Commissioni bancarie comuni:quanto paghi per risparmiare?

Chiedi a qualsiasi esperto finanziario (o anche a Google) come raggiungere il benessere finanziario e, sui risultati che otterrai, il risparmio di denaro sarà in quella lista. Insieme alla riduzione del debito, l'impegno per il tuo risparmio personale è un passo fondamentale per raggiungere la libertà finanziaria.

Risparmiare denaro può essere già abbastanza difficile. Ciò che è ancora più difficile è cercare di risparmiare quando le commissioni bancarie riducono i tuoi risparmi senza che tu te ne accorga.

Mantenere i propri soldi diventa molto più difficile quando la tua banca addebita costantemente commissioni sul tuo conto. Prestare attenzione alle commissioni bancarie comuni e conoscere l'impatto che hanno sulle tue finanze può aiutarti a evitare che una commissione sul conto corrente colpisca il tuo account. Se riesci a evitare di consegnarlo a una grande banca, è una vittoria.

Confrontare cinque commissioni di conto comuni presso le megabanche insieme alle banche comunitarie e alle cooperative di credito ti aiuterà a vedere il vantaggio di pensare in piccolo.

Commissioni di scoperto

Una delle commissioni bancarie più comuni e costose applicate a un conto corrente è la commissione di scoperto, o la commissione che fa male

Una commissione di scoperto viene addebitata quando un prelievo dal conto bancario di un individuo supera il saldo disponibile. Questo prelievo potrebbe essere dovuto al pagamento di una fattura online, al passaggio di una carta di debito o a un pagamento programmato che viene automaticamente detratto dall'account. La banca o la cooperativa di credito applicherà quindi la commissione per coprire il costo della transazione, più il costo per l'istituto finanziario.

Quanto sono comuni le commissioni di scoperto?

Quando si tratta di scoperti di conto, la vita accade e talvolta devi pagare una fattura o una spesa impreviste che mettono il saldo del tuo conto sotto zero. Non pensare di essere solo. Un sondaggio di Morning Consult ha stimato che il 18% degli americani ha segnalato uno scoperto di conto corrente nel dicembre 2021.

Le grandi banche nazionali sono all'avanguardia avendo la commissione media di scoperto più alta. Chase e Citibank addebitano entrambi $ 34 per scoperto e possono anche addebitare tre o quattro commissioni di scoperto in un giorno a seconda di quanto il conto è scoperto. Durante i mesi peggiori del 2020, JPMorgan Chase, Bank of America e Wells Fargo hanno guadagnato $ 300 milioni in commissioni di scoperto.

Nel 2021, la commissione media di scoperto era di $ 33,58. Per le cooperative di credito, tale importo scende a $ 28,36. Anche le medie delle banche comunitarie tendono a essere inferiori a quelle delle grandi banche. Le commissioni generalmente possono essere spesso inferiori presso le banche comunitarie o le cooperative di credito.

Modifiche alle commissioni di scoperto

Nel 2022, molti grandi istituti finanziari hanno iniziato ad apportare modifiche alle commissioni di scoperto, ad esempio riducendo la commissione o adeguando le condizioni quando viene addebitata una commissione. Ad esempio, Bank of America ha annunciato che nel 2022 ridurrà le sue commissioni di scoperto a $ 10.

Gli esperti stanno osservando da vicino questi cambiamenti. Potrebbero esserci commissioni o servizi aggiuntivi offerti ai consumatori per compensare le entrate mancate per le megabanche, come l'aumento della tariffa di manutenzione mensile o l'addebito di più per la protezione dallo scoperto.

Commissione NSF

Molte persone pensano che la commissione NSF (fondi non sufficienti) sia un'altra parola per una commissione di scoperto, non esattamente. L'importo di una commissione NSF è solitamente lo stesso di una commissione di scoperto ed entrambi sono stressanti. Ma c'è una differenza.

Quando compri i calzini al negozio o paghi il tizio del prato, il tuo istituto finanziario preleva i soldi dal tuo conto per pagare il commerciante o i servizi paesaggistici di Jason. Se non ci sono abbastanza soldi nel tuo account per coprire l'acquisto o il pagamento, sul conto viene addebitata una commissione di scoperto. Jason o il negozio di calzini ottengono ancora i loro soldi. La tua banca o istituto di credito copre il pagamento.

