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Doppio reddito senza bambini (DINK)? Ignora questo consiglio di pensionamento

I consigli per la pensione tendono a concentrarsi sulle famiglie:come bilanciare i costi per crescere i figli e farli frequentare l'università, pur riuscendo a risparmiare abbastanza per la tua pensione.

Certo, non tutte le coppie hanno figli. Come suggerisce il nome, "doppio reddito, no kids" (DINK) le famiglie hanno due redditi e nessun figlio. Se sei un DINK, si applica un diverso consiglio di pensionamento.

Punti chiave

  • "Doppio reddito, no kids" (DINK) è una frase gergale per famiglie con due redditi e senza figli.
  • I DINK tendono ad avere un reddito disponibile più alto perché non hanno le spese che derivano dai bambini.
  • I DINK potrebbero essere in grado di spendere più del 4% raccomandato durante la pensione, o andare in pensione prima, perché hanno più soldi da risparmiare e investire.

Per alcuni, niente è più vitale per l'esperienza umana che avere figli. Queste persone considerano quasi un sacro dovere dare ai loro genitori nipoti, propagare la specie, e/o per assaporare l'indescrivibile gioia della genitorialità.

Poi ci sono il resto di noi, una piccola minoranza per essere sicuri, che pensano che il cambio del pannolino e le urla infantili siano, rispettivamente, il compito più sgradevole e il suono immaginabile. Da quel punto di vista, ogni dollaro speso per allevare la prole sarebbe speso meglio altrove. Per chi è radicato in quest'ultima categoria, o i più giovani che pensano di unirsi ai loro ranghi, alcune delle regole standard sulla pianificazione della pensione non si applicano.

Il costo di crescere un bambino

I genitori tendono a sottovalutare il costo di crescere un figlio. Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) stima che i genitori possano aspettarsi di spendere $ 233, 610 per il cibo, riparo, e altre necessità per crescere un bambino fino all'età di 17 anni. E questo non considera nemmeno il costo del college.

Quella cifra è più il risultato di un esercizio di pubbliche relazioni governative che di un tentativo scientifico di calcolare il costo esatto dell'educazione dei figli. Ancora, è abbastanza grande da rafforzare la convinzione di coloro che non hanno figli volontariamente di aver preso la decisione giusta. E quelle sono le spese per solo uno ragazzo.

Concesso, puoi usare la stessa culla e giocattoli per più bambini, ma se prevedi di riprodurre le 2,3 volte necessarie per evitare il declino della popolazione, sembra che la persona media possa considerare la ricchezza come matematicamente incompatibile con l'educazione di una famiglia.

Cosa fare con quei soldi extra

Così, cosa potresti fare con l'extra di quasi $ 13, 750 all'anno che altrimenti sarebbero andati a tutto, dai guanti a Pablum alle lezioni di violino?

Per DINK, la pianificazione della pensione non è solo moderatamente più facile di quanto non lo sia per i genitori; piuttosto, è esponenzialmente più facile. Se il primo comandamento della previdenza è "inizia presto, " quindi "avere il minor numero di dipendenti possibile" è #1a.

Come Bob Maloney di Squam Lakes Financial Advisors in Holderness, N.H., dice:"Per ogni dollaro speso per l'istruzione dei bambini, la pianificazione della pensione è danneggiata in proporzione".

Quei $ 13 in più 750 all'anno possono fare molto per far crescere il tuo gruzzolo.

La regola del 4% per la pensione

Una popolare regola empirica finanziaria dice che le tendenze attuariali, costo della vita, e i dati sul reddito pro capite possono essere distillati in un unico, numero conveniente—4%—ai fini della pianificazione della pensione.

Secondo la regola del 4%, questa è la percentuale che dovresti essere in grado di prelevare dal tuo fondo pensione ogni anno senza paura di rimanere senza soldi. Si presume che lasci la forza lavoro all'età pensionabile tradizionale (65 o 66), e quindi richiedono un gruzzolo per un totale di 25 volte le spese annuali.

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Consigli comuni per il pensionamento che i DINK possono ignorare

Spendere di più o andare in pensione prima?

Se hai messo da parte un extra di $ 13, 750 all'anno per 18 anni della tua vita lavorativa principale, i soldi che altrimenti sarebbero stati spesi per i bambini, la conclusione è chiara.

