Dovresti accettare un'offerta di pensionamento anticipato?

Le aziende che cercano di ridurre o rimodellare il proprio personale offrono spesso ai dipendenti un pacchetto di incentivi per incoraggiarli a lasciare il lavoro volontariamente, spesso prima della consueta data di pensionamento. Se ti trovi in ​​questa posizione, dovrai valutare una serie di fattori prima di decidere se accettare o meno un pacchetto di pensionamento anticipato è la mossa giusta.

Le offerte a volte sono personali, su misura solo per te. In altri casi, l'offerta di buyout è estesa a tutta l'organizzazione, a reparti particolari, o ai dipendenti che hanno raggiunto una particolare longevità di servizio.

Punti chiave

• Gli incentivi nell'offerta potrebbero essere negoziabili, soprattutto se non ne hai bisogno o non li accetti tutti.
• Considera se rifiutare l'offerta potrebbe portare al licenziamento con un diverso, forse inferiore, pacchetto.
• Creare o rivedere un piano finanziario che quantifica l'impatto dell'accettazione dell'offerta sia sulle entrate che sulle spese.

Tale offerta potrebbe esaltarti con la possibilità di essere ricompensato per aver lasciato il lavoro in anticipo. Dopotutto, un generoso pacchetto di pensionamento anticipato potrebbe effettivamente rappresentare un'opportunità, come usare i suoi proventi come trampolino di lancio per avviare la propria attività.

Al contrario, la semplice ricezione dell'invito può indurre ansia per l'apparente disponibilità del tuo datore di lavoro a lasciarti andare e per il tuo futuro in azienda se rifiuti l'offerta.

Una volta che le tue emozioni iniziali si sono stabilizzate, è il momento di valutare attentamente se accettare, declino, o magari negoziare l'offerta proposta. Non affrettare la decisione, poiché alla fine influenzerà molti aspetti della tua vita. Queste domande chiave ti aiuteranno durante il processo.

Cosa è incluso nell'offerta?

Mentre le specifiche variano, il cuore di un pacchetto di pensionamento anticipato è invariabilmente un pagamento di fine rapporto che comprende settimane, mesi, o addirittura anni di salario. Tale somma può essere addolcita da aggiunte quali assicurazioni retribuite e servizi di ricollocamento per agevolare il passaggio a un nuovo lavoro.

Trattamento di fine rapporto

Nessuna legge impone che l'importo del trattamento di fine rapporto ai pensionati anticipati debba essere offerto negli Stati Uniti. È consuetudine, anche se, ai dipendenti da offrire da una a due settimane di indennità di licenziamento per ogni anno di servizio in azienda. L'offerta può essere più elevata per dirigenti e dirigenti.

A volte un datore di lavoro assegnerà anni di servizio aggiuntivi al fine di rendere l'offerta più redditizia e attraente. Quel bonus in servizio non solo aumenta la indennità di fine rapporto ma, se si tratta di una pensione aziendale, può servire ad aumentare gli eventuali pagamenti da quel piano.

Diversi altri accordi sul reddito possono far parte di un'offerta. Il più allettante potrebbe essere quello che è noto come continuazione dello stipendio. Tipicamente offerto ai dipendenti prossimi all'età pensionabile, la funzione attiva il pagamento dello stipendio continuativo fino al raggiungimento di tale età. L'offerta può essere aggiuntiva o sostitutiva del TFR.

I datori di lavoro statunitensi non sono tenuti per legge a pagare il licenziamento ai dipendenti licenziati.

Alcuni pacchetti di pensionamento anticipato includono anche il cosiddetto bridging. Si tratta di un'integrazione del reddito progettata per colmare il divario tra il pensionamento anticipato e l'ammissibilità alla previdenza sociale. L'importo del sussidio è spesso equivalente a quello che il dipendente riceverebbe dalla Social Security all'età di 62 anni.

Idealmente, la tua offerta di fine rapporto dovrebbe includere anche il pagamento di eventuali ferie maturate o congedi per malattia non goduti. Però, questi beni (malattia, in particolare) potrebbe non essere parte dell'offerta.

Copertura assicurativa

L'aumento del costo dell'assicurazione medica è servito a ridurre il numero di aziende che offrono copertura medica ai propri pensionati. E quello, a sua volta, ha reso questo vantaggio sempre più raro nei pacchetti di pensionamento anticipato. Ove disponibile, anche se, il beneficio copre i dipendenti in pensione fino a quando non sono idonei per Medicare e può offrire una copertura supplementare oltre i 65 anni.

Più comune come parte dei pacchetti di prepensionamento è un'offerta per coprire il costo della polizza di assicurazione sanitaria della tua azienda, come previsto dal Testo Unico Omnibus Riconciliazione Bilancio (COBRA). Le disposizioni del COBRA consentono la prosecuzione temporanea della copertura che avevi con il tuo datore di lavoro fino a 18 mesi, e talvolta anche più a lungo in determinate circostanze. È raro che i pacchetti di pensionamento anticipato coprano il costo dei premi per l'intero periodo, ma molti offrono fino a sei mesi di pagamento dei premi.

