Il costo di avere un cattivo credito - e come risolverlo

Un cattivo punteggio di credito influisce sulle tue finanze in diversi modi. Scopri dove potresti pagare un extra e scopri i suggerimenti su come migliorare il tuo credito.

Ignorare un cattivo punteggio di credito è abbastanza facile da fare, ma comporta alcune gravi conseguenze. In effetti, potresti finire per spendere un sacco di soldi inutili in aree della tua vita semplicemente a causa di quel punteggio basso.

Il primo passo per risolvere il problema è capire esattamente quanto ti sta costando un cattivo credito. Da tassi di interesse più elevati a premi assicurativi più elevati, scoprirai spese nascoste in tutti i tipi di aree della vita.

Ecco come capire quale impatto finanziario ha il tuo cattivo credito sulla tua vita, oltre a come risolverlo.

Quanto può costarti un cattivo credito

Un cattivo punteggio di credito potrebbe costarti in più modi di quanto pensi. Ecco alcuni degli effetti finanziari più comuni sperimentati dalle persone con scarso credito.

APR elevati su prestiti e carte di credito

Il modo più ovvio in cui il cattivo credito ti costa denaro è sotto forma di alti tassi di interesse. Non solo hai molte meno probabilità di ottenere l'approvazione per nuovi prestiti o carte di credito, ma pagherai anche di più se la tua domanda viene accettata. Avrai un TAEG molto più alto, il che rende più costoso portare un saldo.

Un improvviso calo del tuo punteggio di credito può anche causare un aumento dell'APR della tua carta di credito attuale poiché le società di carte di credito eseguono in modo intermittente controlli del credito sui clienti esistenti. Potresti ricevere un avviso che eventuali nuovi addebiti saranno soggetti alla tariffa più alta.

Accesso limitato al finanziamento regolare

È difficile ottenere l'approvazione per i prestiti tradizionali quando il tuo punteggio di credito è inferiore alla media. Sia che tu abbia bisogno di un prestito personale per un'emergenza finanziaria o desideri richiedere una nuova carta di credito, avrai più difficoltà a lavorare con istituti di credito affidabili o a beneficiare di condizioni favorevoli.

Invece, potresti essere costretto a ricorrere a finanziamenti costosi e ad alto rischio come i prestiti con anticipo sullo stipendio. È comune rimanere intrappolati in un ciclo di debiti difficile da ripagare poiché si accumulano continuamente più commissioni.

Continua crisi di liquidità a causa di pagamenti minimi elevati

Il cattivo credito ti costa anche quando stai cercando di tenere il passo con pagamenti minimi elevati sulle tue carte di credito. Non solo accumuli continuamente interessi quando porti il ​​saldo della carta di credito, ma stai anche danneggiando il tuo budget mensile.

Una mancanza di flusso di cassa può ostacolare la tua capacità di pagare altre bollette in tempo, il che potrebbe comportare commissioni in ritardo. Anche se riesci a pagare le bollette in tempo, potresti non essere in grado di risparmiare in modo aggressivo come vorresti. La prossima volta che dovrai affrontare un'emergenza finanziaria, potresti avere opzioni limitate se il tuo denaro extra è stato destinato a pagamenti elevati con carta di credito anziché al tuo conto di risparmio.

Premi assicurativi più costosi

Potrebbe sorprenderti scoprire che le compagnie di assicurazione in genere eseguono un controllo del credito prima di emettere una polizza. Il motivo è che la ricerca mostra che i driver di credito più bassi tendono a presentare più richieste rispetto a quelli con un credito più elevato. Di conseguenza, pagherai un premio più alto per l'assicurazione auto in caso di cattivo credito.

Risparmiare denaro sulla tua assicurazione auto può essere più raggiungibile di quanto pensi quando lavori sul tuo punteggio di credito. Il rapporto sullo stato dell'assicurazione auto 2019 di Zebra rivela che aumentare il punteggio di credito di un solo livello può farti risparmiare il 17% sul premio dell'assicurazione auto.

