La pianificazione della pensione non si ferma quando vai in pensione

Ottenere il numero di risparmio target corretto è una parte importante del processo di pianificazione della pensione, ma è solo una cosa da considerare. Assicurati di essere in grado di raggiungere e mantenere i tuoi obiettivi dopo sei andato in pensione è un altro.

Questo è il motivo per cui la pianificazione della pensione non si ferma quando vai in pensione. Definendo gli obiettivi, la creazione di un piano d'azione per raggiungerli, e rivedere entrambi regolarmente durante il pensionamento può aiutarti a mantenere le tue finanze su un terreno solido.

Punti chiave

• Una volta che hai lasciato la forza lavoro, inizia la fase successiva della pianificazione della pensione.
• Per fare un piano per la tua spesa, suddividere le proprie risorse in brevi, medio-, e bucket a lungo termine e abbina i tuoi obiettivi a ciascun bucket.
• Sii realistico riguardo ai bisogni e ai desideri e, se necessario, adottare misure per colmare il divario tra i vostri risparmi e la spesa.

I più grandi obiettivi dei pensionati

Gli obiettivi più grandi per i pensionati e i prepensionati includono viaggiare, dedicare più tempo alle attività del tempo libero, passare più tempo con la famiglia, e relax, secondo l'indagine sulla preparazione alla pensione di Prudential

La tua visione può presentare altri obiettivi, ma indipendentemente da ciò che vuoi ottenere, l'inizio della pensione non è il momento di togliere il piede dal gas quando si tratta di pianificazione della pensione.

"Per molti, andare in pensione dopo anni di pianificazione e risparmio può dare la sensazione di soddisfazione di aver fatto abbastanza, quindi ora godiamoci, '", dice Stuart Chamberlin, presidente e fondatore del Boca Raton, Chamberlin Financial con sede in Florida. “Il pensiero del risparmio è alle spalle e ora è il momento di godersi i cosiddetti anni d'oro, ma questa mentalità può avere un effetto dannoso sulla loro sicurezza finanziaria”.

Perché valutare le tue esigenze finanziarie dopo il pensionamento?

Il tuo quadro finanziario cambia con ogni grande transizione di vita, e la pensione non è diversa. I tuoi flussi di reddito e le tue spese potrebbero essere simili a quelli che avevi previsto, oppure potrebbero essere diversi. Quindi dovrai adattarti mentre procedi.

Potresti anche avere a che fare con problemi finanziari nuovi per te, come la gestione delle distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale, navigazione Medicare, e altro ancora. Aggiungi la volatilità del mercato, pianificazione della sicurezza sociale, e inflazione, e hai un quadro complesso. Quindi vorrai assicurarti che ci sia un po' di margine di manovra nel tuo budget.

"È comunque saggio mantenere una mentalità di risparmio in pensione e avere un piano per combattere cose come l'inflazione, che includerebbe l'aumento del costo dell'assistenza sanitaria, "dice Chamberlin. “ Dal lato del reddito, le rendite possono aiutare a creare un flusso di reddito aggiuntivo.

Chamberlin dice di considerare una rendita con un fattore di reddito integrato "che può correlare il tuo reddito con i guadagni su un indice". E, "avere un'opzione di pagamento crescente nel tempo può aiutare con l'aumento del costo della vita".

Usa l'approccio del secchio

Mentre passi dal risparmio alla spesa in pensione, considera come dividerai le tue risorse. Davide Zavarelli, un consulente finanziario indipendente e un pianificatore finanziario certificato con sede a Danbury, Connecticut, afferma che suddividere le risorse in singoli "secchi" può aiutarti a pianificare meglio la spesa.

“Il primo secchio è il tuo breve termine, che è di due anni o meno, dice Zavarelli. "Quei soldi dovrebbero essere in contanti o investimenti obbligazionari a brevissimo termine".

Il secchio centrale è il tuo secchio da tre a sei anni, che Zavarelli dice che vorresti investire in un portafoglio con una ripartizione 50/50 tra azioni e obbligazioni. “Questo secchio riempirà periodicamente il secchio di necessità di cassa a breve termine, " lui dice.

Il terzo secchio è il tuo secchio a lungo termine, che può avere una maggiore esposizione alle azioni, potenzialmente consentendo una maggiore crescita. "Il pensiero qui è che, poiché è destinato a essere a lungo termine, c'è meno preoccupazione per la volatilità del mercato a breve termine, Dice Zavarelli.

