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Metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR)

Che cos'è il metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR)?

Il metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR) è un modo in cui i pensionati possono determinare quanti soldi possono prelevare dai loro conti ogni anno senza rimanere senza soldi prima di raggiungere la fine della loro vita.

Il metodo del tasso di prelievo sicuro è un approccio conservativo che cerca di bilanciare il fatto di avere abbastanza soldi per vivere comodamente senza esaurire prematuramente i risparmi per la pensione. Si basa in gran parte sul valore del portafoglio all'inizio del pensionamento.

Punti chiave

  • Il metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR) calcola quanto un pensionato può prelevare annualmente dai propri beni accumulati senza rimanere senza soldi prima della morte.
  • Il metodo SWR utilizza ipotesi conservative, comprese le esigenze di spesa, il tasso di inflazione, e quanto ritorneranno gli investimenti annuali.
  • Un problema con SWR è che proietta le condizioni economiche e finanziarie al momento della pensione per continuare così come sono nel futuro, quando in realtà possono cambiare negli anni o nei decenni successivi al pensionamento.
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Quanto dovrebbero prelevare i pensionati dai conti?

Spiegazione del metodo del tasso di prelievo sicuro

Capire come utilizzare i propri risparmi per la pensione non è facile perché ci sono così tante incognite, compreso l'andamento del mercato, quanto sarà alta l'inflazione, se svilupperai spese aggiuntive (come quelle mediche), e la tua aspettativa di vita. Più a lungo ti aspetti di vivere, più velocemente potresti prelevare i tuoi risparmi; Inoltre, peggiore è l'andamento del mercato, più è probabile che finirai i soldi.

Il metodo del tasso di prelievo sicuro cerca di impedire che si verifichino questi scenari peggiori istruendo i pensionati a prelevare solo una piccola percentuale del loro portafoglio ogni anno, tipicamente dal 3% al 4%. Gli esperti finanziari raccomandano che i tassi di prelievo sicuri siano cambiati nel corso degli anni poiché l'esperienza ha illustrato cosa funziona davvero e cosa non funziona e perché.

Sapere quale tasso di prelievo sicuro desideri utilizzare in pensione informa anche quanto devi risparmiare durante i tuoi anni di lavoro. Se vuoi prelevare più soldi all'anno, allora chiaramente, dovrai risparmiare più denaro. Però, la quantità di denaro di cui potresti aver bisogno per vivere potrebbe cambiare durante la tua pensione. Per esempio, potresti voler viaggiare nei primi anni e, perciò, spenderebbe probabilmente più soldi rispetto agli anni successivi. Di conseguenza, il tuo tasso di prelievo sicuro potrebbe essere strutturato in modo da prelevare il 4%, Per esempio, nei primi anni e il 3% negli anni successivi.

La regola del 4% è una linea guida utilizzata come tasso di prelievo sicuro, soprattutto in prepensionamento, per evitare che i pensionati finiscano i soldi.

Come calcolare il tasso di prelievo sicuro

Il tasso di prelievo sicuro ti aiuta a determinare un importo minimo da prelevare in pensione per coprire le tue spese di base, come l'affitto, elettricità, e cibo. Come regola generale, molti pensionati usano il 4% come tasso di prelievo sicuro, chiamato regola del 4%. La regola del 4% prevede che tu ritiri non più del 4% del tuo saldo iniziale ogni anno in pensione. Però, la regola del 4% non garantisce che non rimarrai senza soldi, ma aiuta il tuo portafoglio a resistere alle flessioni del mercato, limitando quanto viene prelevato. In questo modo, hai molte più possibilità di non rimanere senza soldi in pensione.