Difficoltà di accesso all'alloggio

Il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante sia nell'acquisto di una casa che nell'affitto di un appartamento. Quando stai cercando casa, il tuo prestatore controlla il tuo punteggio per approvare la tua domanda e determinare la tua tariffa. E se stai richiedendo un mutuo FHA, avere un punteggio di credito basso potrebbe richiedere un acconto più grande.

Le domande di noleggio includono anche un controllo del credito e il tuo potrebbe essere ignorato quando competono con altri candidati con punteggi di credito più elevati. Anche se sei scelto, il tuo padrone di casa potrebbe farti pagare un deposito cauzionale più grande per compensare il rischio di mancato pagamento dell'affitto. In definitiva, ciò significa meno contanti in banca per te.

Requisito di deposito per le utenze

Molte società di servizi pubblici eseguono un controllo del credito quando si apre il conto per la prima volta. Se non soddisfi i loro requisiti minimi, potresti dover pagare un deposito per impostare il servizio. Alla fine riavrai indietro i fondi, ma ancora una volta limiterai il tuo flusso di cassa quando ciò accadrà.

Opportunità di lavoro limitate

Alcuni datori di lavoro richiedono anche un determinato punteggio di credito come parte del processo di screening. È probabile che qualsiasi azienda nel campo finanziario, delle forze dell'ordine o del governo esegua un controllo del credito. E i datori di lavoro in qualsiasi campo sono più propensi a controllare il tuo punteggio mentre sali la scala aziendale per posizioni dirigenziali. Avere un punteggio negativo potrebbe limitare la crescita del tuo lavoro e, di conseguenza, il tuo potenziale di guadagno a lungo termine.

Come iniziare a costruire (o ricostruire) credito

Il cattivo credito aggiunge sicuramente molte spese alla tua vita. Fortunatamente, il tuo punteggio di credito non ti definisce e, ancora meglio, non è permanente.

Segui questi suggerimenti per migliorare il tuo credito, quando inizi da zero o ricostruisci dopo che voci negative sono state visualizzate nel tuo rapporto di credito.

Paga le bollette in tempo

Sapevi che la cronologia dei pagamenti è il fattore che contribuisce maggiormente al tuo punteggio di credito? Ciò rende essenziale pagare ogni fattura in tempo ogni mese. Imposta promemoria del calendario o pianifica pagamenti automatici per aiutarti a ricordare le date di scadenza.

I ritardi di pagamento causano anche più danni al tuo punteggio di credito più a lungo non vengono pagati. Se hai dei saldi scaduti, effettua subito un pagamento per riportare il tuo conto corrente.

Ottieni un prestito per la creazione di crediti

Alcune banche e cooperative di credito offrono prestiti per la creazione di crediti, progettati per contribuire con pagamenti positivi al tuo rapporto di credito. Non è del tutto favorevole al mutuatario in quanto non hai accesso ai fondi fino a quando non hai estinto completamente il prestito. Inoltre, ti verranno comunque addebitati gli interessi, quindi c'è un costo associato a questa strategia.

Sé è una buona scelta se stai cercando un prestito per la creazione di crediti. Rendono il processo semplice. Puoi iniziare pagando un minimo di $ 25 al mese, con una durata che funziona meglio per te. Ogni pagamento mensile puntuale che effettui costruisce la tua storia creditizia e si aggiunge ai tuoi risparmi. Al termine della durata del mandato, avrai un prestito già pagato!

Crea un conto di risparmio di emergenza

Tenere più soldi in banca non migliora direttamente il tuo punteggio di credito. Ma ti prepara al successo finanziario e questo ha sicuramente un impatto sul tuo punteggio. Un conto di risparmio di emergenza ti offre una rete di sicurezza che ti aiuta a evitare di finire in un angolo in seguito. Quando si verifica una spesa improvvisa, non dovrai addebitarla sulla tua carta di credito o cercare finanziamenti ad alto rischio come i prestiti con anticipo sullo stipendio.

