Banche e cooperative di credito:in che cosa differiscono?

Non lasciarti ingannare dal nome. Indipendentemente dal fatto che nel nome compaiano le parole "unione di credito" o "banca", ciò che conta davvero quando si sceglie e si utilizza un istituto finanziario è il livello di servizio che fornisce. In qualità di titolare di un conto, sai quali prodotti e servizi influiscono sulla tua vita finanziaria quotidiana e questo conta più del nome dell'istituto finanziario. Quindi cosa importa se tieni i tuoi soldi in una banca o in una cooperativa di credito?

Dall'esterno, possono sembrare simili. Offrono gli stessi tipi di prodotti e servizi, con tariffe e tariffe comparabili. Cosa distingue le banche dalle cooperative di credito e cosa significa per te la differenza?

Dall'interno, i due tipi di istituzioni finanziarie hanno strutture aziendali diverse. La distinzione più importante tra loro è che le banche sono entità a scopo di lucro e le cooperative di credito sono senza scopo di lucro. Ciò significa che affrontano la loro relazione con te in modo diverso. Diamo un'occhiata più da vicino a ciascuno e vediamo quale si adatta meglio alle tue finanze.

Cosa rende uniche le banche e le cooperative di credito

Le banche e le cooperative di credito hanno affiliazioni statali e nazionali. Ognuno ha una carta che identifica la sua creazione e l'agenzia governativa che li regola. Le banche nazionali e le unioni di credito federali sono assicurate da due organizzazioni distinte:la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che assicura le banche, e la National Credit Union Association (NCUA), che assicura le unioni di credito. Queste due organizzazioni nazionali supportano ogni tipo di istituto, ma le differenze tra banche e cooperative di credito riguardano principalmente le loro strutture interne.

Le banche comunitarie servono localmente

Forse saprai che le banche giganti e troppo grandi per fallire sono progettate per realizzare enormi profitti. La principale differenza tra queste megabanche nazionali e le banche comunitarie è che le banche locali più piccole mantengono i loro profitti nelle comunità che servono.

I margini di profitto, le priorità aziendali e i valori professionali per una banca nazionale sono completamente diversi da quelli di una piccola banca locale, ma sono tutte attività a scopo di lucro.

Le cooperative di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro

In alternativa, le cooperative di credito sono entità senza scopo di lucro, esenti da imposte progettate in modo che i titolari dei conti siano i proprietari dell'istituto finanziario. Per questo motivo, i titolari di conto sono conosciuti come membri, piuttosto che come clienti. I membri hanno diritto di voto sul funzionamento dell'unione di credito ed eleggono i membri del consiglio che stabiliscono e mantengono il suo statuto e statuto.

Il consiglio è composto esclusivamente da membri che si offrono volontari per le posizioni. Non ci sono azionisti che influenzano le decisioni commerciali di una cooperativa di credito, solo colleghi membri. I conti di risparmio sono comunemente noti come conti condivisi presso le cooperative di credito perché il membro possiede una quota nella cooperativa di credito quando apre un conto di risparmio.

Collaborazioni e cooperative di credito

Le cooperative di credito sono progettate in uno stile simile al modello di business delle cooperative. Soprattutto nelle comunità più piccole, le cooperative sono piccoli gruppi di aziende o imprese unite verso un obiettivo economico condiviso. In molte parti degli Stati Uniti, le compagnie energetiche hanno iniziato come cooperative per portare elettricità, servizi telefonici e successivamente servizi Internet alle comunità rurali. È facile capire perché le cooperative di credito si trovano spesso nei centri abitati più piccoli.

Ma le cooperative di credito più grandi hanno anche affiliazioni più grandi. Le cooperative di credito possono essere affiliate a un'azienda o un settore specifico, come un dipartimento governativo, una società nazionale o un settore professionale, come insegnanti o vigili del fuoco.

Come vantaggio, dal momento che sono senza scopo di lucro, tutti i guadagni generati da un'unione di credito possono essere restituiti ai membri sotto forma di tassi di prestito più bassi, possibilmente un tasso di interesse sul deposito più alto, commissioni più basse e servizi finanziari aggiuntivi.

Miti delle cooperative di credito

Un mito sulle cooperative di credito è che sono esclusive, che non tutti possono aderire come membri di una cooperativa di credito. Ci possono essere momenti in cui questo si applica, specialmente quando l'unione di credito è affiliata a un datore di lavoro specifico. Lo statuto di ciascuna cooperativa di credito definisce i parametri di adesione, ma può essere ampio e includere un'ampia area geografica che circonda l'ubicazione della cooperativa di credito.