Una tariffa NSF è simile, ma Jason non viene pagato per rendere il tuo prato pulito e ben tenuto. La banca non copre nemmeno il costo dei calzini. Quando il commerciante o il fornitore di servizi non vengono pagati, anche le loro banche potrebbero addebitare loro una commissione. Quei commercianti o venditori possono trasferire tali costi al consumatore. È come essere colpiti da due commissioni di scoperto.

È più probabile che una commissione NSF venga addebitata su un conto se il titolare del conto ha scelto di non partecipare alla protezione contro lo scoperto, che prevede una propria commissione di servizio mensile.

Alternative alla commissione di scoperto

Per combattere il dover pagare una commissione di scoperto elevata, la maggior parte degli istituti finanziari offre almeno una forma di protezione dallo scoperto. Queste opzioni forniscono opzioni immediate, o addirittura preventive, quando un conto corrente viene scoperto.

Protezione scoperto

La protezione dallo scoperto è il cuscino più comune per le sorprese dello scoperto. La tua banca o unione di credito accetta di trasferire denaro per coprire il disavanzo tra il tuo saldo e l'addebito che ha portato il tuo account al di sotto di $ 0. Il denaro viene spostato da un altro account da te designato. Di solito, un conto di risparmio funge da risorsa per prelevare denaro per coprire la differenza. Può essere utilizzata anche una carta di credito collegata al conto in scoperto, ma questa potrebbe accumulare interessi se non pagati per intero durante il ciclo di fatturazione corrente (sì, un'altra commissione).

Oltre alla tariffa mensile per il servizio di protezione dallo scoperto, è possibile che ti venga comunque addebitata una commissione di trasferimento dello scoperto, ma a differenza del grosso addebito di $ 35, è più vicino a $ 10 per transazione coperta.

Non dare per scontato che il tuo conto corrente abbia una protezione contro lo scoperto. Legalmente, non può essere aggiunto automaticamente al tuo conto corrente. Devi iscriverti al servizio. Ti potrebbe essere offerta una protezione contro lo scoperto quando apri un conto, ma puoi anche aggiungerlo a un conto esistente se la tua banca o istituto di credito lo offre.

Alcuni istituti finanziari potrebbero essere più inclini ad addebitare una commissione NSF se la protezione da scoperto viene rifiutata o se il titolare del conto ha una storia di addebiti di scoperto.

Commissione di trasferimento scoperto

Avere un conto di risparmio connesso è la prima linea di difesa per un conto corrente scoperto. Puoi trasferire facilmente denaro se ti rendi conto di aver scoperto il tuo account.

Una soluzione immediata alle commissioni di scoperto e NSF è un servizio che collega un secondo conto per trasferire denaro automaticamente per coprire un conto scoperto. C'è una tassa per questo servizio, ma di solito è inferiore al pagamento di una commissione di scoperto. Spesso fa parte del costo del servizio di protezione dallo scoperto.

Una commissione di trasferimento di scoperto può essere una commissione giornaliera piuttosto che una commissione di transazione. Ad esempio, se disponi di due transazioni, come il pagamento di una fattura che cancella il tuo account e un acquisto con carta di debito in negozio, potresti ricevere l'addebito di una commissione di scoperto per ciascuna. Tuttavia, se una commissione di trasferimento di scoperto viene valutata giornalmente anziché per transazione, riceverai solo una commissione per entrambe le transazioni. Questa potrebbe essere la differenza tra $ 70 di commissioni (senza protezione da scoperto) e $ 10 di commissioni (con una commissione di trasferimento di scoperto giornaliero).

Fai domande alla tua banca o unione di credito per capire come iscriversi alla protezione contro lo scoperto, le sue linee guida per designare un conto di riserva e quali possono essere le commissioni mensili, giornaliere e per transazione.

Commissione di scoperto esteso

Esistono modi per gestire queste commissioni impreviste e tecniche per evitarle. Se ti capita di eccedere il tuo conto corrente assicurati di non lasciarlo indugiare troppo a lungo. Se il tuo istituto finanziario addebita una commissione di scoperto estesa, finirai per pagare molto più di quanto pensassi.

