Differenza tra tassi di interesse nominali ed effettivi

Sia che tu stia prendendo un prestito per acquistare una nuova auto o usando una carta di credito per fare acquisti, istituti di credito generalmente ti consigliano del nominale , o dichiarato, tasso di interesse che pagherai sui saldi. Però, quando rimborsi un prestito di solito finisci per pagare una percentuale di interessi più alta rispetto al tasso nominale che hai quotato - noto come il tasso effettivo . La differenza tra i due è il risultato dei periodi di capitalizzazione presi in considerazione dal tasso di interesse effettivo.

Il composto è la principale differenza tra i tassi

I periodi di capitalizzazione si riferiscono al numero di volte all'anno in cui vengono calcolati gli interessi passivi e si aggiunge il saldo dovuto. La maggior parte delle società di carte di credito, Per esempio, interessi composti su base mensile -- il che significa che ogni mese aumentano il saldo dovuto di un dodicesimo del tasso di interesse annuo. In altre parole, se la tua carta di credito offre un tasso di interesse del 12 percento ma aumenta mensilmente, il tuo saldo aumenterà dell'uno percento ogni mese. Il tasso del 12 per cento è il tasso nominale, che ti dà un tasso nominale mensile dell'uno percento.

Tassi di interesse effettivi e capitalizzazione

Quando il saldo di un prestito viene composto mensilmente, in realtà stai pagando più del 12% ogni anno, l'importo preciso è il tasso di interesse effettivo. I tassi di interesse effettivi tengono conto del numero di periodi di capitalizzazione e del fatto che gli interessi vengono capitalizzati dopo ogni periodo .

maiuscole significa che gli interessi passivi applicati dopo ogni periodo aumentare il saldo del debito soggetto a interessi durante il successivo intervallo di capitalizzazione. In poche parole, gli interessi vengono addebitati sugli addebiti per interessi precedenti se non pagati entro l'intervallo di capitalizzazione successivo. Per esempio, se il tuo saldo alla fine del primo mese è di $ 1, 000 e ti viene addebitato l'1% di interesse, o $ 10, il saldo utilizzato per calcolare gli interessi alla fine del secondo mese è di $ 1, 010. In questo esempio, il creditore addebita gli interessi sugli interessi e i tassi di interesse effettivi riflettono il vero tasso di interesse che stai pagando alla fine dell'anno a causa di ciò.

Calcolo dei tassi di interesse effettivi

Se sai qual è il nominale, o dichiarato, tasso di interesse è, puoi capire qual è il tuo tasso effettivo con la seguente formula:

Tasso di Interesse Effettivo (EIR) =(1 + a/b)b – 1
a =tasso di interesse nominale espresso in decimale (ovvero inserire .10 per il 10%)
b =numero di periodi di capitalizzazione in un anno

Esempio di carta di credito

Per illustrare come funziona, supponiamo di trasferire $ 10, 000 saldo a una nuova carta di credito che offre un tasso di interesse iniziale del 9% per il primo anno, composto mensilmente. Il tuo tasso di interesse effettivo è calcolato come:

EIR =(1 + .09/12)12 – 1
=(1.0075)12 – 1
=1,0938 – 1
=0,0938 o 9,38%

Il tasso di interesse effettivo è superiore dello 0,38% rispetto al tasso nominale pubblicizzato. Se mantieni i $ 10, 000 saldo durante l'anno, in realtà pagherai $ 938 di interessi, non i $ 900 a cui arriveresti usando solo il tasso nominale.