Se vuoi, potresti ritirare più del 4% e spendere un po' più in modo stravagante ogni anno del tuo pensionamento o addirittura andare in pensione prima.

I DINK possono ignorare quella regola del 4%

Prelevare il 3% di un conto pensionistico da $ 1,5 milioni equivale a prelevare il 4% di un conto pensionistico da $ 1,125 milioni. Trascorri i tuoi anni di lavoro accumulando $ 375, 000 differenza, e potresti concepibilmente andare in pensione otto anni prima.

La regola del 4% potrebbe essere una buona teoria, ma è valido nel mondo reale? Bill Bengen, il pianificatore finanziario certificato che ha reso popolare la regola nei primi anni '90, riconosce che il 4,5% o il 5%, o anche di più, potrebbe essere appropriato per gli investitori posizionati in titoli con volatilità significativamente più elevata e quindi tassi di rendimento potenzialmente più elevati.

Un'interpretazione alternativa è che, se vuoi rimanere investito in titoli conservativi, un modo possibile per aumentare la percentuale di prelievo annuale è iniziare con un margine di errore maggiore.

I DINK possono risparmiare (e investire) di più

Semplificando grossolanamente tutte le diverse variabili, supponiamo che un lavoratore senza figli possa effettivamente risparmiare altri $ 13, 750 all'anno per 18 anni. E cominciamo da 25, un'età ragionevole per avere il primo figlio.

Con un tasso di rendimento del 4,5%, composto annualmente, la persona diligente senza figli può godere di ulteriori $ 393, 536 che un genitore no. Ulteriore, supponiamo che il denaro rimanga ora investito al 4,5% senza ulteriori contributi fino all'età di 65 anni, quel denaro cresce fino a $ 1, 036, 438. Questo è un bel vaso con cui iniziare il periodo della propria vita giustamente indicato come gli anni d'oro.

Quando una coppia sceglie di non moltiplicarsi, detta coppia ha aumentato la propria capacità di espandere il proprio fondo pensione. Un partner in meno a casa con i bambini significa un partner in più nella forza lavoro.

Se entrambi i partner ricevono una corrispondenza del datore di lavoro sui contributi 401 (k), fino a un massimo del 25% dello stipendio di ciascun coniuge su un contributo fino a $ 19, 500 all'anno nel 2021, la strada verso la pensione diventa considerevolmente più ampia e agevole.

Tasse e altre considerazioni

"Una parola di cautela sarebbe probabilmente sulla loro situazione fiscale, " afferma il consulente per gli investimenti Dominique J. Henderson Sr., proprietario di DJH Capital Management LLC a DeSoto, Texas. "Una coppia tipica senza figli avrà un debito fiscale più elevato e, perciò, necessità di trovare modalità di investimento più efficienti dal punto di vista fiscale".

Sottolinea anche che sarà probabilmente necessaria meno assicurazione sulla vita. "Il coniuge superstite tornerebbe a lavorare a un certo punto e non avrebbe ancora persone a carico a cui provvedere, quindi questo numero è molto inferiore a quello della famiglia tipica".

Alcuni consigli sono ancora validi

Per le coppie che si sono impegnate a anteporre egoisticamente i propri interessi a quelli di ipotetici, prole inesistente, si applica ancora gran parte degli stessi consigli sulla pensione destinati ai genitori.

Rimanda i pagamenti della previdenza sociale fino all'età di 70 anni e sii strategico su quando e come utilizzare i benefici per il coniuge. Non incassare il tuo 401 (k) in anticipo, in quanto ciò comporterebbe una penale del 10%.

Qualora si presentasse l'occasione, rifinanziare il mutuo lungo il percorso a un tasso più interessante. Dovrebbe essere relativamente facile, dato che tu e il tuo coniuge avete presumibilmente un punteggio di credito combinato più alto a causa della maggiore capacità di effettuare pagamenti ipotecari, grazie a due redditi e senza figli.

La linea di fondo

Non tutto è quantificabile, ei genitori sarebbero i primi a discutere il punto. Le ricompense psicologiche che derivano dal vedere il proprio figlio laurearsi all'università, crescere una famiglia propria, o anche solo crescere senza mai essere arrestato è difficile da stimare.

Ma le persone che hanno esaminato i costi e i benefici dell'educazione dei figli e hanno deciso che i primi superano i secondi scopriranno che rinunciare a quei beni immateriali li metterà su un percorso più facile verso la pensione.