Una commissione di scoperto esteso viene addebitata su base giornaliera o ricorrente (come ogni cinque giorni, ad esempio) se il saldo del tuo conto rimane negativo. L'importo di questa commissione varia, ma la tua migliore possibilità per evitarlo completamente è con una cooperativa di credito. Solo il 10% delle cooperative di credito addebita ai propri membri una commissione di scoperto estesa rispetto a oltre il 90% delle banche nazionali.

Queste commissioni non sono grandi quanto la commissione di scoperto (più vicino a $ 5 al giorno), ma vengono aggiunte al tuo conto portando il saldo più in territorio negativo. Queste commissioni si aggiungono alle nuove transazioni che potrebbero colpire il conto e comportare nuove commissioni di scoperto o NSF.

È facile vedere come possono sommarsi tutte queste commissioni. Esistono molte soluzioni, alcune delle quali possono essere automatizzate, per semplificarti la vita.

Tariffa bancomat

Buone notizie:le commissioni degli ATM fuori rete sono in calo. Cattive notizie:le commissioni bancomat esistono ancora.

Notizie migliori:i conti correnti gratuiti sono più facilmente disponibili per combattere le commissioni degli sportelli automatici. La migliore notizia:possiamo nominare due conti correnti che rimborsano anche le commissioni di prelievo ATM* e offrono premi.

In realtà ci sono due addebiti che comprendono quella che comunemente consideriamo una commissione ATM.

1. Supplemento:una commissione imposta dal proprietario dell'ATM per la comodità di utilizzare il proprio dispositivo

2. Commissione estera:una commissione addebitata dal tuo istituto finanziario per l'utilizzo di una macchina al di fuori della sua rete

Secondo Bankrate, fino al 2021 il supplemento medio era di $ 3,08 e la commissione estera media era di $ 1,51. Questo dà una commissione ATM media di $ 4,59.

Evita le commissioni bancomat

Puoi evitare le commissioni bancomat in un paio di modi. Molti punti vendita consentono il rimborso e la maggior parte di questi non include una commissione per aggiungere fino a $ 40 in contanti oltre all'acquisto. Questi importi sono generalmente limitati a meno di $ 50, quindi sono utili solo quando hai bisogno di un piccolo importo in dollari.

Molte cooperative di credito utilizzano quella che viene chiamata una rete cooperativa. Questo sistema consente a qualsiasi membro di una cooperativa di credito connessa di utilizzare gratuitamente gli sportelli automatici connessi. Ciò include filiali condivise in cui è possibile utilizzare la stessa connessione di filiali per condurre alcune transazioni come se si fosse presso la propria unione di credito. Questa rete comprende più di 30.000 sportelli automatici e 5.600 filiali.

L'opzione più semplice è aprire un conto che rimborsi le commissioni di prelievo bancomat (suggerimento sottile:Kasasa). Ciò ti consente di prelevare contanti presso un bancomat senza una ricerca speciale e di farti rimborsare sia i supplementi che le commissioni estere.*

Tariffa di servizio mensile

Questa potrebbe essere la commissione bancaria più pazza di tutte. Un canone di servizio mensile, noto anche come canone di manutenzione mensile, è un canone che paghi solo per avere l'account. Cosa?

In teoria, questa commissione copre le spese generali sostenute dall'istituto finanziario fornendoti il ​​servizio bancario. Ad esempio, Bank of America addebita tra $ 10 e $ 16 al mese per le opzioni di conto corrente. $ 192 solo per avere un conto in banca? No, grazie.

A volte è possibile rinunciare a questi requisiti se si soddisfano requisiti aggiuntivi, come il mantenimento di un saldo minimo ogni mese. Stabilire un deposito diretto che richiede almeno $ 500 al mese. Ci sono molti conti correnti che non richiedono un saldo minimo o un deposito diretto.

Fortunatamente, ci sono molte banche comunitarie e unioni di credito che offrono conti gratuiti. Molti di questi offrono conti correnti che pagano premi anche senza un saldo minimo.

Più commissioni da tenere d'occhio

Mentre quelle sopra menzionate sono la maggior parte delle commissioni che potresti incontrare, ci sono commissioni più piccole per servizi aggiuntivi, meno comuni. Ad esempio, alcune banche e unioni di credito offrono servizi notarili o vaglia e assegni circolari. Le tariffe per ottenere questi servizi possono essere inferiori, o addirittura gratuite, se utilizzi la tua banca locale o una cooperativa di credito.