Le aziende con più di 20 dipendenti devono offrire l'opzione COBRA, anche se non sono obbligati a coprire nessuno dei suoi costi. Inoltre, molti stati hanno leggi locali simili a COBRA. Questi si applicano in genere agli assicuratori sanitari dei datori di lavoro con meno di 20 dipendenti e sono spesso chiamati piani mini-COBRA.

Puoi anche chiedere se il tuo datore di lavoro può coprire l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione per invalidità per quel periodo, o almeno per un mese, prima di offrire l'opzione di continuazione.

Beni di previdenza

Cosa accadrà al tuo piano pensionistico, piano pensionistico, e il piano delle scorte varia in base allo stato e al datore di lavoro. Richiedi una copia delle politiche e rivedile, con il tuo avvocato, se ne ingaggi uno per il processo.

Servizi di ricollocamento

Molti datori di lavoro, particolarmente grandi, offrire un numero di settimane o mesi di servizi di ricollocamento come parte di pacchetti di acquisizione. I servizi di ricollocamento in genere includono consulenza individuale, la capacità di lavorare in uffici condivisi, e la possibilità di partecipare a gruppi di discussione o di supporto organizzati dalla società di outplacement.

Chiedi al tuo datore di lavoro se è disposto a prolungare il servizio e a coprire il costo dell'estensione del servizio nel caso in cui non trovi un nuovo lavoro dopo il tempo assegnato. Se conosci i vari servizi della tua zona, potresti anche chiedere di scegliere tu stesso il servizio, sebbene i datori di lavoro spesso contrattano in blocco per utilizzare un particolare fornitore.

Più piccoli, o semplicemente meno generoso, le aziende possono offrire un'assistenza lavorativa post-partenza meno coinvolta, come pagare un servizio per aiutarti a scrivere o riscrivere il tuo curriculum.

Altri vantaggi

Scopri se puoi mantenere qualsiasi proprietà aziendale che utilizzi ora, come un computer portatile, e chiedere al datore di lavoro di riconoscerlo per iscritto. Alcune altre opzioni da considerare includono l'estensione dell'uso di un'auto aziendale in leasing o di un abbonamento a un centro benessere sponsorizzato dall'azienda.

Puoi negoziare per addolcire l'affare?

I cacciatori di lavoro di solito sanno che possono negoziare stipendi e benefici quando vengono assunti, ma potrebbe non rendersi conto che la stessa flessibilità potrebbe essere applicata ai termini della loro partenza, anche con un pacchetto di pensionamento anticipato presentato come non negoziabile.

Esplorare un pacchetto più generoso può essere fruttuoso se, Per esempio, non sono necessariamente necessari tutti i componenti dell'offerta. Se sei coperto per l'assistenza sanitaria in base alla politica dei dipendenti del coniuge, dire, potresti chiedere che il costo dell'azienda per la fornitura di copertura COBRA gratuita, o almeno in parte, va aggiunto al pagamento del TFR.

Potresti godere di una maggiore leva contrattuale se la tua storia lavorativa, soprattutto di recente, includere feedback sulle prestazioni o incidenti che potrebbero supportare un caso di discriminazione in base all'età. Le aziende cercano di evitare formali, le sfide basate sull'età ai licenziamenti e il diritto, reputazionale, e danni finanziari che possono causare. Se il tuo datore di lavoro ritiene di essere vulnerabile a tale reclamo, può scegliere di addolcire l'accordo piuttosto che rischiare una battaglia legale controversa e potenzialmente costosa.

Come saranno influenzate le tue finanze?

Una volta che hai l'affare migliore che pensi di poter ottenere, è tempo di scavare più a fondo nel suo impatto sulla tua vita. L'accettazione di un'offerta di prepensionamento influenzerà quasi sicuramente la tua situazione finanziaria in pensione o, se prevedi di continuare a lavorare, gli anni prima del pensionamento.

Se non hai ancora un piano finanziario completo per la pensione, ora è il momento di crearne uno. Una componente chiave di un tale piano è calcolare, come meglio puoi, il reddito di cui avrai bisogno per coprire le tue spese e determinare da dove potrebbe provenire quel denaro. Qui, Certo, dovrai considerare cosa potrebbe fornire un'offerta di prepensionamento alla luce di questi numeri.

Idealmente, la tua pianificazione dovrebbe includere scenari sia per l'accettazione che per il rifiuto del pacchetto, e possibilmente per diversi percorsi all'interno di ciascuno di essi. Per esempio, se hai intenzione di accettare il pacco e trovare un altro lavoro, potrebbe avere diversi scenari per quanto tempo potrebbe essere necessario prima che il nuovo lavoro si materializzi.

Naturalmente, il piano dovrebbe anche considerare come le spese possono differire in base allo scenario, anche per l'assicurazione sanitaria, pendolarismo, e abitativo.

