Qual è la differenza tra un addebito finanziario e un tasso percentuale annuo?

I prestiti sono spesso necessari per aiutare a coprire spese impreviste o per acquistare articoli particolarmente costosi, come auto e case. Quando un consumatore prende in prestito denaro, potrebbe non comprendere tutte le spese associate al prestito. La maggior parte dei finanziatori applica tassi di interesse annuali, o APR. I finanziatori possono anche imporre oneri aggiuntivi, che costituiscono oneri finanziari.

Onere finanziario vs. interesse annuale

I finanziatori vogliono fornire un incentivo al mutuatario per rimborsare il prestito in modo tempestivo. Gli oneri finanziari ei tassi di interesse impongono obblighi monetari aggiuntivi sul saldo principale del prestito. Gli oneri finanziari includono tutti gli oneri associati al prestito, compresi gli interessi e le commissioni di impegno. Il tasso annuo percentuale è l'importo degli interessi che si compongono giornalmente.

Leggi sull'usura

Le leggi sull'usura proteggono i consumatori dai prestiti "predatori". Un prestito usuraio è quello che addebita un tasso di interesse superiore a quello consentito dalla legge. Non c'è limite di usura federale. I limiti di usura variano anche a seconda dello stato; non tutti gli stati impongono un limite all'usura. Le leggi statali variano sulle sanzioni per i prestiti usurai. Generalmente, il creditore non ha diritto a recuperare spese o interessi sulla sentenza.

Usura e oneri finanziari

Generalmente, l'usura si applica solo ai tassi di interesse illegali. Un prestatore in uno stato con un tasso di usura del 12% non può addebitare un TAEG superiore al 12%. Però, l'accordo tra il prestatore e il mutuatario può richiedere al mutuatario di pagare oneri aggiuntivi classificati come oneri finanziari. In totale, l'intera obbligazione può comportare pagamenti tecnicamente superiori al tasso di usura. Il prestito è usurario solo se il TAEG supera il limite statale.

Altri problemi

Le leggi sull'usura hanno un'applicazione relativamente limitata e, dalla data di pubblicazione, avere diverse scappatoie. Le complicazioni sorgono quando i finanziatori operano in più stati. La legge dello stato in cui l'impresa ha la sua sede principale disciplina il comportamento del prestatore. Una società di carte di credito può essere costituita in uno stato che non ha limiti di usura. Se quella stessa azienda ha aperto una filiale in uno stato diverso, potrebbe addebitare un tasso di interesse altrimenti illegale in quello stato, perché lo stato della sua sede principale non ha limiti di usura.