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Un fondo con data obiettivo è adatto a te?

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In che anno vuoi andare in pensione? Questa singola domanda è il concetto alla base dei fondi con data obiettivo, che stanno rapidamente crescendo in popolarità.

I fondi con data obiettivo hanno debuttato nel 1994 come una semplice opzione per i risparmiatori della pensione. Sono fondi comuni di investimento, in base all'anno in cui il risparmiatore intende andare in pensione. Supponiamo che tu abbia 50 anni e prevedi di andare in pensione all'età di 65 anni. Selezioneresti il ​​fondo con data obiettivo per l'anno 2036 o, più probabilmente, il 2035, poiché i fondi alla data target tendono a essere multipli di cinque. Il fondo della data di destinazione è gestito attivamente per il resto della tua vita, ribilanciamento per adeguare il rischio man mano che si invecchia e si avvicina alla pensione.

Poiché sempre più pensionati si rivolgono a questa opzione, ci sono alcuni pro e contro da tenere a mente.

Alcuni vantaggi dei fondi con data obiettivo

Concettualmente, i fondi per la data di destinazione sono ottimi; sono una soluzione semplice per le persone che non vogliono fare investimenti o che sono intimidite dal denaro. Sono una buona opzione per gli investitori che hanno le mani libere e che non riequilibrerebbero i propri investimenti da soli. I fondi con data obiettivo sono utili anche per gli investitori fai-da-te, perché sono una strategia più completa rispetto a prendere in considerazione le prestazioni passate, che è il modo in cui spesso i fai-da-te scelgono gli investimenti. Prenderebbero i titoli che hanno fatto bene nell'ultimo trimestre o anno, che non è una strategia di successo, perché le prestazioni passate non indicano necessariamente una crescita futura.

Alcuni svantaggi dei fondi con data obiettivo

I fondi con data obiettivo non sono individualizzati per la situazione specifica di una persona; trattano allo stesso modo ogni persona che andrà in pensione in un certo anno. Però, ogni persona non è la stessa. Hanno esigenze di reddito diverse, stili di vita e risorse in pensione. Le persone dovrebbero avere un piano di reddito individualizzato per la pensione, e i fondi con data di destinazione non possono farlo.

Un altro svantaggio è che molte persone non stanno scavando abbastanza in profondità per trovare i migliori fondi per la data di destinazione quando si tratta di costi interni, asset allocation e come vengono gestiti i fondi. Inoltre, non si stanno prendendo il tempo per capire come incorporare un fondo di data obiettivo in una strategia di pensionamento globale. Se hai un Roth o un IRA tradizionale, come si completano a vicenda i due? I fondi con data obiettivo dovrebbero far parte di un piano pensionistico completo.

Cose da considerare

Diversificazione

Per essere veramente diversificato, i risparmiatori di pensione devono dividere i loro soldi tra i diversi tipi di classi di attività, comprese le attività liquide a cui puoi accedere in qualsiasi momento (come conti di risparmio e CD a breve termine), asset di crescita (come i fondi comuni di investimento) e asset sicuri (CD a lungo termine ed eventualmente rendite).

Avendolo detto, è anche importante diversificare le proprie risorse entro ogni categoria. Così, sebbene i fondi con data obiettivo abbiano i loro vantaggi, mettere il 100% delle tue partecipazioni in un singolo fondo potrebbe significare esagerare. Ogni volta che metti tutte le tue uova nello stesso paniere, non è una grande soluzione.

Quando cerchi modi per diversificare i tuoi fondi con data target, considera di diversificare i tuoi fornitori. I fondi con data obiettivo hanno un aspetto diverso per ogni fornitore, per esempio Avanguardia, Fedeltà e T. Rowe Price. Sono costituiti da diverse percentuali di azioni, e alcuni sono gestiti attivamente mentre altri sono interamente indicizzati. Se hai la possibilità, Consiglio di investire in fondi con data target per lo stesso anno di fornitori diversi.