Inizia con un obiettivo di $ 500 per i tuoi risparmi di emergenza, quindi cerca di risparmiare abbastanza per coprire almeno tre o sei mesi di spese. Usa il calcolatore dei fondi di emergenza di MU30 per scoprire quanto dovresti risparmiare. Ogni volta che attingi al tuo conto di risparmio, rifornisci i fondi il prima possibile.

Riduci il tasso di utilizzo del credito

Il prossimo fattore che contribuisce maggiormente al tuo punteggio di credito è l'utilizzo del credito. Fondamentalmente è la quantità di debito che hai rispetto al tuo credito disponibile. In altre parole, mantenere grandi saldi, specialmente su linee di credito revolving come le carte di credito, danneggia il tuo punteggio di credito.

La soluzione è lavorare per ripagare i tuoi grandi saldi. Ci sono molte strategie là fuori per ripagare il debito, come i metodi a valanga e valanga. Non importa come lo fai, abbassando quei saldi (tenendo il passo con tutti dei tuoi altri pagamenti minimi) ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio di credito.

Diventa un utente autorizzato sull'account di qualcun altro

Puoi chiedere a un caro amico o familiare di aggiungerti come utente autorizzato su una delle loro carte di credito, ma questa strategia comporta alcuni rischi. Il vantaggio è che qualsiasi attività positiva associata a quell'account viene aggiunta al tuo rapporto di credito. Ciò include pagamenti puntuali, saldi bassi e una storia creditizia più lunga.

Ma anche eventuali caratteristiche negative vengono segnalate come parte del tuo credito. Se il titolare della carta salta un pagamento o accumula un enorme saldo, tutte queste informazioni vengono visualizzate sul tuo rapporto.

Apri una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta è un altro modo per aumentare il tuo punteggio di credito effettuando pagamenti puntuali. Per aprire una carta, in genere è necessario effettuare un deposito pari al limite di credito. Quindi, se la carta ha una linea di credito di $ 500, depositeresti $ 500 al creditore.

Alla fine otterrai quei soldi indietro una volta stabilita una cronologia dei pagamenti positiva e soddisfatto i requisiti per ottenere una carta migliore. Puoi anche addebitare gli acquisti sulla carta di credito proprio come una normale carta di credito. Ma se non paghi l'intero saldo, ti verranno comunque addebitati gli interessi.

Carta di credito per aiutarti a costruire o ricostruire il tuo punteggio di credito

Cerchi una carta di credito che possa aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito? Ecco una delle migliori scelte da considerare.

Carta di credito Visa® protetta OpenSky®

Candidati ora sul sito Web protetto

La carta di credito Visa® protetta OpenSky® è progettato specificamente per le persone con cattivo credito. In effetti, non c'è nemmeno un controllo del credito come parte del processo di richiesta. Dal momento che dovrai effettuare un deposito rimborsabile, puoi scegliere il tuo limite di credito, compreso tra $ 200 e $ 3.000. Ciò ti dà maggiore flessibilità rispetto ad altre carte che vengono fornite con un deposito e un limite di credito predeterminati.

I tuoi pagamenti vengono anche segnalati a tutte e tre le principali agenzie di credito:Equifax, Experian e TransUnion. Finché addebiti un piccolo importo ogni mese e paghi per intero il saldo, aumenterai il tuo punteggio di credito a poco a poco.

Riepilogo

Un cattivo punteggio di credito ha un impatto finanziario importante in più aree della tua vita. Invece di preoccuparti delle esperienze di denaro passate che potrebbero indugiare sul tuo rapporto di credito, concentrati sui cambiamenti positivi che puoi apportare oggi.

Migliora la gestione dei tuoi soldi creando un sistema per pagare le bollette in tempo. Inoltre, lavora per creare un fondo di emergenza in modo da poter evitare debiti ad alto interesse mentre continui a migliorare il tuo credito. Nel tempo, tutte queste azioni non solo porteranno a un punteggio migliore, ma anche a una migliore base finanziaria.

Leggi di più:

• Le migliori carte di credito per creare credito da zero
• Come funziona il credito:comprendere il sistema di segnalazione della cronologia crediti

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