10 domande da porre al tuo consulente finanziario sulla pensione

Che tu stia appena iniziando a risparmiare per la pensione, o hai investito per anni, può essere una mossa intelligente rivolgersi a un professionista per l'orientamento. Ma prima di sceglierne uno, ecco 10 domande da porre a un consulente finanziario sulla pensione.

Punti chiave

• Un consulente finanziario può formulare raccomandazioni e fornire indicazioni per aiutarti a pianificare la pensione.
• Paghi un consulente per gli investimenti a tariffa oraria (consulenti a pagamento), una quota fissa annuale, o una percentuale del tuo patrimonio.
• Sforzati di trovare il giusto consulente finanziario:potresti lavorare con loro per anni.

Prima di scegliere un consulente finanziario, assicurati di ricevere i servizi di cui hai bisogno e la consulenza di cui hai bisogno. Il modo migliore per farlo è porre le domande giuste. Se le risposte sono insoddisfacenti o incomplete, potresti voler continuare a cercare. La tua pensione è troppo importante per essere lasciata al caso.

1. Cosa ti piace del tuo lavoro?

Non importa che tipo di professionista stai cercando, aiuta a trovare qualcuno a cui piace il proprio lavoro e che non stia solo timbrando un orologio.

Idealmente, il tuo consulente finanziario si divertirà ad aiutare le persone e avrà una passione per tutto ciò che riguarda la finanza, se questo ti sta aiutando con il budget, pagare il debito, gestire i costi sanitari, sviluppare strategie fiscali, costruire ricchezza, e assicurati di avere un reddito sufficiente in pensione.

Il linguaggio del corpo dice molto. Il consulente ti guarda negli occhi, sorridente, e usando i gesti delle mani mentre parli (va bene)? O sono accasciati su una sedia, distratto, e fissando il loro telefono (questa è una bandiera rossa)?

2. Quali servizi fornite ai vostri clienti?

Il tuo consulente finanziario dovrebbe offrire servizi che ti aiuteranno a risolvere i problemi che potresti incontrare in pensione. Ciò include aiutarti a:

• Scopri quanto ti serve per andare in pensione, e imposta i parametri di riferimento del risparmio per raggiungerti
• Scegli investimenti che corrispondano alla tua tolleranza al rischio e al tuo orizzonte temporale
• Sviluppa una strategia di investimento a lungo termine
• Riequilibra il tuo portafoglio di investimenti
• Gestisci le tue spese ora e in pensione
• Fare piani per l'assistenza a lungo termine
• Crea una strategia fiscale favorevole

3. Quali sono le tue qualifiche?

Generalmente, stai cercando qualcuno con un'istruzione finanziaria e previdenziale avanzata. Le designazioni da considerare includono Certified Financial Planner (CFP®), Consulente finanziario abilitato (ChFC®), e Chartered Life Underwriter (CLU®).

Un'altra credenziale in cima alla lista è Retirement Income Certified Professional (RICP®), che coinvolge la formazione e l'istruzione in materia di pianificazione specifica per la pensione. I siti di verifica come Designation Check possono aiutarti a cercare un professionista qualificato, o verificare che la certificazione che rivendicano sia accurata.

Chiunque pretenda di essere un consulente pensionistico dovrebbe essere un fiduciario.

4. Sei un fiduciario?

"Dovere fiduciario" è un termine legale che significa che una parte ha l'obbligo di agire nel migliore interesse dell'altra parte. Vuoi che il tuo consulente ti indichi gli investimenti che sono nel tuo migliore interesse, non nel loro.

È fantastico se i due coincidono, ma il tuo dovrebbe venire prima. Un suggerimento:è più probabile che i consulenti a pagamento si assumano compiti fiduciari rispetto a quelli che lavorano su commissione.

5. Come ti compenserò?

È importante sapere in anticipo come compenserai un potenziale consulente previdenziale. Dovresti chiedere se pagherai ogni ora, per transazione, o annualmente, in base al valore dei tuoi beni. Altri consulenti possono essere compensati tramite commissioni sui prodotti che forniscono.

Questo non vuol dire che dovresti necessariamente evitare qualcuno che fa pagare di più. Un consulente costoso potrebbe valere la tariffa che paghi se i risultati sono preziosi per te. Diffida dei compensi basati su commissioni, però, in quanto potrebbe significare che il consulente ti guiderà nell'acquisto di prodotti con commissioni più elevate.

6. La tua azienda detiene i miei soldi e i miei investimenti?

I tuoi consulenti finanziari non dovrebbero entrare in contatto con i tuoi beni (ad eccezione delle commissioni che paghi per i loro servizi). Anziché, il consulente dovrebbe stipulare un contratto con un custode rispettabile, che potrebbe essere di terzi o di proprietà della loro azienda.

Il custode detiene i tuoi beni ed elaborerà anche transazioni, riscuotere dividendi e pagamenti di interessi, effettuare distribuzioni, e produrre estratti conto mensili. Famosi custodi di terze parti includono Charles Schwab, Fedeltà Istituzionale, Pershing/BNY Mellon, TD Ameritrade, e LPL finanziario.

7. Qual è la tua filosofia di investimento?

Questa è la domanda più elementare e qualsiasi consulente previdenziale dovrebbe essere in grado di rispondere senza esitazione. Dovresti conoscere la disciplina alla base delle strategie di investimento e come tali strategie ti aiuteranno a ottenere un rendimento annuo progettato per raggiungere i tuoi obiettivi di investimento. Tutto questo dovrebbe essere fornito in termini semplici che puoi capire.

Anche, dovresti ricevere informazioni progettate per assicurarti di comprendere e di essere in grado di navigare nelle leggi fiscali ed evitare risposte emotive alle fluttuazioni del mercato.

8. Come ci metteremo in contatto con i miei investimenti?

Dovresti aspettarti un contatto almeno trimestrale. Mensile è ancora meglio. Il tuo consulente dovrebbe spiegare ogni transazione di acquisto o vendita, e dovrebbero fornire revisioni periodiche dello stato del tuo portafoglio, comprese le risorse educative se appropriato (o se le chiedi).

9. Cosa succede ai miei soldi se succede qualcosa a te?

Il tuo consulente dovrebbe essere in grado di rispondere a questa domanda in modo abbastanza dettagliato da essere sicuro che ci sia un piano di uscita in caso di pensione, lascia l'azienda per un altro lavoro, o non è altrimenti in grado di continuare a servirti. Dovresti sapere come verranno gestiti i tuoi affari finanziari e chi li gestirà.

10. C'è qualcosa che ho dimenticato di chiederti?

Terminare un'intervista con questa domanda può essere molto rivelatore. Anche se pensi che la risposta sia no, può dimostrare un livello di coinvolgimento con un potenziale consulente finanziario. Ancora, c'è la possibilità che tu abbia perso qualcosa durante la tua conversazione, e questo è un buon momento per il consulente per sollevare qualcosa di importante.

La linea di fondo

Fare le domande giuste e ascoltare attentamente le risposte che ricevi ti aiuta a decidere se c'è una buona corrispondenza. Se fai parte di una coppia, entrambi i partner dovrebbero sentirsi a proprio agio con il consulente finanziario. Filosofia, commissioni, titoli di studio, e più tutti entrano in gioco.

Ricordare, scegliere un consulente previdenziale non è un compito facile. Potrebbe essere necessario intervistare diversi candidati prima di trovare quello giusto.