Un altro modo semplice per diversificare è scegliere anni diversi per i fondi con data target, per esempio 2045 e 2050. In teoria, il fondo con data obiettivo 2050 avrebbe un rischio maggiore. Ciò significa che otterresti ricompense migliori durante gli anni buoni a Wall Street. Avresti anche una puntura più grande durante un brutto anno.

Commissioni

Gli investitori dovrebbero esaminare il prospetto e il costo di un fondo con data obiettivo. Puoi andare su un sito web come FINRA, collega un fondo e scopri informazioni importanti facili da digerire. Sono molto sensibile alle commissioni, quindi mi piace guardare il costo interno. Ci sono buone notizie su questo fronte:le commissioni del fondo alla data di riferimento sono diminuite negli ultimi anni. A partire dal 2020, la commissione media su $ 10, 000 l'investimento è di circa $ 52. Questo è confrontato con $ 103 nel 2009. Un fondo è gestito attivamente o è più passivo? Se un fondo è gestito attivamente, c'è un gestore di denaro che compra e vende azioni in quel fondo. Un fondo passivo avrà più fondi indicizzati e di solito comporta commissioni più basse.

Rischio

Alcuni fondi con data obiettivo si assumono più rischi di altri. È importante ricercare questo per scoprire il livello di rischio che stai correndo. Esistono ottimi strumenti per analizzare il rischio, come Riskalyze o AssetLock. Un consulente finanziario può aiutare utilizzando questi strumenti per ricercare il rischio associato a ciascun fondo.

In genere, se un fondo di data obiettivo viene gestito correttamente, avrà meno rischi man mano che ti avvicini alla data target. Non vuoi correre più rischi di quelli con cui ti senti a tuo agio. Ciò può rendere nervosi gli investitori quando c'è un calo a Wall Street, e finiscono per vendere nel momento sbagliato.

Allocazione delle risorse

Potresti anche voler considerare in quali aziende e settori è investito il fondo della data target. Alcuni investitori socialmente consapevoli potrebbero non volere che i loro soldi vadano in settori particolari, come il tabacco, alcool o munizioni. Se questo è importante per te, fai la tua ricerca sul fondo. Scava nelle partecipazioni del fondo facendo qualche ricerca online. Puoi scoprire in quali società è investito il fondo e puoi guardarti intorno per trovare un fondo con data target in linea con i tuoi obiettivi.

Le generazioni più giovani sono più interessate agli investimenti socialmente responsabili, e potremmo vedere fondi con data obiettivo socialmente responsabili nel prossimo futuro.

Considerazioni finali per i risparmiatori in pensione

Se sei il tipo di investitore che vuole "impostarlo e dimenticarlo, "I fondi con data obiettivo sono un'opzione semplice che dovresti esplorare. La linea di fondo:è importante che ti impegni a risparmiare per il tuo futuro. Continua a mettere soldi nei tuoi conti pensionistici sia nei momenti buoni che in quelli cattivi. Non te ne pentirai.

Questo articolo è stato scritto da e presenta le opinioni del nostro consulente collaboratore, non la redazione di Kiplinger. Puoi controllare i registri dei consulenti con la SEC o con la FINRA.

Circa l'autore

Tony Drake, CFP®, Rappresentante Consulente per gli Investimenti

Fondatore e CEO, Drake e soci

Tony Drake è un PIANIFICATORE FINANZIARIO CERTIFICATO™ e il fondatore e CEO di Drake &Associates a Waukesha, Wis. Tony è un rappresentante consulente per gli investimenti e ha aiutato i clienti a prepararsi per la pensione per più di un decennio. Conduce ogni settimana il programma radiofonico Retirement Ready su WTMJ Radio ed è regolarmente in onda sulle stazioni televisive di Milwaukee. Tony è appassionato di costruire relazioni solide con i suoi clienti in modo che possa aiutarli a costruire un solido piano per il loro pensionamento.