Commissione per il bonifico

Se hai bisogno di trasferire una grossa somma di denaro, potrebbe essere necessario utilizzare un bonifico bancario. Questo è un modo sicuro per inviare denaro direttamente dalla tua banca o cooperativa di credito a un altro istituto finanziario. Aspettati di pagare una commissione per il bonifico bancario in media di $ 25- $ 30. Questo importo sarà probabilmente maggiore se invii denaro a una banca al di fuori degli Stati Uniti.

Commissione per transazioni estere

Se viaggi all'estero e utilizzi la tua carta di debito, aspettati di essere colpito da una commissione per le transazioni estere ogni volta che scorri la tua carta. Questa commissione è solitamente una percentuale dell'importo della transazione, di solito intorno al 3%. Ciò include una commissione per i processori (1%) e una commissione addebitata dal tuo istituto finanziario (2%).

In percentuale, l'importo che puoi pagare sarà lo stesso se hai dieci transazioni da $ 100 o una transazione da $ 1.000. Assicurati di scoprire in anticipo se la tua banca o istituto di credito addebita una percentuale o una commissione per transazione.

L'utilizzo di una carta di credito può anche comportare una commissione per le transazioni estere, quindi vale la pena sapere quale commissione potresti essere valutata per determinare quale potrebbe essere più utile quando si effettuano transazioni all'estero.

Tariffa di inattività

Se hai un conto corrente o un conto di risparmio che usi raramente, magari uno che hai aperto al college, potresti dover pagare una tassa di inattività. Questa commissione può essere valutata ogni mese, di solito dopo sei mesi di inattività di transazione.

Se il saldo è piccolo, la commissione potrebbe non valere la pena mantenere il conto aperto. Se il tuo account inattivo è un account che desideri mantenere aperto per un uso futuro, imposta un trasferimento automatico nel tuo account, anche se costa solo $ 5 al mese, per mantenere attivo il tuo account.

Una commissione media per l'account inattivo è di $ 10 al mese, quindi non è una buona idea lasciarla riposare. Se si tratta di un conto di risparmio con interessi, tale commissione potrebbe consumare i tuoi interessi, quindi non lasciare che i risparmi vengano risucchiati.

Somma

Il saldo medio del conto corrente nel 2019 è stato di poco superiore a $ 10.600. A causa dell'afflusso di pagamenti di stimolo, tale media è aumentata nel 2020. I saldi dei conti di risparmio sono stati in media di $ 3.500.

Ora, immagina di avere una commissione di manutenzione mensile di $ 12 sul tuo account. Utilizzi un bancomat fuori rete due volte al mese. Hai pagato $ 252 per "risparmiare" i tuoi soldi.

Molti conti correnti remunerati addebitano commissioni di servizio mensili più elevate, fino a $ 35 al mese. Se sei un americano medio con un saldo di conto corrente medio, ti costerebbe $ 528 di commissioni ogni anno per quel conto. Dovresti guadagnare il 5% di interesse sul tuo conto corrente solo per raggiungere il pareggio!

Anticipare queste commissioni

Ecco il modo migliore per battere queste commissioni.

• Utilizza l'online banking per impostare avvisi che ti avviseranno di saldi bassi e ti aiuteranno a prevenire alcune di queste commissioni di conto una tantum. Puoi anche ricevere notifiche giornaliere che ti indicheranno il tuo saldo in modo da poter trasferire denaro dal tuo conto di risparmio.

• Ottieni un controllo gratuito. Salta semplicemente gli account che promettono di rinunciare alle commissioni se salti attraverso i loro cerchi. Ottieni l'account gratuito (e siamo felici di indirizzarti nella giusta direzione.)

• Ottieni il rimborso delle commissioni di prelievo ATM. Anche se usi raramente un bancomat, perché mai dovresti pagare qualcuno - la tua banca, una banca fuori rete, un bancomat casuale in un'altra città - solo per ottenere i tuoi soldi?

Tutti commettiamo errori. Tutti abbiamo esigenze bancarie uniche. È difficile evitare tutte le commissioni bancarie, ma se segui i numeri, la scelta di una banca locale o di un'unione di credito ti offre molte più possibilità di evitare le commissioni.

*Si applicano qualifiche, limiti e altri requisiti. Per i dettagli, vedere l'istituto finanziario.