Dovresti ritirare i tuoi 401k in anticipo per compensare le spese COVID-19?

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La rimozione di denaro da un conto di risparmio 401 (k) prima del pensionamento spesso comporta pagamenti e sanzioni significativi. Ma il disegno di legge da 2 trilioni di dollari CARES Act proposto dal governo mira a consentire agli americani a corto di liquidità di accedere ai loro risparmi pensionistici per coprire le spese e le bollette quotidiane senza essere penalizzati. Allo stesso modo promette di consentire ai pensionati la possibilità di posticipare la distribuzione delle pensioni minime in un anno in cui il mercato è in calo di oltre il 20% rispetto ai massimi di febbraio 2020.

Sebbene possa sembrare allettante attingere ai tuoi risparmi pensionistici per coprire i pagamenti del prestito e altri costi domestici comuni, è meglio rimandare l'operazione a meno che tu non abbia immediatamente bisogno di denaro in mano.

Come prelevare denaro ai sensi della legge CARES

Tradizionalmente, una sanzione del 10% sui fondi verrebbe imposta se cercassi di prelevare contanti dal tuo conto pensionistico prima dei 59 anni e mezzo, a meno che tu non abbia subito gravi difficoltà mediche o economiche. Coloro che hanno più di 55 anni che hanno perso un lavoro per qualsiasi motivo potrebbero anche ricavarne denaro senza incorrere in svantaggi finanziari. Ma secondo i termini della legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), le parti idonee possono prelevare fino a $ 100.000 da conti pensionistici individuali o 401 (k) s senza penali, a condizione che il denaro erogato venga rimborsato entro 3 anni.

Per beneficiare di questi vantaggi, tuttavia, dovrai rientrare in una delle due categorie principali. A te o a un membro della tua famiglia (ad es. un figlio a carico – alias figlio – o coniuge) dovete essere formalmente diagnosticati con COVID-19 (il coronavirus). Inoltre, si qualificano anche coloro che hanno subito notevoli difficoltà finanziarie a causa di licenziamenti, congedo, quarantena, riduzione dell'orario di lavoro o impossibilità di lavorare a causa di chiusure o interruzioni dell'assistenza all'infanzia legate all'epidemia.

I partecipanti al piano che scelgono di rimuovere i fondi possono prelevare l'importo inferiore di $ 100.000 o il 100% del loro saldo acquisito nel piano per aiutare a coprire i bisogni finanziari immediati. Se attualmente hai un prestito in sospeso dal tuo piano con somme di rimborso dovute tra la data di entrata in vigore del CARES Act fino al 31 dicembre 2020, puoi anche ritardare i pagamenti del prestito fino a 1 anno. Sebbene i prelievi possano aiutarti a compensare le spese immediate a breve termine, tieni presente che, a meno che il coronavirus non abbia messo a dura prova il tuo portafoglio, è meglio pensarci due volte prima di cercare sollievo attingendo ai fondi pensione.

Perché vale la pena non rimuovere anticipatamente i fondi pensione

Per quanto allettante possa sembrare la prospettiva, ricorda che rimuovere i fondi da un conto pensionistico mentre il loro valore è basso non solo fornisce un rendimento minore per ogni investimento, ma inibisce anche il potenziale di crescita quando i mercati si riprenderanno. Sebbene le sanzioni anticipate per il prelievo di denaro siano temporaneamente revocate, se scegli di prelevare denaro dal tuo conto pensionistico, a un certo punto dovrai comunque anche pagare l'imposta sul reddito sui prelievi. Più soldi sei in grado di tenere nei tuoi conti pensionistici, anche durante i periodi di crisi, più a lungo questi soldi dovranno crescere in futuro e più duro lavoreranno per garantire il tuo successo a lungo termine. Allo stesso modo, più denaro rimuovi da questi conti ora, più è probabile che tu riceva pagamenti inferiori in futuro, anche durante i tuoi anni del crepuscolo, quando è più probabile che tu abbia anche carenze finanziarie.

Data l'opportunità, è meglio non fare il compromesso e stringere un po' la cintura ora, se possibile, invece di compromettere potenzialmente la tua capacità di goderti una pensione confortevole. Il momento peggiore per prelevare investimenti dai conti è durante una recessione, mentre gli investimenti valgono meno e possono intaccare permanentemente il tuo portafoglio. Considera che il processo di capitalizzazione, che consente ai soldi di accumularsi nel tempo, è uno dei tuoi migliori veicoli per costruire ricchezza. Notando questo, anche i prelievi più piccoli che scegli di effettuare possono sommarsi nel tempo.

Sebbene sia possibile distribuire eventuali colpi finanziari immediati che potresti subire per prelevare fondi in anticipo su un periodo di 3 anni in termini di imposta sul reddito, ci sono potenziali effetti a lungo termine sulle tue finanze da considerare. Allo stesso modo, vale la pena notare che i fornitori di piani pensionistici dovranno comunque adottare misure per attuare le disposizioni del CARES Act, il che potrebbe comportare alcuni ritardi in termini di quando anche tu puoi prelevare denaro.

Altre fonti di finanziamento possono aiutarti a compensare le carenze

Tieni presente che le persone che richiedono l'accesso immediato ai fondi hanno anche altre opzioni a cui possono rivolgersi per un aiuto finanziario.

Ad esempio, se sei un investitore con conti imponibili, potresti considerare di vendere alcuni investimenti (ad esempio titoli come azioni) in perdita e utilizzare queste perdite per compensare i guadagni in una data successiva. Potresti anche prendere un prestito fino a $ 50.000 sul tuo 401 (k) se il tuo piano lo consente, aiutandoti a evitare l'imposta sul reddito, anche se in genere devi ancora lavorare per l'azienda che lo fornisce e questi prestiti devono essere rimborsato entro 5 anni. Inoltre, i risparmi di emergenza possono rivelarsi un utile ripiego se hai messo da parte un gruzzolo per aiutare a superare i cali temporanei del mercato. In alternativa, potresti prendere in considerazione l'idea di stipulare un prestito personale o una linea di credito di equità domestica, con i valori delle case recentemente in aumento. Molte persone con più tempo libero a disposizione si stanno ulteriormente dedicando a questi tempi di inattività per rivalutare dove possono ridurre le spese mensili o raccogliere concerti per aiutare a compensare qualsiasi calo immediato delle entrate.

Se sei un pensionato, tieni presente che il CARES Act ti offre anche opzioni per saltare le distribuzioni minime richieste nel 2020 nel caso in cui i mercati finanziari si riprendano lentamente e i portafogli azionari rimangano in calo, evitando la necessità di calcolarli sui saldi gonfiati del 2019 .

In ogni caso, tuttavia, è meglio evitare di ritirarsi dal tuo 401 (k) ai sensi del CARES Act, se possibile. E se lo fai, è meglio avere un piano in atto per aiutarti a risparmiare un po' ogni settimana o mese e sostituire questi fondi nel tempo. Detto questo, viviamo in tempi straordinari e movimentati. A volte è necessaria un po' di flessibilità (e strategia) per sbarcare il lunario.