5 domande chiave da porre sulla tua assicurazione sulla vita

Potresti aver acquistato un'assicurazione sulla vita anni fa e non ti sei mai guardato indietro. Ricco Ramassini, il direttore della strategia e delle prestazioni di vendita di PNC Investments afferma che è un grosso errore.

“La vita è dinamica, " lui dice. “Alcuni dei motivi per cui le persone hanno un'assicurazione sulla vita è per sostituire il reddito o per finanziare obiettivi che ci si aspetta di finanziare se si vive e si lavora. Ma quando muori, quel reddito va via e così anche i soldi per finanziare alcuni di quegli obiettivi”.

Ramassini ha cinque domande che ogni persona dovrebbe porre sulla propria copertura assicurativa sulla vita:

Ho il giusto tipo di copertura?

Esistono due tipi di assicurazione sulla vita:a termine e permanente. Ramassini dice con l'assicurazione a termine, c'è uno scambio alla pari. Paghi un premio e se muori entro un certo periodo di tempo, verrà corrisposto un assegno in caso di morte. Nota che una volta scaduto questo tipo di assicurazione, diventa più costoso man mano che invecchi. L'assicurazione sulla vita permanente fornisce in genere sia un'indennità in caso di morte che un valore in denaro. Una parte del premio andrà sul conto in contanti, mentre un'altra parte andrà a un'indennità di morte. Il valore in denaro può essere investito in diversi modi. Ma a differenza dell'assicurazione sulla vita, l'assicurazione permanente non scade finché continui a pagare i premi. Ramassini dice che dovresti prendere in considerazione la tua salute quando decidi quale piano è giusto per te.

Sto pagando un prezzo equo?

Ramassini dice che è meglio acquistare un'assicurazione sulla vita quando si è più giovani. I premi sono più ragionevoli perché il rischio di morire è inferiore. I premi si basano su tavole attuariali, che calcolano il rischio. Le tabelle attuariali tengono conto della longevità e di altri fattori.

"Molte persone che hanno un'assicurazione non l'hanno guardato in cinque, dieci, quindici anni o più, " lui dice. “Le persone vivono più a lungo. Le tabelle attuariali sono cambiate e le politiche potrebbero essere più abbordabili. Molte persone scoprono che possono mantenere lo stesso livello di copertura che hanno e pagare un premio inferiore. Oppure possono continuare a pagare lo stesso premio e ottenere una copertura aggiuntiva perché i numeri sono più a loro favore".

Ho una copertura sufficiente?

Ramassini dice che quando si tratta di assicurazioni sulla vita, l'errore più grande che le persone fanno è credere che ciò che hanno al lavoro sia sufficiente. I datori di lavoro spesso forniscono una polizza assicurativa sulla vita di gruppo come parte del loro pacchetto di benefici. La politica sarà probabilmente una sorta di multiplo dello stipendio del dipendente. Dice che i lavoratori spesso non fanno il passo in più per scoprire se quella copertura è sufficiente.

Ramassini afferma che ci sono cinque grandi categorie per cui le persone scelgono di acquistare un'assicurazione sulla vita:

Pagare il debito :Potresti volere che l'assicurazione sulla vita ripaghi parte del tuo debito, come il tuo mutuo, prestiti studenteschi, carte di credito o prestiti auto.

Fondi bisogni futuri: Potrebbe essere un obiettivo per i genitori risparmiare per l'istruzione universitaria dei propri figli. Mamma e papà potrebbero contribuire a un piano 529 e fare affidamento su quei contributi che avranno luogo nel corso della loro vita. Ramassini dice che l'assicurazione sulla vita può aiutare a coprire quelle spese future.

Reddito per i sopravvissuti :Ramassini dice che quando si acquista un'assicurazione sulla vita, la maggior parte delle persone si concentra sulla sostituzione del reddito che guadagna con il proprio lavoro. Dice che molte persone non tengono conto del valore di un coniuge che rimane a casa. Non dimenticare i costi associati all'assistenza all'infanzia e alla gestione della casa. Il coniuge superstite dovrebbe trovare un modo per sostituire quel reddito.

Paga le tue spese finali: Sfortunatamente, non è economico morire. Il tuo funerale deve essere pagato. Potrebbero essere necessari soldi anche per pagare cose che vorresti che accadessero in base ai tuoi desideri. Senza assicurazione sulla vita, Ramassini dice che i tuoi cari finiranno per rimanere bloccati con le bollette.

Lascia un'eredità: Molte persone vogliono lasciare le loro famiglie in un posto migliore di prima. Ramassini dice che l'assicurazione sulla vita permette ad alcune persone di farlo.

“Pensa a tutti questi vari fattori e a come si applicano a te, " lui dice. “Quando fai il calcolo e lo confronti con l'assicurazione sulla vita che hai e il guadagno in caso di morte deriva, spesso c'è una lacuna".

La mia polizza rischia di decadere?

I titolari di polizze a termine sono tenuti a pagare i loro premi mensilmente o annualmente. Se non paghi i premi, non ottieni il beneficio. Ramassini afferma che i consumatori dovrebbero assicurarsi che i loro premi siano aggiornati e che la loro politica sia aggiornata. L'assicurazione sulla vita permanente ha un valore in denaro e un'indennità di morte all'interno della polizza. Quando il valore in contanti diventa abbastanza grande e genera dividendi all'interno della polizza, alcune persone lasceranno che i dividendi della polizza paghino i premi. Fai attenzione:la tua polizza corre il rischio di decadere se il tuo valore in denaro e i dividendi non sono sufficienti per pagare i premi.

La mia assicurazione sulla vita supporta i miei obiettivi?

Mentre le tue circostanze cambiano, Ramassini dice che è importante rivalutare la tua esigenza di assicurazione sulla vita. Se muori dopo che i tuoi figli hanno finito il college, non dovrai finanziare alcun bisogno educativo. Se hai pagato di recente la tua casa, i tuoi sopravvissuti non avranno bisogno dei soldi dell'assicurazione per estinguere il mutuo. Mentre continuiamo nelle nostre carriere, raccogliere beni e diminuire i nostri debiti, dice che spesso possiamo soddisfare qualsiasi esigenza con le risorse esistenti o altre risorse. Ciò significa che la nostra esigenza di assicurazione sulla vita potrebbe diminuire nel tempo.

“L'assicurazione sulla vita è una parte importante di una corretta pianificazione finanziaria, “dice Ramassini. “Se non stai includendo l'assicurazione sulla vita nel tuo piano finanziario, è incompleto. Fatti l'onore di fare quel calcolo e di comprendere le tue vere esigenze di assicurazione sulla vita. Determina se disponi di una copertura adeguata per tali esigenze. Rivedi quella politica su base continuativa per assicurarti che stia al passo con la natura dinamica della tua vita.

Linda Bell è entrata a far parte di FOX Business Network (FBN) nel 2014 come redattore di incarichi. È una pluripremiata scrittrice di contenuti economici e finanziari. Puoi seguirla su Twitter @lindanbell.