):

EAR =Tasso di interesse annuo effettivo =(1 + (tasso nominale / numero di periodi di composizione)) ^ (numero di periodi di composizione) - 1

Cos'è un buon APR?

Che cos'è un buon aprile, comunque? Ottima domanda. Ma prima, come fa un istituto di credito a determinare quale sarà il tuo tasso? (Le grandi domande continuano a fluire, no?)

L'istituto valuta diversi fattori relativi alla tua situazione personale, alcune cose su cui non hai alcun controllo. (Suggerimento:non hai alcun controllo sulla tariffa principale). Il tuo TAEG dipende anche dal tipo di prestito che stai ricevendo. Le tariffe APR dipendono da alcuni fattori, anche se questo non è un elenco esaustivo:

• Prime rate:il prime rate è il tasso di interesse che le banche applicano ai loro clienti ideali. È strettamente legato al tasso dei fondi federali. Il tasso sui fondi federali è quello che le banche della Federal Reserve si addebitano reciprocamente per i prestiti a breve termine.

• Credito:come ti sei comportato con il credito in passato? Gli istituti di credito esaminano la tua situazione finanziaria per determinare il tuo TAEG e questo include il tuo punteggio di credito. Generalmente, più alto è il tuo punteggio di credito FICO, più basso sarà il tasso di interesse. I punteggi FICO sono suddivisi nei seguenti intervalli:

• Eccezionale:da 800 a 850

• Molto buono:da 740 a 799

• Buono:da 670 a 739

• Fiera:da 580 a 669

• Scarso:da 300 a 579

• Importo dell'acconto:puoi ridurre il TAEG se metti un acconto maggiore.

• Durata del prestito:In generale, più breve è la durata del prestito, più basso sarà il tuo TAEG. Una durata del prestito di 30 anni di solito comporta un TAEG più elevato rispetto a una durata del prestito di 15 anni.

• Reddito e storia lavorativa:il lavoro di un prestatore (in particolare, sottoscrittori per un prestatore) è quello di valutare il rischio. Se sembri un candidato rischioso per un prestito, ad esempio, potresti avere un reddito incoerente su base mensile. Se non ti viene negato del tutto un prestito, ti verrà addebitato un TAEG più elevato.

Ora, potresti chiederti se le tariffe che ti vengono offerte dagli istituti di credito sono competitive. Prendiamo in considerazione le carte di credito in questo esempio. Il TAEG medio della carta di credito è del 15,09%, secondo la Federal Reserve. Tuttavia, lo sapevi che il tipo di carta di credito che scegli può fare la differenza nel tuo TAEG? (Il TAEG delle carte di credito Rewards è leggermente più alto perché offrono di più ai consumatori.)

È difficile passare attraverso tutti i prestiti possibili, quindi ecco due buoni APR da tenere a mente:

• Il TAEG medio per le carte fedeltà, come cashback e travel card, varia tra il 17,13% e il 24,63%, secondo una ricerca di US News. In breve, un TAEG inferiore al 17,50% è un buon TAEG per una carta di credito.

• Un buon tasso per un prestito personale è quello inferiore alla media nazionale del 9,41%, secondo gli ultimi dati Experian disponibili.

I contratti di prestito canadesi sono legalmente tenuti a visualizzare l'APR, non solo il tasso di interesse. Di fatto, il limite legale per i canadesi è al massimo, 60% aprile, comprensivo di tasse e oneri.

Nota:il settore dei prestiti personali è regolato per provincia e ha diversi limiti legali.

Un prestito con anticipo sullo stipendio ti consente di prendere in prestito una somma di denaro che devi rimborsare entro il tuo prossimo giorno di paga, nell'arco di due settimane. I prestatori di giorno di paga addebitano tassi di interesse e commissioni esorbitanti.

Come calcolare APR

Calcolare il TAEG di un prestito è semplice. Hai solo bisogno di tre numeri:l'importo preso in prestito, l'onere finanziario totale, e la durata del prestito.

1. Dividere l'onere finanziario per l'importo del prestito.

2. Moltiplica il risultato per il numero di giorni dell'anno.

3. Dividi il totale per la durata del prestito in giorni.

4. Moltiplica il risultato per 100 e aggiungi un segno di percentuale.

Fonte: https://www.creditkarma.com/advice/i/what-is-apr/

Esempio di APR

Diciamo che prendi $ 20, 000 prestito barca per 1 anno con $ 1, 000 oneri finanziari. (Stai solo cercando di mantenere la matematica semplice.) Usando la formula sopra, calcoleresti:

$ 1, 000 / $ 20, 000 x 365 / 365 x 100 =5%

Sii un consumatore intelligente

Ricorda, sempre in prestito con i tuoi mezzi, rimborsa il tuo prestito in tempo (cioè alla sua scadenza!) e se puoi, pagare in anticipo. Puoi trovare tante opportunità di credito e tutte hanno costi diversi, caratteristiche e svantaggi. Sapere prima di prendere in prestito:

• L'intero costo del prestito, compresi gli interessi che pagherai.

• Comprendi eventuali commissioni o sanzioni.

• Che tu abbia il TAEG più basso, non solo il tasso di interesse più basso!

Mantieni i costi del prestito a un livello che puoi gestire per ottenere i migliori risultati, e non aver paura di essere un grande detective e di fare molte domande nel processo.

Una buona strategia di investimento è una parte essenziale di un solido piano finanziario. Wealthsimple può aiutarti in questo. Vuoi saperne di più? Dai un'occhiata a Benzinga Ricchezzasemplice recensione .