Da considerare anche l'impatto fiscale dell'offerta. A seconda della tua età, i prelievi dal tuo piano pensionistico possono essere soggetti a una penale del 10% oltre alle normali imposte sul reddito se hai meno di 59½. Ci sono potenziali eccezioni a questo per i piani 401 (k) e un consulente può aiutarti a determinare se questo si applica alla tua situazione. Idealmente, puoi mantenere i soldi nel piano del tuo attuale datore di lavoro o trasferirli a un'IRA attraverso un trasferimento diretto (da fiduciario a fiduciario), che non influirà sulle tue tasse.

Quanto sei felice del tuo lavoro?

La tua soddisfazione, o insoddisfazione, al lavoro influenzerà il tuo entusiasmo per l'accettazione di un pacchetto, e forse il rischio finanziario o il sacrificio che sei disposto a sopportare per affrontarlo.

È quindi necessario considerare che la cultura del posto di lavoro e il proprio morale potrebbero cambiare dopo l'acquisizione. Se vengono offerti pacchetti ad altri colleghi, andare in pensione anticipatamente o meno, alcune delle persone e il cameratismo che hai imparato a goderti riguardo al tuo lavoro potrebbero andare perse.

Tieni a mente, pure, che se i programmi di acquisizione non attraggono tanti acquirenti come l'azienda si aspettava, possono seguire licenziamenti. I luoghi di lavoro in cui ondate di dipendenti vengono licenziati involontariamente sono in genere infelici e stressanti.

Al contrario, se ti senti sicuro del tuo valore percepito per l'azienda, la partenza del personale più anziano, soprattutto da posizioni dirigenziali, possono presentare opportunità. E quelli che prendono il pacchetto possono includere alcuni colleghi di cui potresti sicuramente non perdere la presenza.

Alla fine verrai lasciato andare comunque?

L'estensione di un'offerta per il pensionamento anticipato a volte è un segnale, non incoraggiante, da parte dell'azienda riguardo al tuo futuro lì. Ciò è particolarmente vero se l'offerta era esclusiva per te o è stata estesa solo a un numero limitato di lavoratori.

"Nella mia esperienza, una volta che una persona è nell'elenco, ' il loro datore di lavoro ha deciso che dovrebbero andare, e, se ora o lungo la strada, questo si verificherà generalmente, ” afferma il consulente finanziario e autore Roger Wohlner. E una futura liquidazione probabilmente non sarà generosa come il pacchetto attuale, avverte. "Quasi senza eccezioni, nella mia esperienza, il pacchetto iniziale di pensionamento anticipato offerto da un'azienda è il più redditizio”.

Indipendentemente da quanto ti senti sicuro, prova a valutare con precisione quanto può essere forte la tua posizione all'interno dell'azienda. Considera di integrare la tua autovalutazione con le opinioni di amici di lavoro o colleghi di cui ti fidi. Chiedi loro le loro intuizioni su come la direzione potrebbe percepirti. Se anche loro hanno ricevuto l'offerta, esplorare come stanno valutando la propria sicurezza e come vedono il percorso futuro del datore di lavoro.

A volte è utile, anche se un po' ansiogeno, chiedere al tuo capo, o un rappresentante delle risorse umane che sta eseguendo il programma, per le loro intuizioni sull'azienda e su eventuali cambiamenti futuri che potrebbero interessarti.

Hai bisogno di aiuto professionale con il processo?

Presentato con un pacchetto di pensionamento anticipato, può essere utile avvalersi dei servizi di un consulente finanziario esperto. Quella persona può aiutarti a valutare le ramificazioni finanziarie del pacchetto, e quanto bene si allineano con le tue esigenze e obiettivi finanziari. Potrebbero essere particolarmente utili quando si tratta di creare e analizzare i vari scenari relativi all'accettazione o al rifiuto dell'offerta.

E potrebbe non essere tutto ciò di cui hai bisogno. Dopo una prima revisione dell'accordo, potresti decidere di assumere un avvocato. Questo potrebbe essere particolarmente saggio se hai prove di discriminazione, se la lingua nel pacchetto è troppo complicata o ampia, o se l'accordo è lungo diverse pagine.

Assicurati di assumere uno specialista in diritto del lavoro. Chiedi all'avvocato quali leggi statali, se del caso, regolano i rapporti di fine rapporto e se esistono determinate clausole in merito a tempistiche e importi di pagamento. È probabile che gli avvocati del lavoro conoscano le pratiche di liquidazione e riscatto comuni nella tua regione o campo, e potrebbe anche aver avuto a che fare con la tua azienda prima. Se fai parte di un sindacato, dovresti consultare i tuoi rappresentanti sindacali per consigli e chiarimenti.

Se successivamente decidi di contestare, o anche solo negoziare con, l'azienda circa il pacchetto, il tuo avvocato può essere il tuo agente. Ciò può produrre risultati migliori e ridurre lo stress dei negoziati.

Tali negoziati possono trascendere le questioni finanziarie. Per esempio, un avvocato può aiutare a organizzare e ottenere l'approvazione dalla società su un annuncio concordato della tua partenza e una lettera di raccomandazione. Tali documenti possono essere allegati all'accordo.