Sebbene ci siano alcuni modi per calcolare il tasso di prelievo più sicuro, la formula seguente è un buon inizio:

  • Tasso di prelievo sicuro =importo prelievo annuo ÷ importo totale risparmiato

Diciamo ad esempio, hai 800 dollari, 000 salvati e ritieni che dovrai prelevare $ 35, 000 all'anno in pensione. Il tasso di prelievo sicuro sarebbe:

  • $ 35, 000 ÷ $800, 000 =0,043 o 4,3% (o 0,043 * 100)

Se ritieni di aver bisogno di un importo maggiore o minore di reddito in pensione, ecco alcuni esempi:

  • $ 25, 000 ÷ $800, 000 =0,031 o 3,0% (o 0,03 * 100)
  • $ 45, 000 ÷ $800, 000 =0,056 o 5,6% (o 0,056 * 100)

Così, se ti servissero solo $25, 000 all'anno in prelievi, potresti tranquillamente prelevarlo poiché sarebbe solo il 3% del tuo saldo ogni anno.

Se ritieni di aver bisogno di $ 45, 000 all'anno in pensione e desideri prelevare solo il 4% del tuo saldo di vecchiaia, dovresti risparmiare di più. In altre parole, $ 45, 000 all'anno in prelievi da un saldo di $ 800, 000 produrrebbe un tasso di prelievo del 5,6%, che potrebbe portarti a rimanere senza soldi.

Per calcolare quanto in fondi pensione avresti bisogno per soddisfare la regola del 4% ed essere in grado di prelevare in sicurezza $ 45, 000 all'anno, riordiniamo la formula come segue:

  • Importo del prelievo annuale ÷ tasso di prelievo sicuro = importo totale risparmiato
  • $ 45, 000 ÷ 0,040 =$1, 125, 0000

Ora sai che avresti bisogno di risparmiare altri $ 325, 000 oltre il tuo saldo attuale di $ 800, 000 per poter soddisfare la regola del 4% e prelevare $45, 000 all'anno in sicurezza. Se abbassi il tasso di prelievo, restando tutto il resto costante, i tuoi fondi dureranno più a lungo. Però, se desideri un tasso di prelievo più elevato, dovrai essere sicuro che ci saranno fondi sufficienti per durare da 20 a 30 anni poiché potresti correre il rischio di esaurire i tuoi fondi.

Limitazioni del metodo del tasso di prelievo sicuro

Un difetto del metodo del tasso di prelievo sicuro è che a seconda di quando vai in pensione, le condizioni economiche possono essere molto diverse da quanto ipotizzato dai modelli di pensionamento iniziale. Un tasso di prelievo del 4% può essere sicuro per un pensionato, ma può far sì che un altro finisca prematuramente i soldi, a seconda di fattori quali l'allocazione delle risorse e i rendimenti degli investimenti durante il pensionamento.

Inoltre, i pensionati non vogliono essere eccessivamente prudenti nella scelta di un tasso di prelievo sicuro perché ciò significherà vivere con meno del necessario durante la pensione, quando sarebbe stato possibile godere di un tenore di vita più elevato. Idealmente, sebbene ciò sia raramente possibile a causa di tutti i fattori imprevedibili coinvolti, un tasso di prelievo sicuro significa avere esattamente $ 0 quando muori, o se vuoi lasciare un'eredità, avendo esattamente la somma che vuoi lasciare in eredità.

Alternative al metodo del tasso di prelievo sicuro

Le persone spesso commettono l'errore in pensione di continuare a spendere troppo anche nei momenti in cui il loro portafoglio è basso. Questo comportamento può aumentare il tasso di possibilità di guasto (POF), o la percentuale di portafogli simulati che non riescono a durare fino alla fine del pensionamento previsto di una persona.

Un'alternativa al metodo del tasso di prelievo sicuro è l'aggiornamento dinamico, un metodo che, oltre a considerare la longevità prevista e l'andamento del mercato, fattori nel reddito che potresti ricevere dopo il pensionamento e rivaluta quanto puoi prelevare ogni anno in base alle variazioni dell'inflazione e dei valori del portafoglio.