Potrebbe essere necessario solo verificare di vivere o lavorare (e talvolta avere associazioni aggiuntive, come l'appartenenza a una chiesa) nell'area di servizio per l'unione di credito. Le banche hanno raramente queste limitazioni di charter.

Somiglianze tra cooperative di credito e banche

Sebbene ci siano alcune chiare differenze nel modo in cui funzionano le banche e le cooperative di credito, le differenze maggiori si riscontrano quando si guarda a come le grandi banche (quelle che in genere chiamiamo megabanche) si confrontano con le banche locali e le unioni di credito. Ecco alcuni dei modi in cui le cooperative di credito e le banche locali sono simili:

Le istituzioni finanziarie locali si concentrano innanzitutto sulla comunità

Sia le cooperative di credito che le banche comunitarie si concentrano sul servizio alla comunità locale. Il loro focus locale significa che è più probabile che sostengano le imprese locali e mantengano più soldi nella tua regione del tuo stato, piuttosto che inviare quei profitti e benefici altrove.

Anche le banche locali e le cooperative di credito hanno entrambe la reputazione di fornire un servizio più personalizzato ai titolari di conti rispetto alle loro controparti più grandi. Le banche locali e regionali più piccole e le cooperative di credito offrono gli stessi servizi bancari delle grandi banche, ma di solito a un prezzo inferiore. Ciò include servizi comuni, come l'apertura di un conto di risparmio, un conto corrente o un altro tipo di conto di deposito, come i certificati di deposito.

Banche e cooperative di credito offrono entrambe un'ampia varietà di servizi e strumenti finanziari

Quando hai bisogno di prendere in prestito denaro, anche le banche locali offrono una varietà di prodotti di prestito. Che tu stia cercando un mutuo, una linea di credito per la casa, un prestito auto o, in alcune comunità rurali, prestiti agricoli, banche comunitarie e unioni di credito prestano denaro per soddisfare l'ampia gamma di esigenze di una comunità. Oltre a offrire tassi di prestito competitivi, prendere in prestito denaro a livello locale anziché da banche nazionali o istituti di credito online mantiene quei dollari all'interno della tua comunità e sostiene l'economia locale in generale.

Inoltre, le banche locali e le cooperative di credito sono risorse eccellenti per le piccole imprese, fornendo strumenti come carte di credito aziendali e prestiti alle piccole imprese. Sponsorizzano attività ed eventi della comunità. Anche semplici attività come l'offerta di macchine per il conteggio delle monete per i membri di unioni di credito o la fornitura di servizi notarili presso le banche locali facilitano i servizi di base nelle comunità locali.

Le piccole banche e le cooperative di credito offrono la comodità di una tecnologia aggiornata

Anche i servizi in cui potresti aspettarti di trovare differenze, come il servizio clienti 24 ore su 24 e la messaggistica SMS, stanno diventando standard nelle banche comunitarie e nelle cooperative di credito, così come l'online e il mobile banking. Alcune banche locali e unioni di credito includono anche il monitoraggio del punteggio di credito e servizi finanziari P2P. Non innamorarti del vecchio adagio che più grande è sempre meglio. Più piccolo è spesso spettacolare.

Le grandi differenze

Potresti pensare che quelle megabanche offrano tassi di prestito migliori perché operano in blocco, come un big-box store, ma spesso le banche locali e le cooperative di credito possono offrirti un tasso di interesse più basso perché vogliono la tua attività.

Considera anche che molti piccoli istituti finanziari offrono conti correnti a premi, quindi puoi trovare conti che equivalgono a commissioni più basse con assegni gratuiti, rimborsi bancomat e persino premi cash back. Se una megabanca troppo grande per fallire ha commissioni uguali o superiori o addebita un tasso di interesse più alto sul tuo prestito, qual è il vantaggio di un bancomat nelle vicinanze? Non molto.

Ma la grande differenza tra le istituzioni finanziarie comunitarie e quelle grandi banche nazionali è il sostegno economico e la forza che sia le banche comunitarie che le unioni di credito apportano alla vostra economia locale. Non ha senso offrire opportunità di lavoro ai tuoi amici e vicini nella tua comunità?

Fare la scelta bancaria migliore per te è probabilmente più complicato che decidere tra banche e cooperative di credito. Cerca tutte le tue opzioni bancarie locali e guarda come si confrontano in base alle tue esigenze personali e al benessere della tua comunità.

Se hai ancora qualche esitazione sull'opportunità di passare dalla tua grande banca a un'alternativa locale migliore, considera che c'è un motivo per cui hai fatto della tua comunità la tua casa, perché è il posto in cui vuoi vivere la tua vita migliore.