Come combinare due redditi familiari per comprare una casa

Condividere una casa con un'altra famiglia di solito significa dividere i costi della casa, anche. Gli istituti di credito ipotecario consentono di unire due redditi familiari per acquistare una casa, a condizione che entrambe le famiglie soddisfino i requisiti minimi di qualificazione. I finanziatori possono richiedere a entrambe le famiglie di detenere uguali diritti di proprietà. Però, questioni di titolo, l'uso della proprietà e l'allocazione delle spese del proprietario della casa dovrebbero essere discussi tra gli acquirenti in anticipo e con un avvocato.

Molteplici motivi per acquistare insieme

Le famiglie non imparentate possono ottenere un mutuo per l'acquisto di un'abitazione principale, come un'abitazione unifamiliare abbastanza grande per entrambe le famiglie o un duplex per un'abitazione separata. Due famiglie potrebbero anche partecipare all'acquisto di una seconda casa, come una proprietà per le vacanze da condividere durante tutto l'anno. Le famiglie possono anche investire in proprietà in affitto che sistemano e vendono con profitto o affittate agli inquilini. Il tipo di proprietà e lo stato di occupazione dei mutuatari influiscono sulla qualificazione del mutuo e sui requisiti di reddito.

Più reddito, il più allegro

Puoi aumentare il tuo potere d'acquisto mostrando più reddito sulla tua richiesta di mutuo. Però, i finanziatori confrontano il tuo reddito con il carico del tuo debito, perciò, i redditi multipli non garantiscono necessariamente più potere d'acquisto se i mutuatari portano troppi debiti. I finanziatori richiedono rapporti debito-reddito sani, di solito tra il 28 percento e il 33 percento, per le spese condominiali, e dal 36 al 41 per cento per le spese abitative e non. Ciò garantisce che ogni famiglia possa permettersi la propria quota del pagamento dell'alloggio.

Dimostrare il reddito e calcolare il debito

Il reddito per tutti i mutuatari deve essere stabile, verificabile e documentabile. Tutti i mutuatari forniscono almeno due anni di imposte sul reddito, buste paga recenti o prova dei guadagni da inizio anno e informazioni di contatto che il prestatore può utilizzare per verificare la stabilità dell'occupazione, orari e retribuzione. Tutti i mutuatari non devono avere reddito per essere sulla domanda di prestito; però, i loro debiti sono ancora presi in considerazione. Per esempio, se due candidati su quattro non lavorano o fanno solo lavoretti e sporadicamente, il creditore omette le informazioni sul reddito, ma include i loro debiti individuali nel calcolo del DTI.

Preoccupazioni di credito

Oltre a combinare i redditi di tutti i mutuatari e compensare il reddito con il debito, i finanziatori considerano i punteggi di credito di tutti. I finanziatori concedono prestiti in base al credito più debole. Per esempio, se tre mutuatari su quattro hanno punteggi di credito nella fascia alta 700 e un mutuatario ha un punteggio 620, i finanziatori basano l'ammissibilità e il tasso di interesse ipotecario sul punteggio 620. A seconda del reddito necessario per qualificarsi, le famiglie potrebbero fare meglio a lasciare un richiedente con scarso credito fuori dalla domanda di prestito per ottenere condizioni migliori.

Acquisto di una proprietà multi-unità

Le famiglie devono affrontare linee guida più rigide quando acquistano proprietà da due a quattro unità, dette anche case plurifamiliari. L'acconto tipico per tali proprietà è del 20 percento se le famiglie occupano la proprietà e del 25 percento in caso contrario. Questo perché il prestito comporta un livello di rischio più elevato a causa dei costi di manutenzione, possibili posti vacanti e perdita di reddito da locazione. Gli acquirenti di proprietà multifamiliari devono anche avere più riserve, di solito sei o 12 mesi di spese per l'alloggio. Alcuni federali, i programmi abitativi statali e comunali possono aiutare le famiglie ad acquistare proprietà multifamiliari da utilizzare come residenza principale. Questi prestiti a volte funzionano in combinazione con prestiti garantiti dal governo e possono richiedere acconti inferiori.