Abbina gli obiettivi ai secchi

Dopo aver impostato i bucket per la spesa, puoi quindi decidere quali obiettivi ciascuno finanzierà. Per esempio, una parte del tuo secchio a breve termine potrebbe essere destinata a spese di emergenza. Baby boomer, in media, avere solo $ 15, 000 in un fondo di emergenza, secondo l'indagine sulla pensione di Transamerica

Tenere da tre mesi a un anno di spese in un conto di risparmio liquido può aiutarti a coprire eventuali costi imprevisti che potresti incontrare.

Il secchio centrale potrebbe essere quello a cui attingi per finanziare i tuoi obiettivi di stile di vita, come avviare un'impresa o viaggiare più spesso. Rivedere le tue risorse, reddito, tasso di risparmio, e i rendimenti degli investimenti possono aiutarti a determinare quanto puoi permetterti di spendere in viaggi, e da dove verranno quei soldi.

Il terzo secchio può essere utile per pianificare quella che può facilmente essere la tua più grande spesa per la pensione:l'assistenza sanitaria. Una coppia che va in pensione all'età di 65 anni nel 2020 avrebbe bisogno di $ 295, 000 per pagare le spese mediche durante il pensionamento, secondo Fidelity Investments. Questa cifra non include il costo aggiuntivo dell'assistenza a lungo termine.

Alcune stime sono molto più alte. Secondo HealthView Services, che fa proiezioni dei costi sanitari per il settore dei servizi finanziari, una coppia sana di 65 anni che va in pensione negli Stati Uniti nel 2019 avrà bisogno di circa $ 606, 337 per coprire le spese sanitarie durante il pensionamento.

“Potresti essere sano oggi, ma statisticamente le tue possibilità di emergenze mediche impreviste aumenteranno, "dice Chamberlin. "Avere una certa flessibilità nella pianificazione per adattarsi alle curve inaspettate della vita sarebbe saggio."

Dai priorità ai bisogni e ai desideri

Mentre plasmi il tuo piano finanziario in pensione, considera ciò che è più importante. I pensionati devono capire cosa costituisce una necessità di spesa in termini di soddisfare i bisogni di vita di base, tutti i "desideri" che non sono necessariamente critici per la sopravvivenza quotidiana, e ciò che rientra nella loro categoria "sogno", dice il pianificatore finanziario certificato Ilene Davis.

62%

La percentuale di americani in età pensionabile che non hanno calcolato quanto tempo dovrebbero durare i loro risparmi per la pensione.

Quindi, fare i conti. “Impara quanto è necessario per ciascuno e mettilo da parte per quello scopo, "dice Davis. Lascia spazio alle nuove esigenze che possono sorgere man mano che ti muovi verso la pensione, come l'assistenza sanitaria. Più importante, sii realistico su ciò di cui hai bisogno per goderti uno stile di vita confortevole.

“Molte persone pensano di aver bisogno di più di quello che realmente hanno, ” aggiunge Davis. "Si tratta di capire veramente quale stile di vita possono permettersi e trovare la felicità per godersi quello stile di vita desiderato".

Se c'è un divario tra i tuoi risparmi e reddito e i tuoi obiettivi, pensa a come puoi chiuderlo. Ciò potrebbe significare ridurre la spesa, ritardare la data del pensionamento, o lavorare part-time una volta che sei ufficialmente andato in pensione. Tutti e tre potrebbero aiutare a rafforzare i tuoi risparmi e aumentare il reddito da pensione.

La linea di fondo

La pensione può significare incertezza se non hai adottato misure per pianificarla in modo appropriato. Se sei in pensione o stai per andare in pensione, è importante mantenere i tuoi obiettivi e il tuo piano per raggiungerli saldamente in vista.

“Il passo più importante che un pensionato o prepensionato può compiere è istruirsi sulle complessità della costruzione di un piano finanziario conciso, Dice Zavarelli.

Un consulente può guidarti attraverso il processo se non sei sicuro da dove iniziare. Mentre pagherai una tassa per una consulenza professionale, “l'investimento iniziale può far risparmiare molto di più lungo la strada, e può fornire la tranquillità che può consentire a una persona di godersi la pensione che merita, Zavarelli aggiunge.