I piani pensionistici degli americani stanno migliorando,

Le statistiche sul piano pensionistico dell'americano medio sono generalmente piuttosto disastrose. Molte persone lottano per risparmiare quanto vorrebbero, e un numero allarmante di persone non ha affatto iniziato a risparmiare per la pensione. Ma le notizie non sono tutte negative.

La fiducia dei lavoratori americani nei loro piani pensionistici è in aumento, secondo un recente sondaggio dell'Employee Benefit Research Institute (EBRI), con due terzi che affermano di essere almeno un po' fiduciosi di fare un buon lavoro preparandosi finanziariamente alla pensione, e un quarto dicendo che sono molto fiduciosi. Il sondaggio ha anche riportato un aumento del numero di intervistati che hanno affermato di aver adottato alcune misure chiave per prepararsi alla pensione, rispetto al 2019.

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Nonostante questi segnali positivi, c'è ancora molto margine di miglioramento. Ecco alcuni passaggi che puoi adottare per migliorare la tua preparazione alla pensione in questo momento.

Stima quanti soldi spenderai in pensione

Circa il 44% degli intervistati ha affermato di aver stimato quanto sarebbe necessario ogni mese in pensione, rispetto al 39% del 2019. Ma ciò significa comunque che il 56% delle persone non lo fa, che potrebbe rivelarsi pericoloso. Senza un piano per quanto spenderai in pensione, è facile risparmiare troppo poco e finire i risparmi prematuramente.

Stimare le spese di pensionamento non è facile perché non sempre sai come cambierà la tua spesa tra ora e la pensione. Ma puoi usare la tua spesa attuale come base di riferimento e aumentare o diminuire secondo necessità. Non avrai bisogno di risparmiare per la pensione in pensione, e probabilmente non dovrai più pagare per l'assistenza all'infanzia, in modo da poter lasciare quei costi fuori dal tuo nuovo budget. Ma potresti spendere di più per altre cose, come il trasporto, se hai intenzione di viaggiare spesso. Oppure potresti aver bisogno di stanziare più soldi per gli hobby che prevedi di goderti in pensione.

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Una volta che hai una stima mensile approssimativa, puoi moltiplicarlo per 12 per ottenere una stima annuale approssimativa, e poi moltiplicalo per il numero stimato di anni della tua pensione, aggiungendo il 3% annuo per l'inflazione, per capire quanto devi risparmiare in totale. Utilizza un calcolatore di pensionamento per stimare quanto potrebbero crescere i tuoi investimenti da qui alla pensione. Sottrai i soldi che ti aspetti da altre fonti, come la sicurezza sociale, una pensione, o un datore di lavoro 401 (k) match, per determinare quanto devi risparmiare da solo. Quindi, apportare le modifiche necessarie fino a quando non si dispone di un piano che funzioni per te.

Scopri come coprirai una grande emergenza

Le spese a sorpresa possono influenzarti in ogni fase della tua vita, e se accadono in pensione, possono far deragliare il tuo intero piano. Eppure solo il 38% dei lavoratori intervistati da EBRI ha riferito di prepararsi per le emergenze e le grandi spese in pensione. Si tratta ancora di un miglioramento rispetto ai risultati del sondaggio del 2019, quando solo il 31% ha detto la stessa cosa, ma significa che molte persone stanno correndo un grosso rischio quando si tratta della loro sicurezza finanziaria.

I lavoratori dovrebbero avere un fondo di emergenza per aiutarli a coprire le spese non pianificate, e dovrebbero portare questo in pensione per aiutarli a coprire le bollette a sorpresa in modo che non debbano attingere ai soldi che hanno messo da parte per le loro spese quotidiane di routine. I pensionati potrebbero voler avere un fondo di emergenza ancora più grande rispetto ai lavoratori poiché non hanno un lavoro per fornire reddito per ricostituire il loro fondo di emergenza dopo averlo utilizzato. Dovresti assolutamente risparmiare almeno tre mesi di spese di soggiorno per le emergenze, ma sentiti libero di risparmiare sei mesi o più se vuoi sentirti più sicuro.

Dovresti anche assicurarti di avere un'adeguata copertura assicurativa per la tua casa, veicoli, e la famiglia in modo da non dover pagare grosse bollette di tasca propria. Prendi in considerazione la possibilità di creare un piano di riserva per come gestirlo se ti accorgi di non essere in grado di coprire una spesa elevata. Potrebbe essere necessario ridurre la spesa mensile o rinunciare ad alcune attività ricreative, come il viaggio, così hai abbastanza per coprire le tue bollette essenziali.

Piano per l'assistenza sanitaria in pensione

Solo il 36% dei lavoratori intervistati ha affermato di aver calcolato quanti soldi avrebbero avuto bisogno per i costi sanitari in pensione, rispetto al 29% del 2019. È facile trascurare i costi sanitari perché sono sporadici e imprevedibili, oltre ai premi assicurativi mensili. E con la tua salute futura incerta, è difficile sapere cosa pianificare.

Come ho detto sopra, assicurarsi di avere un'assicurazione adeguata è fondamentale per ridurre i costi vivi. Medicare coprirà parte dei tuoi costi sanitari per la pensione, ma ha i suoi premi, copay, e franchigie, e non copre tutto. Potresti voler acquistare anche una polizza assicurativa sanitaria supplementare per coprire le cose che Medicare non copre.

Dovresti anche risparmiare per le tue spese mediche di pensionamento in un conto di risparmio sanitario (HSA) se ne hai diritto. Il denaro che metti in questi conti riduce il tuo reddito imponibile quest'anno, e se lo usi per spese mediche a qualsiasi età, non pagherai affatto le tasse. Puoi anche utilizzare i tuoi fondi HSA per spese non mediche, ma poi pagherai le tasse su di loro, più una penale di recesso anticipato del 20% se hai meno di 65 anni.

Devi avere un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia per contribuire a un HSA - uno con una franchigia di $ 1, 400 o più per un individuo nel 2020 o $ 2, 800 o più per una famiglia. Gli individui possono contribuire fino a $ 3, 550 nel 2020, e le famiglie possono contribuire fino a $7, 100. Gli adulti dai 55 anni in su possono aggiungere un altro $ 1, 000 a questi limiti. Sei libero di contribuire fino al limite annuo ogni anno in cui hai un piano assicurativo idoneo, ma una volta che ti iscrivi a Medicare, non puoi più contribuire a un HSA. Puoi ancora utilizzare i tuoi fondi HSA esistenti, anche se.

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Pianificare le tre cose precedenti non è facile perché ci sono così tante variabili coinvolte, ma dovresti almeno provarci in modo da avere un'idea di quanto devi risparmiare per la pensione. Se sei preoccupato di non averne abbastanza, puoi sempre risparmiare un po' di più o posticipare il tuo pensionamento, finché non ti senti sicuro che i risparmi sono sufficienti.

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