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4 errori che le persone commettono quando si ridimensionano in pensione

Molte persone fantasticano di finanziare una buona parte della loro pensione vendendo la loro casa attuale, comprare un posto più piccolo, e investire la differenza per il reddito. In realtà, però, spesso raccolgono molto meno profitto di quanto avrebbero potuto sperare.

Fatto bene, il ridimensionamento può ancora essere una buona idea. Potresti non solo andartene con più soldi, ma anche semplificarti la vita e ridurre i costi di manutenzione della casa e delle utenze per gli anni a venire. Per raggiungere quel felice esito, è necessario aggirare le insidie ​​inaspettate che rendono il ridimensionamento così rischioso. Ecco quattro trappole che attendono i downsizer, con modi per evitarli.

Punti chiave

  • Il ridimensionamento a una casa più piccola in pensione deve essere fatto con saggezza.
  • Devi determinare con precisione il valore della tua casa attuale utilizzando diverse risorse online o agenti immobiliari locali o assumendo un perito indipendente.
  • Bisogna essere lucidi sul costo degli immobili nella zona in cui ci si sta trasferendo utilizzando le stesse risorse.
  • Dovresti esaminare attentamente le implicazioni fiscali di un trasloco.

1. Sopravvalutare il valore della tua casa attuale

È facile fantasticare sul prezzo elevato della tua casa. Forse i vicini in fondo alla strada hanno venduto la loro per una somma stravagante - o almeno così hanno detto - e sono stati visti per l'ultima volta imballare la loro nuova Bentley e dirigersi verso Acapulco. È probabile che tu non sappia tre cose importanti:cosa hanno effettivamente ottenuto dall'accordo, come la loro casa differisce dalla tua nelle qualità che i potenziali acquirenti apprezzano di più, e se il mercato immobiliare a quel punto fosse migliore o peggiore di quello che è adesso.

Cosa fare invece: Qualsiasi numero di siti web, inclusi Realtor.com e Zillow.com, ti darà informazioni su quali case nella tua zona sono state vendute di recente. Puoi anche utilizzare gli estimatori online delle principali banche, come Bank of America e JP Morgan Chase, per determinare il valore di una casa. È meglio controllare molti di questi, in parte perché usano formule diverse per arrivare alle loro stime.

Un'altra opzione è quella di consultare diversi agenti immobiliari locali per una stima spassionata del valore di mercato attuale della tua casa. Ottenere più di uno è importante, perché un agente che desidera disperatamente il tuo annuncio potrebbe darti una stima troppo rosea. Potresti anche assumere un perito indipendente. “Ogni buon consulente per il reddito da pensione dovrebbe avere un elenco di agenti immobiliari affidabili specializzati nel mercato senior e che possono aiutare i pensionati a stimare il valore della loro casa, "dice Dave Anthony, PCP, RMA, presidente e portfolio manager di Anthony Capital a Broomfield, Colo.

Quando parli con agenti o periti, chiedi informazioni su cose poco costose che puoi fare per aumentare il prezzo di vendita della tua casa. La maggior parte degli esperti afferma che importanti lavori di ristrutturazione non sono una buona idea a meno che la tua casa non sia un disastro totale, perché raramente recuperano il loro costo. Nel rapporto "Costo vs. valore 2020" di Remodeling, ” anche il progetto che ha recuperato il suo valore con la maggior parte – rivestimento in pietra fabbricata – ha perso denaro, anche se si è avvicinato al break even al 95,6%. Altri progetti sono stati ben lontani da questo. Le nuove finestre in vinile hanno recuperato solo il 72,3%, Per esempio, e un bagno che rimodella solo il 56,6% per una ristrutturazione di alto livello e il 64% per una ristrutturazione di fascia media. La lezione qui:risparmia denaro e seccature e lascia che i prossimi proprietari della tua casa si occupino di questo tipo di progetti; i loro gusti potrebbero comunque differire dai tuoi.

Ancora, alcuni semplici accorgimenti, come vernice fresca qua e là, potatura di arbusti troppo cresciuti, e riordinare la tua casa da cima a fondo può valere la pena. Se desideri, puoi avvalerti dei servizi di un home stager professionista per aiutarti. Per una consulenza gratuita sull'argomento, basta fare una ricerca sul web sulla frase "home staging".

2. Sottovalutare quanto ti costerà una nuova casa

Proprio come le persone tendono ad essere ottimiste su ciò a cui venderanno le loro case, è probabile che immaginino che otterranno un furto nel prossimo posto che compreranno. Vale la pena ricordare che i potenziali acquirenti della tua casa attuale e i venditori della tua prossima la pensano allo stesso modo.

Cosa fare invece: Utilizza gli strumenti sopra elencati per la ricerca dei prezzi di vendita recenti per trovare quanto puoi aspettarti di pagare per il tipo di casa che prevedi di acquistare. Se stai pensando di trasferirti in una nuova area, non c'è alcun sostituto per passare un po' di tempo lì e visitare potenziali case. Anche se conosci un posto da vacanza nelle vicinanze, potrebbe valere la pena visitare in diverse stagioni per assicurarti di essere felice lì tutto l'anno. Un corso prudente, se hai tempo e pazienza, è trasferirti nella zona e affittare per circa un anno prima di acquistare. Troppi pensionati si muovono d'impulso, rimpiangere la loro decisione, e finisci per chiamare di nuovo il furgone dei traslochi.

Anche, attenzione ai costosi add-on che potrebbero far aumentare il prezzo della tua nuova casa oltre le stime. È facile per un nuovo condominio con due camere da letto in alcune zone avvicinarsi al prezzo di una casa con quattro camere da letto, soprattutto se decidi di regalarti tutti i comfort più all'avanguardia.

3. Ignorare le implicazioni fiscali

A meno che tu non realizzi un enorme profitto dalla vendita della tua casa (e se lo fai, Congratulazioni), non potresti dover pagare alcuna imposta sul reddito. Le attuali regole dell'Internal Revenue Service (IRS) consentono alla maggior parte delle coppie di escludere fino a $ 500, 000 di guadagni dal loro reddito imponibile. I single possono generalmente escludere fino a $ 250, 000. Le regole tengono conto anche di quanto tempo possiedi e vivi in ​​casa, tra gli altri fattori. Sono tutti spiegati nella pubblicazione IRS 523, "Vendere la tua casa." "Se non rientri in una fascia fiscale bassa e non soddisfi l'esclusione o non realizzi un profitto sostanziale sulla vendita della tua casa, potresti prendere in considerazione l'utilizzo di una strategia di raccolta delle perdite fiscali , stock di compensazione, legame, o perdite di fondi comuni di investimento con i guadagni, poiché è depositato nell'Allegato D, "dice Carlos Dias Jr., fondatore e managing partner di Dias Wealth LLC a Lake Mary, Fla.

Anche se non devi l'imposta sul reddito, ci sono altre considerazioni fiscali da considerare prima di scegliere di trasferirsi. Alcune destinazioni popolari per i pensionati hanno tasse di proprietà elevate. Una località con tasse di proprietà basse potrebbe avere imposte sulle vendite o sul reddito più elevate, oppure potrebbe tassare diversamente il tuo reddito da pensione.

Cosa fare invece: Primo, prova a determinare il tuo probabile guadagno. Non è solo la differenza tra ciò che hai pagato per la tua casa e ciò per cui l'hai venduta, ma la differenza tra il prezzo di vendita e il costo base della tua casa. La base di costo include ciò che hai pagato inizialmente più eventuali miglioramenti permanenti apportati nel corso degli anni. La pubblicazione IRS 523 spiega anche quelli.

Confronta le tasse sul reddito e sulla proprietà di dove prevedi di trasferirti con quelle della tua posizione attuale. Anche, esaminare eventuali pause speciali per i proprietari di abitazione oltre una certa età. Il sito web del dipartimento delle tasse o delle entrate dello stato è un buon punto di partenza. Calcola la nuova situazione fiscale nel tuo budget per la pensione e vedi se ridurrà la tua imposta o si tradurrà in un carico fiscale complessivo più elevato.

6%

L'importo che probabilmente pagherai in commissioni immobiliari sulla vendita di una casa

4. Dimenticare i costi di chiusura

Se sono passati anni da quando hai comprato casa, potresti aver dimenticato tutti i costi di chiusura che hai dovuto pagare in quel momento. Quelli probabilmente includevano le spese legali, spese di registrazione, assicurazione del titolo, e un lungo elenco di spese varie. Non solo dovrai pagare i costi di chiusura quando acquisti la tua prossima casa; dovrai anche affrontare un secondo set come venditore a domicilio. Più significativamente, secondo Realtor.com, quelli possono includere commissioni immobiliari fino al 6% e talvolta superiori, se usi un agente

Cosa fare invece: Le commissioni dell'agente possono essere negoziabili, quindi cerca di ottenere la cifra più favorevole possibile inchiodata all'inizio. In qualità di acquirente, potresti essere in grado di persuadere un venditore desideroso ad assorbire parte dei costi di chiusura, ma dovresti tenere a mente che chiunque compri la tua casa probabilmente proverà la stessa manovra su di te. Altrimenti, pianifica di portare il tuo libretto degli assegni e scrivere un sacco di assegni.

La linea di fondo

Ridimensionare la tua casa può essere un modo per liberare qualche soldo in più per la pensione, ma dovresti eseguire i numeri prima di iniziare a fare le valigie. Potresti trovare modi che non ti rendevi conto che ti avrebbero fatto risparmiare denaro sul passaggio, o potresti decidere che conviene andare in pensione sul posto, almeno per ora.